Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 28
Текст из файла (страница 28)
Помимо этого, в СШАрегулирующим органом Consumer Financial Protection Bureau в открытомдоступепубликуютсяпримерыпротивоправныхдействийконкретныхколлекторов, а также объяснения нарушаемых ими пунктов закона.Для очищения рынка от недобросовестных участников некоторые страныстараются повышать барьеры для входа на рынок таким способом, каклицензирование. Так, в Канаде [113] и Норвегии [136] осуществляетсялицензирование юридических и физических лиц.
При этом сначала необходимобыть зарегистрированным, а затем в зависимости от типа получаемой лицензиисоответствоватьопределённымтребованиям,касающимсярепутации,страховки, доверительных счетов и др. К тому же данные лицензии необходимопостоянно продлевать, что стимулируют коллекторов следить за своейрепутацией.На наш взгляд, весьма эффективным может оказаться лицензированиефизических лиц – коллекторов. Такое положение вещей связано с тем, чтофизическое лицо должно обладать квалификацией и отвечать самостоятельнозанарушения.Такжевроссийскомвариантезаконапредусмотренаответственность для граждан, должностных и юридических лиц.
Однако в этомслучае коллекторское агентство может самостоятельно заплатить штраф засотрудника. Более эффективным способом может оказаться ограничениеколичества штрафных санкций в отношении физического лица. Тогдаосновополагающим для сотрудника станет соблюдение прав заёмщика [37].Также следует отметить, что в российской практике штрафные санкциине сопоставимы с зарубежными. Необходимо, чтобы за нарушения коллекторыбыли обязаны заплатить достаточно высокие суммы для пресечениядальнейшей неблагонадёжной деятельности.
Так, штрафы за нарушения«UDAAP» могут доходить до 1 млн. долларов в день за нарушение закона[111].146Вполнеоправданнымокажетсяито,чтоштраф,заплаченныйколлектором может пойти в счёт погашения задолженности заёмщика,которому данный коллектор доставил беспокойство, а оставшаяся сумма, еслитакая останется, - в бюджет регулирующего органа. Такая мера будетстимулировать регулирующий орган относиться более ответственно к работеколлекторов, а коллекторов - не нарушать требования закона.Ещё одной весьма полезной инициативой являются экзамены насоответствие квалификации. Так, в Великобритании - это добровольный онлайнтест CAI, проверяющий работников коллекторских агентств на предмет знанийв области регулирования взыскания просроченной задолженности, в Канаде обязательныеэкзаменыдляруководителейорганизацийинекоторыхподчинённых и др.Неслучайно многие коллекторские агентства имеют специализацию поработе с долгами разного типа и разного срока давности, что повышаетэффективность взыскания долгов в пользу банков.
В США некоторыеколлекторские агентства взыскивают лишь долги не выше, чем 200 долларов исроком менее 2 лет давности. Это связано с тем что принципы работы сдолгами разной суммы существенного отличаются, поскольку прибыльколлекторов в зависимости от взыскания ипотечного или потребительскогокредита различна [154, С.
6-7].Для облегчения диверсификации портфелей создаются отдельныекомпании, занимающиеся покупкой у банков долгов, а затем формирующие изних портфели в зависимости от специализации конкретных коллекторскихагентств. Безусловно, формирование портфелей для продажи долгов повышаетвозможность возврата долга за счёт диверсификации рисков. Однако, несмотряна то, что это могло бы повысить эффективность взыскания в России, на нашвзгляд, подобная структура имеет больше недостатков, чем достоинств. Так,она не позволит эффективно работать маленьким коллекторским агентствам,поскольку большие компании смогут за дополнительную плату получать долги,которые легче всего взыскать.147Важным инструментом обеспечения срочности возврата кредита можетстать хранение доверительных средств, передаваемых заёмщиками, наклиентских счетах для дальнейших выплат банкам.
К доверительным средствамотносятся средства, полученные коллекторскими агентствами от клиентов изаёмщиков, отличные от заработанных комиссий, а также предоплата, средства,зарезервированные под в дальнейшем оказываемые услуги, или расходы набудущую дату. Эти средства ни одно коллекторское агентство не имеет праваизымать со счета, за исключением случаев, когда оговорены другие условияпри предоставлении денег [116]. Как показывает зарубежная практика,специальные счета для коллекторских агентств обеспечивают сохранностьвыплачиваемых по долгу сумм, а также отделяют средства коллектора отсредств,передаваемыхзаёмщиком.Желательно,чтобытакиесчетаоткрывались в определённых государством топ-главных банках страны.Следует также отметить повышенное внимание в последние годы квопросу регулирования внутренних банковских практик взыскания долгов. Вбольшинстве стран нормы и правила взаимодействия с заёмщиками,применяемые коллекторскими агентствами, на кредитные организации нераспространяются.
Безусловным достоинством текущего российского законаявляется учёт действий отделов взыскания в банках.Однако автор склоняется к тому, что продажа долгов как таковая весьмаспорная инициатива. Несмотря на основное её назначение, призванноеочистить балансы кредитных организаций, в итоге коллекторы злоупотребляютсвоим положением, при этом банк не несёт никакой ответственности.Аутсорсинг в свою очередь позволяет банкам не только ответственноотноситься к оценке кредитоспособности, но и Банку России следить запроблемностью портфелей.На наш взгляд, необходимо сделать коллекторский рынок максимальнопрозрачным и ужесточить регулирование.
Обращает на себя внимание опыт,где регулирование и обеспечение прозрачности рынка осуществляютсяразнонаправлено.Появляетсямножествокомпаний,предоставляющих148сопутствующиеуслуги,структураколлекторскогорынкастановитсямаксимально сложной, а количество участников растёт астрономическимитемпами. Так, одновременно с коллекторами стали появляться организации,выступающие посредниками при продаже долгов банками коллекторам итребующиеотдельногорегулирования.Некоторыеколлекторы,специализирующиеся на покупке долгов, практически полностью или частичнокуплены крупными банками, паевыми фондами, страховыми компаниями идругими компаниями, которые предоставляют средства для осуществлениядеятельности по взысканию долгов.
Это своего рода пирамида. Публичныекомпании финансируются за счёт средств крупных финансовых учреждений ифинансируют взыскание долгов частными компаниями.На основании особенностей деятельности коллекторских агентств зарубежом можно, на наш взгляд, рекомендовать следующие дополнения кзаконодательствуоколлекторскойдеятельности,которыепомогутрегламентировать поведение коллекторов в отрасли, а также повлияют насрочность возврата кредита. Целесообразно: Сделатьобязательнымвозобновляемоелицензированиедляфизических лиц с возможностью продления. Специальный орган, созданныйдля контроля за коллекторскими агентствами (с декабря 2016 г. данныефункции переданы Федеральной службе судебных приставов) также долженосуществлять проверку знаний коллекторов, работающих в организациях,путём специального экзамена. Обеспечить введение лимита на количестваштрафов в отношении коллектора – физического лица; Зафиксировать список примерных нарушений, более подробный, чемпредставленный в законопроекте, ориентируюсь на опыт США в отношенииUDAAP; Отразить в законе обязательство хранения денег, получаемых отклиентов, на специальных счетах.
Распоряжаться этими деньгами по своемуусмотрению коллекторы не имеют права. Эти счета должны открываться в топглавных банках страны;149 Предусмотреть создание коллекторских агентств только в формеобществ с ограниченной ответственностью. Это заставит коллекторскиеорганизации сосредоточиться на сборе долгов, а не на привлечениидополнительного финансирования со стороны крупных финансовых структур; Ужесточить контроль за деятельностью коллекторских агентств состороны регулирующей организации.
Понятие «надзор» должно иметь чёткийперечень действий со стороны регулирующего органа.По нашему мнению, Россия должна избегать чрезмерного разрастаниясекторов консультационной помощи и коллекторских агентств во избежаниемассовых злоупотреблений и потери контроля. В стране необходимо созданиеиндустрии бесплатной консультационной помощи, предоставляемой на базегосударственной поддержки и единой базы данных для юридических лиц,содержащей не только финансовую и регистрационную информацию, но такжеи данные о своевременности платежей.
Полагаем также, что регулированиеколлекторской отрасли требует дополнительных законодательных изменений.3.2 Развитие законодательства по обеспечению срочности возвратакредитаСпециального отдельного закона, регулирующего работу банка пообеспечению срочности возврата кредита, в нашей стране нет. Однако в рядезаконодательных актов такое регулирование обозначено. Так, например, вст. 207 «Гражданского кодекса Российской Федерации» от 30.11.1994N 51-ФЗ говорится об исковой давности по процентам и кредиту, в ст.
811 – оповышении процентов за пользование кредитом при нарушении заёмщикомобязательств по возврату кредиту, в ст. 811, 813, 814 – о включении требованияо досрочном возврате кредита в кредитный договор. В законе от 02.12.1990N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ст.
29 предусмотреноустановление запрета кредитной организации в одностороннем порядке150сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать или устанавливатькомиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров и др.Важные положения, регламентирующие работу банков по обеспечениюсрочности возврата кредита, содержатся в федеральных законах, освещающихвопросы кредитной истории заёмщиков, потребительского кредитования ибанкротства, рассматриваемых ниже.На данном этапе можно говорить о том, что развитие банковскогозаконодательства в части регулирования срочности возврата кредита идётпоступательно, хотя и замедленными темпами. Это связано с тем, что наразработку основных законов, касающихся ограничения кредитного риска,ушло достаточно много времени.
Так, институт потребительского банкротстваполучил законодательное одобрение лишь в 2015 г., закон о потребительскомкредитовании вступил в силу в 2014 г., в то время как о необходимостипринятия всех этих законодательных актов говорилось ещё во время кризиса2008-2010 гг. До сих пор не получил законодательного признания финансовыйомбудсмен, хотя свою деятельность он начал ещё в 2000 г.Особое значение имел Федеральный закон от 21 декабря 2013 г.N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где впервые законодательнобыло определено понятие «полной стоимости кредита» (далее - ПСК).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
