Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 22
Текст из файла (страница 22)
Лишь ПАО КБ «Восточный» разместил документ, покоторому предельно значение DTI - 50% по всем потребительским кредитам.В этой связи существует потребность в определении показателядолговой нагрузки (DTI) и уточнения методики его расчёта. В России и зарубежом он рассчитывается путём деления совокупного дохода (gross income)на ежемесячные платежи по кредиту и в зависимости от специфическихтребований может включать обязательные платежи, налоги, страховку и др.Так, в Румынии как схожий DTI показатель устанавливается DSTI (debt-serviceratio), исключающий из располагаемого заёмщиком дохода минимальныеповседневные расходы [140]. DTI для ипотеки в США может быть оценёнчерез front-end ratio и back-end ratio. Front-end ratio предполагает оплатубазовых расходов, таких, как платежи по ипотеке, страховка, налоги, back-endratio показывает часть дохода, идущую на погашение всех долгов, с учётомданных для front-end ratio и платежей по остальным кредитам, судебнымрешениям, алиментам и др.
[133].Приведённый пример заслуживает особого внимания, поскольку уровеньдолговой нагрузки невозможно оценивать с отрывом от обязательныхплатежей, выплачиваемых каждым заёмщиком ежемесячно. Так, имеядолговую нагрузку лишь 30% от всего совокупного дохода, заёмщик может неплатить по кредиту. Согласно Постановлению Правительства РоссийскойФедерации от 05.12.2014 N 1321 «Об установлении величины прожиточного114минимума на душу населения и по основным социально-демографическимгруппам населения в целом по Российской Федерации за III квартал 2014 г.»,величина прожиточного минимума на душу населения – 8 068 руб.Следовательно, если учитывать приведённые НБКИ данные, согласно которымв нижнем дециле заработная плата составляет до 13000 руб., а ежемесячныйплатёж – до 4552 руб., то на обеспечение самых минимальных расходовзаёмщику остаётся лишь 3516 руб., что на 57% ниже прожиточного минимумадля трудоспособного населения.В соответствии с приложением Г, можно заметить, что в 6 регионахсумма доходов, оставшаяся после вычета платежей по кредиту, нижепрожиточного минимума, в 27 регионах – превышение над прожиточнымминимумом составляет лишь 10%.
Однако банки продолжают выдаватькредиты заёмщикам, которые при выплате ежемесячного платежа находятся запределами прожиточного минимума либо их доход практически совпадает спрожиточным минимумом [48].Анализ данных таблицы 11 показывает, что, если в обязательные расходыдомохозяйствавключитьрасходынасвязь,транспорт,жилищныеикоммунальные услуги, то при среднем уровне долговой нагрузки в 28,76%,согласно НБКИ, выяснится, что:Две группы населения вынуждены будут сократить расходы на питание иликвидировать все другие расходы до нуля.Шесть групп, которые смогут сохранить потребление продуктов на томже уровне, вынуждены будут сократить расходы на одежду и обувь и другиетовары, и услуги при сокращении всех остальных расходов до нуля.Таким образом, при представленном уровне долговой нагрузки в самомвыгодном положении оказываются наиболее обеспеченные группы населения,которые могут не сокращать свой уровень питания и потребления некоторыхтоваров и услуг.
Для остальных 6 групп населения кредитование весьма опасно.115Таблица 11 – Распределение расходов домохозяйств по 10 процентным группамнаселения в зависимости от уровня среднедушевых располагаемых ресурсов в2014 г. с учётом платежей по кредитуВ процентахПо возрастаниюдоходовОбязательные расходы(связь,транспорт,жилищныеикоммунальные услуги)DTI среднийподанным НБКИПродукты питания ибезалкогольныенапиткиСокращение расходовнапитаниеибезалкогольныенапиткиСокращение расходовна одежду и обувь идругие товары, услугиI30,3IIIIIIVVVIVIIVIII30,0 29,829,629,629,328,929,3IXX32,5 48,628,76 28,76 28,76 28,76 28,76 28,76 28,76 28,76 28,7628,7644,942,640,638,637,135,531,528,524,9 15,8-3,9-1,40,83,14,56,410,913,513,86,8-12,3 -10,3-8,3-6-4,9-3,30,12,74,30,3Источник: составлена по данным [23].На рисунке 12 представлено распределение регионов России взависимости от уровня долговой нагрузки.
Несмотря на то, что некоторыерегионы не показаны на рисунке, они также включены в расчет: 1. КабардиноБалкарская республика включает также Республики Ингушетия и СевернаяОсетия; 2. Камчатский край – Магаданскую область, Чукотский автономныйокруг и Республику Саха; 3. Республика Мари Эл - Чувашскую республику;4. Хабаровский край - Еврейскую автономная область; 5. Тюменская область Ямало-Ненецкий, Ненецкий и Ханты-Мансийский автономные округа.В соответствии с рисунком 12, заёмщики, чья кредитная нагрузка более50%, - составляют от 6,46% до 28,05% всех заёмщиков в регионе, более 30% от 22,39% до 51,51%.
В 43 регионах более 15% всех заёмщиков с открытымисчетами уже имеют нагрузку выше 50%. В такой ситуации соблюдениеплатёжной дисциплины весьма сомнительно.116Источник: составлен автором по материалам НБКИ [13, С. 23-24].Рисунок 12 – Региональное распределение заёмщиков с нагрузкой более 30% отдохода, в процентахТак, ОБК приводит данные о 59% экономического активного населения,имеющих кредиты в 2015 г. [26]. Это составляет 44 503 тыс.
человек от75 428 тыс. экономически активного населения [96, С.58]. Несмотря на то, чтоэти данные за 2015 г., а за 2014 г. информации нет, полагаем, что можно ихиспользовать для расчёта с учётом стагнации в кредитовании в 2015 г. ХотяввидунеполнотыинформациивБКИ,неизвестно,каковаточностьпредоставленной информации, можно говорить о 13,67% всех заёмщиков вРоссии, имеющих нагрузку более 50%, что составляет 6,08 млн.
человек в2014 г. По сути это потенциально безнадёжные долги.Безусловно, остаётся открытым вопрос, какие внутренние показатели DTIустанавливают банки. Если учитывать, что, по данным ОКБ, каждый заёмщикимеет в среднем 1,8 кредитов, то получается 10,94 млн. кредитов у заёмщиковс DTI более 50% [27]. Эти данные сопоставимы с количеством просроченныхкредитов, посчитанных ОКБ. Так, на июль 2014 г.
насчитывалось 9,99 млн.просроченных кредитов [28]. Следовательно, около миллиона заёмщиков сповышенной кредитной нагрузкой либо каким-то образом пыталась гасить117кредиты,либоихкредитыбылиполностьюрефинансированыилипролонгированы таким образом, что не числились просроченными. Второйвариант наиболее вероятен, поскольку, по данным ОБК, 50% заёмщиковиспользовали новые кредиты наличными для частичного или полногопогашения задолженности по уже имеющимся обязательствам в 2015 г.
[26].Целесообразно ограничить список расходов, которые должны иметьдокументальное подтверждение и учитываться при определении долговойнагрузки заёмщика, и уже от дохода с вычетом обязательных расходов долженбытьвычисленDTI.Заёмщикрасполагаеттолькотемисредствами,направление расходования которых он может выбирать самостоятельно, аобязательные платежи к ним не относятся.
Сюда можно отнести счета закоммунальные услуги, оплачиваемые налоги, арендную плату и пр.Однако анализ структуры расходов выгоден в первую очередь заёмщикамс низкими доходами. Это связано с тем, что клиенты с заработной платой50 тыс. рублей и 150 тыс. рублей могут иметь одинаковый показатель DTI, ноочевидно, что у клиента с заработной платой 150 тыс. рублей возможности дляпогашениякредитастатистическогозаметношире.Согласноисследования, проведённогополученнымНБКИ,чемданнымвыше доходу заёмщика, тем ниже его ежемесячная долговая нагрузка: 10% заёмщиковс доходами до 13 тыс. рублей ежемесячно выплачивают по кредитам 32,96%,а заёмщики с доходом 25 тыс. рублей - 25,98% дохода [13, С.15].Для определения уровня долговой нагрузки максимально удобного всемунаселению России в 2014 г., нами в таблице 12 были использованы средниеданные по всей России с учётом обязательных платежей в бюджет и налогов.По данным анализа, все заёмщики могут сохранить свой уровень расходов напитание в ситуациях, когда кредитная нагрузка составляет 19%.Снижение долговой нагрузки на заёмщика распространено в зарубежнойпрактике.
К 2015 г. лимиты по DTI были внедрены в 36 странах и только 10поменяли их с течением времени [139, С. 4]. Так, в 2013 г. средний показательDTI в США составил 15,9%, доля же тех, у кого это соотношение составляло118более 40% была лишь на уровне 8,2% [153, С. 182]. Американские ипотечныебанки, считающиеся эталонными, - Freddie Mac и Fannie Mae - для полученияипотечного кредита устанавливают максимальные соотношения DTI в 36% дляfront-end ratio и 45% - для back-end ratio [133]. Следовательно, в распоряжениизаёмщика после выплат по обязательному минимуму расходов остаётся ещё55%. В Венгрии в 2015 г. были введены максимальные уровни по кредитнойнагрузке в 50% и 60%, в зависимости от кредита [146].Таблица 12 – Определение оптимального уровня DTIв 2014г. для всехкатегорий населения России, распределённых по 10 процентным группам взависимости от уровня среднедушевых располагаемых ресурсовВ процентахПоказателиДоля расходов напокупку продуктовпитанияIIIIII44,942,540,6IVНаселениеVVI38,6 37,135,6VIIVIIIIXX31,628,624,915,8Заёмщику приходится урезать свой бюджет на продукты на:Если DTI = 40%-20,9-18,5 -16,6 -14,6 -13,1 -11,6-7,6-4,6-0,9+8,2Если DTI = 30%-10,9-8,5-6,6-4,6-3,1-1,62,45,49,118,2Если DTI = 25%-5,9-3,5-1,60,41,93,47,410,414,123,2Если DTI = 19%2,14,56,48,49,911,415,418,422,131,2Источник: составлена автором по данным [23].Какизвестно,вРоссииизначальнорассматривалисьвариантыустановления максимального DTI на уровне закона либо предоставлениярегулятору права определять его.
Предполагалась возможность повышениярезервных требований для банков, выдающих кредит сверх норматива. БанкРоссии решил эту проблему введением «полной стоимости кредита», когдаштрафы и пени не могут превышать определённой величины. Полагаем, что этоне помогает избежать переоценки возможностей заёмщика при выдаче кредита.119В соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ«О потребительском кредите», кредитор должен контролировать соотношениегодовогодоходазаёмщикаковсемкредитнымобязательствамдляинформирования физического лица о риске непогашения обязательства, еслисоотношение превышает 50% при предоставлении кредита в 100 тыс.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
