Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 18

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 18)

Выгода для заёмщика физического лица будет выражаться в уменьшении ежемесячных платежей исохранении возможности брать кредиты в будущем.Правда, риски обеих сторон существенно отличаются. Банк может, к93примеру, так и не получить причитающиеся выплаты по кредиту, но придостижении договорённости о пролонгации, существует большая долявероятности, что заёмщик продолжить выплачивать кредит. Известно, чтопролонгация сопровождается изменением условий кредитования, в частностиполучением гарантии того, что в дальнейшем будут получены источникидохода, достаточные для погашения задолженности.Значение пролонгации состоит и в том, что она обеспечивает равновесиеинтересов заёмщика и кредитора. Без реализации своего предназначенияпролонгация создаёт лишь эффект увеличения переплаты процентов безуменьшения платёжной нагрузки, а значит снижает мотивацию заёмщика коплате.

Поэтому в процессе пролонгации учитывается обременительностьпролонгированного кредита как для заёмщика, так и для кредитора. Особенноэто характерно для ситуации, когда сумма задолженности невелика и банкупроще взыскать задолженность, чем её пролонгировать.Необходимо также принять во внимание, что не любое изменениеусловий первоначального договора рассматривается как реструктуризацияссуды.

Так, ссуда не является реструктурированной, если: положениями первоначального договора предусмотрена возможностьизменения его существенных условий и одновременно определены параметрытаких изменений - число продлений сроков кредитования и их максимальнаядлительность - и обстоятельства, при наступлении которых они производятся расширение бизнеса заёмщика, технические сбои в расчётах, за исключениемухудшения финансового положения заёмщика, а также требования кредитора,привыполнениикоторыхзаёмщикомвозможнопродлениесроковкредитования; осуществлялось последовательное уменьшение до нуля «лимитавыдачи» («лимита задолженности») по кредитной линии либо лимитапредоставления кредитных ресурсов в форме «овердрафт» с последующим еговосстановлением до первоначальных размеров при наступлении определённыхсобытий, предусмотренных первоначальным договором.94Таким образом, если процентная ставка по кредиту, предоставляемомузаёмщику, снижается, либо изменяется срок его погашения в болееблагоприятную сторону – это не считается реструктуризацией.

Такаяособенность Положения 254-П позволяет банкам легко скрывать проблемныекредиты, заранее указывая в кредитном договоре, что заёмщик имеет право напролонгацию. Однако во избежание нарушений при проверках Банк Россииимеет право проводить оценку содержания кредитных договоров на предметналичия в них условий, при наступлении которых заёмщик получает правоисполнять обязанности по ссуде в более благоприятном режиме.В последнее время можно заметить тенденцию, свидетельствующую отом,чтобанкистараютсяупорядочитьпроводимыепрограммыреструктуризации.

Так, некоторые из них разработали собственные программыпредоставления кредитных каникул за фиксированную дополнительную плату.Эта услуга особенно подходит для тех клиентов, которые хотят пропуститьодин или несколько платежей в связи с непредвиденными расходами.Опыт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заслуживает отдельноговнимания. Этот банк разработал следующие схемы для потребительскихкредитов,находящиесявоткрытомдоступеипредоставляемыезадополнительную плату: «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срокакредита»; «Пропуск платежа» (ближайшего ежемесячного платежа); «Кредитные каникулы» (пропуск оплаты от 2 до 6 ближайшихЕжемесячных платежей) при потере работы по определённым причинам илипри больничном более 14 календарных дней; «Отказ от взыскания» при наступлении определённых событий.При использовании одной из этих опций, заёмщик становится увереннымв том, что он в какой-то мере застрахован от негативных изменений в своейжизни.

Также это помогает выстраивать диалог между клиентом и банком ипомогает клиентам ощущать поддержку кредитной организации, что повышает95их лояльность. Несмотря на положительные стороны услуг, для банков этоявляется возможностью повысить стоимость кредита, не включая такоеповышение в полную стоимость кредита (ПСК).Также одним из инициативных банков в этом отношении уже являетсяАО «Райффайзенбанк», который разместил в открытом доступе видыреструктуризации для ипотечных кредитов. Клиенты банка могут рассчитыватьна увеличение срока кредита на период не более чем 60 месяцев, а также либоотсрочку выплаты основного долга, либо основного долга и части процентов насрок от 6 до 9 месяцев с увеличением или без увеличения срока кредита.Однако следует отметить, что АО «Райффайзенбанк» может выдвинутьдополнительныеусловиядляполученияреструктуризации.Вдобавокреструктуризация предусматривается лишь для ипотечных кредитов, что самопо себе, несмотря на положительный характер, является недостаточным.Новцеломстандартизированнаяфиксированнымипобанковскойинформациядиапазонамиосроков.системевидахнепредоставляетсяреструктуризацииОсобенноэтоскасаетсяпотребительского кредитования и кредитования среднего и малого бизнеса, таккак в отношении крупных клиентов требуется индивидуальный поход кпересмотру условий ссуды.

Поэтому пока реструктуризация не сталабанковским инструментом, поставленным на поток, не имеет чётких границ истрого определённых видов в каждом конкретном банке.На данный момент можно выделить 2 типа реструктуризации путёмпролонгации срока кредита в пределах его первоначального срока [51]: пролонгация как отдельный продукт, предоставляемый на усмотрениебанка; пролонгация как отсрочка погашения кредита, предусмотренная заранееусловиями тарифа кредитного продукта (отложенный платёж для физическихлиц и отсрочка выплат основной суммы долга для юридических лиц).Как правило, банки стараются реструктуризировать те ссуды, по которымимеется просроченная задолженность, чтобы не менять категорию их качества96и не создавать дополнительные РВПС.

Как показывает практика, это наиболеераспространённый приём сокрытия проблем в кредитном портфеле.Пролонгированная ссуда представляет собой не только её продлениенадёжным заёмщикам, но и скрытую проблемную задолженность. Анализсвидетельствует о том, что ни один банк не внедрил до сих пор открытыепрограммы реструктуризации. В первую очередь такое поведение связано стем, что истинные объёмы проблемности кредитных портфелей банкам простоневыгодно демонстрировать. К тому же это влияет на начисление резервов.Поэтому каждая кредитная организация разрабатывает свои скрытые способыреструктуризации, не отражая в отчётности изменений в рискованности ссуды.Неслучайно,например,банкиизменяютграфикпогашениязадолженности без оформления официального заявления на реструктуризацию,или выдают новый кредит с графиком, соответствующим фактическойплатёжеспособности заёмщика, на обслуживание ранее выданного ипотечногокредита, с погашением которого возникли проблемы.Всвоейотчётностимногиебанки,такие,как,например,ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», показывают, что не считаютссуду реструктурированной, если она предоставлена на основании договора,содержащего условия, при наступлении которых заёмщик получает правоисполнятьобязательствавболееблагоприятномрежиме.Хотяэтопротиворечит определению реструктуризации заёмщика, данному ЦБ РФ.В консолидированной отчётности Банка АКБ «Абсолют Банк» (ОАО) за2014 г.

говорится о том, что банк не имеет просроченной задолженности покорпоративным кредитам, кредитам малому бизнесу и кредитным картам более30 дней. Вероятность того, что заёмщики не пропускают платежи на несколькодней по невнимательности весьма низкая. Следовательно, задолженность до30 дней этот банк реструктурирует.Так, в сентябре 2011 г. Банк России сообщал о 700 млрд. рублейпролонгированных кредитов, которых можно было причислить к дефолтным.Это составляло 8% от объёма кредитов, выданных в 2010 г.

[59]. В целом,97уровень просроченной задолженности составлял в 2010 г. 4,7%. Следовательно,если бы банки отображали уровень пролонгированных ссуд вместе спросроченной задолженностью, то общий уровень проблемной задолженностипо банковской системе составлял бы почти 13%.Показатель пролонгированных ссуд рассчитывается Банком России наоснове данных отчётности по форме 0409117 «Данные о крупных ссудах»,который включает информацию о 30 наиболее крупных ссудах, выданныхюридическимлицам,неявляющимсякредитнымиорганизациями,ииндивидуальным предпринимателями. Можно сделать вывод о том, чтопубликуемые ЦБ РФ данные относятся только к крупным ссудам, в то времякак большинство неплатежей происходит по небольшим кредитам физическимлицам.В соответствии с Положением 254-П, обслуживание долга по ссуде неможет быть признано хорошим, если ссуда реструктурирована (кроме случаев,когда платежи осуществляются своевременно и в полном объёме или имеетсяединичныйслучайпросроченныхплатежейвтечениепоследних180 календарных дней, а финансовое положение заёмщика в течениепоследнего завершённого и текущего года может быть оценено не хуже, чемсреднее).

Характеристики

Список файлов диссертации