Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Плановые сроки устанавливаются набазе плана кругооборота средств, приливов и отливов ресурсов, достаточныхдля возврата долга. К внеплановым срокам можно отнести досрочноепогашение кредита, вызванное внеплановым поступлением ресурсов узаёмщика. Досрочным может быть также погашение кредита по требованиюбанка в случае нарушения заёмщиком договорных отношений.Погашениекредитаможетосуществляться,согласнокредитномудоговору, в установленные в нем сроки, а может происходить досрочно.Досрочное погашение делится на частичное, когда вносимая сумма превышаетпредписанную, и полное, когда заранее погашается вся сумма долга.
В первом46случае банк либо пересматривает срок, либо ежемесячный платёж. Во второмбанк может запретить досрочное погашение, поскольку теряет часть прибыли ввиде процентов. В зависимости от предела кредитования:Максимальный и минимальный сроки. Минимальный и максимальныйсроки кредита устанавливаются банком для каждого вида банковскогопродукта: потребительского кредита на автомобиль, ипотеки, кредитов маломубизнесу и др. В зависимости от этапа кредитования:Пролонгированныйсрок.Пролонгация предусматриваетпроцесспереноса срока полного погашения кредитной задолженности, если заёмщик неукладывается в предусмотренные сроки возвращения кредита.
Как правило, этопроисходит при наличии ликвидного обеспечения и объективных причинневозврата.Промежуточный срок - это срок уплаты процентов по кредиту. Длявозобновляемой кредитной линии устанавливаются сроки действия этойкредитной линии, а также промежуточные сроки погашения частей кредита. В зависимости от категории заёмщика:Жёсткий срок. Известно, что срок возврата кредита законодательно неопределён. Он устанавливается индивидуально для каждого заёмщика взависимости от суммы долга и доходов и в случае его нарушения налагаютсяопределённыесанкцииназаёмщика.Регламентациясроков,однако,существует.
Традиционно сроки устанавливаются банками в следующихпределах: до 30 дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до одногогода, от одного года до трёх лет, свыше трёх лет.Льготный срок. Льготный период кредитования используется банкамидля безналичных операций заёмщика (в сети Интернет, через банкоматы итерминалы торговых точек). После совершения таких операций в рамкахкредитного лимита на счёте образуется задолженность, которую необходимопогасить до окончания периода, указанного в ежемесячной выписке, совершив47обязательноепогашениеминимальнойсуммывтечениевремени,рассчитываемого в зависимости от первой покупки, каждой покупки и др. Вслучае своевременного погашения проценты за пользование таким кредитом невзимаются.Помимо этого, существует такая программа реструктуризации, какльготный период, в течение которого заёмщик вносит ежемесячный платёжс учётом части процентов по кредиту, доля которых устанавливается кредитнойорганизацией.
Оставшиеся проценты за пользование кредитом продолжаютначисляться, но уплата по ним наступает по окончании льготного периода.Начисленные неуплаченные проценты равными долями распределяютсяна оставшийся период обслуживания кредита таким образом, чтобы не бытьобременительными для заёмщика, восстановившего свою платёжеспособность.Такжельготныйсроккредитованияактивноиспользуетсясредиорганизаций в отношении должников, когда проще дать отсрочку по кредиту,чем не получить ссуженную стоимость вообще или долго ждать решения суда.Дифференцированный срок. В процессе рассмотрения кредитной заявкисрок кредитования дифференцируется в зависимости от индивидуальныхособенностей заёмщика и факторов, описанных выше.
Каждый банк определяеттип банковского кредитного продукта, а также диапазон сроков к нему. Взависимости от предоставленного обеспечения, выручки организации и прочихфакторов, срок может быть в пределах этого диапазона. К примеру, программа«Экспресс под залог» ПАО «Сбербанк» предусматривает возможность подобеспечение взять кредит до 5 млн. рублей с дифференцированным сроком от6 до 36 месяцев.В зависимости от правил регламентирования сроки делятся на:Обусловленные законом сроки. В соответствии со ст.
190 Гражданскогокодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-Ф3, срок можетопределяться календарной датой, истечением периода времени, указанием насобытие, которое неизбежно должно наступить.48Как правило, подобные законы касаются определённых отраслейхозяйства и сфер. К примеру, в 2007 г.
был принят Федеральный закон от27.10.2008 N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильностибанковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которомубанкам, испытывающим финансовые трудности, предоставляются средства дляфинансового оздоровления кредиторами, определёнными Агентством пострахованию вкладов. Данные средства проблемный банк обязывался вернутьсразу после того, как восстановит доходную деятельность и заработаетдостаточное количество средств для рекапитализации.Так, согласно Постановлению Правительства РФ от 28 августа 2009 г.N 699, проводится экспериментальная поддержка образовательных кредитов.Устанавливается период, включающий срок обучения заёмщика в ВУЗе идополнительно три месяца, в течение которого заёмщик не выплачивает банку участнику эксперимента основной долг по образовательному кредиту и частьпроцентов за первый и второй годы пользования образовательным кредитом.Подобные постановления влияют на кредитную политику банка, а также насрок кредитов им предоставляемых.Обусловленные нормативными актами сроки.
К Нормативным актамотносятся указания, положения и инструкции Банка России. В них могутограничиваться такие сроки, как минимальный срок кредита. Например,субординированный кредит может быть выдан на срок не менее 5 лет, согласноПоложению Банка России от 28 декабря 2012 г. N 395-П.Договорные и директивные сроки.
Договорной срок устанавливаетсяиндивидуально для каждого конкретного заёмщика в соответствии с егопожеланиями и исходя из его кредитоспособности. По нашему мнению, неследует относить директивный срок кредитования только к периоду команднойэкономики, когда средства распределялись из централизованного фонда.Директивный срок напрямую зависит от требований Правительства поподдержке той или иной организации или отрасли. Так, в 2008-2009 гг.ГК «Внешэкономбанк» получил субординированные кредиты, в соответствии с49условиями предоставления которых определялись максимальные срокикредитования заёмщиков, ставки и отрасли поддержки.Определённые особенности имеют, на наш взгляд, и критерии, влияющиена срок кредитования физического лица.
Как правило, физическим лицампредоставляется целевой банковский кредит на определённую сумму суказанным на него сроком. Так, кредит на покупку автомобиля в среднемвыдаётся на 3 года. В некоторых банках этот срок доходит до 5 лет, кредиты наприобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет.Кредиты на неотложные нужды - на срок до 5 лет [5, С. 225-226].Предложенные критерии классификация помогли определить видысроков возврата кредита, существующие в современной банковской практике.Нельзя не отметить, что подобная классификация является следствиемрассмотрения срочности кредитования с правовой, экономической, социальной,этической и организационной сторон. Также в результате проведённогоисследования составлен перечень факторов, оказывающих влияние на сроквозврата кредита: кругооборот капитала, сумма кредита, рыночная ценакредита, кредитоспособность заёмщика, оценка обеспечения, оценка бизнесазаёмщика, текущая ситуация в банковской сфере и сфере заёмщика, степеньдоверия, кредитная политика банка, ресурсы, нормативные требования,полнота выполнения условий по кредиту перед другими кредитнымиорганизациями.
Дополнительно выделен фактор выполнения обязательствюридическими лицами друг перед другом, который в дальнейшем окажетсущественное влияние на определение сроков кредитования.1.3 Индикаторы и причины нарушения сроков кредитованияКредитный риск является самым опасным риском для кредитнойорганизации, а также губительным для предприятий и государства. Все большеи больше банковских банкротств происходит из-за нерациональной кредитнойполитики, ведущей к накоплению большого количества проблемных кредитов и50ухудшению репутации на рынке.
Необходимо не только предоставлять кредиттому заёмщику, от которого можно получить больший процент, но также иоценивать шансы возврата ссуженной стоимости, контролировать заёмщика вовремя всего срока кредита. Полагаем, что индикаторы, свидетельствующие онарушении сроков кредитования, напрямую зависят от стадии кредитнойсделки. Таких стадий две: стадии оформления кредита и погашения кредита.На стадии оформления кредита существуют индикаторы, указывающие настепень кредитоспособности заёмщика и его возможность погашения долга. Спомощью них можно отследить причинно-следственную связь отказа в кредите.На стадии погашения кредита индикаторы являются частью мониторингасостояния дел заёмщика, позволяя прогнозировать будущие проблемы ипринять необходимые меры.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
