Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 14

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 14)

евро.o Доля на рынке соответствует одному из следующих критериев:76 15% от общего объема платежей, номинированных в евро; 5%отобщегообъематрансграничныхплатежей,номинированных в евро; 75% от общего объема евро-платежей на уровне государствчленов, валютой которых является евро.o Трансграничная деятельность включает в себя пять или более стран игенерируетминимум33%от общегообъемаевро-платежей,обработанных данной системой.o Система используется в других инфраструктурах финансового рынка.Оператор должен обеспечить соблюдение всех норм, прописанных взаконодательстве, в частности: норм юридической обоснованности, управлениярисками, норм кредитных рисков, обеспечения заемных средств, рисковликвидности, окончательного расчета, денежных расчетов, общих деловыхрисков, депозитарных и инвестиционных рисков, операционных рисков, норм пораскрытию информации.Вцеляхкомпетентныминадзораорганамиплатежныевластисистемывсюобязаныинформациюраскрыватьипереддокументацию,необходимую для оценки оператора платежной системы на соответствиезаконодательным требованиям.В случае невыполнения законодательных норм компетентный орган (ЕЦБили НЦБ): информируетоператорасистемыохарактеренесоблюдениязаконодательства; предоставляет оператору системы возможность подать разъяснения; наоснованииинформации,представленнойоператоромсистемы,компетентный орган может поручить оператору системы осуществлениеконкретныхмер по исправлению положенияв целяхнезначительных нарушений и/или избежать их повторения;устранения77 компетентный орган может применить корректирующие меры, если онопределит, что случай несоблюдения норм достаточно серьезен и требуетнемедленных мер; компетентный орган должен незамедлительно сообщить в ЕЦБ обо всехкорректирующих мерах, введенных в отношении оператора платежнойсистемы; корректирующие меры могут быть введены независимо либо параллельно ссанкционными мерами.В случае нарушения законодательных норм ЕЦБ должен ввести санкции, всоответствии с Постановлением Европейского центрального банка от 23.09.1999№ 2157/1999 «Полномочия Европейского центрального банка по наложениюсанкций».

ЕЦБ также должен опубликовать уведомление о методологии расчетасуммы взысканий по санкциям.Евросистема разработала унифицированный подход к наблюдению инадзору за платежными системами, участвующими в обработке платежей прямогодебетования, кредитовых переводов и платежей с использованием карт, которыесоответствуют стандартам SEPA. На основе данного унифицированного подходабыли разработаны стандарты наблюдения за отдельными инструментами.Документы имеют схожую структуру и набор стандартов надзора и наблюдения.Отличительнойособенностьюкаждогоинструментаявляютсяразличныетребования к безопасности и операционной надежности каждого инструмента.Для каждого инструмента выделяются профили рисков, которым ониподвержены,итребованиякфункционированиюплатежныхсистем,использующих данные инструменты.В рамках SEPA выделяются такие платежные инструменты, как схемыкредитовых переводов [108], схема прямого дебета [109] и платежные схемы сиспользованием карт [107], при этом можно говорить о том, что разработанныестандарты наблюдения базируются на схожих профилях риска, присущих каждойиз схем.78Для данных платежных инструментов можно выделить следующиериски [33, с.

148]: Риски законодательных изменений, относящиеся к риску потерь,вызванных в случае изменения рыночных условий в результате изменениязаконодательных норм. Законодательные риски могут возникнуть, в случаеесли права и обязанности сторон, принимающих участие в процессе данныхсхем, находятся в правовой неопределенности. Такие риски могут влиять наразличныеэтапыиразличныхучастниковобозначенныхсхем.Законодательная структура указанных схем в рамках трансграничной средыявляется еще более сложной, поскольку должна учитывать разнообразныеправовые нормы, действующие в различных юрисдикциях. Финансовые риски, охватывающие целый ряд рисков, связанных сфинансовыми операциями, включая риск ликвидности и кредитные риски.Вобозначенныхплатежныхсхемах,сучетоминдивидуальныхособенностей каждой из них, финансовым рискам подвержены всеучастники процессов:o Получатели платежей, плательщики, а также принимающие участие впроцессе поставщики платежных услуг для схем кредитовыхпереводов.

На стадиях клиринга и расчетов финансовые риски могутбыть вызваны дефолтом или неплатежеспособностью расчетногоагента или поставщика платежных услуг.o Эквайеры могут столкнуться с проблемами ликвидности иликредитными рисками в случае, если эмитент не в состояниирассчитаться по обязательствам. Операционные риски вызваны ошибками во внутренних процессах исистемах, человеческим фактором или внешними факторами, связанными слюбым из элементов схемы кредитовых переводов. Часто риск вызванполным или частичным несоблюдением одной или нескольких процедур впроцессе проведения платежа. К операционным рискам также относитсяриск мошенничества, имеющий свою специфику в случае каждой из схем.79 Репутационные риски связаны с возможностью огласки негативной, в томчисле необоснованной информации, касающейся ведения бизнеса одним изучастников процесса, и могут вызвать оттокклиентов, судебныеразбирательства, снижение доходов и иные проблемы.

При этомрепутационные риски достаточно сложно оценить количественно. Какправило, они являются производными других рисков и могут бытьрезультатом операционных проблем, ошибочной или недостаточнойинформации, которой обладает конечный пользователь. Риски общей системы управления связаны с отсутствием стратегическихмер, необходимых для надлежащего управления и руководства платежнымисистемамиидругимиобъектамифинансовойинфраструктуры,обслуживающими обращение платежей по инструментам SEPA. Рискиобщей системы управления возникают в случае отсутствия должнымобразом назначенных функций и обязанностей, если задачи и действия нераспределены между всеми участниками процесса.

Риск общей системыуправления может привести к другим рискам, т.к. он относится к основамрегулирования функций в любой схеме кредитовых переводов.Наосновепрофилейрискавыделяются5надзорныхстандартов(принципов), которым должны соответствовать системы прямого дебета, системыкредитовогоперевода,платежныесистемысиспользованиемкартSEPA [33, с.149]: В каждой стране, входящей в SEPA, система должна функционировать,опираясь на надежную правовую основу. Недоработанные правила,регулирующие обращение платежей, могут привести к возникновениюправовых рисков между участниками системы. Предоставление исчерпывающей информации о своей деятельности,включая информацию о финансовых рисках всем участникам системы.Отсутствие необходимой документации у участников платежей можетпривести к возникновению риска общего управления, а также к рискуувеличения мошенничества.80 Системадолжнаобладатьнадлежащимуровнембезопасности,операционной надежности и непрерывности осуществления платежей.Безопасность должна быть обеспечена на уровне доступа в платежнуюсистему, инициации платежей и процессинга. Эффективные и прозрачные механизмы управления, подлежащие контролюсосторонырегуляторов.Вотсутствииэффективныхмеханизмовуправления увеличиваются репутационные риски. Контроль финансовых рисков, возникающих в процессах клиринга ирасчетов.

Системы должны фиксировать финансовые риски и определятьсоответствующие инструменты управления этими рисками. Системыдолжны контролировать платежеспособность участников платежей.В отношении платежных инструментов ЕЦБ осуществляет следующиефункции надзора и наблюдения: мониторинг:сборданныхосуществующихиновыхплатежныхинструментах, в том числе сбор данных о бизнес-операциях и объемемошенническихопераций,относящихсяккаждомуизплатежныхинструментов; анализ рисков: ЕЦБ проводит оценку рисков каждого инструмента всоответствии с профилями риска, описанными в стандартах наблюдения заинструментами прямого дебета, кредитовых переводов и платежных карт; разработка стандартов надзора за платежными инструментами как для ЕЦБ,так и для НЦБ; общественные консультации или консультации с соответствующимиучастникамирынкадляповышенияэффективностиосуществлениянаблюдения и надзора и минимизации возможного негативного влияниянадзора на бизнес; разработка методологии оценки соответствия систем прямого дебетования,кредитовых переводов и платежных карт стандартам и принципам ихфункционирования, выступающей в качестве инструкции для ЕЦБ и НЦБ81приосуществлениинадзоразаобращениемданныхплатежныхреализациинадзорнойинструментов. принятиеобщегопорядкапрактическойдеятельности, связанной с платежными инструментами.В 2014 году Европейским центральным банком были разработаныруководства по оценке соответствия схем прямого дебета, кредитовых переводов,платежных карт стандартам надзора [66].

В руководствах содержатся критерииоценки для каждого из пяти стандартов, источники информации, необходимойдля проведения оценки, и описание целевой схемы построения системы платежейпо каждому инструменту.2.3 Анализ проблем в области ценообразования и единой инфраструктурыРеструктуризация процесса совершения платежей на территории Европы,произошедшаяблагодаряпринятиюДирективыоплатежныхуслугах ивнедрению проекта SEPA, приобретает весомую значимость с учетом объемовсовершаемых платежных операций на территории Европейского союза: более230 млрд. платежных транзакций в год на общую сумму, превышающую50 трлн.

евро [18, с.15].В соответствии с Директивой о платежных услугах, комиссия засовершение всех электронных транзакций на территории зоны евро на сумму до50 тыс. евро должна взиматься в размере, эквивалентном размеру комиссии засовершение внутренних платежных операций в рамках одной страны. При этомвсе денежные переводы должны быть деноминированы в евро и содержатькоды IBAN и BIC.Врезультатеданноезаконодательноеизменениепривелоксокращению существенной доли прибыли банков, получаемой за осуществлениерозничных трансграничных переводов и операций по снятию наличных. Так,82например, в 2001 году клиент банка за возможность снятия наличных денег вбанкомате в сумме 100 евро за пределами своей европейской страны, но натерритории Европейского союза, заплатил бы в среднем 4 евро.

Характеристики

Список файлов диссертации