Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

В первом случае полученный кредит пойдёт на выпуск запланированногоранее объёма продукции, во втором - только на финансирование понесённыхзатрат. Таким образом, кругооборот фондов в первой ситуации не увеличится, абудет на том же самом уровне, что и до задержки платежей, аналогично и вовторой ситуации - деньги пойдут на компенсацию затрат, а не на расширениепроизводства или закупку дополнительного сырья. Совсем по-другомувыглядиттретьяситуация,когдазаёмщикунеобходиморасширениедеятельности и требуются дополнительные вложения в новые производства,закупку техники, автоматизацию производственных процессов, исследованиеновых рынков, способствуя тем самым использованию кредита на целирасширения и ускорения кругооборота.

Разумеется, правильно выбранный сроккредита способствует увеличению эффективности.Прямая зависимость говорит нам о том, что чем быстрее высвобождаетсястоимость, тем меньше срок кредита, поскольку заёмщик может быстреерасплатиться по кредиту. Однако обратная зависимость между сроком кредитаи продолжительностью оборота фондов говорит о том, что ускорение оборотаза счёт привлечения кредита на расширение производства ведёт к егопредоставлению на более длительные сроки в инвестиционных целях.Неслучайно, существует деление ссуд на краткосрочные, среднесрочныеи долгосрочные, на ссуды в оборотный и основной капитал. Долгосрочноекредитование очень сильно отличается от краткосрочного и по суммам, и поуровню риска.

Как правило, долгосрочное кредитование осуществляется длякапитальных вложений, расширения производства, ведения строительства илиреконструкции зданий и сооружений, внедрения инновационных технологий.Краткосрочными кредитами называются ссуды, привлечённые на срок до1 года, как правило, для пополнения оборотных средств и ликвидациикраткосрочных кассовых разрывов. Такая практика распространена, например,в отраслях, где существует разница между временем отгрузки товара ипоступлением выручки на счёт.42Правовая сторона.

При поверхностном взгляде кредит - это лишьюридический акт заключения сделки [52, С. 53]. Тем не менее, стоит обратитьвнимание на то, что как раз в течение определённого срока между выдачей икредита и его погашением находится период высвобождения капитала изхозяйства заёмщика.Многие авторы отождествляют срок кредита и срок кредитного договора,но эти понятия различны. Срок кредита - это момент времени междуполучением кредита заёмщиком и его возвратом, а не момент времени,определяемый кредитным договором, поскольку срок кредита находится вовремени внутри срока кредитного договора.Исходя из этого, заключаякредитное соглашение, заёмщик датой подписания устанавливает точку отсчётасрока кредитного договора, прекращение же его происходит в моментисполнения сторонами обязательства.Таким образом, срок кредитногодоговора – «это срок действия соглашения об установлении, изменении илипрекращении прав и обязанностей кредитора и заёмщика, а срок кредита - этосрок отдельного обязательства, одного из существенных условий кредитногодоговора» [52, С.

53]. Следовательно, срок кредита как отдельногообязательства с юридической стороны включает в себя не только срокипередачи и возвращения денежных средств, но и сроки использования кредита,передачи и уплаты процентов.Нам представляется, что правовая сторона при установлении срокакредита гарантирует надёжность намерений обеих сторон, ограничивая свободузаёмщика в распоряжении собственным денежными средствами. Срок кредитапредполагает не только использование этого кредита в хозяйстве заёмщика, нотакже и устанавливает определённые моменты времени, когда у заёмщикааккумулируются свободные средства для возвращения ссуженной стоимости ипроцентов. Следовательно, принцип срочности с правовой стороны означает непросто возврат суммы в срок, ограниченный условиями кредитного договора,но её возврат в рамках определённых правоотношений, что предусматриваетправа и обязанности сторон в случае невыполнения сроков.43Социальная сторона.

В результате предоставления кредита либоувеличивается общая эффективность предприятия или компании, либо имипродолжается бесперебойная работа, которая могла бы прекратиться безполучения кредита. Вследствие того, что ссуженная стоимость работает вхозяйстве заёмщика и участвует в кругообороте, товары и услуги продаютсянуждающимся в них потребителям.

Таким образом, общество в результатезавершения кругооборота этой стоимости получает готовый продукт, которыйудовлетворяет определённые его потребности. Это увеличивает благосостояниеобщества и уровень его обеспеченности товарами и услугами. К тому жебесперебойная работа предприятий ведёт к достижению полной занятости вэкономике. Банк, получая кредит и проценты, вновь может направить этисредства уже другому предприятию, которое обеспечит людей необходимымитоварами и услугами, своевременной заработной платой и пособиями, апроцент в виде прибыли направит на выплаты своим работникам либо наосуществление своих расходов, что в итоге передаст эту прибыль другиморганизациям для осуществления своих расходов.

Такая непрерывная цепочка витоге способствует повышению уровня благополучия общества. Принципсрочности обеспечивает безостановочное движение капитала, которое вмасштабах экономики ведёт к общему благосостоянию.Помимо вышеизложенного, социальная сторона срочности кредитованиятакже включает в себя такой аспект, как социальный банкинг.

Появившийся нетак давно, он ориентируется на ответственное вложение денег в культурные,образовательные и экологические проекты, а также пропагандирует идеизащиты интересов клиентов от чрезмерно завышенных требований кредиторов[67, С. 56-57]. В социальном банкинге кредитование направлено на решениесоциальных задач и поддержку бизнеса при с соблюдении баланса междусвоими интересами и интересами клиентов. Срок возврата кредита в данномслучае устанавливается с учётом социального значения данного кредита ивыполнения ссуженной стоимостью определённых социальных задач.44Этическая сторона.

Как известно, из-за асимметричности информации,заёмщики оказываются более слабой стороной в кредитной сделке. Особоевнимание следует обращать на прозрачность выдачи кредитов и формированиеобраза клиентоориентированного банка. К сожалению, сейчас мы наблюдаемситуации, когда большее значение приобретает сам факт выдачи кредита, а неоценка потенциальных возможностей заёмщика его вернуть.

Недооценены какважность превентивной стадии работы с заёмщиком, так и важностьустановления диалога с заёмщиком при наличия проблем по возврату кредита.Это выражается в росте просроченной задолженности и количестве отказовзаёмщиков взаимодействовать с кредитными и коллекторскими организациями.Однако постепенно повышается значение защиты интересов заёмщикапри взаимодействии с кредитной организацией. Это происходитблагодаряреформированию законодательства путём создании консультационной помощизаёмщикам, ограничения долговой нагрузки на заёмщика и в другихнаправлениях. О проявлении этической стороны срочности в данных вопросахречь пойдёт в главах 2 и 3. В этой связи этическая сторона срочностикредитования выражается в ориентировании на реальные нужды клиентов вкредитовании, их возможности по возврату кредитов, предоставлении наиболееполной информации и нацеленности на двусторонний диалог, а не на прибылькредитной организации.Организационнаясторона.Учитываятотфакт,чтосрочностькредитования является не менее основополагающей, чем возвратность, а такжевыдвинутое нами ранее утверждение об объединении этих принципов в один срочность возврата, считаем, что срок кредита помогает выстроить заёмщикустратегию погашения кредита, а кредитору - свою дальнейшую бюджетнуюполитику с учётом получаемых им процентов.

Таким образом, срок являетсясвязующимзвеноммеждудвумяучастникамикредитнойсделки,организовывая деятельность каждого для правильного функционированиякредитного процесса.45Поэтому срочность кредитования по своей сущности, на наш взгляд,выражает требование безостановочного движения капитала, ориентировании нареальные нужды клиента и эффективного использования собственных ипривлеченных средств.В свою очередь в зависимости от экономических факторов, влияющих насрок, можно выделить следующие критерии классификации срочностикредитования и виды сроков возврата кредита [35] В зависимости от индивидуального оборота средств заёмщика:Конкретные и условные сроки.

Конкретный срок представляет собойжёсткий срок, в случае несоблюдения которого заёмщик подвергаетсяопределённым санкциям. Условный срок определяет дату-ориентир погашениядля заёмщика, в случае несоблюдения которой по собственной вине длязаёмщика этот срок становится конкретным, либо в результате действиянезависящих от него факторов остаётся условным и не ведёт к наказанию занарушение.Также к условному сроку можно приравнять сроки кредитной линии,когда клиент сам определяет сроки оплаты в рамках периода кредитной линии.Хотя часто такой кредит может погашаться малыми частями в течениекредитного периода или единовременно по окончанию срока. В зависимости от взаимодействия с планом:Плановые и внеплановые сроки.

Характеристики

Список файлов диссертации