Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 4

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

Никто, однако, не ставил под сомнениеположениеотом,чтосрочностьсрединихвыступаетвчислеосновополагающих. М.М. Усоскин, Н.Г. Скарженовский, Б. К. Шуров,Ю.Е. Шенгер, Е.Л. Мительман - все эти экономисты выделяют основные пятьпринциповкредитования,включаясрочность,атакжевозвратность,обеспеченность, целевой характер и плановость как специфический принципсоциалистического принципа распределения благ.Полагаем,чтосрочностьустанавливаетграницывозвратности,характеризует возвращение кредита в срок.

Если кредит не возвращается, то19это означает, что нарушается сама сущность кредита, и движение капиталапроисходит лишь в одну сторону, т.е. так же, как и в финансах. Соблюдениеточныхсроковнеявляетсянепременнымусловием,безкоторогосуществование кредита невозможно. Оно допустимо, но вопрос состоит впоследствиях нарушения срока возврата кредита.Часто наравне с принципами срочности и возвратности выделяютпринцип платности. Конечно, и платность не менее важна для кредитногопроцесса.

Но, как известно, она не всегда свойственна отношениям,возникающим при гражданском кредите и не является индивидуальнойхарактеристикой только лишь кредитных отношений.Как заметила А.И. Деева, срочность является временной характеристикойвозвратности. Это словно подчёркивает её второстепенный характер.

Для того,чтобы средства двигались в обратном направлении к кредитору, требуется,чтобы заёмщик высвобождал эту сумму из оборота вместе с процентами запользование кредитом. Время, необходимое для возврата, можно назватьвременем возврата кредита. В этой ситуации срочность выступает как некаясоставляющая часть возвратности.Возвратность и срочность являются отличительными специфическимипринципами кредита как экономической категории по отношению к другимкатегориям товарно-денежных отношений.Срочность как принцип употребляется наравне с законом.

Примеромтакогоподходаявляетсяпозиция,предложеннаяО.И.Лаврушиным:«временной характер функционирования кредита, становится атрибутомотношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом,воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобожденияссуженной стоимости и её использования в кругообороте средств» [22, С.

208].В таком случае срочность выступает в качестве закона.Попробуем разобраться в этом утверждении. Обратимся к толковымсловарям, где утверждается, что «экономический закон - установленные наоснове опыта, практической деятельности, выявленные путём научных20исследованийустойчивые,существенныесвязи,взаимосвязимеждуэкономическими явлениями, процессами, отношениями, характеризующими ихвеличинами и показателями» [82, С. 479] и далее: «внутренняя устойчивая исущественная связь явлений, обусловливающая их упорядоченное изменение»[105, С. 187].Закон должен обладать определёнными признаками, такими как:необходимость и существенность. Необходимость - базис закона, которыйопределяетзависимостьмеждукредитомидругимиэкономическимикатегориями и отношениями. По сути это смысл закона, причина егосуществования.Асущественностьпредполагаетотносительнуюсамостоятельность кредита, вследствие чего во время взаимодействия сдругими категориями он не теряет своей сущности.Некоторые экономисты допускают существование и принципа, и законавозвратности.

Принцип предполагает некое общее правило, по которому всамой сущности кредита заложено возвратное отношение, а закон возвращение эквивалента стоимости назад к кредитору в результате процессоввзаимодействия с другими категориями экономики, сферами экономики и др. Вцелом, мы допускаем возможность существования и закона срочности кредита.Называть его можно по-разному, но суть заключается в следующем: еслипринцип указывает на то, что в сущности кредитных отношений заложеноотсроченное возвращение стоимости как таковое, то закон определяетзакономерности взаимодействия, связанного с предоставлением капитала наопределённый срок.

Время, пройдённое от момента предоставления кредита домомента его возвращения, подразумевает, что ссуженная стоимость будетучаствовать в обороте и создавать блага либо участвовать в оборотепредприятия и таким образом увеличивать темпы роста продукции.О зависимости кредита от продолжительности высвобождения ссуженнойстоимости как о законе временного характера функционирования кредита ещё40 лет назад упоминалось Ю.П. Авдиянцем.

Он формулировал закон срочностикак необходимость возвращения кредита в установленный срок [54, С. 127].21Такимобразом,этотзаконвоспроизводитзависимостькредитаотпродолжительности высвобождения ссуженной стоимости и её использования вкругообороте фондов.Закон срочности выступает как рациональность во времени. Заёмщикдолжен не только позаботиться о том, чтобы возвратить сумму кредита, нотакже и иметь дополнительные источники для выплат этого кредита в случаеубытка при использовании ссуженной стоимости.

Действие данного законаспособствует проявлению рациональности со стороны заёмщика в примененииполученного капитала.Один из современных авторов И.В. Топровер отмечает, что кредитобладает такими атрибутами, как доверие, отношения присвоения, взаимосвязьсо всеми стадиями общественного воспроизводства, а также время. По мнениюавтора, указание на момент времени методологически оправданно, посколькувремя является принципиальным элементом, раскрывающим понятие фактаэкономической жизни общества, а также указание на разновременностьпозволяет разграничить сферы денежного обращения, кредита и финансов[101, С. 19].Срок кредита, влияя на всю последующую деятельность компании, темне менее зависит от продолжительности высвобождения средств, поэтому наэтапе оформления должен быть предоставлен бизнес-план компании.

Законвозвратности и закон срочности оказывают огромное влияние на принципы(правила) кредитования. Полагаем в этой связи вполне оправданным появлениепринципа срочности возврата кредита.Полагаем, что вместо выделения двух отдельных принципов – принципасрочности и принципа возвратности, следует соединить их в один «принципсрочности возврата». Это связано с тем, что не только возвратность играетключевую роль в становлении сущности кредита. Срочность не просторавнозначна, а первостепенна.

Ссуда может быть возвращена в срок, невозвращена в оговорённый срок либо вообще не возвращена. В первом случаесоблюдается и возвратность, и срочность, во втором случае хотя и с22нарушениями, срочность и возвратность соблюдаются, и в последнем случаеможно говорить об однонаправленном движении ссуженной стоимости, чтонарушает принципы кредитовании и характерно для категории финансы.Следовательно, в двух возможных ситуациях принципы срочности ивозвратности не существуют друг без друга и разграничивать их было бынерационально.К тому же, возвратность ссуженной стоимости делает сделку именнокредитной, в то время как отсрочка платежа относится не только к кредитнымотношениям.

А поскольку речь идёт о кредите, только для него характернойособенностью будет срочность возврата.Именнопоэтомусрочностьнельзярассматриватьвотрывеотвозвратности. Срочность возврата описывает те свойства, которые характернытолько для кредитных отношений. Поэтому, на наш взгляд, принцип срочностивозврата характеризует необходимость своевременного и полного возвратассуженной стоимости и отображает временные границы кредита.Нарушение срока возврата кредита ведёт к: Нарушению кругооборота средств отдельного кредитора. При этомроль кредита заключается в обеспечении непрерывности кругооборота иоборота стоимости в форме оборотного и основного капитала [84, С. 13]. Врамках бюджета отдельной организации, неполученные средства могли бытьпредназначены на определённые нужды.

Аналогично с гражданским кредитом,где кредитор планирует свои будущие расходы с учётом возвращаемогокредита. Нарушению распределения денежных потоков отдельным заёмщиком.В случае, когда существует нехватка средств для своевременной выплаты покредиту, страдают все остальные статьи расходов заёмщика, посколькусредствараспределяютсяпонимлибонеполностью,либотакженесвоевременно, как и по кредиту. Деструктивным процессам в экономике. Это касается массовыхнеплатежей, и особенно относится к банковской сфере, где вопрос проблемных23кредитов стоит наиболее остро. Время, на которое выдаётся кредит, напрямуювлияет на создание новых продуктов и услуг, быстрое обновление основногокапитала и модернизацию. Массовое накопление просроченной задолженностиведёткискажениюроликредита,направленногонаобеспечениеобщественного благосостояния.Необходимо отметить также влияние досрочного погашения кредита надеятельность кредитора.

При досрочном возврате кредита, в отличие отситуации, когда образуется просроченная задолженность, ссуженная стоимостьвозвращается в полном объёме. В банковском кредитовании несоблюдениесроков, вне зависимости от того ранее или позже срока погашаетсязадолженность, ведёт к нарушению распределения собственных средств иупущенной выгоде от конкретного заёмщика. Хотя влияние досрочноговозврата на деятельность кредитора менее разрушительно, чем запаздывание впогашении задолженности, в современных условиях досрочный возврат такженуждается в регулировании.

Неслучайно и то, что в банках устанавливаетсясрок,втечениекоторогозаёмщикобязуетсяуведомитькредитнуюорганизацию о досрочном погашении кредита. Так, согласно Федеральномузакону от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите», заёмщик обязануведомить банк за 30 либо менее дней, в соответствии с требованиями банка, одосрочном погашении кредита.На наш взгляд, законы срочности и возвратности существуют наравне спринципом срочности возврата. Это связано с тем, что закон возвратностипредполагает возвращение ссуженной стоимости к исходному пункту,кредитору, а закон срочности – временную границу функционированияссуженнойстоимости.Однаковозвратностькредитаобусловленаегосрочностью, поэтому срочность является не менее важной характеристикойкредита, чем возвратность.

Характеристики

Список файлов диссертации