Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 29
Текст из файла (страница 29)
В законеПСКпредставляетсобойаналог,предложенныйвдирективеЕвропейского Союза «О потребительском кредитовании» 2008/48/ЕС от23 апреля 2008 года. Положения данного законодательного акта можновстретить не только в российской практике. Превалирующее большинствостран используют ограничение процентных ставок по кредитам. К нимотносятся многие страны Европы, некоторые штаты США и Австралии,Канада, Бразилия, Япония и др.Закон о потребительском кредите вносит весомый вклад в обеспечениесрочности возврата. Благодаря тому, что заёмщик располагает всеми данными оПСК, физические лица теперь не могут быть ввергнуты в заблуждение ореальной стоимости заёмных средств на этапе оформления договора. Подобная151прозрачность всех условий ведёт к тому, что заёмщики не чувствуют себяобманутыми, доверяют банку и вносят тот платёж по кредиту, на который онирассчитывали изначально.
Ограничение максимальной ставки влияет накредитование в регионах, где банки должны предоставлять средства, незавышая процентную ставку по ним.К положительным сторонам данного закона относятся: решение проблемы информированности заёмщика об условиях кредита; ограничения максимальной ставки; полученное право заёмщика на досрочный возврат кредита; облегчение условий работы на рынке для добросовестных игроков путёмболее прозрачных «правил игры»; требование перед заключением кредитного договора раскрывать клиентуили его полномочному представителю ПСК; ограничение размера пеней и штрафов, которые банк может применять.Вместе с тем, рассматриваемый закон имеет и некоторые недостатки: не отражены вопросы ответственности кредиторов в случае нарушенияустановленных в законе требований; не упоминается орган, работающий с жалобами заёмщиков на неправильноеотражение ПСК; отсутствие регулирования ипотечных ставок; высокорисковые кредиты банки предпочитают размещать через свои МФО,вытесняя с рынка частные МФО.Введение закона запоздало, несмотря на то, что бум потребительскогокредитования начался несколько лет назад, а практика ограничения процентнойставки имплементирована по всему миру.Положительным моментом закона является данная заёмщику возможностьвернуть всю сумму кредита в течение двух недель с момента получениясредств, однако в этом случае необходимо будет выплатить проценты только задни фактического использования кредита.
Погасить кредит заранее заёмщики152могли и до принятия закона, однако банки зачастую требовали заранеепредупреждать о своём намерении досрочно вернуть кредит либо вовсепрепятствовали этому. Тем не менее наличие такой нормы в законе имеет оченьважное значение. Особенно для рынка POS-кредитования (кредитование вторговых точках, характеризующееся быстротой выдачи кредита), посколькучасто клиенты принимают решения о получении кредита, не оценив своихвозможностей и особенностей кредита.Не исключено, что для сохранения прибыли некоторые банки пойдут навыдачу кредита по частям. Благодаря этому, банк сможет взимать комиссиинесколько раз, что в дальнейшем позволит ему изменять условия договоров посвоему усмотрению. Значительно увеличить стоимость кредита могут такжекомиссии за досрочное погашение, выходящие за рамки 30 законодательнозакреплённых дней на возвращение кредита без последствий.Согласно закону, ПСК не может больше чем на треть превышатьсреднерыночное значение, которое будет ежеквартально рассчитывать БанкРоссии на основании данных топ-100 российских банков.
При расчётахучитываются не только платежи по погашению тела кредита и процентов понему, но также и иные платежи, предусмотренные договором, - в пользукредитора и третьих лиц, страховые платежи и премии, выпуск кредитнойкарты и т.д. Таким образом, ПСК призвана ограничить размер комиссий,которые начисляются банкам в пользу заёмщика и существенно увеличиваютитоговую ставку по кредиту. Благодаря ст. 5 закона, ограничено взиманиевознаграждения за исполнение обязанностей и услуги, оказывая которыекредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результатепредоставления которых не создаётся отдельное имущественное благо длязаёмщика. Это норма ограничила количество дополнительно взимаемыхкомиссий банками в рамках предоставления кредита.
Но сразу же нашласьдругая возможность увеличить прибыль банка – клиентам могут предлагатьсякомиссионные продукты, непосредственно не связанные с выдачей кредита ине включаемые в ПСК, такие, как платежи по договорам страхования жизни и153здоровья, неустойки.К дискуссионным вопросам относится возможность ограничения влиянияотдельных доминирующих игроков на общий показатель по кредитнымставкам. Это связано с тем, что централизованное регулирование на основеусреднённых показателей приводит к тому, что банки, имеющие менеевыгодную конкурентную позицию поступаются своей прибылью для того,чтобы установить ставку в пределах диапазона, а преимущество получает те,чья доля в большей степени влияет на расчётный показатель. В то же времядоминирующихкрупныхигроковневозможноисключитьизрасчёта.Например, доля ПАО «Сбербанк» на 1 июня 2015 г.
составляет 35% рынкакредитных карт [99].С низкими тарифами доминирующих игроков, как правило госбанков,достаточно сложно конкурировать. НКО «Ассоциация российских банков»(АРБ) совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) предлагаютпересмотреть методику расчёта ПСК и ограничить долю одного кредитора в10% в рамках всей страны [104]. Предполагается также законодательноустановить другой предел в зависимости от доли каждого из игроков.Данное предложение в большей мере направлено на сохранение прибылибанками, чем на помощь заёмщикам.
Именно благодаря включению впоказатель доли доминирующих игроков в том объёме, который они имеют,другие игроки будут вынуждены понизить ставки. Если ограничить долюдоминирующих игроков при расчёте эффективной ставки, то значение ставокостальных банков станет усреднённым, и по своей сущности ставка по кредитудля их заёмщиков мало поменяется, в то время как доминирующие банки её,наоборот, повысят в соответствии со средним значением.К сожалению, до сих пор не определены гражданско-правовыепоследствия превышения кредитором размера ПСК при выдаче кредита. Междутем, к примеру, в Германии и Бельгии банк, выдающий кредит по ставке вышеразрешённой, теряет весь процентный доход от такого кредита, в Голландиисумма превышения утрачивает силу, во Франции возможен штраф или154тюремное заключение до 2 лет, в Италии по такому кредиту устанавливаетсямаксимально разрешённая законом ставка, возможно наложение штрафныхсанкций и проверка регулирующего органа и др.
[147, С. 58]. Таким образом,европейскимзаконодательствомпредусмотренагражданско-правовая,административная и уголовная ответственность за несоблюдение требований вотношении законодательно ограниченной процентной ставки по кредиту.Целесообразно также и в России определить предпочтительные видыответственности за подобные нарушения, а также структуру, которая будетзаниматься жалобами заёмщиков на кредитные организации.Многие опасаются, что из-за ПСК, банки ужесточат требования кзаёмщикам, что заставит их обращаться не в банки, а в микрофинансовыеорганизации, а также к рынку peer-to-peer кредитования(выдача иполучение займов физическими лицами напрямую, без использования вкачестве посредника банков, кредитных союзов) и частным кредиторам.
Всвязи с этим существует риск увеличения и так быстро растущей долиpeer-to-peer и других альтернативных направлений. Участится мошенничество скредитами, так как заёмщики при попытке получить кредит станут соглашатьсядаже на мошеннические условия. В связи с этим введение эффективнойпроцентной ставки не может идти в отрыве от ограничения ставки поpeer-to-peer кредитованию [37].Ужесточение требований по кредитованию физических лиц привело кснижению мотивация банков для осуществления деятельности в сегментевысокорисковыхоткрыватькредитов.собственныеМногиеМФОкредитные(Тинькофф-банк,организацииначинаютХКФ-банк,ОТП-банк,Лето-банк и др.), поскольку их регулирование на данном этапе мягче, а процентдля краткосрочных займов выше.
Подобная тенденция может прогрессировать,так как при выборе между потерей заёмщика и принятием больших рисков,банкам проще перейти в область МФО и кредитовать клиента по выгодномудля банка проценту.155В неразрывной связи с выдачей потребительских кредитов находитсяпроблема банкротства физических лиц. Согласно европейской практике,должник должен выплатить то, что он способен выплатить, а кредитор долженпринять то, что получает. Поэтому самый лучших выход для обоих сторон - этомаксимально быстро разобраться с таким долгом.
Именно с этой целью вЕвропе вводятся минимальные пороговые значения по выплатам со сторонызаёмщика в течение срока дела о банкротстве. После выплаты, заёмщикполностью освобождается от долга. В Австрии это 50% всех необеспеченныхдолгов в течение 3 лет или 10% в течение 7 лет, с Чехии - 30% в течение 5 лет идр. [148, С.16, С.
28, С. 190].Возможность банкротства физических лиц является одним из самыхспорных вопросов в России на протяжении нескольких лет. Но лишь в 2015 г. вФедеральныйзаконот26.10.2002№127-ФЗ«Онесостоятельности(банкротстве)» были внесены изменения, касающиеся потребительскогобанкротства, хотя в Европе такая практика применяется с конца прошлого века.В России пределов по размеру выплат долга не устанавливается, чтоявляется существенным отличием принятых поправок от европейских норм.Гражданин, имеющий совокупную просроченную задолженность свыше500 тыс.
рублей должен обратиться в суд, чтобы признать себя банкротом втечение 30 дней со дня, когда ему стало об этом известно или он должен был обэтом узнать. Также гражданин, отвечающий признакам неплатёжеспособностии недостаточности имущества, может подать заявление о банкротстве, имеядолг меньшей суммы.В этих случаях кредитная история заёмщика будет испорчена. Поэтому взаконе, как известно, прописана альтернатива - при наличии у заёмщикапостоянного источника дохода возможно проведение реструктуризации долга.Чтобыизбежатьбанкротства,заёмщик,кредиторилиуправляющийпредставляют суду план по реструктуризации своей задолженности, которыйдлится до 3 лет, а схема выплат согласовывается с кредитором.
Но если планреструктуризации изначально не представлен, не одобрен кредиторами или156отменен судом, либо не может быть исполнен, заёмщик признается банкротом.При этом в большинстве случаев заёмщики вынуждены обращаться кпроцедуре банкротства по причине того, что не смогли согласовать сразу снесколькими кредиторами приемлемый план реструктуризации.Немаловажным для тех, кто попал в безвыходную ситуацию, являетсяотсутствие начислений штрафов и пеней по кредитам заёмщика в течение трёхлет. В то же время эта процедура совершенно невыгодна банкам, так как срокпогашения по кредиту растягивается, дополнительную прибыль за счёт пеней иштрафов они не получают, а также не могут продать такие кредитыколлекторам.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
