Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 34
Текст из файла (страница 34)
Все эти вариантыподразумевают для физического лица психологическое напряжение, потерювремени и денег. Не менее сложно ситуация обстоит и с теми заёмщиками,которые могут восстановить свою платёжеспособность, однако им требуетсяпомощь банка. Основное препятствие, ведущее к проблемам на других стадиях,- это неэффективная работа самого банка [50].Поэтому первостепенной задачей является бесперебойное и эффективноевзаимодействие с заёмщиками отделов взыскания в банках, и второстепенной быстрота и эффективность последующих стадий. Если первый вопрос можетбыть решён путём установления правил реструктуризации, то второй - путёмсоздания СЦРК.В связи с тем, что текущая система работы с неплательщиком имеетнедостатки, автор предлагает следующую альтернативную систему:Этап реструктуризационный. Для обеспечения автоматизации работыданнойстадиинеобходимоустановлениеБанкомРоссииправилвзаимодействия заёмщика и банка в ситуациях, включающих временныеинтервалыпредоставленияреструктуризации,ограничениеколичествапролонгаций в банках, наказания за несоблюдение интервалов и др.
Онекоторыхизнихболееподробноупоминаетсявглаве2.Этап176реструктуризации в свою очередь должен сопровождаться соответствующейконсультационной помощью от СЦРК. Реструктуризация одного кредита в банке-кредиторе. На этапе, когдазаёмщик обнаруживает, что не может осуществлять выплаты по кредиту, ондолжен иметь право на реструктуризацию в пределах законодательноустановленных сроков в зависимости от типа кредита. Реструктуризация нескольких кредитов через СЦРК.
В случае, когдакредитов несколько, должен быть предусмотрен вариант консультационнойпомощизаёмщику,включающейдоговорённостьмеждунесколькимикредитными организациями о приемлемых вариантах платежей. Такаядоговорённость должна быть обязательной с соответствующими правиламивзаимодействиями. Специальные программы помощи заёмщикам. В зависимости от ситуации, скоторой столкнулся заёмщик, необходимо дать ему возможность длительныхкредитных каникул, обеспеченных законодательно. Для этого потребуется: Законодательно оформленный список ситуаций, в результате которыхзаёмщик может претендовать на долгосрочные кредитные каникулы.
К нимотносятся обстоятельства, связанные с нарушениями здоровья, влияющиминаработоспособностьзаёмщика,серьёзныеболезниродственников,требующие дорогостоящего лечения, и прочие чрезвычайные обстоятельства,лишающие заёмщика на длительный срок возможности зарабатывать; Ограничение срока платёжных каникул законодательно c изменением егограниц в зависимости от типа ситуации, в которой заёмщик оказался; Предоставлениевозможностейсоответствующейвосстановленияконсультационнойплатёжеспособностипомощивитечениезаконодательно ограниченного срока платёжных каникул при столкновении сситуациями, включёнными в законодательно определённый переченьчрезвычайных ситуаций.177Этап послереструктуризационный.
При несоблюдении заёмщикомусловий реструктуризации, в его распоряжении могут быть следующиеварианты: Работа со службой взыскания и коллекторскими агентствами. На данномэтапе заёмщик может также обратиться в СЦРК с целью поиска возможностейпо избежание процедуры банкротства. Банкротство заёмщика. Эта процедура должна заключаться лишь восвобождении от активов и выплатах определённых накопленных сумм втечениекакого-топромежуткавремени,посколькуизначальнопредусмотренная реструктуризация уже проведена ещё на этапе работы сбанком.Все предложенные действия помогут автоматизировать и сократить срокработы с заёмщиками. Это связано с тем, что, благодаря этой системе, точечноевзаимодействие с определёнными группами заёмщиков в зависимости отпричин неплатежей сделает возможным удовлетворение отдельных их нужд,что отчётливо видно на рисунке 13, а также улучшится качество задолженностифизических лиц, оценить которое на данном этапе весьма сложно.
Какотмечалось в главе 2 исследования, на 1 июля 2015 г. можно говорить о 15,9%заёмщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита и восстановившихсвою платёжеспособность. Просроченная задолженность физических лиц вобщем объёме кредитов физическим лицам на ту же дату составляет 12,2% [97].Следовательно, на 1 июля 2015 г. проблемных заёмщиков насчитывалось28,1%. Принимая во внимание тот факт, что банки часто предоставляют никемнеограниченную отсрочку по выплатам кредитов, о чем упоминается впараграфе 2.2 исследования, 28,1% - этот минимальный уровень проблемнойзадолженности физических лиц в 2015 г.
Таким, образом, при применениипредложенной системы задолженность от 1 дня неплатежа сократилась бы какминимум на 15,9%, а банки бы сократили размер начисляемых РВПС.Еслипредположить,чтоданныезаёмщикисмогутполучитьреструктуризацию для урегулирования собственных проблем, то на следующей178стадии - работа с коллекторами или службой взыскания - окажутся лишь те, ктоимеет мало возможностей по погашению кредита или не умеют распоряжатьсясобственными средствами.
Это приведёт к тому, что замедлится ростколлекторской отрасли, что приведёт к сокращению числа участников останутся лишь самые эффективные, и повышению прозрачности на рынке.Введение дополнительной специальной программы помощи заёмщикамобосновано тем фактом, что среди заёмщиков, упомянутых нами в главе 1исследования, существуют те, кто не способен на данном этапе платить всюсумму по кредиту, но хотят погасить свои обязательства перед банком. С однойстороны,заёмщикдолженотвечатьпосвоимобязательствампередкредиторами.
С другой - если невозможность платить по кредиту вызванаобъективными причинами, и ситуация никак не может быть исправлена вдолгосрочной перспективе, заёмщик имеет право получить долгосрочныекредитные каникулы.Источник: составлен автором.Рисунок 13 - Система действий для заёмщика - физического лица,который не в состоянии продолжать осуществлять платежи по кредиту179Это вполне разумная практика, если взять за основу тот факт, что банкихранят задолженность 3 - 4 летней давности. Возможность в редких случаяхподождать улучшения ситуации заёмщиков, попавших в тяжёлое положение, неявляется настолько обременительной. Именно поэтому самой оптимальнойполитикой в отношениях с такими заёмщиками является возможность поискаконтакта с ними и помощь в трудных ситуациях.Однако в упомянутом нами до этого зарубежном варианте основнымкритерием при выборе программ является располагаемые заёмщикам суммыдоходов.
На наш взгляд, наиболее полно раскрыть социальную рольгосударства поможет перечисление причин, позволяющих претендовать наподобные программы. Должник может иметь весьма важный повод дляпропуска платежей: серьёзная болезнь своя или близких, уничтожениеединственного источника дохода в результате чрезвычайных обстоятельств ипрочие причины.
В этом случае сейчас заёмщик может рассчитывает лишь напроцедуру банкротства. Если обеспечить заёмщика альтернативами, то втечение фиксированного срока он не только сохранит лояльность банку, но ивосстановит платёжеспособность.Следует обратить внимание на то, что предложенная нами системаопирается на взаимодействие органов регулирования и банков, посколькутолько так можно создать прозрачные условия работы с заёмщиками.Физическим лицам необходим тот орган, который будет выступатьпосредником между ними и банком при реструктуризации кредитов. На данныймомент таким посредником является финансовый омбудсмен. Но круграссматриваемых им вопросов ограничивается суммами задолженности в300 тыс.
рублей только тех физических лиц, банки которых присоединились кработе данного института [25, С. 46-48]. Также вследствие недостаточнойинформированности заёмщиков относительно работы подобного института инедоверия к негосударственной структуре, сужается круг физических лиц,способных попросить о помощи. Это сказывается на статистике обращений,составляющих малые доли процента от всех заёмщиков России.
Так, среди1807 млн. заёмщиков, имеющих просроченную задолженность [61, С. 16], лишь2314 человек обратилось за помощью к финансовому омбудсмену за первоеполугодие 2014 г. [79]. Это составляет лишь 0,03% от всех заёмщиков,испытывающих проблемы с погашением кредита.Иски из договоров с финансово-кредитными учреждениями только врайонные суды в первом полугодии 2014 г.
составили 20,63% от всех дел озащите прав потребителей - 16,9 тыс. из 81,9 тыс. дел [71, С. 32]. Такимобразом, финансовый омбудсмен, работая с 2314 гражданами, сократил на 14%нагрузку на районные суды. Однако потенциально будущий охват егодеятельности может приравняться к числу обращений в судебные инстанции.На наш взгляд, в виду низкой результативности судебной стадии, и такжевозросшегочисламошенническихдействийюридическихкомпаний,представляющих интересы заёмщика в суде, необходимо сократить объемобращенийзаёмщиковвсудебныеинстанциипутёмпревентивногоурегулирования причин конфликтов через финансового омбудсмена испециальную структуру, занимающуюся реструктуризацией кредитов.Сейчас к финансовому омбудсмену обращаются со спорными вопросами,возникающими между кредитной организацией и её клиентом.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
