Тенденции развития рынка страховой медицины США (1142851), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

2015 health insurance marketplace competitiveness study //Milliman Healthcare Reform Briefing Report. – 2015. – February. – 11 pp.21Не менее важна и вторая тенденция мирового характера, которая состоитв повсеместном увеличении стоимости как лечебных, так и профилактическихуслуг, что снижает уровень их доступности для широких слоёв населения(многодетные семьи, лица с ограниченными возможностями здоровья,пенсионеры по возрасту и по выслуге лет)1.И еще одна важнейшая тенденция мирового рынка страховой медицинызаключается в трансформации участия государств2 в рыночных процессах всфере социального и медицинского страхования. Действительно, рольгосударств и их участие в рыночных процессах существенным образомизменяется.

В странах, где был высок уровень государственного патернализмав социальной сфере, происходит процесс перемещения ответственности заминимизацию социальных рисков с государства на потребителя. Напротив, встранах, где государственное участие в медицинском страховании быломинимальным и либеральным, реализуется сценарий с увеличением ролигосударства в процессах социальной поддержки, защиты и обеспечениинаселения необходимыми медицинскими услугами. И тот, и другой аспекттрансформации роли государств в развитии рынка медицинского страхованиязакономерен, поскольку в первом случае имеет место быть высокий уровеньсоциальной нагрузки, что ведет к асимметрии социально-экономическогоразвития.

Во втором случае низкая социальная ответственность государстваведет к чрезмерным темпам увеличения стоимости медицинских услуг, чтоснижает доступность медицинской помощи и потенцирует рост совокупныхне только социальных, но и экономических рисков.Однако,попротивопоставление1нашемувидовмнению,абсолютномедицинскогоневернымстрахованияявляется(обязательного/Kapur A.

The Emergence of Private Health Insurance Exchanges / A. Kapur, A. Kaura,M. Javanmardian, P. Borromeo // Booz & Company Research. – 2012. – 13 pp.2Acosta R.S. Effects of Health Insurance Concentration Market on Insurance Coverage inColombia // Journal of Competitiveness. – 2014. – Vol 6. – PP. 3-19; Bates L., Hilliard J., & Santerre R.Do health insurers possess market power? // Southern Economic Journal. 2012. – N78 (4).– PP.1289-1304.22государственного/социального-частному/добровольному)врамкахпонимания сущности и специфики развития рынка страховой медицины (какна мировом уровне, так и на уровне отдельно взятых национальныхгосударств).В первую очередь необходимо понимать, что рынок медицинскогострахования должен быть конкурентным и даже в случае значимого участиягосударства в социальной защите и в социальном обеспечении граждан.Осложнение конкуренции на рынке медицинского страхования может бытьследствием ряда факторов: во-первых, при значительно развитом социальном подходе к организациимедицинского страхования в страховые планы в первую очередьвключаются лица, чьи характеристики здоровья значительно хужесреднестатистического уровня.

Это порождает диспропорции в сферездравоохранения(основноевниманиеуделяетсялечению,нонепрофилактике заболеваемости); во-вторых, и при значительно развитом социальном, и при значительноразвитом частном подходе, лица, здоровье которых признается хорошимили нормальным, не нуждаются в расширенных медицинских страховках.Но унификация медицинского страхования ведет к тому, что увеличиваетсяуровень расходов как нуждающихся, так и не нуждающихся в расширенномперечне медицинских услуг, этот же фактор увеличивает и затратыгосударства, что не выгодно ни самим потребителям, ни страховымкомпаниям; в-третьих, страховщики стремятся минимизировать собственные рискидеятельности и весьма часто отказываются страховать (в частном порядке)лиц с определенными заболеваниями.

Это ведет к тому, что иные рыночныеагентыигосударствостановятсяответственнымиобеспечение, социальную защиту и поддержку таких лиц.засоциальное23На конкурентное развитие рынка медицинского страхования (более чемна иных рынках страхования) оказывает влияние моральный риск. В данномслучае под моральным риском понимается увеличение вероятностинаступления страхового события (страхового случая), включённого встраховое покрытие (медицинскую страховку) вследствие измененияповедения застрахованного лица. Иными словами, при наличии полисамедицинского страхования и вне зависимости от его вида (обязательноемедицинское страхование или добровольное медицинское страхование) узастрахованного лица утрачиваются стимулы к сохранению своего здоровья,поскольку такой человек уверен в том, что страховое медицинское покрытиеобеспечит должный уровень расходов на его лечение, реабилитацию ипоследующую профилактику.

Всемирным банком были рассмотреныособенности функционирования систем здравоохранения, организациипроцессов медицинского обслуживания в зависимости от уровня доходов: в слабо развитых странах, население которых не имеет высоких доходов, в развивающихся странах (странах с транзитивной или переходнойэкономикой), где уровень доходов населения средний; в развитых странах, где среднедушевые доходы населения достаточновысоки.Наосновеэтогобылиустановленыследующиезакономерностифункционирования и развития национальных рынков страховой медицины, всоответствии с рисунком 1.2.Прямое финансированиездравоохранения из бюджетаПрямая оплата мед. услуг населениемКачество услуг низкое, стоимость услугвысокаяУровень доходов населения среднийИнтегрированное финансированиездравоохранения (бюджет + фонды)Прямая оплата мед.

услуг населениемв частном порядкеКачество услуг среднее, стоимостьуслуг относительно высокаяРазвитые страныПреимущественно страховоефинансирование здравоохраненияПреимущественно страховая оплатауслуг населениемКачество и стоимость услуг от среднегодо высокогоРазвитый рынокмедицинского страхования(обязательное идобровольное медицинскоестрахование)Уровень доходов населения высокийРынок медицинскогострахования недостаточноразвит. Преимущественнопредставлен социальным(обязательным)страхованиемРазвивающиеся страныУровень доходов населения низкийФактически рынокмедицинского страхованияотсутствуетСлабо развитые страны24Источник: Разработано автором с использованием источника: Annual Report– 2014 // World Bank Publication, 2014.

– 60 pp.Рисунок 1.2 – Закономерности функционирования и развития рынковмедицинского страхования в странах, характеризующихся различным уровнемразвития25В развитых странах (в основном к ним относятся страны ОЭСР) системыздравоохранения функционируют и развиваются за счет обязательного(государственногоилисоциального)идобровольного(частного)медицинского страхования. В слабо развитых странах и в развивающихсястранах(странахстранзитивнойилипереходнойэкономикой)функционирование национальных систем здравоохранения обеспечивается засчет значимых государственных вложений, которые, однако не позволяютгарантировать высокое качество и высокий уровень доступности медицинскихуслуг.

Поэтому финансирование сферы здравоохранения (национальныхсистем здравоохранения) должно быть интегрированным, и основанным наиспользовании механизмов обязательного медицинского страхования идобровольного медицинского страхования.Использованиестрахованиядляфинансированиясферыздравоохранения позволяет не только диверсифицировать социальные риски,но и обеспечить должный уровень медицинского обслуживания граждан.Кроме этого, страхование позволяет распределить ответственность за качествожизни и здоровья населения между государством и непосредственно самимипотребителямимедицинскихуслуг.Этовсвоюочередьсоздаетстратегические стимулы развития для сферы здравоохранения, в которойнаряду с лечебным сегментом значимое место занимает и профилактическийсегмент.Необходимо также отметить, что в развитых странах, использующихинтегрированныемеханизмычастногоисоциальногострахования(обязательного медицинского страхования и добровольного медицинскогострахования),профилактическийсегментнациональнойсистемыздравоохранения имеет весомость, сопоставимую с весомостью лечебногосектора, в соответствии с рисунком 1.3.Напротив,вслаборазвитыхстранахивстранах,которыехарактеризуются переходным типом развития, значительно большую26весомость в сфере здравоохранения имеет лечебный сектор, и кроме этоговесьма развит сектор так называемой альтернативной (непрофессиональной)медицины, в соответствии с рисунком 1.4.Данные показывают, что в развитых странах, здравоохранение вкоторых основано на использовании механизмов страхования, не более 15%граждан обращаются в сферу непрофессиональной медицины.

И в первуюочередь это конечно связано с тем, что вне зависимости от вида страховогопокрытия оно не предусматривает возмещение затрат, связанных сиспользованием альтернативных услуг, кроме тех услуг, которые официальновключены в сектор профессиональной медицины.Лечебный секторПрофилактический сектор100%90%80%22,6%10,9%40,3%70%60%50%40%30%77,4%89,1%59,7%20%10%0%Развитые страныРазвивающиесястраныСлабо развитыестраныИсточник: Annual Report – 2014 // World Bank Publication, 2014. – PP.54-55.Рисунок 1.3 – Соотношение объемов медицинских услуг, потребленныхнаселением в национальном здравоохранении в странах, характеризующихсяразличным уровнем развитияВ развивающихся странах более трети населения предпочитаетиспользовать услуги непрофессиональной медицины (народной медицины),что связно с наличием морального риска, а также с тем, что профессиональнаямедицина в силу недостаточности финансирования (в том числе и по причине27неразвитости страхового рынка) не может гарантировать высокого качестваоказываемых медицинских услуг.

Характеристики

Список файлов диссертации