Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 30
Текст из файла (страница 30)
Но расходы на взыскание проблемного кредита падают, так какпродажа долга коллекторам или передача его по агентскому соглашениюпотребовала бы затрат.Положительным аспектом закона для заёмщика является возможность позавершении процедуры банкротства считать погашенными требования, неудовлетворённые по причине недостаточности имущества. Но сведения обанкротстве гражданина заносятся в Единый федеральный реестр сведений обанкротствах и являются общедоступными. Такая практика должна заставитьграждан осторожно подходить к накапливанию долгов.Если заёмщик объявлен банкротом, а кредит имеет обеспечение, в счётпогашения долга идут только средства от реализации предмета залога. Еслиэтих средств оказывается недостаточно или кредит был взят наличными,продаётся личное имущество должника, кроме самого необходимого. Однако вконкурсную массу не включается жилье, если оно является единственным, заисключением ипотеки, земельных участков, не являющиеся предметом ипотекис единственным жильём, в соответствии с Гражданским Кодексом РоссийскойФедерации от 14.11.2002 N 138-ФЗ.
Таким образом, изъятие недвижимости,являющейся залогом и удовлетворяющей условиям, описанным в ГражданскомКодексе Российской Федерации, запрещается законом. Полагаем, однако, чтоэто вновь приведёт к потерям банковской системы.157Нельзя продать и предметы домашней обстановки и жизнеобеспечения,предметы профессиональной деятельности, награды и др. Это означает, что внезависимости от того, какой кредит берет должник и не погашает, у негоостанется квартира и основные предметы обстановки.Во избежание преждевременной продажи имущества должниками, взаконе предусмотрена обязанность подачи пакета документов на банкротство,где необходимо указать все сделки купли-продажи движимого и недвижимогоимуществ на протяжении 3 лет, превышающих 300 тыс.
рублей. Такаяпревентивная мера может оказаться неэффективной, поскольку многиедолжники захотят заранее избавиться от ценного имущества прежде, чем братькредит.Проблема возникает с выявлением имущества, составляющего предметыроскоши и не подлежащего регистрации в государственных органахювелирные украшения, часы, дорогая бытовая техника и другое имущество.Особенно сложно отследить наличные денежные средства.
Невозможно нетолько обнаружить эти предметы, если должник решил сокрыть сам факт ихналичия, но и получить информацию, подтверждающие принадлежностьвышеуказанных ценностей конкретно данному лицу.Процедура банкротства физических лиц также потребует серьёзныхзатрат, особенно в отношении арбитражных судов. Отягощающим факторомявляется то, что такие суды есть только в крупных городах.Поэтомунеобходимо создание дополнительных судебных участков, чтобы каждыйгражданин России мог воспользоваться положениями закона.
Это станет оченьсерьёзными затратами прежде всего для бюджета. К тому же арбитражныесуды даже сейчас не выдерживают сроки рассмотрения дел.В частности, если заёмщик из региона работает постоянно в Москве, толюбой московский банк потенциально готов дать ему ипотечный кредит, таккак в случае судебного взыскания иск может быть подан по месту нахожденияприобретённой в кредит квартиры. Закон предполагает, что дело о банкротстве158будет рассматриваться по месту жительства, значит, банки будут вынужденыограничить ипотеку для приезжих из регионов, где банк не представлен.Если раньше банк мог продать долг коллекторам в любое время, то сейчасэто необходимо делать в зависимости от размера обязательств заёмщика передбанком. Так, если сумма достигает 500 тыс.
рублей, то такой заёмщик попадаетв группу риска для банка. Если он подаст заявление о банкротстве, то банкбудет вынужден в течение 3 лет ждать возвращения денег. В этом случаекредитные организации станут активнее продавать долги коллекторскимагентствам на ранней стадии неплатежей, и прибыльность коллекторскогобизнеса повысится.Следует также отметить тот факт, что процедура банкротства выгодна длязаёмщиков, кредиторы же будут обращаться к ней только по кредитам накрупные суммы в десятки миллионов рублей.
В этой ситуации кредитныеорганизации могут подавать заявление о банкротстве заёмщика сразу же, неприлагаядополнительныхусилийпооказаниюемупомощи.Так,ПАО «Сбербанк» на конец ноября 2015 г. подал 200 заявлений на сумму17 млрд. рублей, т.е. средний долг заёмщика составлял 85 млн.
рублей[83, C. 13]. В этой связи при подаче заявления о банкротстве кредиторомсуществуетобъективнаянеобходимостьвпредъявлениинеобходимыхсвидетельств о взаимодействии с заёмщикам и предложении ему условийпрограмм реструктуризации, которые тот не захотел или не смог выполнить.Главный вопрос состоит в том, насколько целесообразно введениеинститута потребительского банкротства. На данный момент эта практикаявляется общемировой.
Так, в большинстве стран Европы потребительскоебанкротство стало уже распространённой официальной процедурой либозаконодательство к нему разрабатывается и будет принято в ближайшейперспективе.Закон будет работать только в том случае, если заёмщики прибегнут кнему в качестве крайней меры, когда все попытки вернуть долг исчерпали себя.В противном случае он рискует превратиться в легальный способ ухода от159выплаты долга [40].
Заёмщики, потенциально входящие в категорию тех, ктоготов платить, но имеет на это мало возможностей, набрав кредитов, объявятсебя банкротами. Для того чтобы пользоваться возможностями кредитования,они также могут оформить кредиты на родственников и таким образом жить5 лет, пока не истечёт срок их банкротства.По-другому дело обстоит с категорией заёмщиков, которые изначально несобирались платить по кредиту. Как правило, эти люди имеют несколькокредитов, сбегают от коллекторов, их долг вместе с штрафами и пенями в связис текущим их финансовым положением становится для них неподъёмным.Зачем же их освобождать от долга наравне с теми, кто оказался в стеснённыхобстоятельствах не по своей вине?В самой сути процедуры банкротства заложена идея об избавлении отдолга. Но получая кредит от банка, заёмщик берет на себя ответственность иобязуетсявыплачиватьдолг,следовательно,оносознаетпоследствиянеплатежей.
В таком случае прощение долга является в первую очередьнарушением прав кредитора в этой сделке, и банк является пострадавшейстороной. Закон должен обеспечивать баланс интересов кредитора и заёмщика,и этот баланс должен соблюдаться путём возвращения ссуженной стоимости.Можно заметить, что некоторые заёмщики, обращаясь в МФО, а потомуклоняясь от уплаты, накапливают суммы по процентным платежам иштрафам, в несколько раз превышающие размер долга. Однако такие заёмщикивсегда могут договориться с банком о реструктуризации долга и даже получитьвозможность не выплачивать проценты и штрафы по своим кредитам.
Именнопоэтому, на наш взгляд, необходимо отменить обязательное обращениеграждан к процедуре банкротства по достижении суммы долга в 500 тыс.рублей, поскольку заёмщики смогли бы воспользоваться программамиреструктуризацииилинайтидругиеспособыдлявосстановленияплатёжеспособности.Целесообразно в первую очередь убедиться, что возможности граждан повыплате долга действительно исчерпаны, для этого необходимо в первую160очередь обеспечить возможность гражданам получать реструктуризацию долгасвоевременно. Особенно это касается долгов перед несколькими банками. Какизвестно, часто заёмщики оказываются в безвыходной ситуации именно из-затого, что банки не могут договориться между собой.Прощение долга целесообразно в тех случаях, когда заёмщик не имеетвозможности в силу определённых обстоятельств выплачивать долг.
Об этомподробнее упоминается в параграфе 3.3 исследования. Потеря работы не можетявляться поводом к признанию гражданина банкротом, а может лишьсвидетельствовать о том, что этот факт необходимо учесть в проведении планареструктуризации задолженности. Так, в Германии и Австрии эта проблемарешается с помощью финансового управляющего, который помогает найтидолжнику работу и поддержать его финансовое состояние. Однако пороссийскому закону на проведение процедуры реструктуризации могутрассчитывать лишь граждане, имеющие на момент обращения источникдохода. В то время как заёмщики без работы и с нестабильным финансовымположением, могли бы на ограниченное законом время получить отсрочкуплатежа для восстановления своей платёжеспособности и потом выплачиватьуже реструктурированную ссуду.Российская статистика банкротств физических лиц на 1 ноября 2016 г.подтверждает весьма спорный характер процедуры.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
