Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 36

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 36)

Сроки кредитов были классифицированы в зависимости отиндивидуального кругооборота заёмщика, от взаимодействия с планом, отпредела кредитования, от этапа кредитования и категории заёмщика изависящие от правил регламентирования.Нанашсвидетельствующихвзгляд,осредивозможностимакроэкономическихпотенциальногопоказателей,нарушениясроковкредитования важно выделить: динамику валового внутреннего продукта(ВВП), дефицит бюджета страны, изменение процентов по кредитам, темпроста промышленной продукции, наличие или отсутствие инвестиций вНИОКР и подготовку (переподготовку) кадров, изменение уровня занятостинаселения, изменение среднего уровня долговой нагрузки населения.188По результатам исследования определен также агрегированный переченьпричин неплатежей среди заёмщиков-физических лиц в зависимости отрасполагаемых ими средств для осуществления платежей.независящимотзаёмщикапричинамбылиотнесены:обстоятельства, связанные с большими денежнымиПри этом кчрезвычайныеили временнымизатратами, потеря работы, снижение мотивации платить, вызванное чрезмернойсовокупной кредитной нагрузкой, действиями кредиторами или коллектора,нарушение прав заёмщика в процессе обслуживания кредита.

К зависящим отзаёмщика причинам были отнесены: снижение мотивации платить, вызванноесубъективными обстоятельствами в жизни заёмщика, неправильное управлениесобственнымбюджетом,чрезмернаякредитнаянагрузка,вызваннаянепредвиденными тратами, действия заёмщика мошеннического характера.В результате выявления этих причин, предложена классификациязаёмщиков, которая в дальнейшем поможет более избирательно организоватьточечную систему работы с ними: Заёмщики, которые хотят платить по кредитам, однако не могут в связи собъективными причинами либо в связи с неправильным распоряжениемсобственными средствами; Недобросовестные заёмщики, которые не собираются платить по кредитам,не имеют такой возможности, и не идут на контакт с коллекторами и службамивзыскания; Недобросовестные заёмщики, которые не собираются платить по кредитам,имеют возможность платить при проведении реструктуризации, но не идут наконтакт с коллекторами и службами взыскания в связи с определённымиобъективными причинами; Мошенники.II.

Разработаны положения, направленные на повышение прозрачностиинформации о нарушениях срочности возврата кредита, с учётом выявленныхобщих и локальных тенденций;Как показал проведённый анализ, в национальной практике обеспечения189срочности возврата кредита сохраняется ряд заметных проблем. При общейтенденции к росту кредитования в 5,4 раза, начиная с 2007 г., наблюдается еговолатильность, в том числе и при обеспечении срочности возврата. Насовременном этапе происходит изменение структуры просроченных платежей,в наибольшей степени уязвимыми становятся физические лица, усиливаетсянеравномерность развития кредитных отношений.

В целом темпы ростапросроченной задолженности догоняют темпы роста кредитования. Тревожнойлокальнойтенденциейявляетсявуалированиеухудшениясостоянияплатёжеспособности заёмщиков, проявляющееся как в несовпадении измененияпроизводительности отраслей и просроченной задолженности, так и всохранении превышения темпов прироста просроченной задолженности пооднородному портфелю ссуд к выдаче таких ссуд.В условиях продолжающейся нестабильности экономического развития ивозрастания нарушений срочности возврата кредита рекомендовано: Устранить разницу в учёте в соответствии с МСФО и РСБУ путём введениясобственных локальных инструкций предоставления итоговой информации опросроченной задолженности, в том числе с учётом сознательного искаженияеё уровня, а также просроченной задолженности, переданной коллекторскимагентствам. Расширить банковскую статистику, принимая во внимание обесценениессуд, работу с коллекторами и понятие «проблемного кредита», включающего всебя не только просроченные кредиты, но и кредиты, по которым наблюдаетсяухудшениефинансовогосостояниязаёмщиков,существуетбольшаявероятность нарушения срочности возврата и др. Определить предельно допустимый уровень просроченной задолженностипо банковской системе и границу просроченной задолженности по банку,сделать обязательной публикацию внутренней системы классификации ссуд сприсвоением определённых унифицированных характеристик свойственныхпроблемной задолженности.III.

Определенытеоретическиеосновыпролонгациикредитаи190представлены практические рекомендации по обеспечению срочности еговозврата.Пролонгация кредита, на наш взгляд, является составной частью егореструктуризации и представляет собой изменение сроков кредитного договорабанка с заёмщиком путём преобразования графика ежемесячных платежей врамках существующего срока погашения кредита либо с помощью егоудлинения.Нами определены виды пролонгации, в том числе в виде платёжныхканикул, перенесения даты выплаты процентов на более поздний срок,предоставления специального режима обслуживания кредита. Выделение этихразновидностей позволило выявить границы пролонгации.Границы пролонгации подразделены на общие (макроэкономические),свойственными кредиту, и административные.

Первые имеют качественную иколичественную границы пролонгации. Качественной границей пролонгацииявляетсявозвратностьчастиссуженнойстоимости.Всвоюочередьколичественные ограничения кредита могут иметь верхний и нижний пределы.Верхние пределы определяется, на наш взгляд, ресурсами заёмщика. Нижние –индивидуальнымнаборомфакторов,включаялимитвозможностейреструктуризации, а также приемлемое соотношение приносимой заёмщикомприбыликзатратамкредитора.Административныеграницыкредитаустанавливаются на уровне отдельного заёмщика и фиксируются в видеобязательных экономических нормативов и лимитов кредитования.Учитывая существенную роль пролонгации кредита в предотвращениинеплатежей банку, автор рассматривает её в контексте реструктуризациикредита и считает целесообразным: Внесение изменений в 254-П в части определения пролонгации. Введение обязательной пролонгации для банков для всех категорийзаёмщиков физических лиц в пределах сроков, установленных законодательно.191 Предоставление банками в обязательном порядке Банку России информацииоб объёме пролонгированных кредитов по разным категориям заёмщиков ивидам кредитов для публикации. Введение Банком России предельных сроков предоставления различныхвидов кредита с учётом пролонгации. Совершенствование Стандарта с целью его обязательного соблюдениябанками.Этопредусматриваетустановлениелимитапоколичествупролонгаций на 1 заёмщика и определение меры ответственности банка занесоблюдениесроковрассмотрениязаявлениянапредоставлениереструктуризации.Для облегчения работы банков с проблемной задолженности также быларазработана методика реструктуризации (пролонгации) задолженности.IV.С учётом важности превентивных мер по предотвращениюобразованияпросроченнойзадолженностипредложеныпроцедуры,направленные на снижение рисков при кредитовании заёмщиков.В контексте предотвращения просроченных обязательств по возвратукредита важным, на наш взгляд, является: Законодательное закрепление практики валидации моделей и методики ихпроверки на соответствие изменяющимся экономическим условиям; Регулирование показателя DTI: Корректировка в соответствии с предложениями автора показателядолговой нагрузки DTI и методики его расчёта.

Этот уровень должен бытьменее 50% и соотноситься напрямую с обязательными расходами заёмщика,перечень которых должен быть закреплён в зависимости от региона егопроживания и уровня заработной платы; Определение процента отклонения от рекомендуемого параметра DTI взависимости выявленных дополнительных источников дохода и расходов; Законодательного закрепления положения о том, что оставшиеся послевыплат сумма располагаемого дохода не может быть ниже прожиточногоминимума.192 Законодательное регулирование тарифов в кредитном страховании в рамкахопределённого процента; Созданиеальтернативногопредотвращенияобразованиястрахованиюпросроченнойфизическихлицзадолженностимеханизмапосредствомвведения модели блокирования процента от зачисленных на счёт средствфизического лица; Проведение «быстрой реструктуризации» для клиентов, столкнувшихся снепредвиденными трудностями, дающей возможность либо предоставитьзаёмщику в зависимости от обстоятельств 1-2 месяца платёжных каникул либопродлить срок на дополнительно согласованное с клиентом время.V.

Представлены направления совершенствования деятельности банковпо обеспечению срочности возврата кредита, разработанные на основе анализароссийской и зарубежной практики работы с проблемными заёмщиками.Международнаяпрактикаработыспроблемнойзадолженностьювключает в себя инструменты, которые в дальнейшем имеют большую долювероятности быть использованными в нашей стране, в том числе посредствоморганизации БКИ юридических лиц и кредитного консультирования. Помощьзаёмщикам по всем финансовым вопросам должна при этом осуществлятьсяпри поддержке государства путём размещения всей необходимой информациив доступной форме на государственных веб-ресурсах или ресурсах, одобренныхгосударством, обратной связи между гражданами и консультантами с такихсайтов, телефонной линии информационной помощи заёмщику.Автором были проанализированы примеры международных бесплатныхи платных консультационных компаний с разными источниками фондирования.Каждая из приведённых моделей имела существенные недостатки, несмотря набыстрые темпы роста рынка консультационной помощи.

В этой связипредлагается создание единого государственного центра реструктуризации иконсультационной помощи, в то время как платными советами заёмщикамбудут заниматься банки. При этом комиссия за оказание подобных услугибанками должна быть фиксирована регулирующими органами.193В отношении коллекторской деятельности рекомендовано следующее: Сделать обязательным возобновляемое лицензирование для физических лицсвозможностьюпродления.Проверказнанийколлекторовдолжнаосуществляться путём специального экзамена. Обеспечить введение лимита наколичества штрафов в отношении коллектора – физического лица; Зафиксировать список примерных нарушений, более подробный, чемпредставленный в законе, ориентируюсь на опыт США в отношении UDAAP; Отразить в законе обязательство хранения денег, получаемых от клиентов,на специальных счетах.

Распоряжаться этими деньгами по своему усмотрениюколлекторы не имеют права. Эти счета должны открываться в топ-главныхбанках страны; Предусмотреть создание коллекторских агентств только в форме обществ сограниченной ответственностью; Ужесточить контроль за деятельностью коллекторских агентств со сторонырегулирующей организации. Понятие «надзор» должно иметь чёткий переченьдействий со стороны регулирующего органа.VI. По результатам анализа положительных и отрицательных сторонроссийского законодательства по обеспечению срочности возврата кредитапредложено отменить обязательное обращение к процедуре банкротстваграждан, чья задолженность достигает 500 тыс.

Характеристики

Список файлов диссертации