Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 31
Текст из файла (страница 31)
Так, из 34 тыс. заявлений обанкротстве суды приняли к рассмотрению чуть больше половины из них илишь 3% от всех обратившихся получили освобождение от долгов. При этоминициаторами банкротств в 80% случаев становились кредиторы [78]. Следуеттакжеотметить,чтоподпроцедурубанкротствапопадаетоколо500 тыс. человек [39], однако обратились к ней лишь 7% из них.На данный момент банкротство весьма длительный и затратный процесс.В соответствии со ст. 20.6 закона, финансовый управляющий должен получитьсумму в 25 тыс. рублей от заёмщика и 7% размера удовлетворённыхтребований кредиторов при проведении процедуры реструктуризации и 7% порезультатам реализации имущества должника и др. Также к расходам должника161можно отнести обязательную публикацию сведений о прохождении процедурыбанкротства- 10 тыс.
рублей, дополнительные судебные и транспортныеиздержки, в случае, если суд находится в другом городе, юридическуюконсультационную помощь заёмщикам - от 10 тыс. рублей. Понесённые впроцессе банкротства затраты в конечном итоге становятся слишкомбольшими. Это в корне противоречит идее о том, что к процедуре банкротствадолжны обращаться неплатёжеспособные граждане.Таким образом, онистанут искать и занимать деньги для того, чтобы их объявили банкротами.Текущий вариант закона уже сейчас имеет массу нареканий, в связи с чемосенью 2016 г. Минэкономразвития России представило упрощённуюпроцедуру банкротства, для прохождения которой задолженность гражданинане должна превышать 900 тыс.
руб., доход - трёх прожиточных минимумов,средний остаток по всем счетам - 50 тыс. руб. Цель упрощённой процедурысостоит в элиминировании участия в ней финансовых управляющих, при этомреализацией имущества будет заниматься сам должник. Пороговое значениезадолженности в 500 тыс. рублей предлагается снизить до 50 тыс.
рублей.Также предполагается, что при упрощённой процедуре банкротства непотребуется привлечение юридической консультационной помощи. В целом,данные предложения должны найти отклик со стороны заёмщиков, поскольку,как правило, в наиболее безвыходной ситуации оказываются именно гражданес небольшими долгами.На основании всего вышесказанного, основными положительнымсторонами закона в части банкротства физических лиц являются: возможность проведения реструктуризации во избежание процедурыбанкротства в ситуации, когда у заёмщика имеется источник дохода; освобождение от всех долгов по окончанию процедуры банкротства; облегчение долгового бремени заёмщика путём отмены пеней и штрафов; частичное или полное погашение кредита в результате реструктуризации; снижение расходов по взысканию за счёт передачи дела в суд;162 повышение эффективности взаимодействия с коллекторами на раннейстадии неплатежей.Вместе с тем рассматриваемый закон имеет и некоторые недостатки: созданы предпосылки для злоупотреблений со стороны физических лиц; увеличены временные затраты на взыскание долга; проведение процедуры реструктуризации долга невозможно для граждан,не имеющих источника дохода на дату подачи заявления о банкротстве; изъятие единственного ипотечного жилья, происходит в безусловномпорядке; мошенники и недобросовестные заёмщики могут избежать ответственности.Заметно существенное отставание России в принятии законодательства поотношению к зарубежным странам.
Следует учитывать и тот факт, чтос 2007-2016 гг. кредитование физических лиц увеличилось почти в 6 раз, чтонапрямуюотразилось наположениемпутёмсанкцияхдр.иколичественавязывания[97].Поэтомузлоупотребленийкредитования,неменеебанкамичрезмерныхважнымсвоимштрафныхостаётсявопросответственности кредитных организаций за нарушения, приводящие кобразованию просроченной задолженности.Известно, что в 2014 г. была внесена поправка в Уголовный кодекс РФ вст. 172.1 «Составление и представление недостоверных учётных и отчётныхдокументовфинансовойорганизацией»,предусматривающаяуголовнуюответственность банков за фальсификацию отчётности.
Сначала выдаётсяпредписание об устранении нарушения, затем в случае его невыполнения втечение 3 дней материалы по этому делу направляются в следственные органы.Предусматривается один из следующих вариантов: 1. Штраф в размере от300 тыс. рублей до 1 млн. руб. или в размере заработной платы или иногодохода осуждённого за период от двух до четырёх лет; 2.
Принудительныеработы на срок до пяти лет с лишением права занимать определённыедолжности или заниматься определённой деятельностью на срок до трёх лет163или без такового; 3. Лишение свободы на срок до четырёх лет с лишениемправа занимать определённые должности или заниматься определённойдеятельностью на срок до трёх лет или без такового.В 2014 г. у 73 банков отозвали лицензию, в 2015 г. - у 92 кредитныхорганизаций. Так, в 2014 г.
лицензии были отозваны в большинстве своем занарушение федеральных законов и инструкций Банка России. Для того, чтобырегулировать уровень проблемных кредитов в банках, необходимо наладитьсистему контроля за недобросовестными действиями его руководства.Поскольку, как можно заметить, очень часто накапливание проблемныхкредитов - это не неправильная оценка заёмщика или массовые банкротства всвязи с кризисом, а махинации руководства с денежными средствами банка.Остростоитвопросомереответственностизапреступления,совершенные топ-менеджерами компаний.
Если в результате банкротствабанка, выяснилось, что пропало более половины заявленных активов, тоуголовной ответственности в 4 года за хищение таких сумм будетнедостаточно. Необходимо, чтобы мера ответственности соответствовалапреступлению,атакжебыланастолькосерьёзной,чтооказывалапсихологическое давление на руководство [44].Показателен пример Великобритании, в которой существует болеежёсткий подход к действиям банкиров мошеннического характера. Если винаменеджмента кредитной организации будет доказана, срок лишения свободыпродлится до 7 лет, а штраф не будет ограничен никаким пределами [127].Также важным действием в сфере надзора за банковской сферой можносчитать борьбу с правонарушениями со стороны кредитных организаций вотношении розничных заёмщиков. Общий интерес к этой проблеме неослабевает по всему миру, что объясняет постоянное совершенствованиезаконодательства.
Так, за 2005-2010 гг. было осуществлено 42 реформы в32 странах и 108 реформ в 70 странах, направленные на укрепление правзаёмщиков и совершенствование систем кредитоспособности заёмщиковсоответственно [123, С. 37]. Таким образом, только за 5 лет более 36% стран164мира изменяли законодательство, касающееся взаимодействия кредитныхорганизаций и заёмщиков.Известно, что и в России проводится большая работа по развитиюзаконодательства.
Так,ещёв 2004г.былоосуществленоправовоерегулирование кредитных историй с помощью Федерального закона от30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». В нем определеныусловиядляформирования,обработки,храненияираскрытияБКИинформации, характеризующей своевременность исполнения заёмщикамисвоих обязательств по договорам займа.С 2014 г. все банки, ломбарды, микрофинансовые и прочие организации,кредитующие граждан, должны предоставлять сведения в БКИ о заёмщикахнезависимо от их согласия. Это положительно скажется в будущем, так какпоможет получать информацию от кредиторов, частично утаивавших данные озаёмщиках и не отображавших данные о реструктуризации кредитов.С марта 2015 г.
БКИ обязаны публиковать информацию о невнесённыхплатежах за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи в течение10 дней после решения суда. Помимо этого, в информационной частикредитной истории, предоставляемой кредиторам, будут фиксироваться заявкизаёмщиков на кредит и причины отказа в них, а также информация оботсутствии в течение 120 дней более 2 платежей по кредиту. Формированиеинформационной части кредитной истории объяснимо тем фактом, что толькотеперь заёмщики получат сведения о причинах отказа в кредите. Однакокредитор может указать формальные причины, и эта информация в итогеокажется бесполезной для заёмщика. Пока неизвестно, как кредиторы будутотноситься к данным об отказах в кредите среди других организаций.Заёмщики могут опасаться обращаться в банки из-за возможного отказа ипоследствий влияния этого отказа на кредитную историю.
Вероятнее всего, этоприведёт к дальнейшему развитию пока непрозрачного и нерегулируемогоинститута кредитного брокера. В результате кредитный брокер будет заранее165обсуждать с менеджерами банка возможность предоставления кредита такомузаёмщику без отправки заявки на оформление кредита.В целом, можно заметить, что произошёл положительный сдвиг в частирасширения перечня информации, предоставляемой в БКИ, но пока этоотносится лишь к тем заёмщикам, в отношении которых заведено судебноеразбирательство.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
