Тенденции развития рынка страховой медицины США (1142851), страница 7
Текст из файла (страница 7)
Но, по нашему мнению, и та, идругая модель в большей степени отражает механизмы финансированияКоролев, А. Поиски оптимальной модели медицинского страхования в КНР [электронный ресурс]//Высшаяшколаэкономики.Публикации.Режимдоступаhttp://www.hse.ru/pubs/share/direct/document/72514455 свободный (дата обращения: 15.01.2016).2Раджан, Р. От политики патернализма к политике стимулов // Финансы & Развитие. – 2006.– Сентябрь.
– С.54 – 56; Ткаченко М.Ф. Зарубежный опыт формирования системы управлениязанятостью в условиях глобализации // Национальные интересы: приоритеты и безопасность.– 2010. – № 28 (52). – С.71 – 74.139социальных гарантий, нежели направления выбора перечня гарантий испецифику предоставления социальных гарантий гражданам (обществу вцелом). Поэтому в рамках одной и той же модели (например, бевериджской)могут встречаться различные подходы к организации медицинскогострахования. Так, например, в США государство во многом дистанцированоот финансирования расходов граждан на медицинское обслуживание заисключением программ для отдельных категорий граждан, находящихся зачертой бедности и престарелых граждан. Более подробно организациямедицинского страхования в США будет рассмотрена далее – в главе второйпредставленного диссертационного исследования.В Великобритании, напротив, расходы граждан на медицинскоеобслуживание финансируются из бюджета.
Но источником формированиябюджетныхсредств,выделяемыхнаобязательноеилисоциальноестрахование граждан, являются специальные налоговые сборы, уровенькоторых весьма высок1.В России избран патерналистский подход к медицинскому страхованиюграждан, который предусматривает формирование специальных фондов,образуемых за счет отчислений работодателей, а также выделяемыхгосударственным бюджетом средств на страхование безработных, лиц сограниченными возможностями здоровья, которые не могут осуществлятьтрудовую деятельность, детей, пенсионеров.В научной и публицистической литературе2 имеются диаметральнопротивоположные взгляды на используемые подходы к организациимедицинского страхования граждан:Третяк, Д.Д. Совершенствование механизма социального страхования на примере стран сразвитой экономикой // Общество: политика, экономика, право.
– 2013. – № 2. – С.53-59.2Васильева, А.Ф. Сервисное государство: административно-правовое исследованиеоказания публичных услуг в Германии и России / А.Ф. Васильева – М.: Editio Princeps, 2012;Кадыров, Ф.Н. Анализ возможных последствий введения соплатежей неработающего населения всистему обязательного медицинского страхования / ФН. Кадыров // Менеджер здравоохранения.– 2014. – № 8. – С. 61-66; Баматгириев О.А. Социальные противоречия при предоставлениимедицинских услуг / О.А. Баматтириев // Бизнес.
Образование. Право / Вестник Волгоградскогоинститута бизнеса. – 2011. – № 3. – С. 75-80.140 одни исследователи полагают, что государство – это в первую очередьинститут, призванный обеспечить интересы и потребности граждан, т.е.государство должно быть социально ориентированным в максимальнойили предельной степени (представлять собой сервисное государство). Издесь обычно указывается, что медицинские услуги и лекарственнаяпомощь населению должны быть бесплатными, либо покрытие страховыхвзносов должно осуществляться за счет бюджетных средств, но при этомкак таковой социальный налог не может иметь место; другие исследователи убеждены, что весомое участие государства вобеспечении интересов граждан, а также в финансировании сферыздравоохранения ведет к формированию такого явления как "социальноеиждивенчество", в котором граждане свою ответственность и своиобязательства перекладывают на государство, оставляя за собой толькоправа. При этом возмещение стоимости медицинских услуг должноосуществлятьсяпреимущественнозасчетдобровольногоилиобязательного, но исключительно частного страхования.Оба эти взгляда на проблематику страховой медицины нельзя признатьв полной мере безусловно верными, поскольку имеет место полярностьсуждений.
Но в то же время нельзя отрицать и то, что государственныйпатернализм в сфере здравоохранения и прочих социально значимых сферахсоздает условия для проявления различных видов иждивенчества. И,напротив, либеральный подход чреват ростом социальных рисков.Поэтому в практике многих стран, в том числе в России, используетсядвойственный подход к организации медицинского страхования, где частьобеспечения (в виде обязательного медицинского страхования) формируетсяза счет бюджетных средств и средств внебюджетных фондов, отчисления вкоторые могут осуществлять и сами граждане, и их работодатели. И еще одначасть обеспечения формируется за счет собственной (частной) инициативы41граждан (или их работодателей) в виде добровольного медицинскогострахования.Организационный механизм обязательного медицинского страхования идобровольного медицинского страхования имеет в целом одну и ту жеприроду – он функционирует на основе обеспечения базовых потребностейобщества в здоровье и, соответственно, потребностей в получениимедицинскихуслуг (лекарственной помощи) за счет формированияпосредничества в отношениях между обществом (реципиентом услуг) исферойздравоохранения(продуцентомуслуг).Этиотношенияужереализуются через экономический механизм страхования, который призвангарантировать права сторон и выполнения ими своих обязательств.
В общемвидеорганизационныеиэкономическиеособенностиобязательногомедицинского страхования и добровольного медицинского страхованияпредставлены в таблице 1.1.Таблица 1.1 - Организационные и экономические особенности обязательногомедицинского страхования и добровольного медицинского страхованияОтличия1ПравовоерегулированиеХарактерстрахованияЭкономическийаспектОхватстраховымиуслугамиВид страхованияОбязательноеДобровольное медицинскоемедицинское страхованиестрахование23На основе специальныхНа основе широкой совокупностизаконодательныхзаконодательных актов,(нормативно-правовыхрегламентирующих деятельность вактов)коммерческой сфереСоциальное страхованиеЛичное (частное) страхованиеНекоммерческоестрахованиеКоммерческое страхованиеМассовое или всеобщеестрахованиеГрупповое или индивидуальноестрахованиеГосударственныйИсточникибюджет и внебюджетныефинансированияфондыЧастные денежные средства(работодателей илизастрахованных лиц)42Продолжение таблицы 1.112Юридические лица,имеющие специальнуюаккредитацию илиСтраховщикилицензию на оказаниеуслуг обязательногострахованияГосударство (органыСтрахователиисполнительной власти),работодатели, работникиСтандартизированы,Страховыеедины для всех,программыопределены государствомРегламент иОпределеныправилагосударством встрахованияспециальных актахЗависит напрямую отобъемов поступлениясредств изПлатежеспособногосударственногость страховойбюджета илиорганизациивнебюджетных фондов.Используется механизмдофинансирования илисубвенцийНевозможно завершениеРасторжениеотношений, если толькоотношений междустрахователь незастрахованным ипереходит в инуюстраховщикоманалогичную страховуюорганизацию3Юридические лица, имеющиелицензию на осуществлениестраховой деятельности, в томчисле в сфере добровольногомедицинского страхованияЮридические или физическиелицаРазрабатываются на типовойоснове или в индивидуальномпорядке страховой организациейРазрабатываются иустанавливаются страховымиорганизациямиЗависит напрямую от тарифноценовой политики, используемойстраховой организацией, принедостаточнойплатежеспособности организациииспользуется антикризисноеуправлениеПо окончании срока договора илив период его действия посоглашению сторон возможнозавершение отношений междустрахователем и страховщикомИсточник: адаптировано автором на основе источника: Цыганова О.А., Ившин И.В.Медицинскоестрахование.–Архангельск:ИздательствоСеверногогосударственного медицинского университета, 2010.
– С. 21.На основе данных, представленных в таблице 1.1, можно выделитьключевые различия между характеристиками обязательного медицинскогострахования и добровольного медицинского страхования, они состоят вследующем: во-первых, в рамках добровольного медицинского страхования объемгарантированных страховым полисом медицинских услуг напрямую43зависит от взносов страхователя. В рамках обязательного медицинскогострахования этого не предусмотрено; во-вторых, в рамках добровольного медицинского страхования страховойполис становится недействительным после завершения поступленийденежных средств от страхователя (либо после расторжения, завершениясрока действия договора).
В рамках обязательного медицинскогострахования страхователь и страховщик не могут прекратить своиотношения, если только страховщик не переходит в иную аналогичнуюстраховую организацию; в-третьих, в рамках добровольного медицинского страхования программастрахования вариативна и выбор наполнения программы определяетсятолькоуровнемплатежеспособностистраховщика.Врамкахобязательного медицинского страхования предусмотрен единый для всехбазовый или стандартный гарантированный набор медицинских услуг; в-четвертых, если в рамках добровольного медицинского страхованиястраховаяорганизациянепоказываетдостаточныйуровеньплатежеспособности, то её обязательства реализуются через механизмыантикризисного управления. В рамках обязательного медицинскогострахования при наличии дефицита средств, аккумулированных вовнебюджетныхфондах,обязательствастраховойорганизациифинансируются за счет средств государственного бюджета, либо за счетувеличения налоговых и обязательных социальных платежей.Таким образом, вышесказанное позволяет нам заключить, чтомедицинское страхование граждан – это одна из форм социальной защиты иодин из способов снижения социальных рисков.
Медицинское страхованиеможет быть реализовано в двух, не исключающих друг друга, видах: в видеобязательногомедицинскогострахованияивидедобровольногомедицинского страхования. При этом, обязательное медицинское страхованиепредставляет собой общественно значимый страховой продукт, который44гарантирован государством каждому гражданину, а также отдельнымкатегориям граждан иных стран (трудовые мигранты, беженцы, вынужденныепереселенцы и т.д.). При добровольном и обязательном страховании денежныесредства аккумулируются в страховых компаниях и до страхового случаямогут служить источником получения дополнительного дохода компаний отинвестирования на национальных и мировых финансовых рынках. При этомобязательное в большей степени гарантирует наличие денежных средств,нежели добровольное. Добровольное медицинское страхование – этоперсонифицированный страховой продукт, которыйинициативойгражданина(страхователя).Этотявляетсяпродуктличнойявляетсядополнительной гарантией минимизации социальных рисков на территориисвоей страны или других стран (если последнее предусмотрено программойстрахования).В общем случае и обязательное медицинское страхование, идобровольное медицинское страхование служит достижению одних и тех жесоциально - экономически значимых целей:а) обеспечениегарантийгражданам(физическимлицам)получениятребуемой медицинской помощи (в том или ином объеме) за счет средств,накопленных в страховой организации или аккумулированных вспециальных фондах;б) обеспечение финансирования профилактических мероприятий в рамкахдеятельности медицинских (лечебно-профилактических) учреждений;в) обеспечение мер социальной поддержки отдельных категорий граждан приобъективной потребности последних в дополнительной медицинской илилекарственной помощи.г) обеспечение дополнительного инвестиционного потенциала для развитияэкономики путем перераспределения аккумулированных страховымикомпаниями средств на финансовом рынке.45Но при этом нужно понимать, что обязательное медицинскоестрахование–этовсегдаличное,социальное,государственноенекоммерческое страхование граждан.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
