Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 25
Текст из файла (страница 25)
Содной стороны, чем больше не успеет заблокировать заёмщик до наступлениянеплатёжеспособности (s), тем большую величину составит его штраф (I-d).При этом величина незаблокированной суммы зависит, при прочих равныхусловиях, от величины ежемесячного платежа.При рассмотрении величин Ex, s и d, было использовано допущение “припрочих равных условиях”, что, помимо всего прочего, означает, что заёмщик неменяет долю от ежемесячных выплат, которую он блокирует. Если учитывать иэту переменную величину (b), выражение (12) примет вид формулы (13):L(~p,~̅), Ex(~p,~ ̅ ,+b), I(~p,~̅),s(~p,~̅,+b), d(~p,~̅,-b).(13)В свою очередь, переменные p и t зависят от многих показателей, аименно от характеристик финансовых потоков, составляющих доход заёмщика129и определяющих его динамику, поскольку решение о выдаче кредитапринимается на основе рассмотрения источников и величины дохода заёмщика.В данном случае имеет смысл определить связи между значением вероятностинаступления неплатёжеспособности заёмщика (как p, так и t) и значением DTI.Действительно, интуитивно можно прийти к выводу о наличии положительнойкорреляции между долговой нагрузкой заёмщика и вероятностью наступленияего неплатёжеспособности: p(-DTI), t(-DTI).
Показатель соотношения суммывыплат заёмщика к заявленным на момент выдачи кредита доходам неучитывает возможность изменения этого самого дохода в период выплатыкредита, как в большую сторону (снижение DTI), так и в меньшую (рост DTI).По результатам анализа выяснилось, что кредит с предложенной авторомуслугой будет наилучшей альтернативой для заёмщика при выполнениисоотношений, представленных формулами (10) и (11). Причём, выполнениеданных соотношений зависит от характеристик кредита, предпочтенийзаёмщика относительно величины блокируемой суммы и вероятностейнаступлениянеплатёжеспособности заёмщикаи страховогослучая. Внеоднозначности лучшей из альтернатив нам помогает убедиться формула (13).Однако на модель оказывают влияние характеристики выдаваемого кредита,платёжеспособность заёмщика, а также вероятность неплатёжеспособностизаёмщика и страхового случая. В свою очередь, характеристики выдаваемогокредита также зависят от рассматриваемых в модели вероятностей, а также отразмераподлежащегоблокированиюпроцентасверхперечисляемыхрегулярных платежей.В этой части исследования автором предлагается комплекс мер поограничению долговой нагрузки на заёмщика, выражающийся в регулированиипоказателя DTI и тарифов страховых компаний, закреплении законодательнойпрактики валидации моделей.
Предложено внедрение банками практики«быстрой реструктуризации» задолженности и модели блокирования процентаот зачисленных на счёт средств заемщика-физического лица.130ГЛАВА 3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИБАНКОВ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ СРОЧНОСТИ ВОЗВРАТА КРЕДИТА3.1 Мировая практика обеспечения срочности возврата кредита ивозможности её использования в РоссииКак уже упоминалось нами в предыдущей главе, нельзя недооцениватьважность превентивной стадии обеспечения срочности возврата кредита. Ксожалению, иностранные инструменты, направленные на сокращение уровнянеплатежей, в этом отношении более разнообразны, чем те, что применяются вРоссии.
В первую очередь это связано с тем, что одним из основополагающихзарубежных принципов работы с проблемными кредитами является повышениеэффективности режимов и механизмов взыскания проблемной задолженности,а также транспарентности информации по должникам. В связи с тем, что этипрактики постоянно совершенствуются, необходимо оценить возможности ихиспользования в России.В исследовании большое внимание уделено опыту Великобритании. Ещёв 2008 г. её кредитная система считалась лучшей в мире, поскольку обладаласамой эффективной оценкой кредитоспособности и имела исчерпывающиезаконы, защищающие как должников, так и заёмщиков [150].
Так, если БКИпоявились в России чуть более 10 лет назад, то опыт Великобритании в этомвопросе насчитывает около 40 лет.ВмирепостепеннопопулярностьнабираютБКИ,содержащиеинформацию о юридических лицах. Принцип их работы заключается вприсваивании определённого номера компаниям и отслеживанию выполненияусловий по предоставленным кредитам и своевременности выполненияплатежей поставщикам. На наш взгляд, это весьма перспективное направлениедля развития в России, поскольку на данный момент, согласно п.3.2.Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», вобязанность кредитных организаций входит лишь предоставление конечных131данных о погашении или непогашении займа юридическим лицом взависимости от того, были ли ими предоставлены изначальные данные.
Однакопрактически ни один банк не предоставляет подобной информации, иединственные сведения, касающиеся юридических лиц и находящиеся враспоряжении БКИ, - это регистрационные и финансовые сведения.За рубежом уже давно доказана важность кредитной истории не только вточки зрения оценки кредитоспособности заёмщиков банками, но и надзора намакро и –микроуровнях, а также для мониторинга системного риска исоставления макроэкономический статистики результативности финансовойсистемы. Транспарентность данных о заёмщике приводит к ориентациикредиторов на полноту информацию, а не на обеспечение по кредиту [128].Одновременноеаккумулированиеинформацииоюридическихифизических лицах делает процесс работы с БКИ очень эффективным,поскольку позволяет проанализировать оба вида кредитной истории прирассмотрении кредитной заявки (лизинг оборудования может быть оформленна физическое лицо, директор компании являться гарантом по какому-либокредиту) [117, С. 9].Следует отметить, что информация, предоставляемая БКИ, максимальнополная, что особенно важно при оценке малого и среднего бизнеса.
Так,Experian, одно из 3 крупнейших БКИ в Великобритании наравне сDun & Bradstreet и Equifax, в кредитном отчёте приводит следующие данные:скоринговая оценка, основные факты о бизнесе и персонале, регистрационная иконтактная информация, отчёт по тенденциям в платежах, оценка будущегоплатёжного поведения заёмщика, кредитная история, взаимодействие сбанками, лизинговыми и страховыми компаниями, информация рейтинговыхагентств, судебные и налоговые разбирательства, банкротства. Помимосоставления кредитного отчёта, БКИ также предоставляют консультационныеуслуги по управлению бизнесом, финансовыми потоками, мониторингуфинансового состояния контрагентов и др.Для регистрации в БКИ необходимо подать заявку и предоставить132информацию о платежах по кредитам в определённом минимальном объёме.Кредиторы могут быть как кредитными организациями, так и частнымикомпаниями и контрагентами в отношении заранее предусмотренного срокаплатежа после поставки товара.
Однако ни одна сотрудничающая организацияне должна в обязательном порядке предоставлять такую информацию, поэтомукомпания заранее уточняет, согласен ли её поставщик или кредитор на обменданными о своевременности платежей с БКИ. Именно поэтому существуютопределённые сложности в достоверной оценке финансового состояниябизнеса, поскольку основные БКИ не делятся информацией друг с другом.Надо заметить, что это проблема характерна и для России и рассмотрена впараграфе 3.2 исследования.Создание подобногоБКИ в Россиивесьма перспективно.
Так,с 2010-2016 гг. задолженность по кредитам малому и среднему бизнесуувеличилась почти в 2 раза [6]. Проблема в том, что в отношении некрупных ималых компаний сложно опираться на какие-либо данные, выходящие за рамкипредоставленной в финансовой отчётности информации.Представляется целесообразным повысить прозрачность данных вотношении заёмщиков - юридических лиц при помощи создания единой базыданных.
Этому может помочь, в частности, Система ПрофессиональногоАнализа Рынка и Компаний (далее – СПАРК), содержащая информацию повсем зарегистрированным юридическим лицам России, Украины и Казахстана.Однако, несмотря на содержащиеся в СПАРК возможности, отчётностькомпании, свидетельствующая о приемлемом финансовом состоянии, не всегдарепрезентативна. Поэтому для предотвращения образования просроченныхобязательств по возврату кредита важно отслеживать не только официальнуюинформацию, но необходимо также, чтобы контрагенты публиковали отзывыоб исполнении другой организацией своих обязательств, а также времязадержки платежей и их причины. Вероятность получения негативных отзывовконтрагентов друг о друге весьма спорная, поскольку могут нарушитьсядоверительные отношения между сторонами.
Представляется, что вначале133публикацию таких отзывов можно сделать добровольной. К примеру, текомпании,которыепубликуютсписоксвоихконтрагентов,атакжеинформацию по работе с ними, получают льготное кредитование средиопределённых банков, преимущественно государственных. В этом случаепрограмма будет направлена не только на обеспечение прозрачности бизнеса,но также и на его поддержку.Дляобеспечениясрочностивозвратакредитаважнатакжеконсультационная помощь должникам. Известно, что часто заёмщикидопускают неплатежи не из-за нежелания платить, а из-за того, что не умеютраспоряжаться собственными средствами.Зарубежная практика свидетельствует о том, что физические июридические лица имеют доступ к максимально полной информации обо всехаспектах жизни в стране и возможность квалифицированной помощи по любымвопросам.
Любой английский гражданин получает бесплатную консультациюотносительно всех сфер жизни- налоговых льгот и социальных гарантий,вопросов отношений, смены имени, трудового законодательства и правработника, потребительских товарах и проблемах с их приобретением,жилищных вопросов, дискриминации, налогового права, законодательнойсистемы, здравоохранения и образования.
В каждом крупном городе Англииесть Citizens Advice Bureau (Бюро советов жителям города).Относительнодолговойпроблемы,данноеБюропредлагаетпредоставляет всю возможную информацию об управлении денежнымисредствами, начиная от формирования персональных накоплений, заканчиваяналожением ареста на имущества должника. Помимо этого, также уделяетсявнимание вопросам бюджетирования, консультациям по долгам, аренднымплатежам, действиям кредиторов и ответным действиям заёмщика, операциям вбанках, заимствованиям, страховкам, пенсиям и др.Бюросоветовжителямгородарекомендуеттакжепорталwww.mymoneysteps.org, где можно вести свой бюджет онлайн совершеннобесплатно. Для этого необходимо лишь полностью заполнить информацию по 6134графам, позволяющим учесть даже минимальные движения денежных потоков.В анализ входит следующее: общая информация о заёмщике; просроченныеплатежи (или другие обязательства, включая коммунальную задолженность,задолженность по кредитам, по парковке, ренте, перед родственниками изнакомыми, алименты и прочие долги); доходы и все возможные источники ихполучения; располагаемые активы; затраты; общий финансовый результат.Используя этот веб-ресурс, можно вести дневник, смотреть за прогрессомв погашении задолженности, получать советы от профессионалов, оставлятьпометки, а также видеть итоговый бюджет и свой финансовый результат.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
