Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 7
Текст из файла (страница 7)
Процент в своюочередь зависит от общего уровня риска, сложившегося на данный момент вбанковской сфере, от уровня расходов самого банка, от конкуренции на рынке,от сезонного уровня спроса на кредиты. Все это влияет на тот уровеньрасходов, который приходится нести заёмщику в процессе кредитования. Сроккредита в этом случае также подвергается воздействию, поскольку, еслипредположить, что кругооборот фондов остаётся таким же, как и до обращенияза кредитом, то увеличение суммы процента будет увеличивать сумму долга и,следовательно, влиять на дату возвращения ссуды.Кредитоспособность заёмщика.
Кредитоспособность заёмщика оказываетпрямое влияние на срок кредитования. Неслучайно на практике в зависимостиот суммы кредита и финансового состояния заёмщика, кредитор определяетсрок, который заёмщику потребуется для необременительного погашениякредита. В этом случае анализируются деловая репутация заёмщика, качествоуправления на предприятии, положение в отрасли и на рынке, финансовоесостояние.36Все эти элементы позволяют кредитору определить то, насколькокомпания ориентирована на повышение темпов своего роста, насколько онаконкурентоспособнаиузнаваема,насколькостабильнойявляетсяеёдеятельность.
В случае, если цели долгосрочные и организация оперирует нарынке долго, вероятность выдачи кредита на необходимый компании срок поне самой высокой ставке повышается. Если финансовое положение и репутациязаемщика являются спорными, то срок, на который предоставляется кредит,может быть уменьшен.Оценка обеспечения. Практика показывает, что даже при не самомстабильном финансовом положении, хорошее обеспечение существеннооблегчает участь заёмщика, уменьшает плату за кредит и увеличивая срок егопредоставления.
Существенную роль также играют депозиты в этом банке,гарантируя возвращение кредита в более длительные сроки.Текущая ситуация в экономике и банковской сфере. Опасения ухудшенияфинансового положения заёмщиков заставляет банки ужесточать срокикредитования. Неслучайно, в 2012 г. Банк России отмечал, что сохраняющаясянеопределённость перспектив развития финансового и реального секторовмировой экономики привела к более высокой оценке рисков по долгосрочнымкредитам, а в результате повлияла на снижение максимального срокакредитования [20, С.
1]. Сложности во внешней среде функционированиядеятельности банков, сокращение кредитования в 2015 г., когда наблюдалсякризис неплатежей и рост просроченной задолженности, повлияли накредитную политику в банках и заставили, в виду неопределённых перспектив,сокращать сроки кредитования в высокорисковых сегментах экономики.Долгосрочные кредиты в такое время особенно теряют свой удельный вес вкредитном портфеле банков. В свою очередь заёмщики, испытывая проблемы сденежными средствами, не имеют достаточных средств для оплаты высокойставки, в которую банк закладывает свои риски.Степень доверия. Доверие, являясь непременным атрибутом кредитнойсделки, также напрямую влияет на срок кредитования.
Но здесь речь идёт не37просто о доверии на основе анализа кредитоспособности заёмщика, а о довериикак результате долгосрочного сотрудничества банка с клиентом. Чем болеедоверительные отношения сложились у кредитора и заёмщика, тем большевозможностейупоследнегополучитьдолгосрочноекредитованиенапривлекательных условиях.Кредитная политика банка.Кредитная политика банка – документ,являющийся для каждого банка индивидуальным. Однако в кредитнойполитике имеется объективная основа, влияющая на срочность кредитования.По приоритетным отраслям кредитования, определённым каждым банкомсамостоятельно, наращивается кредитный портфель, в то время как срокикредитования по неприоритетным отраслям пересматриваются в сторонусокращения.Ресурсы.кредитнойРесурсы, как известно, можно подразделить на ресурсыорганизацииинтеллектуальные,итехнические,ресурсызаёмщикатехнологическиеиматериальные,информационные.Срочность ресурсной базы банка при этом выступает объективной границейсрочности предоставляемых кредитов.
Примером могут служить санкции вотношении российских кредитных организаций в 2015 г., когда российскиебанки не могут привлекать в том же объёме длинные пассивы, как и раньше, ивынуждены ограничивать долгосрочное кредитование.Вслучае,еслииспользованиересурсногопотенциалаидётнепродуктивно, можно с наибольшей долей вероятности говорить о возможномнарушении сроков. Улучшение экономической ситуации в стране можетповлиять на ускорение оборота фондов. Тогда с увеличением массывысвобождаемой стоимости и ресурсной базы, изменяется время заимствованиякапитала, а значит и сроки кредитования.Нормативныетребования.Банковскиеобязательныенормативыликвидности влияют на срок кредита напрямую. Для примера можнорассмотреть Норматив максимального размера риска на одного заёмщика илигруппу связанных заёмщиков - Н6.
Чем выше уровень риска, тем выше процент38по кредиту и тем меньше его срок, поскольку банк захочет максимальнообезопасить себя от возникновения просроченной задолженности. Нормативытекущей и будущей ликвидности также определяют соответствие междукраткосрочными и долгосрочными активами и обязательствами, демонстрируябанку достаточность имеющихся у него средств. В случае несоответствий,банки будут стараться предлагать больше кредитных продуктов с короткими,средними или длинными сроками погашения.Полнота выполнения условий по кредиту перед другими кредитнымиорганизациями.
Известно, что бюро кредитных историй (далее- БКИ) в своейдеятельности могут аккумулировать информацию не только о физических, но ио юридических лицах. Несмотря на то, что практика передачи информации оюридических лицах пока ещё не получила широкого распространения в России,не следует недооценивать её влияния в будущем. То, насколько успешносправляются компании с выплатами по банковским кредитам с различнымисроками, напрямую оказывает влияние на принанимаемое банком решение обусловиях предоставления кредита.Следует отметить дополнительно к уже перечисленному такой фактор,как выполнение своих обязательств в срок юридическими лицами друг переддругом.
Это особенно актуально с учётом активного развития БКИ для бизнеса,которыезанимаютсясбороминформациипоюридическимлицамивыставлением рейтинга их кредитоспособности с учётом степени выполненияими своих обязательств друг перед другом, а не только перед банками. Длябанков это становится своеобразным индикатором определения срока выдачикредита и степени надёжности заёмщика. Однако такая информация важна нетолько банкам, она также используется другими юридическими лицами игосударством.
В дальнейшем подобная мировая тенденция получит своёраспространение и в России, так как законодательная база для кредитныхисторий юридических лиц уже существует, но сейчас данные бюро используютлишь малую долю информации. Более подробно принципы работы БКИюридических лиц рассмотрены в параграфе 3.1 диссертации.39Как известно, в основе срочности кредитования с экономической точкизрения лежит предоставление кредита с учётом возможностей формирования узаёмщика реальных источников дохода. Некоторые авторы отмечают, чтособлюдение срочности оказывает влияние на следующее: объёмы и темпыобщественного воспроизводства, обеспечение ликвидности коммерческихбанков, увеличение возможностей заёмщика для получения новых кредитов безуплаты штрафных санкций за несоблюдение условий по текущим кредитам[8, С. 70-74].
В то же время юридически срочность кредитования представляетсобой установленное в договоре время, в течение которого сумма кредитанаходится в распоряжении заёмщика и по истечении которого она должна бытьвозвращена кредитору [10, С. 268]. По мнению Н.Н. Кузнецова, принципсрочности обусловлен непрерывным кругооборотом средств, постояннойсменой денежной, товарной и производительной формы, одновременнымпребыванием средств на разных стадиях воспроизводства, а также чистоюридическими аспектами: правом принудительного взыскания ссуд в случаенеуплаты, установленным порядком очерёдности платежей и залоговым правомбанка [53, С. 9]. По сути это не только экономическая, но и юридическая основакредитования. В этой связи следует отметить, что большинство учёных смотрятна срочность кредитования лишь с правовой и экономической точки зрения.Полагаем, что для формирования целостного взгляда на срочностькредитования необходимо определить те стороны, которые наиболее полноотражают её влияние на весь кредитный процесс.
На наш взгляд, срочностькредитования можно рассмотреть с экономической, правовой, социальной,этической и организационной сторон.Экономическая сторона. С экономической точки зрения наличие сроков иих соблюдение заёмщиком объясняется процессом кругооборота. При этомсрок возвращения ссуженной стоимости напрямую зависит от скоростивысвобождения этих средств у конкретного заёмщика, что обуславливаетисключительно индивидуальный характер кредитной сделки. В связи с тем, чтопродолжительность оборота средств у каждого заёмщика различна, возникает40необходимостьдифференцированностисроковкредита.Этовлияниеоправдано, так как сроки высвобождения средств у индивидуальногопредпринимателя и у крупной компании будут разные, к примеру: уиндивидуальногопредпринимателя,которыйосуществляетремонткомпьютеров, и у крупной сельскохозяйственной компании.
Если в первомслучае кругооборот средств будет зависеть от клиентской базы клиента, то вовтором – огромное влияние будет оказывать сезонный фактор, сдерживаявозможности по выплате долга.Можно вполне согласиться с А.И. Казьминым, который показывает нетолько прямую, но и обратную зависимость между сроком погашения ссуды ипродолжительностью оборота фондов. С его точки зрения, в результате того,что повышается величина используемого капитала, ускоряется кругооборот исокращается время высвобождения средств и соответственно сокращаетсявремя оборота кредита [34, С. 10].Дополнительныйпритоксредств,безусловно,даётзаёмщикувозможность стимулирования производства. В случае модернизации фондов,наблюдается ускорение их оборота, в связи с чем увеличивается скоростьвозвращения кредита.
Но поскольку любое нововведение требует времени, невсегда ускорение оборота достигается за счёт более современных средствпроизводства, в частности, это может быть консервативная финансоваястратегия для изыскания дополнительных источников по выплате долга либосокращению расходов. Обратная зависимость между сроком погашения ссудыи продолжительностью оборота фондов существует, но выполняется не всегда.Как уже отмечалось, срок кредита в большей мере стимулирует заёмщикарационально расходовать средства и не производить рискованные операции,увеличивать оборот.Гипотетически можно представить себе ситуации, когда у заёмщикаобразуется дефицит средств в результате несовпадения времени получениявыручки и отгрузки продукции при непредвиденной трате большой частисобственных денежных средств, необходимости закупки нового оборудования41и т.д.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
