Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 13
Текст из файла (страница 13)
Нельзя недооценивать возрастание роли этой группы причин впроцесседеятельностикоммерческихбанков.Распространеныслучаипогашения кредитов сторонних лиц или их перевода на другие счета, когда втечение определённого времени клиент гасит задолженность не своейкомпании, а на его задолженность уже начисляются штрафы за неуплату и др.Именно в связи с возрастающим влиянием мошеннических действий, особоевнимание уделяется услугам финансового омбудсмена, ответственностируководителей кредитных организаций и др. [44].Определённую специфику в процессе анализа нарушения сроковкредитования можно обнаружить и во взаимоотношениях банка с физическимилицами.Еслизадолженностьвбольшинстверазвитыхстрансейчасвоспринимается заёмщиками как обычное явление в их жизни, а не нечтообременяющее [145, С.
379-380], то в России кредитование лишь начинаетнабирать популярность. Например, по данным Банка Англии, кредитованиефизических лиц на 01.04.16 составляло 1 475,17 млрд. фунтов или140 141 млрд. рублей, а на ту же дату в России – лишь 10 319 млрд. рублей [18].Несмотря на существенную разницу в масштабах кредитования, необходимоуже сейчас совершенствовать систему работы с неплательщиками, посколькутемпы кредитования каждый год увеличиваются на 25%.
Авторский пример65реформированиясистемыработысзаёмщикамифизическими-лицамирассмотрен в параграфе 3.3 диссертации.К сожалению, на данный момент отсутствует общий перечень причин,оказывающих влияние на платёжную дисциплину физического лица, которыйпозволял бы в дальнейшем составить определённую схему действий по работе стаким заёмщиком. Поэтому в таблице 6 мы сделали попытку сгруппироватьпричины неплатежей среди заёмщиков - физических лиц с учётом ихвозможностей осуществлять выплаты по кредиту в дальнейшем.Таблица 6 –Причины неплатежей среди заёмщиков - физических лиц взависимости от располагаемых ими средств для осуществления выплатЗаёмщик не располагает достаточнымиденежными средствами для осуществленияежемесячныхвыплатпо кредиту вдолгосрочной перспективе.Не зависящие от заёмщика причины:1.Чрезвычайные обстоятельства, связанные сбольшими денежными затратами;2.
Чрезвычайные обстоятельства, связанные сбольшимивременнымизатратами,препятствующими зарабатыванию денег;3. Потеря работы.Заёмщик не располагает достаточнымиденежными средствами для осуществленияежемесячных выплат по кредиту вкраткосрочной перспективе.Не зависящие от заёмщика причины:1.Нарушены права заёмщика при выдачеили в процессе обслуживания кредита;2.Снижена мотивация платить в связи счрезмернойсовокупнойкредитнойнагрузкой;3.Снижена мотивация платить в связи стем, что банк или коллектор отказываетсяидти навстречу заёмщику при пересмотреусловий выплат.Зависящие от заёмщика причины:Зависящие от заёмщика причины:1.Неправильное управление собственным 1.Снижена мотивация платить в связи сбюджетом;субъективными обстоятельствами в жизни2.Чрезмерная совокупная кредитная нагрузка, заёмщика (развод, депрессия и прочие).вызванная нерациональными тратами;3.Действиязаёмщикамошенническогохарактера.Источник: составлена авторомГруппы зависящих от заёмщика причин могут перетекать друг в друга всоответствии с субъективными качествами определённого заёмщика, чтопродемонстрировано в таблице.
Так, заёмщики, имеющие проблемы свыплатами долга, могут откладывать их решение на долгий срок и скрываться66от представителей банка после первого неплатежа, но также могут и погаситьзадолженность в краткосрочной перспективе.Таким образом, заёмщиков, которые не платят по кредиту, можносгруппировать следующим образом: Заёмщики, которые хотят платить по кредитам, однако, не могут в связи собъективными причинами либо в связи с неправильным распоряжениемсобственными средствами; Недобросовестные заёмщики, которые не собираются платить по кредитам,не имеют такой возможности, и не идут на контакт с коллекторами и банком; Недобросовестные заёмщики, которые не собираются платить по кредитам,имеют возможность платить при проведении реструктуризации, но не идут наконтакт с коллекторами и службами взыскания в связи с определённымиобъективными причинами. Мошенники.Можно заметить, что с первой и третьей группами заёмщиков банк можетрешить проблему самостоятельно путём договорённости.По результатам исследования, произведена группировка заёмщиков взависимости от причин неплатежей, а также приведена классификацияпоказателей,кредитования.свидетельствующиховозможномнарушениисроков67ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СРОЧНОСТИВОЗВРАТА КРЕДИТА2.1 Общие и локальные тенденции развития обеспечения срочностивозврата кредитаОсобый интерес к вопросу о реализации принципа кредитования появилсяво время кризиса 2008-2010 гг., когда выяснилось, что реальный уровеньпросроченнойзадолженностисущественнопревышаетотражаемыевотчётности данные.
В этой связи представляется целесообразным как выделитьтенденции,имеющиеобщийхарактер,действующиенапротяжениидлительного периода, так и локальные, проявляющиеся на относительнокоротком этапе развития. С этой целью нами предпринята попыткапроанализировать как тенденции в динамике кредитования, так и просроченнойзадолженности в период с 2007-2016 гг.За этот период объём кредитов, депозитов и прочих размещённых средстввозрос в 5,4 раза, как показано на рисунке 1. Однако, несмотря на изменения вэкономике, рассматриваемые нами далее, сохраняется устойчивая общаятенденциякростуданногопоказателя.Приэтомобъемкредитов,предоставленных физическим и юридическим лицам-резидентам, а там такжеиндивидуальнымпредпринимателямврублях,иностраннойвалюте,драгоценных металлах с 2009 г. увеличился в 6,5 раз с 5080 до 33033 млрд.рублей на 01.11.2016 г.
[18].В 2010 и 2016 гг., лишь через два года после начала кризисных явлений2007-2010 гг. и в 2014-2016 гг., наблюдается застой в росте объемов кредитов,депозитов и прочих размещенных средств, характеризующийся падением в 1%и приростом лишь в 2% соответственно. Кредитование физических июридических лиц в 2010 г. существенно замедлилось, а начиная с 2015 г.,происходит его резкое снижение.
Данная тенденция представлена на рисунке 2.Можно предположить, что в кризис банки стараются сохранить объем68кредитования на докризисном уровне, не показывая проблемы до того момента,пока их уже невозможно будет скрывать. Как правило, это происходит всреднем через два года после начала кризисных явлений.60 00050 00040 00055 25651 79930 00020 00014 87110 00033 96022 14019 88557 15555 01055 48054 91740 41828 69919 8470Источник: составлен автором по данным статистики ЦБ РФ [18].Рисунок 1 – Динамика кредитов, депозитов и прочих размещённыхсредств в рублях в 2007-2016 гг., в миллиардах рублей40000350003025538530300002841225000200001254720662722610000462345721367189781500050002445734236362252611364954398778272288627586126714526515558050Источник: составлен автором по данным статистики ЦБ РФ [18].Рисунок 2 – Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам врублях и иностранной валюте, а также юридическим лицам и индивидуальнымпредпринимателям в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в2009-2016 гг., в миллиардах рублей69Несмотря на заметное ухудшение финансового состояния заёмщиков, в2014-2016 гг.
наблюдался рост объемов кредитов, депозитов и прочихразмещенных средств. Однако, как продемонстрировано в таблице 7, подобнаятенденция в первую очередь была связана с валютной переоценкой, посколькукредиты в иностранной валюте выросли с 2014 г. на 10945,2 млрд. рублей ипревысили в 2 раза объем кредитов в рублях, изменившийся лишь на 5791,6млрд. рублей. Принимая во внимание обесценение рубля, очевидно, что росткредитования в рублях практически остановился в 2016 г.Таблица 7 - Прирост кредитного портфеля и РВПС по банковскому секторуПериодПриросткредитногопортфеля, %Прирост кредитовв рублях, млрд.рублейПрирост кредитов виностранной валюте,млрд.
рублейПриростРВПС,%01.01.16/01.01.1510427,74 927,53301.01.15/01.01.14295 363,96 017,74201.01.14/01.01.13194 543,11 914,61701.01.13/01.01.12185 378,6-117,7501.01.12/01.01.11305 279,31 279,7601.01.11/01.01.10122 226,466,67Источник: составлена по данным статистики ЦБ РФ [97].Следует отметить также, что с 2010 г., несмотря на постепенноеувеличение совокупного кредитного портфеля банков и рост кредитныхопераций в 2,7 раза, РВПС выросли во столько же раз.
Если в докризисныегоды, 2010-2013гг., прирост РВПС в среднем равнялся лишь 6%, а приросткредитов - 20%, то с 2014 г. соотношение составляло 19% и 31%соответственно. Качество кредитного портфеля резко ухудшилось на фонепадения кредитования в рублях.Отдельное внимание следует обратить на структуру кредитования,представленную в таблице 8. Начиная с 2007 г., она весьма стабильна: в70среднем 27,1% - доля кредитов физическим лицам и 65,4% - доля кредитовюридическим лицам соответственно.Таблица 8 - Структура совокупного кредитного портфеляДатаОбъемкредитованияфизических лиц, млн.рублейДоля кредитованияфизических лиц врублях всовокупномкредитномпортфеле, %Объемкредитованияюридическихлиц, млн.рублейДоля кредитованияюридических лиц врублях всовокупномкредитномпортфеле, %01.02.1610 333 28329,121 427 88560,301.01.1511 028 78331,620 849 79259,801.01.149 719 93632,618 191 89161,001.01.137 492 69729,016 435 18363,601.01.125 227 31925,213 878 54466,901.01.113 725 24423,910 773 87069,101.01.103 169 90223,89 386 04270,401.01.093 537 21126,39 165 30468,101.01.082 566 73625,27 101 80869,701.01.071 578 63224,14 601 20470,4Арифметическоесреднее27,165,4Источник: составлена по данным статистики ЦБ РФ [18].Примечателен тот факт, что на начало 2010 г.
и 2014 г., то есть в разгаркризисов, структура портфеля отличается. В течение 2007-2016 гг. долякредитования физических лиц минимальна и юридических лиц - максимальнав 2010 г.,однако уже в период с 2013 - 2016 гг. доля кредитованияюридических лиц в совокупном кредитном портфеле достигает своегоминимума с 2008 г., в то время как кредитование физических лиц - максимума.Можно заметить, что с 2011 - 2015 гг.
диапазон колебаний показателяпросроченной задолженности в общем объёме кредитования варьировался впределах 1,22%, как показано на рисунке 3. Однако в больше мере вызываетопасение тот факт, что, несмотря на стабильность показателя просроченной71задолженности, в числовом выражении объем её вырос на 21% запосткризисные 2011 - 2012 гг., в то время как кредитование выросло на 53%.Таким образом, темпы роста просроченной задолженности догоняют темпыроста кредитования.Заметим, что к середине 2016 г. российская экономикапреодолеламаксимальный уровень просроченных платежей, соответствующий январю2010 г., и объем неплатежей составил 5,9%от совокупного кредитногопортфеля в сентябре.6,00%5,00%4,00%3,00%5,03%5,56%5,11%4,49%4,68%5,76%5,90%5,33% 5,72%4,20%3,95%5,73% 5,75%3,70%3,46%3,75%5,71%3,82%3,85%2,00%1,00%0,00%Источник: составлен по данным статистики ЦБ РФ [97].Рисунок 3 - Динамика просроченной задолженности физических июридических лиц, 01.06.2008 - 01.11.2016, в процентахС 2010-2016 гг.
просроченная задолженность физических лиц увеличиласьв 3 раза, однако, если начать отчёт с предкризисных лет, то с 2008 г. за 7 летона возросла в 9 раз, как показано на рисунке 4. Задолженность юридическихлиц превысила темпы роста задолженности физических лиц и выросла в 15 раз.Начиная с 2009 г., просроченная задолженность нефинансовому секторупревышала задолженность физическим лицам в 2 и более раза. Однако с 2014 г.неплатежи физических лиц стали расти быстрее, и разница между этими двумявидами обязательств сократилась до превышения в 1.75 раз. В дальнейшем72ситуация опять изменилась, и на 01.01.16 разрыв вернулся к разнице в 2.4 раза.Также на рисунке 5 можно заметить, что на протяжении 2014-2015 гг.наблюдается высокая волатильность просроченной задолженности вследствиетого, что в этот период банковский сектор столкнулся с серьёзнымиэкономическими проблемами.2 0762 0001 50002 1081 6638271 0005002 22191103271923943934310792440895864просроченная задолженность юридических лицпросроченная задолженность физических лицИсточник: составлен по данным статистики ЦБ РФ [97].Рисунок 4 - Динамика просроченной задолженности физических июридических лиц с 01.02.2008 по 01.01.2016 гг., в миллиардах рублейВ 2015 г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
