Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 32
Текст из файла (страница 32)
Если заёмщик не платил за квартиру в течение 6 месяцев, то,как правило, управляющая компания обращается в суд. Суд может занятьнесколько месяцев, и после него заёмщик может погасить платежи доистечения 10 дневного срока. Следовательно, факт судебного разбирательства инеплатежей в течение долгого периода не найдёт отражение в кредитнойистории. Куда более удобнее было бы отражение информации о коммунальныхплатежах, начиная с определённого периода неплатежа.Использование данных коммунальных служб и розничных компанийявляется дополнительным способом для получения кредита на выгодныхусловиях теми заёмщиками, кредитная история которых в банках ещё несформировалась. Так, эта информация уже используется в 59% странЛатинской Америки и карибского бассейна и в 40% стран по всему миру[123, C.
36].Однако за рубежом базы данных шире и включают в себя не толькоданные о кредитах, но также долги по коммунальным платежам, оплатетелефона, автомобильным штрафам и т.д. Например, в Испании шесть базданных: база данных, включающая в себя кредиты от финансовых организаций(ASNEF); база данные Центрального Банка Испании, где хранится информацияо всех рискованных ситуациях по кредитам на сумму более 6000 евро, которымбыли подвержены банки (CIBRE); базы данных с долгами финансовыми,мобильными и за электричество (EQUIFAX), долгами перед банками,кредитными кооперативами и финансовыми компаниями (BADEXCUG),долгами муниципальными, дорожными штрафами и налогами (FIJ) инеоплаченными арендными платежами (FIM) [47].Необходимо, чтобы БКИ давало также справку и о других задолженностях166заёмщика, создавались базы данных по основным видам неплатежей.
Следуеттакже обратить внимание на возможность включения в перечень информации оплатежах за образование в ВУЗах страны для граждан с детьми исвоевременность осуществления этих платежей. Не менее важно отображениеинформации о штрафах и налогах.Необходимость расширения перечня долгов заёмщика продиктована нетолько вопросом оценки его платёжной дисциплины, но и расчёта DTI,адекватно соответствующего обязательным расходам, о чем подробноговорится в главе 2. Также целесообразно установить срок давности такойинформации и удалять данные о неплатежах гражданами за истечением срокадавности.Так,коммунальныйплатёж,покоторомубылодопущенообразование просроченной задолженности, не должен влиять на получениекредита.Осложняется ситуация тем, что данные о заёмщиках в России сейчасхранятся в 21 БКИ, в которых об одном и том же физическом лице можновстретитьсовершенноразныесведения[47].Безусловно,кредитнаяорганизация, может обратиться в любое БКИ, которое в свою очередь должнонайти информацию о заёмщике через другие бюро, но все эти процедуры не такуж и удобны.
Регионально создаются отдельные БКИ, заключающиесоглашения с крупными компаниями для обмена информации, в то время какудобнее бы было создать единую сеть с дочерними компаниями, обменинформацией с которыми происходил бы с использованием одинаковымкомпьютерных систем.Россия тоже должна иметь либо одну общую базу данных не только подолгам,ноидругиминеплатежамзаёмщиков,либоотдельные,нолимитированного количества. Это существенно облегчит работу кредиторов.Сейчас законодательство нашей страны, благодаря процедуре банкротстваграждан, по сути не ужесточает практику сбора долгов, а помогает гражданамснизить долговую нагрузку. В то время как страны, имеющие законодательствообанкротстве,постепенновозвращаютсякпрактикеужесточения167ответственности должников.
Так, треть штатов в США разрешают коллекторамиспользовать неявку заёмщика в суд или неплатежи по штрафам за неуплату покредиту как повод отправить заёмщика в тюрьму (Миннесота, Миссури, Огайо,Пенсильвания, Иллинойс) [110]. Такое же решение применяется в случае, есликредитор не знает, где находится имущество должника, на которое должнобыть обращено взыскание. В этом случае он может прибегнуть к помощи суда.Если после этого должник не является в суд или во время рассмотренияданного вопроса в суде не раскрывает информацию о месте нахожденияимущества, то к нему может быть применено тюремное заключение.Законодательно такая практика не приравнивается к тюремному заключению занеплатежи, скорее - к тюремному заключению за не соблюдение предписанийсуда, поскольку в отличие от уголовного осуждения, как только должникраскроет нужную информацию, он сразу же будет освобождён.
Эта практикабыла ранее повсеместно распространена и до сих пор актуальна даже вразвитых странах. В Англии долговую тюрьму отменили в 1869г., в Германии в 1868г., в Греции заключение в тюрьму применялось вплоть до 2008г.,независимо от такого был ли это долг по налогам или по кредиту.Остаётся открытым вопрос, должен ли заёмщик освобождаться от долга?Возможно, необходимо чтобы в свободное время должник выполнял некиеобщественные работы, плату за которые государство может перечислятькредитору. В зависимости от суммы долга, будет определяться количествочасов, которые заёмщик должен отработать.
Это повысит сознательностьграждан, а заодно поможет экономике страны.В дальнейшем в процессе совершенствования законодательства, на нашвзгляд, целесообразно предусмотреть возможность отмены обязательногообращения заёмщиков к процедуре банкротства в ситуациях, когда их долгпревышает 500 тыс. рублей, расширить перечень информации передаваемой вБКИ, включая платежи за образование в ВУЗах, штрафы и налоги, создатьединое БКИ либо несколько в зависимости от типа информации, определить168ответственность банков за превышение эффективной ставки банками иструктуру, занимающуюся такими жалобами.3.3 Совершенствование методов обеспечения срочности возврата кредитаЗаметный прогресс в борьбе банков с просроченной задолженностьюможно было наблюдать ещё во время кризиса 2007-2010 гг. Именно в эти годывпервые стали создаваться отделения по работе с проблемными кредитами.Новаторами стали АО «ВТБ 24» и ПАО «Сбербанк», открывшие для этогоспециальные подразделения в 2008 г.
и 2009 г. соответственно. Примерно в этоже время аналогичные службы начали появляться и в других крупныхкредитных организациях. Позже произошло внедрение в работу отделоввзысканияавтоматизированныхзадолженностью,споявлениемсистемпокоторыхработесповысиласьпросроченнойэффективностьвзаимодействия с должниками.Вместе с тем, уже сейчас можно говорить о том, что развитиесобственных служб взыскания в банках неоднородно, поскольку внедрениеавтоматизированных систем происходит замедленно. Например, АО «ВТБ 24»ещё в 2010 г. внедрил системный продукт компании Sputnik Labs, в то времякак КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) лишь в начале 2014 г.
установилпрограмму FICO Debt Manager v7.Полностью оценить работу служб взыскания в банках практическиневозможно, поскольку её результативность зависит от внутреннего регламентаработы, закреплённого в конкретной кредитной организации.Не следует недооценивать и тот факт, что большинство банков непоказывают реальное положение дел в кредитном портфеле и стараются повозможности пролонгировать проблемную задолженность. Неслучайно, всовременной банковской практике можно наблюдать следующие явления:169Увеличение числа переданных в работу коллекторскому агентствупросроченных кредитов на раннем сроке неплатежей. Передача кредитов вработу на раннем сроке неплатежей выгодна коллекторским агентствам, так кактакая просроченная задолженность собирается легче, ввиду малого своегосрока давности.
В 2012 г. средняя просроченная задолженность первогоразмещения портфелей по агентскому договору составляла более 90 дней, в2013 г. – более 60, а в 1-м квартале 2014 г. – более 45 [87]. Некоторые банкиразмещают часть кредитных портфелей с просроченной задолженностью всегов несколько дней.Увеличение портфеля «старых» кредитов на балансах банков. Среднийсрокпросроченнойзадолженностивпортфеляхпроблемныхдолговфизических лиц, которые банки выставляют на продажу, как следует из обзора«Секвойи кредит консолидейшн», увеличился в полтора раза: с 650 до1000 дней в первом полугодии 2015 г. [62].
Это означает, что кредитынаходились на балансах банков около 3 лет, в то время как их списание либопродажа могли существенно улучшить портфель.Так, в 2015 г. АО «ОТП-Банк» выставил на продажу портфель на сумму32 млрд руб., в котором средняя цена долга была 30 тыс. рублей, а средний срок― 650 дней. На 1 января 2015 г., по данным годовой бухгалтерской отчётности,АО «ОТП-Банк» имел просроченную задолженность сроком свыше 180 дней на27 млрд. рублей. Из этого следует, что в 2015 г. за короткий промежутоквремени кредитов свыше 180 дней оказалось гораздо больше, чем заявлено вотчётности на начало года.
Это является ещё одним подтверждением того, чтобольшинство проблем в кредитном портфеле банки по-прежнему скрывают.Передача долгов на аутсорсинг осуществляется более двух раз, и толькопосле этого их продают. В этом случае банк рассчитывает на максимальнуювозвратность долга, и, только выставив портфель на аутсорсинг несколько раз иубедившись, что оставшиеся заёмщики не собираются возвращать долг,портфель продают. Так, суммарный портфель, принятый коллекторами на170аутсорсинг, только в 2013 г.
по сравнению с 2012 г. увеличился на 60% исоставил 1 трлн. рублей [87].Ухудшение качества передаваемого на аутсорсинг портфеля кредитов. Вовремя кризиса банки стараются работать с кредитами, характеризующимисядолгими сроками неплатежей для высвобождения резервов. Так, с января посентябрь 2015 г. рынок цессии вырос на 42% по сравнению с аналогичнымпоказателем предыдущего года и достиг 245 млрд. рублей [90].Увеличение количества жалоб заёмщиков на банки. Так, за первыеполгода 2015 г.
к финансовому омбудсмену поступило на 60% большеобращений, чем за первые полгода 2014 г. При этом большинство заёмщиковпросят его помочь договориться о реструктуризации долга с кредитнойорганизацией и число таких обращений в 15 раз превышает обращения спросьбой о консультации [109]. Таким образом, в большинстве случае банки,вместо помощи заёмщикам, стараются взыскать долг, даже в тех случаях, когдафизические лица готовы платить.Все рассмотренные нами явления ведут к тому, что на фоне кризисныхявлений и все более ухудшающегося финансового положения заёмщиков банкистремятся передать профессиональным коллекторам более молодые долги, скоторыми на ранних сроках не успели справиться собственные службывзыскания, а более старые продать для высвобождения резервов.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
