Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 33
Текст из файла (страница 33)
Это позволяетсделать вывод о том, что эффективность работы собственных служб взысканияв целом по банковской системе остаётся невысокой.Работа со службами взыскания банка - первичный этап для проблемногозаёмщика, но, как показывает практика, далеко не всегда он являетсяфинальным.На данный момент заёмщик - физическое лицо, столкнувшийся струдностями по выплатам долга, может рассчитывать на взаимодействие сбанком, взаимодействие с коллекторским агентством, реструктуризацию ссуды,процедурубанкротства,судебноеразбирательство[48].Приэтомвзаимодействие со службой взыскания и коллекторским агентством далеко не171всегда подразумевает реструктуризацию задолженности, в связи с чемреструктуризация выделена в отдельный пункт.Взаимодействие с банком.
Как отмечалось в главе 2, правила работыслужб взыскания в банках отсутствуют, всё ограничивается лишь документами,предусмотренными уставом каждого банка. Анализ также показывает, чтоочень часто в банках отсутствует налаженное взаимодействие подразделений[45]. Вместо того, чтобы получить помощь по всем интересующим еговопросам после звонка из службы взыскания, заёмщик вынужден долгое времяждать ответа на свой запрос, совершать звонки повторно, общаться с разнымиподразделениями.Особую важность в сложившихся условиях приобретает взаимодействиесподразделением,предоставилиотвечающимруководителямзаотделареструктуризацию.Многиевзысканиясамостоятельноправобанкипринимать решения по заявлениям на реструктуризацию либо по согласованиюс комитетом по проблемным ссудам.
Все эти недостатки ведут к тому, чтозаёмщики, желающие платить, не получают реструктуризацию вовремя либо неполучают её вообще. Вследствие чего предложенная нами в главе 2 идея обезусловной реструктуризации представляется ещё более обоснованной.Взаимодействие с коллекторскими агентствами. Срочность возвратакредита напрямую зависит от того, как быстро и насколько успешно будетнайдёт контакт между коллектором и заёмщиком. На текущем этапевзаимодействиесколлекторамиоказываетбольшенегативного,чемпозитивного влияния на состояние дел заёмщиков, о чем подробно говорится впараграфе 3.1 исследования.
В связи с чем, на наш взгляд, решение всехосновных проблем заёмщика должно происходить либо на этапе работы сбанком, либо на этапе работы с коллектором, но только в том случае, когдаработа последнего будет прозрачна.Судебный процесс. Негативный образ коллектора в глазах заёмщикаприводит к тому, что заёмщики вообще отказываются от сотрудничества иищут другие способы избавиться от долгов. Практика свидетельствует о том,172что заёмщики предпочитают обращаться в суд только при поддержке юристов,поскольку не надеются на быструю реструктуризацию задолженности иливынесение решения в их пользу.Помимо юристов, помочь заёмщику могут также антиколлекторы,защищающих должника от посягательств на его имущество, что приводит котсрочке выплаты по ссуде.
Несмотря на то, что такие помощники должныпризвать коллектора к законным действиям, без нарушений прав заёмщиков,большинство антиколлекторов преуспели в основном в затягивании дела,уменьшении ответственности физического лица. В результате результативностьсудебной стадии низкая. Известно, из 318,2 тыс. дел о взыскании долга,поступивших в районные суды в 2014 г., лишь по 16,5% делопроизводствобыло окончено [71, С.
33].В этой связи особое значение приобретает возможность созданияСпециального Центра Реструктуризации и Консультирования заёмщиков(далее- СЦРК). В этом случае контакт с банками и коллекторскими агентствамибудет налажен с помощью организации, наделённой особыми полномочиями,что позволит избежать обращения в суд. На наш взгляд, в судебном порядкенеобходимо решать лишь дела о нарушении прав граждан и наложении арестана имущество. Благодаря СЦРК, граждане получат необходимую информациюпо управлению долгом, а также за счёт уже предоставленной реструктуризацииисчезнет необходимость в судебном разбирательстве.
Для всех остальныхситуаций создан институт финансового омбудсмена, цель которого - мирноеурегулирование споров между банком и заёмщиком.Процедурабанкротства.Какужеотмечалосьнами,институтбанкротства физических лиц - весьма спорное нововведение. В связи с чемвозникает вопрос о его целевой направленности, а именно: группах лицах, взависимости от причин их неплатежей, попадающих под влияние данногозакона.Под процедуру банкротства в текущих условиях попадают те заёмщики,которые могут избежать её при предоставлении им реструктуризации, то есть173все три категории заёмщиков, упомянутые нами в главе 1 данногоисследования. В результате они, помимо отсутствия денег, ещё и лишаютсяпрактическивсегоценного,чемрасполагают.Еслибыпроцедурареструктуризации стала обязательной в банках, то заёмщикам не понадобилосьбы проходить процедуру реструктуризации при банкротстве, так как в этом небыло бы необходимости.Следовательно, из рассмотрения были бы исключены следующие группы,рассмотренные нами в параграфе 1.3 исследования: Заёмщики, которые хотят платить по кредитам, однако не могут в связи собъективными причинами либо в связи с неправильным распоряжениемсобственными средствами. Недобросовестные заёмщики, которые не собираются платить по кредитам,имеют возможность платить при проведении реструктуризации, но не идут наконтакт с коллекторами и банком по определённым объективным причинам.Поэтому банкротство выгодно лишь безнадёжным заёмщикам, дляостальных оно несёт лишь дополнительные проблемы.Такжеситуацияобстоитсзаёмщиками,столкнувшимисясчрезвычайными обстоятельствами в своей жизни.
В России на данный моментне используется ни одной программы помощи заёмщикам, столкнувшихся вдолговременными трудностями, границы и требования которой официальноустановлены.Еслизаёмщикиспытываетдолговременныепроблемы,единственными выходами для него будут банкротство либо судебноеразбирательство.Заслуживает внимания опыт Англии, когда в случае столкновениязаёмщика с финансовыми проблемами ему предлагаются несколько вариантов:Individual voluntary agreement (IVA), Debt relief order (DRO), процедурабанкротства. Если заёмщик удовлетворяет определённым критериям дляобращения к данным программам, то он может избежать последствийбанкротства и всех связанных с ним ограничений [50].174IVA представляет собой процедуру длительностью до 5 лет, в рамкахкоторой конкурсный управляющий связывается со всеми кредиторамизаёмщика и, если кредиторы, которым заёмщик должен не менее 75% долга,согласны, тогда IVA вступает в силу и её условия распространяются даже нанесогласныхкредиторов.Принесоблюденииграфикаплатежей,IVAпрерывается, и заёмщик проходит процедуру банкротства.
DRO в свою очередьдлится до 1 года и предоставляет Заёмщику возможность восстановить своюплатёжеспособность. При этом он должен удовлетворять определённымкритериям: 1) задолженность менее 20 000 фунтов (2 млн. рублей по курсуБанка России на 22.10.16); 2) заёмщик не является собственником дома;3) свободный доход менее 50 фунтов (5 тыс. рублей по курсу Банка России на22.10.16); 4) стоимость активов менее 1000 фунтов (100 тыс.
рублей по курсуБанка России на 22.10.16); 5) заёмщик не подавал заявку на DRO в течениепоследних 6 лет; 7) заёмщик работал или жил в Англии,Уэльсе в течение 3 лет.Особый интерес в данном случае представляет DRO. В течение срокадействия программы, кредиторы не имеют права осуществлять какие-либодействия в отношении заёмщика, кроме оповещения о задолженности. По своейсути DRO является вариантом оказания помощи заёмщику в ситуациях, когдапо каким-либо причинам он не может исполнять обязательства в долгосрочнойперспективе.
Тогда регулирующие органы предоставляет ему возможностьвосстановить свою платёжеспособность, в дальнейшем не распространяя нанего ограничения, связанные с банкротством. По истечению отведённого срока,если ситуация заёмщика не улучшилась, его долг списывается [134].В России, однако, заёмщики, столкнувшиеся с долговременнымитрудностями, не имеют альтернативных вариантов и не получают помощи отгосударства, которое должно заботиться о них.К сожалению, на данном этапе можно говорить также о том, что причинынеплатежей для кредиторов и регулирующих органов второстепенны посравнению с возможностями заёмщика восстановить свою платёжеспособность.Это проявляется как в законе о банкротстве, когда поводом для начала175процедурыявляетсясуммадолга,такивпроводимойбанкамиреструктуризации, когда больше шансов на её проведение имеют крупныезаёмщики.Необходимо, чтобы заёмщики, которые ещё могут восстановить своюплатёжеспособность, получили эту возможность, включая и тех, кто попал вчрезвычайную ситуацию, а к процедуре банкротства обратились лишь те, ктоисчерпал все ресурсы для выплат долга.Заёмщики, которые не могут восстановить свою платёжеспособностьбыстро, практически не имеют других вариантов, кроме как банкротство,разбирательство в суде и работа с коллекторами, поскольку, как правило, стакими заёмщиками банки самостоятельно работают редко.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
