Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 27
Текст из файла (страница 27)
379-380].Поскольку не существует регулятивных требований о рекомендованномразмерекомиссии,появляетсямассавозможностейдлявзысканиядополнительных комиссий.Со временем все больше кредиторов сокращало размер своего взноса, чтопривело к изменению принципа работы бесплатных консультационныхкомпаний. Появились игроки, которые ориентировались уже не на кредитора, ана клиента. Новые агентства предоставляли мало консультационной помощи,но старались максимально увеличить число клиентов, пользующихся планом поуправлению долгом, даже, несмотря на то, что план мог не подходить заёмщику[112]. Это повлияло на увеличение количества злоупотребления в отношениизаёмщиков даже со стороны бесплатных консультационных компаний.Помимо взносов кредиторов, данные фирмы зарабатывают прибыль засчёт предоставления услуг и продажи дополнительных продуктов.
Их работа неявляется полностью бесплатной для заёмщика, поскольку предусмотрена плата140за: Открытие счетов в банках, взимание процента за открытие. Payment Protection Insuarance (PPI) - страховку, обеспечивающую выплатуплатежей по кредиту на случай смерти заёмщика, потери им работы, болезни ипотери трудоспособности или других событий, которые могут повлечь за собойпроблемы в обслуживании долга. Различные страховые продукты на случай неплатежа, согласно плану поуправлению долгом (DMP). Изменение поставщиков коммунальных и страховых услуг или тарифа.Согласно проведённому в 2015 г.
исследованию, во всех рассмотренныхкоммерческих компаниях по управлению долгом качество предоставленнойконсультационной помощи было ниже ожидаемых стандартов [144, С. 33, С. 6].Такие агентства действовали не в интересах заёмщика, нанося непоправимыйурон клиенту.Несмотря на положительные тенденции оказания консультационнойпомощи населению и на рост этого рынка, при адаптации к российскимусловиям платная и бесплатная консультационные модель требует изменений.Коммерческие консультации по управлению задолженностью в теоретическомплане должны давать много положительных результатов, но в практическомаспекте такая помощь приводит к злоупотреблениям и в конечном итогеснижает эффективность инструмента консультационной помощи.МНЦР «Доверие» должен являться посредником между поставщиками ипотребителями финансовых услуг в секторе кредитования физических лиц.Планируется разработка общей схемы работы с должниками, имеющимикредиты в нескольких банках, а также приемлемого для заёмщика планареструктуризации.
Однако это отличный от зарубежного принцип работы сзаёмщиком, поскольку анализируется не первопричина, а следствие.На наш взгляд, самым удобным вариантом была бы ситуация, когдапосредникмеждукредиторомизаёмщикоммогбынетолькопроконсультировать клиента, но и договориться с кредитором о приемлемом141плане выплат. В этом отношении выделяется опыт Швеции, где кредитноеконсультирование являются частью государственной программы помощизаёмщикам.Неслучайно из-за возникновения ситуаций, когда свои коммерческиеинтересы бесплатные консультационные агентства ставили выше, чемпотребности заёмщика, появилась СРО, чьи этические стандарты и правилаодобряютDebtрегулирующиеManagersThe Nationalорганы.StandardsFoundationНапример,вAssociation,forВеликобритании-в–CreditСШАCounseling иAssociation of Independent Consumer Credit Counseling Agencies и др.Организации, входящие в такие СРО, более благонадёжны, чем остальныеучастники рынка.Вбудущемподобныекомпании,занимающиесякредитнымконсультированием, появятся и в России.
Однако проблема российскойзаконодательной практики, особенно это касается коллекторских агентств,состоит в неоперативности реагирования на изменения в мире. В этой связисуществует риск злоупотреблений со стороны консультационных компаний,поскольку цель коммерческой организации - получение прибыли, ждать отконсультационной компании, что она откажется от дополнительной прибыли,используя неопытность заёмщика, бессмысленно. Но можно ограничитьзлоупотребления за счёт повышения финансовой грамотности и развития сетикомпаний, предоставляющих советы по управлению собственными средствами.Как можно заметить по опыту Великобритании, даже бесплатныеконсультационные агентства имеют свои недостатки и причём достаточносущественные.
Размер отчислений кредиторов создаёт конфликт интересов. Ниодна консультационная компания не будет рекомендовать пройти процедурубанкротства заёмщику, если соблюдает интересы кредитора.Именно поэтому, на наш взгляд, платная консультационная помощьдолжна быть передана консультационным отделам в банках. Такая практикаулучшит срочность возврата кредита, помогая кредитным специалистам142быстрее и эффективнее работать с заёмщиками, особенно если кредитныйспециалист вызвал у заёмщика доверие.
За определённый процент банк будетпредлагать заёмщику не только оптимальный план реструктуризации, но такжеи следить за его выполнением и бюджетированием заёмщика. Главное, чтобыэтот процент был законодательно фиксированным.Безусловно, не все банки смогут себе позволить создание отдельныхконсультационных отделов. С этой целью и должна быть создана индустриябесплатной консультационной помощи, в противном случае комиссия будетмаксимальной удобной для банка и консультационной компании, что можетпривести к сговору между этими двумя участниками, а заёмщик попадёт врабство от кредита и завышенных платежей.Так, в Австрии бесплатные консультационные агентства получаютгосударственные субсидии, а также финансируются за счёт местных органоввласти и государственной службы занятости [148]. Финансирование возможнои за счёт кредиторов, но процент отчислений таким агентствам должен бытьопределён законодательно.Следует обратить внимание и на дополнительное предоставление услугбесплатными сервисами.
Такая практика, например, имела место в США, когданекоммерческиеорганизациис2003г.сталивбольшеймереспециализироваться на планах по управлению долгом, чем на образовательныхи консультационных услугах [135]. И это несмотря на то, что некоммерческоекредитное консультирование подразумевает под собой, в первую очередь,образовательную деятельность [152, С. 1-2]. Создавались коммерческиеорганизации с тем же руководством и, получая фондирование от кредиторов,одновременно получали деньги от клиентов, заключая с ними договора отимени другой компании.
Безусловно, подобный разгул мошеннических практиксовершенно небезопасен.Несмотря на то, что кредитное консультирование – весьма перспективноенаправление,впервуюочередьнеобходимообратитьвниманиенасовершенствование уже существующих механизмов работы с проблемной143задолженностью. Срочность возврата кредита напрямую зависит от того,насколько результативна на данный момент практика взыскания долгов.Как известно, ситуация в отношении злоупотреблений своим положениемсреди коллекторов в России с каждым годом только ухудшается. Так, поданным прокуратуры, в первом полугодии 2015 г.
количество жалоб отфизических лиц на неправомерные действия коллекторов составляло 6,6 тыс., аза второе полугодие 2015 г. было выявлено 12,6 тыс. нарушений [43]. Этоподтолкнуло органы власти к скорейшему одобрению законопроекта одеятельности по взысканию задолженности, разрабатывающегося с 2011 г.
Федерального Закона «О внесении изменений в отдельные законодательныеакты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Озащите прав и законных интересов физических лиц при осуществлениидеятельности по возврату просроченной задолженности и о внесенииизменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности имикрофинансовых организациях». Другим немаловажным фактором в пользуэтого решения стал рост российского коллекторского рынка. Так, рынокаутсорсинга просроченной задолженности в 2015 г. составлял 404 млрд.
рублей- 50% от всех просроченных кредитов физических лиц на конец 2015 г. [18], ацессии - 400 млрд. рублей. [43].Рострынкаформируетпотребностьвобозначенииграницответственности сторон, их прав и обязанностей. В этой связи закон имеетмассу положительных сторон, таких как: запрет без согласия должникараспространять третьим лицам сведения о просроченной задолженностидолжника и его персональные данные, определение временных промежутков, втечение которых запрещается выходить на контакт с заёмщиком, ограничениеколичества взаимодействий и форм взаимодействия с заёмщиком, ведениеаудиозаписи контактов с заёмщиками и др.Заметным достоинством закона является сокращение численностиколлекторов путём ведения реестра коллекторских агентств и введенияограничений по размеру чистых активов и страхования ответственности перед144заёмщиками в 10 млн.
рублей. Данная мера позволит осуществлять надзорэффективнее, поскольку на рынке останутся лишь крупные компании, в товремя как до принятия закона в России насчитывалось до 1000 компаний сразной отраслевой подкатегорией. Как показывает практика, перенасыщенностьрынка участниками ведёт к большому количеству злоупотреблений. Например,в США только в 2010 г. было зарегистрировано около 4200 коллекторскихагентств, имеющих около полумиллиона работников [125, С.
9]. При этомследуетотметить,чточисленностьзлоупотребленийснижаетсянесущественно, несмотря на то, что, в соответствии с международным опытом,ключевой целью регулирования деятельности коллекторов становится непростоопределениекругаобязанностейиответственности,ноипредотвращения злоупотреблений.В целом, российский закон мало чем отличается от иностранныханалогов, хотя практика злоупотреблений за рубежом должна была обратить насебя внимание в первую очередь. Так, несмотря на 150-летнее существованиеколлекторскойотрасливСША,законодательствовотношениизлоупотреблений там постоянно совершенствуются, проводятся проверки нанарушение «UDAAP» (Unfair, Deceptive, or Abusive Acts and Practices) –специального документа, описывающего злоупотребления в коллекторскойдеятельности.Российский перечень мошеннических действий весьма ограничен.
В немупоминается уничтожение или повреждение имущества либо угрозы егоуничтожения или повреждения, физические и психологические методывоздействия на должника без конкретного их описания, а также примерывведения заёмщика в заблуждение, в то время как необходимо предусмотретьдаже малейшие возможные нарушения. UDAAP в этом отношении гораздоподробнее. К нарушениям, на наш взгляд, можно отнести: вмешательство впонимание заёмщиком условий или положений финансовой услуги илипродукта или получение чрезмерного преимущества за счёт отсутствия узаёмщика понимания материальных рисков, затрат и условий продукта или145услуги, возможности защитить свои интересы в выборе или использованиифинансового продукта или услуги, чрезмерное доверие заёмщика в отношениидействий в интересах заёмщика и др. [122].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
