Тенденции развития рынка страховой медицины США (1142851), страница 8
Текст из файла (страница 8)
В свою очередь добровольноемедицинское страхование – это всегда личное (частное) коммерческоестрахованиеграждан.Следовательно,добровольноемедицинскоестрахование – это один из видов коммерческой деятельности на рынкестраховых услуг, призванный дополнить и расширить перечень мер,направленных на снижение личных или индивидуальных социальных рисковграждан.Рассмотрев сущность обязательного медицинского страхования идобровольного медицинского страхования, как объектов рынка страховоймедицины далее необходимо перейти к исследованию сущности и основныхнаправлений деятельности субъектов данного рынка.1.3 Деятельность участников рынка страховой медициныРынок страховой медицины, как отмечалось ранее, имеет достаточноширокий спектр участников или субъектов.
Основными, как и на любомдругом рынке, выступают покупатели - граждане, нуждающиеся (илипотенциально нуждающиеся) в медицинской помощи, и продавцы – страховыекомпании, которые на основе двух- или многостороннего договора за счетсредств, внесенных страхователем (либо иным лицом или структурой)обеспечиваетфинансирование(возмещаетстоимость)потребленныхзастрахованным лицом медицинских услуг вы полном объеме.Изначально появившийся вид страхования – личное страхование,предполагал, во-первых, медицинское страхование, а, во-вторых, большиеприбыли компаниям от их не основной деятельности, так называемуютехническуюприбыль,чтоприводилокрасширениюкомпаний,осуществляющих данный вид страхования.
В последующем такие компанииодними из первых становятся международными и завоевывают основное46первенство в данном сегменте. Примером могут выступать лидеры рейтингакрупнейших страховых компаний мира по величине активов в 2015 году AXA (Франция), Allianz (Германия), MetLife (США), American InternationalGroup (США), Manulife Financial (Канада), Aviva (Великобритания), China LifeInsurance (КНР), Dai-ichi Life Insurance (Япония) и др.
занимающиесямедицинским страхованием. Активы данных компаний составляют сотнимиллиардов долларов, а находящаяся на первом месте компания АХА имеетактивы в сумме 1016, 6 млрд долл., что позволяет им активнофункционировать не только на рынке страховой медицины, но и бытьзначимым субъектом финансового рынка в виде институциональногоинвестора.Следует отметить также и других участников (помимо покупателей ипродавцов) рынка страховой медицины – они могут быть представленыработодателями,государством,бенефициарамивлицемедицинскихучреждений, фармацевтических компаний и т.д.
Кроме того, сюда жеотносятся фонды, а также субъекты, позволяющие интегрировать данныйрынок в финансовый. Рассмотрим деятельность основных участников на этомрынке более подробно.Впредыдущемразделепредставленногодиссертационногоисследования нами были раскрыты основные особенности видов страхования(обязательного медицинского страхования и добровольного медицинскогострахования). При этом также было установлено, что в общем случаеорганизационныймеханизмпредоставлениязастрахованномулицумедицинских услуг один и тот же: страховая организация (компания) наоснове двух- или многостороннего договора за счет средств, внесенныхстрахователем(либоинымлицомилиструктурой)обеспечиваетфинансирование (возмещает стоимость) потребленных застрахованным лицоммедицинских услуг в полном объеме.
Иными словами, страховая организацияфинансирует (а также может контролировать качество) потребление47медицинских услуг, а медицинское учреждение обязуется предоставить этиуслуги застрахованным лицам в полном объеме, в установленные сроки идолжного качества, как то предусмотрено договором страхования (иодновременно договором на оказание медицинских услуг).Страховые компании в системе медицинского страхования населенияпринято именовать страховыми медицинскими организациями, которыедействуют в статусе юридического лица, имеют разрешительный комплектдокументов на ведение страховой деятельности, в том числе и на оказаниеуслуг медицинского страхования (как правило, страхование, в том числе имедицинское – это лицензируемый вид деятельности).Исходя из существующих норм международного права, а такжеобщепризнанных норм национальных правовых систем, все физические лица(граждане-резиденты и нерезиденты) имеют возможность (право) выбирать посвоему усмотрению страховую медицинскую организацию, что нормативносоответствует специфике функционирования свободного рынка услуг (в томчисле и рынка страховых медицинских услуг).
Для эффективной деятельностистраховых медицинских организаций, которые взаимодействуют и смедицинскими учреждениями, и со страховщиками (застрахованнымилицами), и со специальными фондами, необходимы следующие основныеусловия: во-первых, должны быть созданы медицинские и экономическиестандарты, а также унифицированные правила формирования тарифов наоказываемые лечебно-профилактическими учреждениями медицинскиеуслуги; во-вторых, должна иметь место экономическая мотивация лечебнопрофилактических учреждений для формирования конкурентоспособногопредложения (сбалансированного по критериям "цена – качество") от этихучреждений страховым медицинским организациям (в данном случае48страховая медицинская организация выступает оптовым покупателемуслуг); в-третьих, сами страховые медицинские организации должны предлагатьрынку не только конкурентоспособный продукт (в виде различныхстраховых программ), но и кроме этого данные программы должны бытьвариативными и адаптивными, т.е.
учитывать аспекты и массового, ииндивидуального спроса.Таким образом деятельность страховых медицинских организаций нарынке страхования должна характеризоваться конкурентоспособностью,устойчивостью развития, экономической и социальной эффективностью.Конкурентоспособностьстраховыхмедицинскихорганизацийскладывается из некоторого множества основных компонент, среди которых,как уже было показано выше, основную роль играет соотношение параметровцена и качество услуги. Но кроме этого важны аспекты эффективностиорганизациимежфирменноговзаимодействиястраховыхмедицинскихорганизаций и лечебно-профилактических учреждений для выработкиконкурентоспособных предложений, а также в части создания новыхстраховых продуктов, направленных на наиболее полное удовлетворениепотребностей граждан в сохранении своего здоровья и снижения социальныхрисков.Конкурентоспособность страховых медицинских организаций стоитпонимать, как способность превосходить конкурентов в организациидеятельности, создании страховых продуктов, в специфики их реализациипотребителям, что позволяет в максимально возможной степени и наиболееполным образом удовлетворять спрос за счет уникальных или устойчивыхконкурентных преимуществ.
При этом сама страховая медицинскаяорганизация максимизирует экономические и неэкономические выгоды,которыенедоступныпреимуществами.конкурентам,необладающимтаковыми49Аспект устойчивости развития страховых медицинских организацийтакже многогранен. И здесь, как правило, в российских научныхисследованияхрассматриваетсяфинансоваяустойчивостьстраховыхорганизаций1, т.е. их способность за счет привлеченных и располагаемыхресурсов обеспечивать свои обязательства перед контрагентами, в первуюочередьпередлечебно-профилактическимиучреждениямиизастрахованными лицами. Но в то же время в зарубежной практике2 накоплензначительныйобъемнаучно-исследовательскихматериалов,которыерассматривают устойчивость развития всех рыночных хозяйствующихсубъектов, в том числе и страховых медицинских организаций не только сфинансово-экономической,ноисоциальной,технологической,иэкологической точки зрения.Концепт устойчивого развития больших социально-экономическихсистем (национального и глобального уровня) сформировался еще в конце XXвека, в настоящее время этот концепт дополнен понятием "зеленаяэкономика".
Переход от агрессивного опережающего развития, потенциальнокризисного, негативно влияющего на экономические, социальные итехнологические процессы, а также на окружающую среду, является новойполитической инициативой, впервые провозглашённой ООН3.На первый взгляд к рынку страхования, и к рынку деятельностистраховыхмедицинскихорганизаций,которыенезанятывсфереИгонина, Л.Л. Особенности управления финансовой устойчивостью страховыхорганизаций / Л.Л. Игонина, Е.Ф. Базык // Финансы и кредит.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
