Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Можно заключить, что наличие отдельных законовсрочности и возвратности абсолютно правомерно.Законы функционирования кредита первостепенны по отношению кпринципам кредитования и оказывают на них влияние. В связи с чем можно24говорить о том, что принцип срочности возврата обусловлен законами кредита.Законывозвратностиисрочностидолжныопределятьособенностикредитования в рамках каждой формы кредита. Это связано с разнымисубъектами взаимодействия, а также отношениями, возникающими прикредитовании. Поэтому при банковской форме кредита, принцип срочностивозврата кредита проявляется через соблюдение законов функционированиякредита.
При этом, подчиняясь этим законам, кредит не изменяет своей сути ине теряет самостоятельности.О.И. Лаврушин к ним относит законы возвратности, срочности,экономического предела кредитования, сохранения ссуженной стоимости[56, С. 384]. Само функционирование банковского бизнеса основано набесперебойном осуществлении кредитных операций, в связи с чем особоезначение приобретает массовое соблюдение принципа срочности возврата.Однако бесперебойность кредитного процесса невозможна без равновесиямежду перераспределяемыми ресурсами и сохранения ссуженной стоимостидля последующей передачи её кредитору подавляющим большинствомзаёмщиков. Поэтому принцип срочности возврата, как правило, в процессекредитования обусловлен функционированием всех четырёх частных законовкредита.ДругойпозициипридерживаетсягруппаавтороввоглавесБ.И.
Соколовым, разделяющие законы кредита на эмпирические и сущностные.Эмпирические законы предусматривают правила кредитования, связанные свозвратностью,характеризуютсясрочностьюиплатностьюколичественнойкредита,трактовкойасущностные-кредитно-депозитныхмультипликаторов. К эмпирическим законам авторы относят: 1) «золотоеправило банковского кредитования», когда сроки выдачи кредитов меньшесроков депозитов; 2) закон «осадка», когда возможности долгосрочногокредитования определены остатками на счетах; 3) концепцию «вымываниякапитала» [95, С.
122-125].25Полагаем, что функционирование эмпирических законов сводится здесьвосновномкдепозитам.Данныезаконыопираютсянаисточникикредитования, в то время как существует другая сторона кредитной сделки заёмщик. Соблюдение срочности возврата заёмщиками ведёт к образованиюдополнительных источников кредитования за счёт платности кредитныхресурсов. Однако в том случае, если заёмщик не возвращает кредит впервоначальном объёме и в срок, взаимосвязь между кредитами и ихисточниками нарушается, и эмпирические законы не действуют.
В этой связиполагаем, что эмпирические законы функционируют при соблюденииупомянутых основных четырёх законов кредита.Помимокризисадовериявотношенияхмеждузаёмщикамиикредиторами, в современной экономике можно наблюдать обесценение влияниясрочности возврата в банковском кредитовании. В связи с тем, что банки частопревышают свои полномочия по навязыванию кредита и взиманию высокойплаты за предоставленную ссуженную стоимость, в процесс функционированиякредита происходит вмешательство третьей стороны – центрального банкалибо государства, например, путём издания законодательных актов.Полагаем, что для текущего периода развития банковского сектора вподавляющем большинстве развитых и развивающихся стран характерноопределение срочности возврата кредита не только естественным образом,путём договорённости между банком и заёмщиком, но и искусственным –путёмустановленияпервоначальногофиксированныхдоговоравсроковпринудительнойоплатыформе.илипересмотраИскусственноеустановление сроков происходит в результате процедуры банкротства,государственных программ помощи заёмщикам и в других случаях.
Причинамиискусственного вмешательства государства в отношения кредитора и заёмщикамогут служить высокий уровень неплатежей, чрезмерная долговая нагрузка,большая доля судебных разбирательств, связанная с невозможностьюзаёмщиков гасить кредиты и др. [35]26Особенно это актуально сейчас, когда в мировой экономике обозначилсякурс к увеличению объемов заимствований денежных средств. И с каждымгодом мировой долг растёт. Для сравнения, с 2007 г. мировой долг вырос на57 триллионов долларов, что говорит о закредитованности мировой экономики[119, С.
1]. В Японии соотношение долга к ВВП составляет 517%, в Испании 401%, В Китае - 282%, В США - 269%. В приведённом консалтинговойкомпанией McKinsey исследовании было проанализировано 22 развитыхэкономики и 25 развивающихся, что позволило выявить следующие темпыроста долгов различных экономических субъектов. Результаты анализапредставлены в таблице 1.Как можно заметить, все представленные виды задолженности удвоилисьза прошедшие 14 лет. Практика показывает, что увеличение долговой нагрузкиведёт к увеличению количества неплатежей. Поэтому под пристальнымвниманием оказалась вся банковская сфера, и не только в части разработкиспособов управления проблемной задолженностью, но и в отношениибанковского права.Таблица 1 - Рост задолженности с 2000 по 2014 гг.В процентахДолгРост с 2000 по 2014 гг.Задолженность домохозяйств111Задолженность корпоративного сектора115Задолженность государства164Финансоваязадолженность,включающаякоммерческиевекселя,кредиты,облигации,выпущенные банками и другими участникамифинансового сектора –брокерами, дилерами и др.)125Источник: составлена автором по данным [119, С.1].Примеромсрочностизаконодательнойкредитования,инициативы,являетсявлияющейпроцедуранапринципбанкротства.Неплатёжеспособность заёмщика ведёт к тому, что этот принцип не только27нарушается, но и списанная с заёмщика непогашенная сумма перестаётотноситься к сфере кредитных отношений, так как движение денежных средствстановится однонаправленным.
При банкротстве физических лиц частичнособлюдается только возвратность, а срочность – нет. Срочность становитсявесьма условной характеристикой, в результате чего банк не может в полноймере рассчитать ожидаемый денежный поток от такого кредита. Такимобразом, банкротство заёмщика искажает сам принцип срочности возврата, неговоря уже о том, что в рамках этой процедуры срок кредита растягивается.Подробнее процедура банкротства рассмотрена нами в главе 3 исследования.В этой связи, на наш взгляд, в текущих условиях, характеризующихсяобщемировым интенсивным ростом объёмов кредитования, соблюдениепринципа срочности кредитования без ущерба для сторон кредитной сделкивозможно лишь при контроле процесса кредитования регулирующимиорганами.Также следует отметить, что все больше кредитных организацийзакладывают в кредитную сделку заранее предусмотренную возможностьотсрочки платежа, в соответствии с условиями кредитного продукта. Врезультате,срочностьстановитсядвухступенчатойипредполагаетустановление срока в рамках договора и в рамках отсрочки платежа [35].Подробнее особенности пролонгации задолженности в современных условияхрассмотрены в параграфе 2.2 диссертации.Неслучайно, в настоящий момент правовое поле, созданное в некоторыхстранах, предполагает не только отсрочку платежа, заложенную в самой сутикредитной сделки, но также и дополнительную законодательно ограниченнуюотсрочку при демонстрации заёмщиком проблем.Таким образом, можно выделить следующие особенности реализациипринципа срочности кредитования в современных условиях: Вмешательствоцентральногобанкаигосударствавлияетнаокончательный срок возврата кредита банку.
Примерами такого вмешательствамогут служить: установление законодательным путём предельных сроков28погашения кредита по всей банковской системе, в рамках процедурыбанкротства физических лиц или программ реструктуризации и др. Изменение отношения в банках к пролонгации кредита, выступающейкак распространённый элемент урегулирования ситуации с проблемнымизаёмщиками в контексте постоянно растущего спроса на кредитные ресурсы; Разнонаправленность действий регулирующих органов, сдерживающаяэффективностьмерпообеспечениюсрочностивозвратакредита.Вбольшинстве стран нацеленность регулирующих органов на сохранение и росттемпов кредитования приводит к усложнению системы работы с заёмщиками иуправления проблемной задолженностью (росту числа консультационныхкомпаний, коллекторских агентств, внедрению государственных программреструктуризации, созданию проблемных банков и др.).
В результате,регулирующим органам достаточно сложно осуществлять надзор в данныхсферах так, чтобы избежать злоупотреблений и обеспечить эффективностьвзыскания задолженности. Повышенное внимание государства к таким мерам по обеспечениюсрочности возврата кредита, как улучшение финансовой грамотности и помощьзаёмщику. Подробнее об этом речь пойдет в параграфе 3.1. исследования.Следует отметить, что методы обеспечения срочности возврата кредита,влияющие на уровень просроченной задолженности в банковской системе, взависимости от субъекта воздействия можно подразделить на осуществляемыесредствами банка и регулирующих органов.Внешние меры воздействия на заёмщиков и кредитные организации состороны государства и Банка России предусматривают повышение финансовойграмотности,законодательные инициативыв областикредитования икредитного мониторинга, отслеживание злоупотреблений со стороны банков иих клиентов, мониторинг просроченной задолженности.Меры, предпринимаемые банками по обеспечению срочности возвратакредита, можно классифицировать в зависимости от стадии работы с кредитомследующим образом:29 Превентивные меры, осуществляемые до выдачи кредита, включают всебя оценку кредитоспособности заёмщика и формирование на её основерезервов на возможные потери в размере, сопоставимом с возможнымипотерями по ссуде, кредитное страхование заёмщиков, формы обеспечениявозвратности, в частности, залоги, заклады и т.п., а также дополнительныеметоды, применяемые индивидуально банками для обеспечения срочностивозврата кредита. Сопутствующие меры, осуществляемые на стадии обслуживаниякредита подразумевают кредитный мониторинг и консультирование клиентов; Регулятивныемеры,осуществляемыенастадииобнаруженияпроблемной задолженности, в свою очередь представляют собой управлениепроблемными кредитами, передачу кредита коллекторскому агентству и др.В дальнейшем в настоящей работе особое внимание будет уделенообеспечениюсрочностивозвратакредитапутёманализанекоторыхпревентивных и регулятивных мер, а также действий регулирующих органов.Анализ в целом показал, что с теоретической точки зрения вполнедопустимо использование принципа как при анализе сущностных сторонкредита (отсюда - принцип кредита), так и процесса кредитования, где вполнеуместно обращение к принципам, как правилам кредитования.
При этом мыполагаем, что возвратность и срочность взаимосвязаны. Это даёт основаниеговорить о срочности возврата как едином принципе, заключающемся вограничении возвратности ссуженной стоимости по времени. Срочностьвозврата выступает как единый принцип кредитования, нарушение котороговедёт к нарушению оборота средств отдельного кредитора и распределениюденежных потоков одного заёмщика, а также деструктивным процессам вэкономике.Определеныособенностиреализациипринципасрочностикредитования на современном этапе, а также отмечено, что срочностькредитования в текущих экономических условиях становится двухступенчатойи предусматривает установление срока в рамках договора и в рамках отсрочкиплатежа.301.2 Объективные основы и критерии классификации срочностикредитованияПо мнению М.М.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
