Тенденции развития рынка страховой медицины США (1142851), страница 10
Текст из файла (страница 10)
Опыт странСкандинавии показал, что государство "всеобщего благоденствия" естьсоциальная утопия, поскольку порождает масштабные социальные иэкономические деструктивные явления. Полная либерализация социальнойсферы, в том числе и полный отказ от обязательного медицинскогострахования, перевод деятельности страховых медицинских организацийисключительно в коммерческую плоскость также невозможен, посколькусуществуюткатегориинаселения,неспособные(нетольковсилусубъективных, но и в силу объективных причин) минимизировать личные илисобственныесоциальныериски.Поэтомудеятельностьстраховыхмедицинских организаций, в том числе обеспечивающих должное качество56жизни населения, должна интегрировать работу в сфере обязательногомедицинскогострахованияивсфередобровольногомедицинскогострахования.При этом наиболее активно должна проводиться работа именно в сфередобровольного медицинского страхования, поскольку любой внезапный илизапланированный отказ государства от своих социальных обязательств (ихчасти или совокупности) чреват ростом социальных рисков.
Эти рискисвязаны в первую очередь с низкой информированностью населения осущности и действительной значимости услуг в сфере добровольногомедицинского страхования. Информационная работа с населением должнастатьоднимизключевыхприоритетоввдеятельностистраховыхмедицинских организаций.Здесь показателен опыт отдельных европейских стран, которыеотказавшись от реализации идеи государства "всеобщего благоденствия",перед проведением социальных реформ использовали переходный этап дляинформационной работы с населением.
В Российской Федерации также впоследние 2-3 года активизировалась информационная работа с населением. Вчастности, до сведения населения стали доводиться различия между страховойи бесплатной медициной, население стало получать информацию о стоимостимедицинских услуг, предоставляемых на основе полиса обязательногомедицинского страхования. Напротив, в США и Китае стали пониматьнеобходимостьсозданиялокальныхиперсонифицированныхгосударственных программ медицинского страхования для отдельныхкатегорий граждан.Все изменения в деятельности страховых медицинских организаций,безусловно, отражаются на состоянии и тенденциях развития рынка страховоймедицины не только на уровне отдельно взятых национальных государств, нои в целом на глобальном уровне.Выводы по главе 1:57 обосновано, что медицинское страхование граждан – это одна из формсоциальной защиты и один из способов снижения социальных рисков.Медицинское страхование может быть реализовано в двух, неисключающих друг друга, видах: в виде обязательного медицинскогострахования и виде добровольного медицинского страхования.
При этом,обязательное медицинское страхование представляет собой общественнозначимый страховой продукт, который гарантирован государствомкаждому гражданину. Добровольное медицинское страхование – этоперсонифицированный страховой продукт, который в большинствеслучаев служит дополнением к виду обязательного медицинскогострахования.
Приобретение страхового продукта в виде добровольногомедицинского страхования является личной инициативой гражданина(страхователя). Этот продукт является дополнительной гарантиейминимизации социальных рисков; показано, что страховые компании в системе медицинского страхованиянаселения принято именовать страховыми медицинскими организациями,которые действуют в статусе юридического лица, имеют разрешительныйкомплект документов на ведение страховой деятельности, в том числе и наоказание услуг медицинского страхования (как правило, страхование, втом числе и медицинское – это лицензируемый вид деятельности).
Исходяиз существующих норм международного права, а также общепризнанныхнорм национальных правовых систем, все физические лица (гражданерезиденты и нерезиденты) имеют возможность (право) выбирать по своемуусмотрению страховую медицинскую организацию, что нормативносоответствует специфике функционирования свободного рынка услуг (втом числе и рынка страховых медицинских услуг); теоретически уточнено, что рынок медицинского страхования необходиморассматривать с системной точки зрения, которая включает учетинституционального,отраслевого,экономического,финансовогои58функциональногострахования–аспекта.этоСледовательно,системарынокмногостороннихмедицинскоговзаимоотношений,регулируемая на нормативно-законодательном уровне, и интегрированнаяв общий страховой и финансовый рынок, определяющая динамику,структуру и масштаб экономического обмена по поводу купли-продажиуслуг личного страхования, обеспечивающая минимизацию социальныхрисков потребителей страховых продуктов; определены основные закономерности эволюционирования рынковстраховой медицины, с учетом уровня социально-экономическогоразвития стран.
В развитых странах (в основном к ним относятся страныОЭСР) национальные системы здравоохранения функционируют иразвиваются за счет социального (государственного или обязательного) изасчетдобровольногослаборазвитыхстранахтранзитивнойили(частного)ивмедицинскогоразвивающихсяпереходнойэкономикой)страхования.странах(странахВсфункционированиенациональных систем здравоохранения обеспечивается за счет значимыхгосударственных вложений, которые, однако не позволяют гарантироватьвысокое качество и высокий уровень доступности медицинских услуг.59Глава 2МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА РЫНКА МЕДИЦИНСКОГОСТРАХОВАНИЯ США2.1 Характеристика системы медицинского страхования и особенностинормативно-правового регулирования страховой деятельности в СШААмериканский страховой рынок отличается огромным размахом иуверенно лидирует на мировом рынке страхования по многим показателям.Общий объем рынка страхования в США на 2014 год составляет порядка1.35 трлн долларов, что соответствует 7,3% ВВП, из них на сегментстрахования жизни приходится около 150 млрд долларов.
В США работаетоколо 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний,занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех страховыхкомпаний составляют около 2,5 трлн долл. В среднем активы одной компаниисоставляют 950 млн долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд.долл. США входят в первую дюжину по величине страховых премий на душунаселения (долл. США / чел., 2014 г.) и при этом занимают 1-е место в мирепо размеру премии и доле рынка1.
Американский страховой рынок серьезноинкорпорирован в международный рынок. С 1999 по 2016 гг.: экспортстраховых услуг вырос с 3,1 млрд долл. до 16,3 млрд долл., а импорт – с 9,4 млрддолл. до 48,1 млрд долл. С 2011 по 2015 гг. экспорт услуг рос более медленнымитемпами (с 15,1 млрд долл. до 16,2 млрд долл.), а импорт – сокращался(с 55,6 млрд долл. до 47,8 млрд долл.)2Особое место занимает рынок страховой медицины. И это не случайно,здравоохранение в США выступает отраслью, в которой сосредоточеныгромадные ресурсы, число занятых более десяти миллионов и котораяБеспалова, Е.О. Страховой рынок США [электронный ресурс]. / Е.О. Беспалова, Е.А.
Воронина //- Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2016/1533/18731. (Дата обращения: 15.01.2016)2International Economic Accounts // Bureau of Economic Analysis U.S. Department of Commerce[Электронный ресурс]. – Available at https://www.bea.gov/International/index.htm free (Аccessed: 15.01.2016).160составляет 1/7 всей национальной экономики США. На здравоохранениетратится почти 3 триллиона долларов в год или 16% ВВП, в расчете на 1 душунаселения расходуется в 2,3 раза больше по сравнению с другими развитымистранами (более 15 тыс.
долл). При этом у рынка страховой медицины есть нетолько проблемы, но и серьезные перспективы развития, особеннопроявившиеся в результате проводимой реформы здравоохранения.С организационной точки зрения рынок страховой медицины в СШАпредставленгосударственнымичастно-корпоративнымсегментом.Страховые медицинские компании, действующие в частно-корпоративномсегменте, доминируют на рынке.
Это в первую очередь крупные страховыетранснациональные компании (5 крупнейших ТНК), занимающие ведущиеместа в рейтингах, например, State Farm Group, Allstate Insurance Group,American International Group, Inc., United Healthcare. Главенствующую роль нарынке медицинского страхования играет Aetna, Inc., специализирующаяся намедицинском страховании, и обслуживающая почти треть населения страны.Рынок страховой медицины в США представлен как страховщиками, так имногочисленными посредниками. Полисы страхования в США оформляютсячерез брокеров или страховых агентов. В Америке действует несколько сотентысяч подобных посредников. Страховые агенты обычно сотрудничают лишьс одним страховщиком, продавая полисы от его имени.
Брокеры же в системестрахования США выступают независимыми агентами и подыскиваютоптимальные страховые продукты с учётом пожеланий каждого конкретногоклиента. В рамках реформирования системы медицинского страхования исистемы здравоохранения создаётся модель Ответственных медицинскихорганизаций(Accountableстрахования.ОсновноеCareOrganization)назначениемоделиибиржсостоитмедицинскоговтом,чтобыинтегрировать участие в лечебном процессе всех страховых медицинскихорганизаций,лечебно-профилактическихучреждений,врачейчастнойпрактики, ориентируя их деятельность непосредственно на обеспечение61интересов пациентов на основе использования современных информационнокоммуникационныхтехнологий.Вфункциибиржбудетвходитьинформирование и предоставление возможности выбора страховой компаниии более подходящей программы страхования. В определенной степени такиебиржи в последствии могут не только выполнять роль брокера, но и заменитьих. Еще одним новым участником рынка страховой медицины с 2014 года вкаждомштатеСШАвыступаетспециальныйрынокмедицинскогострахования (Health Insurance Marketplace), в функции которого входитпомощь в поиске страховой компании и выгодного страхового плана.
Нарынке представлены предложения всех частных страховых компаний, гдеуказаны размеры взносов и ключевые особенности предлагаемогостраховогопродукта.Существуетэтотрынокподруководствомфедерального правительства и властей штата. Появилось (в 2016 г.)предложение о создании социальной страховой структуры.Деятельностьгосударствавсферездравоохраненияоказываетмногостороннее влияние на американское общество. Политика в сферездравоохранения затрагивает существенные интересы практически всех слоев,групп и классов общества, находится в центре политической жизни страны.Стоит отметить, что на государственном уровне практически отсутствуетвмешательство в свободный рынок медицинского страхования.
В своюочередьсанитарныеусловияпредоставлениямедицинскойпомощирегулируются через Центры по контролю и профилактике заболеваний(Centers for Disease Control and Prevention). Эти центры выполняют и иныефункции (профилактика заболеваемости, контроль над эпидемиологическойситуацией в стране, сбор и обработка статистических данных в областинационального здравоохранения и системы медицинского страхования).Вопросы качества медицинской помощи регулируются через прохождениедобровольной аккредитации поставщиков медицинских услуг в специальнойкомиссии (Joint Commission – это частная некоммерческая организация).62Данная комиссия призвана определить соответствие деятельности лечебнопрофилактического учреждения определенному набору требований истандартов.Такимобразом,основнымиорганизационнымипринципамимедицинского страхования США, в том числе закрепленные в федеральномзаконодательстве и законодательстве отдельных штатов, являются:1) конкурентностьрынка,неограничиваемаяадминистративным(государственным) давлением на деятельность страховых медицинскихорганизаций;2) персонификация ответственности в первую очередь физических лиц засостояние своего здоровья и доступ к медицинской и лекарственной помощи;3) трехстороннее сотрудничество (лечебно-профилактические учреждения,страховыемедицинскиеорганизации,пациенты),обеспечивающеесаморегулирование рынка медицинских услуг и лекарственной помощи.Итак, с организационно-правовой точки зрения рынок медицинскогострахования в США можно представить в виде следующей схемы, всоответствии с рисунком 2.1.Государственное обязательноестрахование военнослужащихПрограмма Medicare (медицинскоеобслуживание населения старше65 лет и лиц с инвалидностью)Государственноефинансирование изфедерального бюджета икосвенное рефинансированиерасходов (штрафы,дополнительные налоги,акцизы)Корпоративное страхование (юридические лицаприобретают для физических лиц страховой медицинскийполис, который включает ограниченный перечень услуг /перечень обязательных услуг.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
