Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 26
Текст из файла (страница 26)
Этотсервис может отправлять напоминания о погашении долгов, оплате расходов,указанных пользователем, информацию о полученных угрозах в отношенииотключения электричества, газа, писем от коллекторов, звонков от кредиторови др. Разумеется, эта информация доходит до органа надзора за финансовымирынками - Financial Conduct Authority.Таким образом, пример Великобритании свидетельствует о тесномпроцессе взаимодействия государства и жителя страны путём помощи во всехсферах жизни по телефону, по единому федеральному номеру, а также в видеобратной связи между специальными веб-ресурсами и гражданами.ПомимоданногоБюро,гражданеимеюттакжевозможностьвоспользоваться бесплатной телефонной помощью при наличии долговыхпроблем - National Debtline -либо посетить их сайт с бесплатнымиинтерактивными консультациями.
В Consumer Credit Counselling Serviceпредоставляют бесплатные советы по бюджетированию и распоряжениюденьгами. Сеть центров «AdviceUK», Payplan, Business Debtline, ChristiansAgainst Poverty и др. предоставляют схожие услуги, а также проводятразличные акции с выигрышем денежных призов по поощрению финансовойграмотности заёмщиков. Список всех этих организаций предоставляют самиколлекторы и их СРО.
Аналогичные службы существуют в Шотландии иИрландии. Специальные государственные сервисы информируют заёмщика отом, как бороться с долгами, каковы процедура банкротства и процесс135получения кредитной истории. На основании всего вышесказанного можносделать вывод о том, что в Великобритании принципиально отличается подходгосударства к организации помощи заёмщикам при погашении долгов.Полагаем, что в подобном взаимодействии заинтересованы не толькокредитные организации, но и государство.
Особенно это актуально сейчас,когда заёмщик, пользуясь ресурсами интернет-сети, не понимает, какаяинформация достоверная и стоит ли верить многочисленным информационнымсайтам, не подкреплённым надёжной государственной поддержкой.Опыт Великобритании подходит и для нашей страны, посколькузаёмщики нуждаются в повышении информированности относительно своихправ и обязанностей по всем финансовым вопросам. Такая помощь должнаосуществлятьсяприподдержкегосударствапутёмразмещениявсейнеобходимой информации в доступной форме на государственных вебресурсах или ресурсах, одобренных государством, обратной связи междугражданамииконсультантамистакихсайтов,телефоннойлинииинформационной помощи заёмщику по всем правовым и финансовымвопросам.Конечно, зарубежный опыт стоит заимствовать с учётом особенностейнашей страны.
Следует учитывать и то, что данный опыт не являетсяидеальным. Известно, например, что, несмотря на наличие всех этихинтерактивных сервисов и консультационной помощи в Великобритании,государство, к сожалению, не формирует активной жизненной позициизаёмщиков в отношении долгов. Так, расходование кредитного лимита побанковской карте и оформление кредитов в торговых точках являются вВеликобритании повседневной практикой и не вызывают у заёмщиковассоциаций с бременем.
Поэтому при поддержке государства необходимоинформировать граждан об их правах и обязанностях по всем финансовымвопросам, а также формировать отношение к кредиту как к обязательству,которое непременно надо исполнять в срок.Ксожалению,внастоящеевремякомпаниикредитного136консультирования совершенно не распространены в России, в то время как вЕвропе, США и Канада они очень популярны. Их история насчитывает более50 лет. В России на данный момент в виде кредитного консультированиявыступает помощь в получении кредитов, которую предоставляют главнымобразом кредитные брокеры.Между тем, в США кредитное консультирование предполагает 4 типаоказываемыхуслуг:образовательныеповышениепрограммы,финансовойбюджетноеграмотностиклиентов,консультированиедляиндивидуальных заёмщиков, обсуждение плана по управлению долгом скредиторами по поручению клиентов, направление клиентов в другиеорганизации или рекомендации по дальнейшему поиску консультаций пообъявлению банкротства клиента [41].Результативность кредитного консультирования весьма показательна.Так, только 5 % заёмщиков в Нидерландах, обратившихся за консультационнойпомощью, снова не смогли справиться с долгами в дальнейшем [129, С.
42-43].Вомногихинфраструктура,странахскредитноеконсультированиерегулирующиморганом,–этоцелаясаморегулируемымиорганизациями и правилами, рекомендованными к соблюдению. В США закомпаниями наблюдает Federal Trade Commission, в Великобритании Money Advice Service и др.Пристального внимания заслуживает опыт Швеции и Великобритании,представляющие собой два отличных друг от друга подхода в отношениикредитного консультирования.В Швеции местные органы власти имеют законодательно закреплённуюобязанностьпредоставлятьконсультационнуюпомощьзаёмщикам,столкнувшимся с трудностями при выплате кредита. Каждое муниципальноеобразование ответственно за обеспечение необходимыми ресурсами длявыполнениясвоихобязанностей.Консультированиепредоставляетсябесплатно, а рабочая сила состоит из государственных служащих, которыемогут быть предоставлены посредством аутсорсинга услуг в частные137консультационные компании.
Однако существует проблема предоставленияподобных услуг в маленьких муниципальных образованиях в связи отсутствиемнеобходимости, целесообразности или по другим причинам [124, С. 20].Такие консультанты помогают на всех стадиях работы с долгом, начинаяс вопросов управления бюджетом во время выплат по кредиту, заканчиваястадиямиоформлениязапросакредиторунареструктуризациюисопровождение заёмщика в процессе реструктуризации. Помимо местныхорганов власти, существует также Konsumentverket – потребительскаяорганизация. Её функционал достаточно широк и включает в себя не тольковозможность консультирования по вопросам планирования финансов, но и повсем вопросам, связанным с покупкой товаров.
Также эта организация обучаети предоставляет поддержку кредитным и финансовым консультантам вмуниципалитетах.Достоинствами шведского подхода являются: целостная работа с кредитом и долгом, позволяющая избежать множествамелких посредников; выбор плана взаимодействия с должником в зависимости от егопотребностивопределённойуслуге-реструктуризации,кредитномконсультировании и др.; абсолютная незаинтересованность властных структур в дополнительнойвыручке от таких заёмщиков.В Великобритании все больше набирает популярность составления схемывыплат по кредиту в зависимости от денежных возможностей заёмщика состороны debt management companies (далее - коммерческие фирмы поуправлению долгом).
Они предлагают Debt management plan (DMP - план поуправлению долгом) и Debt Payment Programme (DPP). DMP – этонеформальноесоглашениемеждузаёмщикомикредитором,обычнодостигнутое через консультационную фирму. Примером может служитьдобровольное замораживание или понижение процентов и штрафов по кредитусо стороны кредитора. Debt Payment Programme (DPP) - это уже официальное138решение проблемы долга, регулируемое законодательством, когда кредиторыобязаны заморозить проценты и штрафы.Коммерческие фирмы по управлению долгом взимают за свои услуги напротяжении выполнения плана комиссию, а также set-up costs, то есть затраты,подготавливающие к построению плана по управлению долгом.
Коммерческиефирмы по управлению долгом наравне с этой комиссией также могутустановить комиссию за обращение или взаимодействие с каждым изкредиторов, большую комиссию, уплачиваемую авансом. Варианты оплатыуслуг весьма разнообразны. В итоге такая сделка может оказаться даже болееразорительной для заёмщика, чем выплаты по просроченному кредиту.В конце 2011 г. разные консультирующие агентства продали от520.000-645.000 планов по управлению долгом (DMP), для сравнения –300,000 - 375,000 DMPs, т.е.
53-63%, предоставили коммерческие организациии лишь 220.000-270.000 DMPs, 37% - 47%, - организации, не взимающиекомиссию. Также по оценкам, Grant Thornton UK LLP, на тот моментнасчитывалосьот250-350компаний,которыегенерировалиболее149 - 186 млн. фунтов [126, С. 13]. Эта индустрия огромная и разрастается всебольше, что, безусловно, влияет на качество.Недостатками планов по управлению долгом в Великобритании являются[120, С.171-172]: завышенные цены за предоставленные услуги; отсутствие информации у клиентов о бесплатных услугах; долгий период выплат по составленному плану; продажа дополнительных услуг и продуктов, ненужных клиентам; действие не в интересах заёмщика; приоритетная выплата комиссии агентству, а не платежей по кредиту; преднамеренная превратная оценка способностей заёмщика к выплатам, чтоведёт к невозможности выполнить план по управлению долгом.139Помимо коммерческой помощи, в международной практике существуеттакже бесплатное кредитное консультирование - Consumer Credit Counselling.Преимущество бесплатных консультационных компаний (credit counselingagencies) состоит в ориентированности на интересы заёмщика, а не насобственные коммерческие цели.За счёт перенесения консультационнойпомощи в интернет и колл-центры достигается большая экономия издержек.В этом случае бесплатные консультационные компании подразделяютсяна два типа в зависимости от источников фондирования: Фирмы, получающие деньги от кредиторов.
Кредиторы обычно платятданной фирме процент от поступающих в дальнейшем платежей от заёмщиков. Фирмы, имеющие другие источники фондирования – местные органывласти, благотворительные пожертвования и др.Кредиторы платят консультационному агентству взносы под названием«fair share», составляющие определённый процент от сумм, которые должнызаёмщики. Так, в Канаде консультационные агентства получают около 30% отсуммы долга - 20% от кредиторов и 10% от самих заёмщиков [145, С.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
