Тенденции развития рынка страховой медицины США (1142851), страница 3
Текст из файла (страница 3)
дол. США в 1990 г. до 294 трлн дол. в 2014 г).Несмотря на серьёзное сокращение экспорта мирового финансовых услуг в2015 году по сравнению с 2014 годом, на них приходится все еще значительнаявеличина. Финансовые услуги давно перешли национальные границы и сталимировыми финансовыми услугами, а в силу инфраструктурных измененийобращаются на мировом финансовом рынке. Развитие постиндустриальногообщества привело к превышению финансовыми услугами производства ипревратило их в некий базис, благодаря которому развивается производство.Перелив капитала из одной страны в другую позволяет нивелировать уровеньразвития страны, развивает отрасли, имеющие важнейшее значение на каждыйданный момент.
В настоящее время, когда возникла необходимость в развитыхстранах проводить политику реиндустриализации, чтобы нивелироватькризисные перетоки и обеспечить в большей степени устойчивостьнациональной экономики, на помощь приходит рынок финансовых услуг,который перераспределяет финансовые потоки через осуществление прямыхиностранных инвестиций, в добавление к национальным капиталовложениям.За последние десятилетия вклад финансовых посредников, особенностраховых компаний и пенсионных фондов, в формирование мировойэкономики, измеряемый как отношение добавленной стоимости (зарплаты иприбыли), созданной в финансовом секторе, к глобальному ВВП, возрос в151,2–2 раза.
Так, в США этот показатель доходит до 8–9%, а вместе ссопутствующими отраслями – до 15–20%. Доля национального дохода,перераспределяемая через все звенья финансовой системы, в разных странахсоставляет от 35 до 50%.1 Кроме того, развитие ТНК привело к повсеместномупереплетению таких потоков, что позволяет говорить о глобальности рынкафинансовых услуг.Объектами такого рынка выступают, естественно, сами финансовыеуслуги. Еще в 1995 году в рамках создания ВТО была предпринята попыткаклассифицировать данные услуги, и в разряд финансовых были отнесены17 групп, включая страхование.
Однако страховые услуги как таковые - этодостаточно широкое понятие, потому что на данный момент различают4 основных вида страхования, которые, в свою очередь, подразделяются на рядподвидов. Остановимся лишь на одном – медицинском страховании. С однойстороны, медицинское страхование, как и все финансовые услуги, выполняетспецифическую функцию обеспечения населения медицинской помощью, а сдругой стороны, выступает в качестве инвестиций на глобальном финансовомрынке. Страховые компании, предоставляющие данную услугу, являются,совместно с пенсионными фондами, институциональными инвесторами иувеличивают объем финансовых средств для долгосрочных инвестиций(активы которых в 2015 г.
достигали 200 трлн дол.), что привело к повышениюих удельного веса в активах финансового сектора с 30% в 1980-е гг. до 54% в2013 г.Иначе говоря, медицинское страхование представляет собой особыеэкономические отношения многостороннего характера, основанные навзаимодействиирыночныхмаксимизацияилиагентов,получениерезультатомкоторогоявляетсяполезныхэффектоввсемивзаимодействующими сторонами. Следовательно, медицинское страхованиеХесин, Е.С.
Современная мировая экономика: финансы и накопление капитала // Деньги и кредит.- 2016. - № 8. - С. 31-36.116можно рассматривать как обособленный рынок в рамках мировогофинансового рынка, в основе функционирования которого лежат обменныеоперации между продуцентами и поставщиками услуг, посредниками иконечными потребителями. В то же время необходимо отметить, что общегоопределения сущности понятия "рынок страховой медицины" в настоящеевремя не имеется.
Рынок страховой медицины принято рассматривать:1) как часть национального рынка товаров и услуг, которая обеспечиваетсоздание и потребление специфической услуги в виде медицинскогострахования 1;2) как сегмент финансового рынка и как часть рынка личного страхования,в котором предметом взаимодействия являются услуги медицинскогострахования2;3) как подсегмент рынка личного страхования, который выполняетнаиболее значимую функцию по минимизации социальных рисков3.Кроме приведенных выше определений сущности понятия «рынокстраховоймедицины»(иэтодалеконеисчерпывающийпереченьопределений) существуют и иные теоретические подходы.
Так, например,Н.Л. Антонова4 считает, что рынок медицинского страхования оптимальнорассматривать как сферу социальных практик, в которой установленыинституциональные и правовые нормы взаимодействия рыночных агентовМорозов, М.М. Структура рынка медицинского страхования // Вестник Российскогонового университета. - 2011. - № 2. - С. 77-81; Бас М.А. Методические подходы к исследованиюрынка медицинского страхования // Перспективы развития экономического и финансовогообразования в России Астрахань, 2013. - С. 114-119.2Курзина, И.М. Риски и несовершенства нерегулируемого рынка медицинского страхования/ И.М. Курзина, Г.Д. Сагирова // Вестник Казанского государственного технического университетаим. А.Н.
Туполева. - 2002. - № 1. - С. 72-73; Кучерявенко, Д.М. Зарубежный опыт развития рынкамедицинских услуг // Инновации и инвестиции. - 2009. - № 3. - С. 77-82.3Макарова, Н.Н. Основные факторы, влияющие на развитие рынка платных медицинскихуслуг в России // Известия Тульского государственного университета. Экономические июридические науки.
- 2013. - № 2-1. - С. 75-80; Виницкий Д.В. Конкурентная среда какхарактеристика рынка негосударственных медицинских услуг // Вестник Тамбовскогоуниверситета. Серия: Гуманитарные науки. - 2008. - № 4 (60). - С. 326-329.4Антонова, Н.Л. Становление, функционирование и развитие социальной практикиобязательного медицинского страхования в России: автореф. дис. …доктора соц. наук.
–Екатеринбург, 2012. – С.9-10.117(хозяйствующихсубъектовипотребителей).Действительно,институциональный и правовой аспект в функционировании и развитии рынкамедицинского страхования играет значимую роль. В свою очередь О.В. Ганини С.В. Мещерякова1 считают, что медицинское страхование относится нестолько к финансовому рынку (сегменту рынка личного страхования), сколькок сервисной сфере социального сектора в виде рынка медицинских услуг.По нашему мнению, если с концепцией понимания рынка медицинскогострахования, предложенной в трудах Н.Л.
Антоновой можно согласиться сопределеннымиоговорками,тосотнесениемрынкамедицинскогострахования к социально-бытовой сфере реального сектора согласиться непредставляетсявозможным.НогипотезаО.В.ГанинаиС.В. Мещеряковой позволяет нам говорить о том, что рынок медицинскогострахования является связующим звеном между общественным и финансовымсектором национальной, и, соответственно мировой экономики.В отдельных научных трудах2, показано, что рынок медицинскогострахования представляет собой отрасль личного страхования, котораяодновременно являясь специфической финансовой рыночной сферой,существует в единстве с товарным рынком и развивается в рамках общихзаконов (закономерностей развития рынков, отраслей, сфер и сегментов).Очевидно, что выше сделанное нами предположение о связующей роли рынкамедицинского страхования является абсолютно верной.Безусловно, рынок страхования, в том числе и рынок медицинскогострахования, не может развиваться самостоятельно и отграниченно оттоварного рынка (реального сектора в целом) и общественного сектора,поскольку именно эти два сектора и представляют собой основнуюпотребительскую аудиторию рассматриваемого нами рынка.
Более того,Ганин, О.В. Правовые основы медицинского страхования граждан Российской Федерации/ О.В. Ганин, С.В. Мещерякова // – Тамбов: Издательство ФГБОУ ВПО "ТГТУ", 2014. – С. 33.2Страхование / Под ред. П.Д. Китайгородского. – Сыктывкар: ИздательствоСыктывкарского лесного института, 2012. – С. 75.118абсолютно верным является и тезис о том, что рынок медицинскогострахования и товарные рынки существуют в полном и безусловном единстве,что можно объяснить системностью протекающих социально-экономическихпроцессов.Так,наиболееправильнымбудетрассмотрениерынкаРынок медицинского страхованиямедицинского страхования в системном аспекте, согласно рисунку 1.1.ИнституциональныйаспектИерархическая рыночная структура,функционирующая и развивающаясяна основе совокупностиустановленных норм и правилОтраслевой аспектПодсистема страхового рынка исегмент рынка личного страхованияЭкономическийаспектЭкономический обмен по поводукупли-продажи услуг страховойзащитыФинансовый аспектСфера аккумуляции иперераспределения финансовыхресурсов, предназначенных дляфинансирования здравоохраненияФункциональныйаспектСпособ и форма минимизациисоциальных рисков (личных илиобщественных)Источник: разработано автором на основе изучения теоретических иметодологических источников по теме исследования.Рисунок 1.1 – Системное представление рынка медицинского страхования19Таким образом, вышесказанное позволяет нам заключить, что рынокстраховой медицины можно рассматривать с различных теоретическихпозиций и подходов (например, в институциональном, социальном,отраслевом, функциональном, экономическом аспекте).Рынок страховой медицины, в отличие от классического финансовогорынка представляет собой более сложную конструкцию со своимисубъектами, объектом, инфраструктурой, международными связями ивключением в международный рынок страховых услуг и опосредовано вмировой финансовый рынок.
Если посмотреть на участников, то здесьпокупатели–население,приобретающееполисыдобровольногоиобязательного страхования, продавцы - страховые компании, государство,выступающеепродавцомМедицинскиеучрежденияопосредованно(вширокомчерезстраховыесмыслеслова)компании.выступаютбенефициарами на данном рынке. Достаточно серьезно присутствие на данномрынке работодателей, которые осуществляют финансирование покупкистраховых полисов населения.
Помимо этого, существуют разнообразныефонды, осуществляющие дополнительное финансирование. Классическихпосредников финансового рынка здесь нет. Объектом выступают страховыеполисы, которые не обращаются на вторичном рынке, которого в принципенет. Рынок подвержен серьезному контролю со стороны государства в силуего социальной значимости и регулируется совокупностью национальных имеждународных нормативно-правовых и законодательных актов.На международном уровне (аналогично Базельскому комитету,регулирующему банковскую сферу, и Международной организации комиссийпо ценным бумагам, регулирующей деятельность рынков финансовыхинструментов) действует Международная ассоциация страховых надзоров(InternationalAssociationofInsuranceSupervisorsIAIS).ДаннаяМеждународная ассоциация ориентирована на обеспечение нормальногофункционирования мирового страхового рынка и национальных рынков20страхования, а также на содействие финансовой стабильности за счетобобщения опыта развития национальных рынков страхования и выработкиединообразных принципов организации и ведения страховой деятельности врамкахотдельновзятыхнациональныхгосударств.ДеятельностьМеждународной ассоциации страховых надзоров также распространяется нарынок медицинского страхования.
Кроме этого, такими организациями какВсемирная организация здравоохранения (ВОЗ) вырабатываются общиерекомендации по развитию сферы здравоохранения и по обеспечениюдоступности медицинских услуг, в том числе посредством обязательногомедицинского страхования и добровольного медицинского страхования.Следовательно, рынок медицинского страхования – это системамногостороннихвзаимоотношений,регулируемаянанормативно-законодательном уровне, и интегрированная в общий страховой и финансовыйрынок, определяющая динамику, структуру и масштаб экономическогообменапоповодукупли-продажиуслугличногострахования,обеспечивающая минимизацию социальных рисков потребителей страховыхпродуктов.На протяжении своего развития данный рынок претерпел немалоизменений, как количественных, так и качественных, а последние десятилетияознаменовались формированием определенных тенденций, которые иопределяют его развитие в будущем. Согласно имеющимся зарубежнымданным мировой рынок медицинского страхования показывает значимыйприрост спроса (в первую очередь за счет увеличения спроса в странах ОЭСР),носдругойстороныхарактеризуетсястремлениемпотребителейминимизировать свои расходы на медицинское страхование за счетиспользования дополнительных профилактических программ и стремления кздоровому образу жизни1.1Bennet S., Smith M., Norris D.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
