Принцип срочности кредитования и особенности его реализации в современной экономике (1142457), страница 23
Текст из файла (страница 23)
рублей иболее. Таким образом, на текущий момент банки лишь информируют заёмщикао риске, но никто не контролирует надлежащее исполнение этого требования.В таблице 13 приведено распределение отношения долга заемщика к егогодовому доходу по регионам. Следует отметить, что 50% от годового доходазаёмщика соответствуют ежемесячному уровню долговой нагрузки менее 30%.Судя по перечисленным нами выше DTI по регионам, риск неплатежа, всоответствии с законом, игнорируется либо заёмщиками, либо кредиторами.Так, более половины регионов имеют соотношение долга к годовому доходуболее 50%.Таблица 13 – Региональное распределение отношения долга заёмщика кнаиболее часто встречающемуся уровню годового дохода в регионе в 2014 г.В процентахменее 405 регионовот 40 до 5050 и более60 и более32 региона42 региона6 регионовИсточник: составлена по данным [13, С.
23-24].Отсюда можно сделать вывод, что мера, прописанная в законе, неоказывает никакого экономического эффекта на уровень долговой нагрузки,что в очередной раз подтверждает потребность в фиксации параметра DTI.Но нельзя не заметить, что, несмотря на положительные сторонывведения показателя DTI, он имеет и ряд существенных недостатков: Отказ заёмщика от банковских кредитов. Альтернативойможетвыступать peer-to-peer кредитование (кредитование незнакомыми между собойгражданами друг друга через интернет-платформу), микрокредиты и др.
При120этом существенно повышаются риски. В этой связи целесообразно ограничитькредитную нагрузку также с учётом микрофинансовых организаций иpeer-to-peer кредитования. Удлинениесроковкредитования.Заёмщикиснедостаточнымисредствами для оформления кредита на большую сумму получат распределениееё на более длительный срок.
Например, срок кредита на покупку бытовойтехники станет превышать время её полезного использования, в результате узаёмщика пропадёт желание продолжать выплачивать кредит. Недостоверность данных о доходах. Основным контраргументом дляотказа от введения DTI является невозможность оценить реальный уровеньдоходовзаёмщиков.Вэтомслучаезаёмщики,имеющиевысокийнеофициальный доход и обладающие высокой платёжеспособностью, получаткредиты не на самых выгодных условиях и на более длительные сроки. Однакобольшее опасение вызывает не невозможность оценить уровень доходов, анедооценка основных статей расходов заёмщика. Снижение кредитования банками.
Если бы в 2015 г. ограничение поуровню DTI составляло 50%, то в целом кредитование бы уменьшилось на10,94 млн. кредитов. С учётом среднего размера кредита в 210 тыс. рублей,сокращение кредитования составило бы в 2,3 трлн. рублей. Также пострадалибы заёмщики, чьи доходы после вычета платежа по кредиту составляли менеепрожиточного минимума, то есть как минимум в 6 регионах большинствонаселения получили бы кредиты с платежами на других условиях либо неполучили их вообще.Законодательная фиксация параметра DTI на определённом уровне повсей совокупности кредитов, которые взял должник, поможет ограничитькредитную нагрузку.
Для этого необходимо, чтобы оставшаяся после выплат покредиту сумма располагаемого дохода была не ниже прожиточного минимума.Уровень DTI должен быть менее 50% и соотноситься с обязательнымирасходами заёмщика в зависимости от региона его проживания и уровнядоходов. Обязательные расходы должны иметь законодательно утверждённый121перечень и быть подтверждены документами при оформлении заявки накредит. Это могут быть коммунальные услуги, оплата обучения, налоги и т.д.В перспективе можно будет отследить влияние введения этой меры накредитование физических лиц, для чего потребуется учесть возможностьопределённого процента отклонения от рекомендуемого параметра DTI взависимости от таких условий, как выявление дополнительных источниковдоходов и расходов.По нашему мнению, уровень долговой нагрузки является прямымсвидетельством того, что банки на современном этапе более озабоченывыдачей кредита, чем его мониторингом и последующим взысканием кредита.Именно в этих условиях особое значение приобретает страхование от потеридохода.
Этот вид страхования предусмотрен законодательно, но появился лишьв период кризиса 2007-2008 гг., в соответствии со ст. 37 Закона РоссийскойФедерации от 19 апреля 1991 г. N 1032 «О занятости населения в РоссийскойФедерации.Помимо отдельных страховых решений, банки стали также предлагатькомплексные страховые продукты - годовой полис, включающий страхованиеот несчастных случаев и потери работы, имущества и личных вещей и др.Если клиент оформляет страховку индивидуально, то при потере работыв результате увольнения по инициативе работодателя он будет получатьопределённый процент от ежемесячного заработка в течение оговорённогостраховым полисом срока. Как правило, этот срок не превышает полгода.
Такойстраховой продукт очень удобен для заёмщиков, которые остались без работы ивынуждены платить по кредиту. Первые несколько месяцев они получаюткомпенсацию от работодателя, а затем ― выплаты от страховой компании. Вслучае, если клиент получает кредит и одновременно оформляет страхованиеот потери дохода, то страхуется не доход заёмщика, а лишь платежи по кредитув течение определённого срока.Так,принезависимомотбанкастрахованиистраховаясуммаустанавливается индивидуально, по соглашению сторон в размере от 4 до 12122среднемесячных заработков страхователя, в то время как при оформлениикредита эта сумма будет составлять 80-90% от суммы регулярных кредитныхплатежей за время безработицы - обычно не более шести месяцев. При этомтарифы по страхованию от потери дохода составляют 7-10% от страховойсуммы [3, C.167-168].
При этом также следует учитывать, что в некоторыхбанках страхование от потери дохода идет как дополнительный продукт приобязательном оформлении страхования жизни и здоровья заемщика.В 2015 г. индивидуальные полисы по страхованию от потери работыпредлагали лишь две компании и только на индивидуальных условиях [33]. Кначалу 2016 г.
страхование от потери работы предлагали исключительно банкив рамках кредитного страхования. Обратим внимание на разницу тарифов приоформлении годового полиса от потери работы со страховой суммойв 120 тыс. руб. Страховая компания «Согласие» предлагала выплатить около4% от страховой суммы, АО «Альфа-Банк» опубликовал тарифы накомплексное страхование жизни и защиту от потери работы от 6,8% до 16,28%.Как видим, разница существенная.Впоследнеевремяучастилосьнавязываниестраховыхполисовсобственных страховых компаний банков и компаний, с которыми банкнаходится в сговоре, что является нарушением закона 26.07.2006 N 135-ФЗ«О защите конкуренции». Поскольку банки создают свои страховыеорганизации, то платёж по договору страхования будет перечисляться по сути впользу одного и того же холдинга или группы лиц. Хотя заёмщик долженвыбиратьизограничиваютпредставленныхпереченьнастраховыхрынкекомпаний,компании,снекоторыекоторымионбанкиможетдоговориться и чьи тарифы оказывается в несколько раз выше, чем дляобычных клиентов.
Если бы заёмщик просто взял кредит и обратился встраховую компанию, застраховав свою жизнь на такую же сумму, то онзаплатил бы в несколько раз меньше.ВцеляхборьбысуказанныминарушениямиФедеральнаяантимонопольная служба (далее – ФАС) в 2015 г. начала формировать123предложения по введению периода, в течение которого заёмщик можетотказаться от страхования. Однако для этого законодательно необходимоуточнить максимальное число дней данного периода и дней на рассмотрениезаявления об отказе от страховки, об административной ответственности занарушение обязанности и др.
[2].Также следует отметить, что в соответствии с Федеральным законом от21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчётполной стоимости кредита (ПСК) для информирования заёмщика о стоимостикредита страхование включается не всегда. Стоимость личного страхования невключается в ПСК в том случае, если заёмщик получает дополнительнуювыгоду, по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты,и имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных днейс возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказаннойдо уведомления об отказе. Однако, если тарифы при кредитовании превышаюттарифы независимых страховых компаний, заёмщик лишь может попроситьвключить эти тарифы в ПСК, но никакой выгоды от этого не получает.Как можно заметить, произошёл перекос рынка в сторону кредитногострахования, поскольку уровень кредитования определяет развитие рынкастрахования жизни в России [66].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
