Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 20

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 20)

Приэтом банк уточняет, что итоговый размер отсрочки погашения основного долгаустанавливается индивидуально для каждого заёмщика и зависит от егоплатёжеспособности и кредитной истории в Банке по ранее выданнымкредитам для юридических лиц.Отсрочку в 1 месяц для потребительских кредитов предоставляетПАО«Ханты-МансийскийбанкОткрытие»,ПАО«Промсвязьбанк»пролонгирует 2 ежемесячных платежа по кредиту. Но большинство банков вописании кредитных продуктов не уточняют временной интервал отсрочкиплатежа, что свидетельствуют о том, что размер отсрочки не фиксирован иопределяется кредитоспособностью заёмщика.Несмотря на небольшой период отсрочки потребительского кредита,ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» на своё усмотрение оставляетвозможность пролонгации потребительского кредита до 12 раз. Таким образом,такой потребительский кредит ещё год может числиться непросроченным.В этой связи особенно важным представляется ограничение пролонгациине только фиксированным временным периодом, но и в количественномотношении.По оценкам экспертов, при кредитовании клиентов российскимикоммерческими банками можно встретить самые разнообразные временныеинтервалы: 10, 15, 20 дней и т.д.

Между тем, известно, что в советский периодинструкциями Госбанка СССР была установлена отсрочка на период от 3 до5 дней, 91 дня и даже полугода и года для сельскохозяйственных предприятий.За рубежом временной диапазон отсрочек, как правило, также нефиксирован, как и в России и устанавливается политикой конкретного банка. ВЕвропе отсрочка по потребительскому кредиту предоставляется в самом началесрока пользования кредитом. Так, в 2016 г. в HSBC Bank условия попотребительскому кредиту содержат возможность получения отсрочки платежана первые 3 месяца пользования кредитом или каждый январь на протяжении103обслуживания кредита сроком от 1 до 5 лет. При этом отсрочка платежа впервые 3 месяца сразу оговаривается с заёмщиком, что не удлиняет срокакредита.К сожалению, в российском законодательстве отсутствует норма,закрепляющая предельные сроки кредитования в зависимости от типа кредита.Поэтому каждый банк самостоятельные определяет максимальные сроки всоответствии со своей кредитной политикой.

Это делает возможным сокрытиепросроченной задолженности путём пролонгации в течение длительноговремени. Должны устанавливаться не только предельные сроки кредитования,но также предельные сроки кредитования с учётом пролонгации. Особенно этанорма актуальна для кредитования юридических лиц.Между тем, в некоторых зарубежных странах, например, в США, в штатеКорнуолл, количественные границы срочности кредитования закрепленызаконодательно.

В частности [115]: Устанавливаетсянаименьшийподходящийсроквзависимостиотвозможностей заёмщика. Есликредитнедвижимости,неилиидётнафинансированиеоборудования, чейсрокилирефинансированиеполезногоиспользованияпревышает 10 лет, срок кредита фиксируется от 10 лет и менее; Устанавливается максимальный срок кредита 25 лет, включая продления.Следует отметить, что банки идут на реструктуризацию не со всемизаёмщиками, и поэтому реструктуризация большого долга, по сравнению смаленьким потребительским, приоритетнее. Так, в 2015 г. больше всего людейобращаетсякфинансовомуомбудсменуспросьбойопомощивреструктуризации долга и консультировании их по финансовым вопросам[61, С. 16-17].

Несмотря на то что в консультациях заинтересовано меньшееколичество людей, можно сделать вывод, что сейчас две основные проблемы,стоящие перед заёмщиками физическими лицами, – это невозможностьполучить реструктуризацию даже при желании платить и низкая финансоваяграмотность [36], [51].104Учитывая положительные качества пролонгации, в 2014 г. АРБ былразработан «Стандарт качества деятельности банков при реструктуризациизадолженности физических лиц» (далее - Стандарт), целью которого являетсяопределение порядка, формы и срока реструктуризации заёмщиков, а такжеповышение качества работы с физическими лицами в банках.К позитивным моментам предложенного Стандарта относится следующее[36]: Стала возможна реструктуризация ссуды без проверки документов, нотолько после оплаты не менее 10% и не более 50% от размера просроченныхежемесячных платежей, без учёта пеней, исчисляемых на момент обращениязаёмщика. Установлен порядок и максимальный срок принятия решения ореструктуризации в зависимости от категории заёмщика и от качествабанковского продукта. Принятие решения о реструктуризации и уведомление заёмщика об этомстановятся обязательными. Установлены максимальные сроки пролонгации для разных типовкредитов. Установлен диапазон отсрочек выплат основного долга. Решена проблема неофициальных доходов, не принимаемых в учёт припредоставлении реструктуризации. Введено «понятие качества кредитного продукта», которое отражаетстепень удовлетворения реструктуризацией обеих сторон.Однако, к сожалению, Стандарт не лишён недостатков: Стандарт практически не применяется банками, участвовавшими вразработке. Сроки пролонгаций требуют корректировок и обсуждения с БанкомРоссии. Нет количественного ограничения пролонгации.105 Требуется не только корректировка процесса, но и возможность внедренияреструктуризации как обязательного продукта.Сейчас можно с уверенностью заявить, что Стандарты не окажутсущественного влияния на кредитный процесс без одобрения и участия в ихразработке Банка России.

Отсутствие неких стандартизированных правил дляпролонгации определённых видов ссуд делает реструктуризацию кредитавесьма субъективным явлением и позволяет банкам использовать её оченьвыборочно. Существует необходимость законодательно закрепить обязанностькредитора реструктуризировать (пролонгировать) задолженность заёмщика втечение определённых сроков, независимо от того ухудшилось финансовоесостояние заёмщика или нет.

Наиболее подходящим форматом для даннойинициативы может стать инструкция Банка России, утверждающая не толькоправила и сроки реструктуризации, но и разработанные предложения пооблегчению резервирования банками, позволяющие им не скрывать даннуюреструктуризацию от регулятора и открыто демонстрировать, какому процентузаемщиков она оказалась полезной. Большинство заёмщиков заинтересованы впогашении кредита,главное - предоставить необходимое время длявосстановления платёжеспособности. В случае, если клиент обращается закредитом, он заранее должен располагать информацией о возможных сроках иусловиях реструктуризации задолженности.В этой связи отдельно следует упомянуть инициативу по созданиюМежбанковского(далее – МНЦР).национальногоцентрареструктуризации«Доверие»Действуя как единый федеральный центр, он долженобеспечивать двустороннюю связь между заёмщиком и кредитором, позволяярешить вопрос о реструктуризации в срок не более 3 дней [36].Предполагается, что заёмщик даст согласие на передачу данных в МНЦР.При этом анализ может включать как данные, предоставляемые заёмщиком ибанком совместно с БКИ, так и информацию из открытых источников, таких,как сервисы налоговые и судебных приставов и др.

МНЦР имеет доступ к106кредитной истории заёмщика, а значит может связываться с заёмщиком илюдьми из его окружения.Однако на данный момент МНЦР временно приостановил свою работу,поэтому нет никакой статистики, связанной с положительными решениями ореструктуризациях, как и нет законодательной базы для работы такого центра.Всвязисвышеперечисленнымипроблемамиавторпредлагаетследующее: Внесение изменений в 254-П в части определения пролонгации: пролонгацияявляется составной частью реструктуризации и представляет собой изменениесроков кредитного договора банка с заёмщиком путём преобразования графикаежемесячных платежей в рамках существующего срока погашения кредиталибо с помощью его удлинения. Введение обязательной пролонгации для банков для всех категорийзаёмщиков физических лиц в пределах сроков, установленных законодательно.Сроки, определенные Стандартами, требуют совместной корректировки сБанком России.

Необходимо учитывать тот факт, что Стандарты составлялисьбанками, что не исключает некоторую предвзятость в оценке, приводящую кудлинению сроков. Предоставление банками в обязательном порядке Банку России информацииоб объёме пролонгированных кредитов по разным категориям заёмщиков ивидам кредитов для публикации. Раздел статистики на официальном вебресурсе Банка России требует расширения. Введение Банком России предельных сроков предоставления различныхвидов кредита с учётом пролонгации. Совершенствование Стандарта с целью его обязательного соблюдениябанками.Этопредусматриваетустановлениелимитапоколичествупролонгаций на 1 заёмщика и определение меры ответственности банка занесоблюдениесроковрассмотрениязаявлениянапредоставлениереструктуризации.Необходимо, чтобы реструктуризация задолженности со временем стала107абсолютно обыденным явлением, поскольку период кредитного бума прошёл, ибанкисталкиваютсясзаёмщиками,ужеимевшимипросроченнуюзадолженность.По результатам анализа, определены теоретические основы пролонгациикредита и представлены практические рекомендации по обеспечениюсрочности его возврата, а также разработана методика реструктуризации(пролонгации) проблемной задолженности для коммерческого банка.2.3 Предотвращение образования просроченных обязательств повозврату кредита в процессе деятельности коммерческого банкаУхудшение срочности возврата кредита делает неизбежным принятиебанками мер по предотвращению образования просроченной задолженности.На наш взгляд, борьба с просроченной задолженностью зависит отвыбираемого направления воздействия на заёмщика.

Характеристики

Список файлов диссертации