Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457)
Текст из файла
Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждениевысшего образования«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»На правах рукописиКоркушко Марина ВладимировнаПРИНЦИП СРОЧНОСТИКРЕДИТОВАНИЯ И ОСОБЕННОСТИ ЕГОРЕАЛИЗАЦИИ В СОВРЕМЕННОЙЭКОНОМИКЕСпециальность 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредитДИССЕРТАЦИЯна соискание ученой степеникандидата экономических наукНаучный руководитель:доктор экономических наук, профессорЛаврушин Олег ИвановичМосква – 20162ОГЛАВЛЕНИЕВВЕДЕНИЕ ..................................................................................................................
3ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СРОЧНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ..... 141.1 Содержание принципа срочности кредитования, его обусловленностьсущностью и законами кредита ............................................................................... 141.2 Объективные основы и критерии классификации срочности кредитования 301.3 Индикаторы и причины нарушения сроков кредитования ............................ 49ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СРОЧНОСТИ ВОЗВРАТАКРЕДИТА ................................................................................................................... 672.1 Общие и локальные тенденции развития обеспечения срочности возвратакредита........................................................................................................................ 672.2 Границы пролонгации кредита в современной экономике ............................. 882.3 Предотвращение образования просроченных обязательств по возвратукредита в процессе деятельности коммерческого банка ....................................
107ГЛАВА 3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИБАНКОВ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ СРОЧНОСТИ ВОЗВРАТА КРЕДИТА .......... 1303.1 Мировая практика обеспечения срочности возврата кредита и возможностиеё использования в России ..................................................................................... 1303.2 Развитие законодательства по обеспечению срочности возврата кредита. 1493.3 Совершенствование методов обеспечения срочности возврата кредита .... 168ЗАКЛЮЧЕНИЕ .......................................................................................................
185СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ И УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ .......................... 195СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ....................................................................................... 196ПРИЛОЖЕНИЕ А Динамика просроченной задолженности по отраслям ...... 213ПРИЛОЖЕНИЕ Б Анализ просроченной задолженности крупнейших банков................................................................................................................................... 214ПРИЛОЖЕНИЕ В Методика реструктуризации (пролонгации) проблемнойзадолженности ......................................................................................................... 218ПРИЛОЖЕНИЕ Г Соотношения DTI, прожиточного минимума и заработнойплаты по регионам России .....................................................................................
2293ВВЕДЕНИЕАктуальность темы исследования. В развитых странах кредитованиестановится неотъемлемой частью жизни населения и развития экономики. Хотяв России подобное отношение к кредиту ещё не сформировалось, однако присреднегодовом темпе роста ссудной задолженности в 25 процентов уже сейчасвызывает опасение ухудшение её качества. В сентябре 2016 г. российскаяэкономика достигла максимального уровня неплатежей в 5,9 процентов откредитного портфеля впервые с 2008 г. Затяжные кризисные явления,начавшиеся в 2013 г., затормозили кредитование, а увеличение кредитногопортфеля происходило в основном за счёт валютной переоценки. С 2013 г.
приросте ссудной задолженности в 1,6 раз просроченная задолженность возросла в2,5, а доля сомнительных, проблемных и безнадёжных ссуд в структуребанковских кредитов заметно повысилась. Очевидно, что необходимыдейственные методы, направленные на сокращение и предотвращениенеплатежей в банковской сфере.Пристального внимания заслуживает кредитование населения.
В периодс 2007-2016 гг. ссудная задолженность физическим лицам увеличились почтив 7 раз, в то время как просроченная - в 9 раз. Практика показывает, чтограждане имеют в среднем 1,8 кредита на человека, и, помимо этого, частовынуждены переплачивать за дополнительные продукты, предлагаемыебанками. Так, в 2014 г. около 6 млн. человек, составляющие 14% всехзаёмщиков России, имели долговую нагрузку более 50% от ежемесячногодохода и свыше 3 млн. – более 4 кредитов на человека, что свидетельствует оттом, что банки продолжают кредитовать заёмщиков, невзирая на их реальныевозможности выплатить долг.Исследованиепоказывает,чтотакиестадиивзаимодействиясзаемщиком, как взыскание, реструктуризация задолженности на уровне банка иколлекторского агентства, процедура банкротства физических лиц, судебнаястадия, имеют недостатки, которые не способствуют сокращению уровня4неплатежей.
В России не применяется инструментарий, направленный наоказание помощи заёмщику и защиту его интересов, в отличие отмеждународной практики. Препятствием на пути обеспечения срочностивозврата кредита является недостаточный уровень развития банковскогозаконодательства, не регламентирующий в должной степени организациюработы с проблемными заёмщиками, отсутствие консультационной помощизаёмщикамисозданныхнагосударственномуровнепрограммреструктуризации и др. Для российской практики актуальными вопросами попрежнему остаются совершенствование банковской инфраструктуры, изучениемеждународного опыта регулирования кредитных отношений с цельювыявления и применения адекватных российской специфике инструментов,нацеленных на сокращение объемов проблемной задолженности,Припродолжающемсяростепросроченнойзадолженностипобанковским кредитам недостаточно внимания уделяется вопросам теории иметодики оценки кредитного риска.
Несмотря на то, что срочностькредитования как важнейшая проблема длительное время не была предметомсамостоятельногонаучногоанализа,особенностиеёпроявлениянасовременном этапе вызывают повышенный интерес со стороны кредитныхорганизаций и регулирующих органов. Между тем, весьма актуальными и, ксожалению, недостаточно проработанными остаются такие вопросы, каксодержание принципа срочности кредитования, факторы, оказывающие на негонегативное влияние, границы пролонгации ссудной задолженности, пределыдолговой нагрузки экономических субъектов и др.Широкий спектр упомянутых выше проблем требует серьёзныхизменений в механизме обеспечения срочности возврата кредита.
И дело здесьне только в текущей нестабильности ситуации, возникнувшей ввидуэкономических санкций, сокращения доступа к зарубежному фондированию иослабления валютного курса, что само по себе действительно важно, но и внеэффективностилибоотсутствииновыхметодов,направленныхнапредотвращение нарушений срочности возврата кредита, в том числе5предоставленияпомощизаёмщикам,столкнувшимсясфинансовымитрудностями. Не может не беспокоить и тот факт, что уже в докризисные2011-2012 гг. разрыв между темпами роста кредитования и просроченнойзадолженности сокращался, составляя 53% к 21% соответственно.Актуальность темы диссертации обусловлена объективной потребностьюв изменении современной ситуации не только с позиции предотвращениянарушения срочности возврата кредита на ранней стадии кредитного процесса,но и на последующих стадиях движения кредита в хозяйстве заемщика.Степень разработанности темы диссертации. Исследование выбраннойтемы базируется на теории кредита и методологических положениях,характеризующихвопросыработыспроблемнойипросроченнойзадолженностью, содержащиеся в трудах российских и зарубежных учёных, атакже специалистов-практиков.Принципы кредитования выступали объектом исследования как в трудахсоветских, так и современных авторов.
Их анализ с общих теоретическихпозиций можно встретить в работахВ.А.Галанова,Ж.Г.Голодовой,М.С. Атлас, Н.И. Валенцевой,А.И.Деевой,О.И.Лаврушина,И.В. Ларионовой, Е.Л. Мительмана, И.Н. Олейниковой, В.И Рыбина,Н.Г. Скарженовского, С.А. Чернецова, М.М. Усоскина, Ю.Е. Шенгер,Б. К. Шурова и др. Особый вклад в раскрытие особенностей срочностикредитованиявнеслиЮ.П.Авдиянц,А.Ю.Другова,А.И.Казьмин,Н.Н. Кузнецов, О.И. Лаврушин, Б.И. Соколов, И.В.
Топровер и др. Многовнимания к вопросам о причинах и индикаторах нарушения сроков возвратауделили в своих работах М.Т. Саблин, А.М. Смулов, Н.Э. Соколинская,А.М. Тавасиев, К.Р. Тагирбеков, С.Н. Хурсевич, Е.П. Шаталова и др. Высокооценивая труд данных учёных, следует отметить, что единства мнений по кругуанализируемых нами проблем так и не было достигнуто.
Это не позволяетсформировать общую систему представлений о срочности возврата кредита,создать единый теоретико-практический механизм взаимодействия банка сзаёмщиками в зависимости от причин образования задолженности.6Несмотря на интерес со стороны учёных к анализу содержательнойстороны принципа срочности кредитования, до сих пор не дано законченногоопределения пролонгации кредита и соответствующих ей границ. C цельюформирования авторского взгляда по данным вопросам в представленнойработе рассматриваются российские и иностранные экономические словари,материалы Всемирного Банка, Организации Экономического Содружества иРазвития, Банка России, НКО «Ассоциация Российских Банков», данныекоммерческих банков и др.Цели и задачи исследования. Цель настоящего исследования состоит вразвитии сложившихся представлений по базовым теоретическим вопросамсрочностикредитования,совершенствованиипрактикипредотвращенияобразования проблемной задолженности и методов обеспечения срочностивозврата кредита в секторе физических лиц.Длядостиженияуказаннойцеливрамкахдиссертационногоисследования поставлены следующие задачи теоретического и прикладногохарактера: Проанализироватьсостояниетеоретическойбазы,касающейсяпринципов кредитования, дать оценку содержанию принципа срочностикредитования, определить критерии классификации срочности кредитования иперечень факторов, оказывающих на неё влияние;Сформулировать причины и индикаторы нарушения срочностикредитования для юридических и физических лиц и разработать на их основесистему работы с физическими лицами с целью обеспечения срочностивозврата кредита; Рассмотретьособенностиреализациипринципасрочностикредитования на современном этапе и оценить целесообразность применения вРоссии некоторых аспектов мирового опыта по предотвращению нарушениясрочности возврата кредита; Определить тенденции развития обеспечения сроков возврата кредитапо банковскому сектору за 10-летний период, начиная с 2007 г., и направления7совершенствования мер, предпринимаемых банками по предотвращениюобразования просроченной задолженности; Выявить проблемы и пределы пролонгации ссуд, способствующиепредотвращению нарушения срочности кредита, оценить репрезентативностьпредоставляемой банками информации о пролонгированных ссудах; Проанализировать существующую в России законодательную базу пообеспечению срочности возврата кредита и отметить её положительные иотрицательные стороны.Объектом исследования выступает принцип срочности кредитования, апредметом исследования – обеспечение его реализации в современнойбанковской практике.Научная новизна исследования состоит в расширении теоретическихпредставлений о срочности кредитования на современном этапе, разработкекомплекса практических мероприятий, направленных на предотвращениенарушений сроков кредитований и обеспечение прозрачности информации одвижении кредита, и создании авторской системы взаимодействия спроблемными заемщиками-физическими лицами в зависимости от причинынеплатежа и типа заемщика.Результатыисследования,составляющиенаучнуюновизнуивыносимые на защиту: Раскрыто содержание принципа срочности кредитования на современномэтапе, в экономическом, правовом, социальном, этическом, организационномаспектах; расширены критерии классификации срочности кредитования, в томчислевзависимостиотэкономическихфакторовиотправилрегламентирования; систематизированы факторы, оказывающие влияние насрок возврата кредита, и макроэкономические показатели, позволяющиепредвидеть возможное несоблюдение сроков возврата кредита; определеныпричины неплатежей среди физических лиц в зависимости от располагаемыхими денежных средств и предложена классификация физических лицнеплательщиков (С.
Характеристики
Тип файла PDF
PDF-формат наиболее широко используется для просмотра любого типа файлов на любом устройстве. В него можно сохранить документ, таблицы, презентацию, текст, чертежи, вычисления, графики и всё остальное, что можно показать на экране любого устройства. Именно его лучше всего использовать для печати.
Например, если Вам нужно распечатать чертёж из автокада, Вы сохраните чертёж на флешку, но будет ли автокад в пункте печати? А если будет, то нужная версия с нужными библиотеками? Именно для этого и нужен формат PDF - в нём точно будет показано верно вне зависимости от того, в какой программе создали PDF-файл и есть ли нужная программа для его просмотра.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
