Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 14
Текст из файла (страница 14)
величина прибыли банков была нестабильна, и отличаласьрезкими спадами и подъёмами. Только за январь 2015 г. наблюдалось падениеприбыли в 1,5 раза, и лишь с июля 2015 г. банковский сектор перестал работатьв убыток [76]. Такие скачки прибыли на протяжении всего года можнообъяснить изменениями в ключевой ставке, ухудшением финансовогоположения заёмщиков, изменением размера создаваемых РВПС, безвозмезднойпомощью акционеров частных банков и др.В 2015 г.
в условиях нестабильности и ограничения доступа киностранным источникам заимствования, ЦБ РФ стал основным каналомподдержкибанковскогосектора.Известно,что2015г.Агентство по страхованию вкладов приобретает привилегированные акциичетырёх российских банков на сумму 507,3 млрд. рублей, ещё четыре банка73докапитализированы путём предоставления им субординированных займов насрок не менее 50 лет на сумму 20,1 млрд.
рублей [14], банки получилирекордный объем безвозмездной помощи от акционеров - 156 млрд. руб., чтоболее чем вдвое превышает показатель 2014 г. равный 66 млрд. рублей [85].Объем помощи пришёлся преимущественно на самые крупные кредитныеорганизации банковской системы. Достаточно посмотреть на статистикупросроченной задолженности физических и юридических лиц, чтобы понять,причины такого распределения.Бо́льшую часть просроченной задолженности юридических лиц всегдаимели первые 20 банков по величине активов - 81% всей просроченнойзадолженности юридических лиц, по состоянию на 01.01.2014, - остальныекредитныеорганизациисущественноотставалиотних.Динамикапросроченной задолженности юридических лиц по группам банков приведенана рисунке 4.До кризиса на 3 месте по величине просроченной задолженностиюридических лиц находились банки, занимающие 51 - 200 место по величинеактивов. Однако уже в 2010 г. просроченная задолженность среди банков,находящихся на 21 - 50 месте по величине активов увеличилась почти в 4 раза,затем произошло снижение, и до 2014 г.
показатели этих банков находилисьпримерно в том же диапазоне, что и показатели банков с 51 по 200. Послекризиса 2008-2010 г. кредитование юридических лиц сосредоточилось в первых20 банках по величине активов. Нельзя сказать, что это плохая тенденция, таккак среди этих 20 банков находятся 10 системообразующих, которыхгосударство поддержит в кризисной ситуации.Банки, находящиеся на 1 - 20 местах по величине активов, на 01.01.14имели самые высокие уровни просроченной задолженности физических лиц 63% от всей задолженности физических лиц, а первые 50 банков лишь - 79% ,как показано на рисунке 6.741–56–2021–5051–200201 и более600 000400 000200 000-Источник: составлен по данным статистики ЦБ РФ [76].Рисунок 5 – Динамика просроченной задолженности юридических лиц погруппам банков, ранжированных по величине активов, в 2006-2014 гг., вмиллионах рублей160 000140 000120 000100 00080 00060 00040 00020 000-1–56–2021–5051–200201–Источник: составлен по данным статистики ЦБ РФ [76].Рисунок 6 – Динамика просроченной задолженности физических лиц погруппам банков, ранжированных по величине активов, в 2006-2014 гг., вмиллионах рублейРеальные располагаемые доходы населения в 2015 г.
снизились на 4%, вто время как в 2014 г., по сравнению с 2013 г., наблюдалось снижение лишьв 0,7%. Это падение оказало влияние на покупательный спрос, а следовательно,снизило обороты розничной торговли. При этом снижение заработной платыповлияло на спад оборотов розничной торговли в 10%, что ограничило спрос на75кредитные ресурсы в виду высоких процентных ставок.
Помимо этого,нестабильная экономическая ситуация повлияла также на ограничениекредитования со стороны банков. Так, с января по декабрь 2015 г. приростпросроченной задолженности физических лиц составил 30%, в то время каквыдачи кредитов упали на 40% [32, С. 94].В кризис, в 2015 г. структура портфеля физических лиц по сравнениюс 2012 г., являющимся посткризисным годом, существенно не изменилась.Структура портфеля кредитов физическим лицам приведена на рисунке 7. В2015 г. самый большой удельный вес - 55,6% от всей задолженностифизических лиц,имеют иные потребительские кредиты.
В сравнении сдокризисным периодом они выросли в 1,5 раза. По ним же в этот годнаблюдается и самый большой объем неплатежей - 17,4%. На втором и третьемместах находятся ипотечные - 28,6% портфеля - и жилищные ссуды - 8,5%портфеля, задолженность по которым в числовом выражении увеличилась в2 раза по сравнению с докризисным периодом, а неплатежи выросли на - 8,6% и4,8% соответственно. Задолженность по автокредитам осталась практическинеизменной.Высокая ипотечная просроченная задолженность во многом можетобъясняться невозможностью граждан погашать платежи по валютной ипотеке.Неслучайно, на 01.07.15 объем ипотечных ссуд, платежи по которымпросрочены на 90 и более дней, достиг максимального значения с января2009 г. – 98,1 млрд.
рублей. Это на 31% больше, чем на 01.01.15 [81].Исторически темпы прироста просроченной задолженности физическихлиц, начиная с 2005 г., практически всегда были меньше, чем темпы прироставыданных кредитов, однако ситуация меняется в 2013 г. К началу 2014г.просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 51,57%, а выдачакредитов упала на 1,69%. В дальнейшем, как показано на рисунке 8, этатенденция продолжается.За 2 года, с 2014-2016 гг., просроченная задолженность физических лицудвоилась.
Такого резкого увеличения не наблюдалось ещё ни разу с 2010 г.76При этом за кризис 2008-2010 гг. задолженность физических лиц увеличилась в3 раза. Поэтому можно предположить, что этот кризис не так губительноотразился на платёжной дисциплине физических лиц, как предыдущий.55,6028,608,5040,0022,513,17,6 62,860,0060,74,76,9012,317,410,313,620,009,60,00ссуды на покупку жилья ипотечные жилищныеавтокредиты(кроме ипотечных ссуд)ссудызадолженность по ссудам и требованиям ноябрь 2015,%иные потребительскиессудыдоля предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный договором срок вотчетном периоде,ноябрь 2015 %задолженность по ссудам и требованиям,ноябрь 2012,%Доля предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный договором срок вотчетном периоде всего, ноябрь 2012,%Источник: составлен по данным статистики ЦБ РФ [6].Рисунок 7 – Структура портфеля физических лиц и доля просроченнойзадолженности на ноябрь 2013 г.
и 2015 г., в процентахприрост кредитования физических лицприрост просроченной задолженности физических лиц500,00%471,59%400,00%300,00%200,00%100,00%0,00%33,45%39,76%15,89%49,04%3,94%32,87%7,65%40,53%51,57%29,82%21,47% -1,69%-100,00%-39,97%Источник: составлен по данным статистики ЦБ РФ [97], расчёты автора.Рисунок 8 - Соотношение прироста просроченной задолженности физическихлиц к приросту выданных кредитов физическим лицам с 01.04.2009 по01.12.2015, в процентах77Однако ситуация в потребительском кредитовании гораздо сложнее, чемвыглядит на первый взгляд. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)указало, что среднее количество потребительских кредитов по всем банкам на1 июля 2015 г.
- 2 557 046 единиц, а среднее количество среди нихпросроченных более чем на 1 день – 479 479 единиц. Следовательно,просроченная задолженность более 1 дня по кредитам физическим лицамсоставляла в среднем 18,7% [64, С. 115]. Так, на эту же дату ЦБ РФ показывалуровень просроченной задолженности в 7,5% [97].Противоположнуюситуациюможнонаблюдатьвотношениизадолженности по однорородным ссудам физическим лицам, рассмотренной нарисунке 9.
Исторически темп прироста просроченной задолженности попортфелю однородных ссуд превышает темпы прироста выдачи кредитов.Единственное исключение из этого тренда – это посткризисный период2011-2013 гг. Если кризисный 2009 г. характеризировался снижениемкредитования на 14% и ростом просроченной задолженности на 84%, топосткризисные 2010 и 2011 гг. характеризуются увеличением кредитованияфизических лиц до предкризисных темпов прироста к 2013 г. Однакопроблемные кредиты, накопленные и реструктурированные во время кризиса2008-2010 гг., не исчезли с баланса банков. По этой причине в 2011 г., когдаобъём кредитования физических лиц уменьшился всего на 13%, по сравнению сначалом 2012 г., уровень просроченной задолженности остался примерно натом же уровне.Признаки,покоторымбанкиформируютпортфелиоднородныхтребований, индивидуальны, но в такие кредитные портфели попадаютстандартизированные ссуды.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
