Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 35
Текст из файла (страница 35)
Они могут бытьсвязаны не только с кредитованием, но и обслуживанием счета, жалобами надействия коллекторов от имени банка, похищением средств с банковской картыи др. Если предоставить омбудсмену заниматься реструктуризацией всехзаинтересованных в ней лиц, то его нагрузка будет слишком высокой.Как показано на рисунке 14, будущее поле деятельности финансовогоомбудсмена должно быть связано с: Снижением количества обращений в суды. Потенциал в этой сфере - 86%; Защитой интересов граждан в спорах между кредитными организациями ифизическими лицами.
Особенно это актуально в виду того, что на данныймомент рассмотрение жалоб граждан возможно лишь через специальные сайты.Банк России не вправе быть арбитром в решении подобных разногласий.181Источник: составлено автором.Рисунок 14 – Система работы с заёмщиком на досудебной и судебнойстадияхВ сложившейся ситуации, на наш взгляд, речь должна идти о создании непросто медиатора, а центра, наделённого официальными полномочиями,обладающегоопределённымиправамииобязанностями,инесущегоответственность за свои действия.
Создание подобного Центра также облегчитработу коллекторам, поскольку вся история обращений заёмщика будетхраниться в СЦРК, что позволит легко подобрать схему работы с такимдолжником.СЦРК должен выступать в качестве: медиатора в отношениях заёмщика и банка, при этом приоритетноевнимание должно быть уделено заёмщику; консультационного центра по всем вопросам управления собственнымбюджетом путём его оптимизации для выплат долгов; консультационного центра в отношении всех вопросов, связанных сзадолженностью; образовательного центра, главным направлением работы которого должнобыть повышение финансовой грамотности клиентов.182Таким образом, в ведении СЦРК будут находиться вопросы, касающиесяреструктуризации, консультирования и повышения финансовой грамотностизаёмщиков, а в ведении финансового омбудсмена - вопросы по урегулированиюразногласий между банками и их клиентами, которые могут привести квозникновению судебных разбирательств.
Это позволит снизить нагрузку нафинансового омбудсмена и разделить сферы помощи.Также целесообразно совмещение реструктуризации и распродажиактивов.Заёмщикамдолжныбытьпредоставленыдополнительныевозможности по погашению долга или безболезненному выходу из ситуацииещё на этапе работы с банком и коллекторами. Банкротство же должновключать в себя процедуру освобождения от активов или выплатуопределённых накопленных сумм в течение определённого периода времени, атакже дальнейшее списание оставшейся непогашенной части, что легкообъяснимо нерациональностью проведения повторной реструктуризации ещё ив рамках процедуры банкротства.Предложенная система работы с заёмщиком - физическим лицом можетрассматриваться в качестве подхода по ограничению долговой нагрузки,описываемого нами в параграфе 2.3.
Важно определить ту стадию работы спроблемным кредитом, которая вызывает большее количество нареканий исоответствующие ей методы. Введение DTI относится к превентивной стадии инегативно скажется на объёмах кредитования. Ограниченная законодательнореструктуризация вместе с повышением эффективности последующих стадийработы с заёмщиком позволяет банкам сохранить темпы кредитования.Действие системы будет выражаться в повышении финансовой грамотностизаёмщиков,увеличенииплатёжеспособности,возможностейавтоматизациизаёмщикапроцессапоработывосстановлениюспроблемнымидолжниками, повышении прозрачности процесса работы с заёмщиком,сохранении текущих прибылей банков, снижении уровня просроченнойзадолженности по банковской системе, налаживании двустороннего диалога нетолько заёмщика и банка, но и заёмщика, и государства и др.183Следует отметить, что потенциал работы у такой системы обширный.
Так,по данным ОКБ на сентябрь 2015 г., количество просроченных кредитовсоставляло 12791 тыс. из 71813 тыс. кредитов, а на 1 заёмщика в среднемприходилось1,7кредита[29].Такимобразом,всегозаёмщиковспросроченными кредитами было 7524 тыс. Под процедуру банкротствапотенциально попадали около 580 тыс. человек [12]. Также число дел овзыскании сумм по договору займа и кредитному договору возросло в 2014 г. в2 раза и составило 318,2 тыс. дел, то есть примерно 318 тыс.
заёмщиков[71, С. 33]. Следовательно, из всего количества заёмщиков с просроченнойзадолженности около 12% практически безнадёжны.С оставшимися 88% заёмщиков, 6 626 тыс. человек, взаимодействуютколлекторы и службы взыскания банков.Среди них резкое ухудшениематериального положения наблюдалось у 38%, 20% должников не платили покредиту вследствие потери работы, 15% жаловалась на сокращение заработнойплаты. Таким образом, около 4837 тыс. человек могли рассчитывать нареструктуризацию долга, то есть около 64% от всех заёмщиков с просроченнойзадолженностью [89]. Это означает, что принудительная реструктуризациямогла бы помочь минимум 64% заёмщиков, 12% имели чрезмерную кредитнуюнагрузку и не могли с ней справиться и ещё 24% имеют все возможности дляактивного взаимодействия с СЦРК в рамках управления своим бюджетом.Однако недостаточно лишь только системы работы с заёмщиками дляувеличения срочности возврата кредита.
Необходимо также следить за уровнемпросроченной задолженности по банковской системе. Например, в 2001 г.Япония ввела превентивную меру, заключающуюся в избавлении отнизкокачественных кредитов в течение 3 лет после их признания. Это помоглосписать 270 миллиардов долларов с балансовых счетов банков с 2001 по 2004гг.
В Казахстане в целях стимулирования кредитных организаций повышатьсрочность возврата кредита, списание просроченного кредита рассматриваетсякак «доход», и налогообложению подвергается и кредитор, и заёмщик[118, С. 11]. В Сербии с апреля 2015 г., наоборот, банки признают списание184корпоративных кредитов как затраты, без судебных разбирательств илиобъявления должника банкротом [146].В целом, в мире практикуется помощь кредитным организациям, которыеимеют большой уровень просроченных кредитов. С целью избавления банковот безнадёжной задолженности создаются Проблемные Банки (bad banks),корпорации по управлению активами (asset management corporation) и т.д.
Посути это борьба с последствиями, в то время как взаимодействоватьнеобходимо с причинами. А причины - это общая экономическая ситуация,высокая ставка по кредитам, некачественный мониторинг финансовогоположения заёмщика, невыработанная политика взаимодействия междудолжником и кредитором и т.д.В соответствии с Указанием Банка России от 24 декабря 2012 г.
N 2948-У,в 2013 г., Банк России использует ужесточение требований по резервированиюдля кредитных организаций в отношении просроченной задолженности срокомболее 360 дней. Полагаем, что необходимо создание условий, при которыхбанкамбудетневыгодноиметь просроченнуюзадолженностьдольшеопределённого периода времени, то есть установить не только максимальныесроки реструктуризации кредитов, но и сроки в течение которых просроченныйкредит должен быть списан, взыскан либо продан коллекторскому агентству.Сокращение доли просроченной задолженности особенно актуально вусловиях, когда ключевая ставка повышается, волатильность на рынках растёт,курсы валют нестабильны. В этом случае просроченная задолженностьоказывает давление на капитал.
Просроченной задолженностью дольшеопределённого срока, как отмечалось, должны заниматься коллекторскиекомпании, это повысит эффективность их взаимодействия с банками.Разработана авторская система работы с заёмщиками, испытывающимипроблемысустановлениюпогашениемзадолженности,максимальногосрокаатакженахождениярекомендациинабалансепобанкапросроченного кредита будут, на наш взгляд, содействовать укреплениюпринципа срочности возврата кредита.185ЗАКЛЮЧЕНИЕВ настоящем исследовании предпринята попытка совершенствованиясуществующих теоретических представлений о срочности возврата кредита иразработки эффективного инструментария для работы с проблемной ипросроченной задолженностью на всех стадиях её образования.
В результатепроведённого анализа достигнуты следующие результаты:I. Раскрыто содержание принципа срочности кредитования с учётомособенностейегоформированиявусловияхмакроэкономическойнестабильности а также с экономической, правовой, социальной, этической,организационной сторон.Анализ позволил заключить, что вместо выделения двух отдельныхпринципов – срочности и возвратности, следует говорить о едином принципе «принципе срочности возврата».
Это связано с тем, что срочность не просторавнозначна, а первостепенна, так как нарушение срока кредитования можетпривести к нарушению кругооборота средств отдельного кредитора ираспределенияденежныхпотоковотдельнымзаёмщиком,атакжедеструктивным процессам в экономике.Нанашвзгляд,принципсрочностивозвратахарактеризуетнеобходимость своевременного и полного возврата ссуженной стоимости иотображает временные границы кредита.Бесперебойность кредитного процесса невозможна без равновесия междуперераспределяемыми ресурсами и сохранения ссуженной стоимости дляпоследующей передачи её кредитору подавляющим большинством заёмщиков.В связи с чем полагаем, что законы срочности и возвратности и принципсрочности возврата функционируют вместе.В исследовании отмечено, что в современных условиях принципсрочности кредитования искажается, что связано с вмешательством в процесскредитования третьей стороны – государства и центрального банка.
Также всебольше кредитных организаций закладывают в кредитную сделку заранее186предусмотренную возможность отсрочки платежа. В результате срочностькредитования становится двухступенчатой и предполагает установление срокав рамках договора и в рамках отсрочки платежа.Анализ при этом показывает, что принцип срочности кредитованиясоблюдается лишь в том случае, если доходов заёмщика хватает на погашениекредита. Если заёмщик и кредитор не могут самостоятельно определить этиграницы, необходимо их искусственное ограничение.К особенностям реализации принципа срочности кредитования насовременном этапе можно отнести следующее: Вмешательствоцентральногобанкаигосударствавлияетнаокончательный срок возврата кредита банку; Изменение отношения в банках к пролонгации кредита, выступающейкак распространённый элемент урегулирования ситуации с проблемнымизаёмщиками в контексте постоянно растущего спроса на кредитные ресурсы; Разнонаправленность действий регулирующих органов, сдерживающаяэффективность мер по обеспечению срочности возврата кредита; Повышенное внимание к таким мерам по обеспечению срочностивозврата кредита, как улучшение финансовой грамотности и помощь заёмщику.В работе определён перечень факторов, оказывающих влияние на сроккредитования.
К ним относятся кругооборот капитала, сумма кредита и егорыночная цена, кредитоспособность заёмщика, оценка обеспечения и бизнесазаёмщика, текущая ситуацию в банковской сфере и банковской сфере, степеньдоверия, кредитная политику банка, ресурсы, нормативные требования,полнота выполнения условий по кредиту перед другими кредитнымиорганизациями.Изучение содержания принципа срочности кредитования показало, чтобольшинство исследователей рассматривают его лишь с экономической иправовой стороны. При этом не меньшую значимость имеют его социальная,этическая и организационные стороны. Социальная сторона срочностикредитования проявляется в безостановочном движении капитала, что в187масштабах экономики ведёт к общему благосостоянию.
Помимо этого,срочность устанавливается с учётом выполнения ссуженной стоимостьюопределённых социальных задач, предусмотренных наметившейся тенденциейксоциальному банкингу.Этическаясторонасрочностикредитованиявыражается в ориентировании на реальные нужны клиентов в кредитовании, ихвозможностипо возврату кредитов, предоставлении наиболее полнойинформации и нацеленности на двусторонний диалог, а не на прибылькредитной организации. С организационной стороны - срок являетсясвязующимзвеноморганизовываямеждудеятельностьдвумякаждогоучастникамиизкредитнойучастниковдлясделки,правильногофункционирования кредитного процесса.Поэтому срочность кредитования, по своей сущности, на наш взгляд,выражает требование безостановочного движения капитала, ориентирования нареальные нужды клиента и эффективного использования собственных ипривлеченных средств.Благодаря проведённому многостороннему анализу сроков кредита, вработевыделеныкритерииклассификациисрочностикредитования,подразделяемые нами на зависящие от экономических факторов и от правилрегламентирования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
