Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 15
Текст из файла (страница 15)
Таким образом,существовавший механизм взимания комиссий позволял банкам получатьзначительный доход, причем без особых инвестиций.Рассмотрим процесс взаимодействия участников карточной платежнойсистемы при оплате товара кредитной или дебетовой картой, а также при снятииналичных с карты в банкоматах.На рисунке 2.8 представлено взаимодействие участников карточнойплатежной системы с точки зрения движения комиссионных платежей при оплатедержателем платежной карты товаров или услуг через POS-терминал в местесовершения покупки.Процессинговаяплатформа(клиринговыйцентр)23p+c-aЭмитент3p+cДержатель картыa24p+c-ac-aЭквайерp51ПродавецИсточник: составлено автором на основе [81, р.10].Рисунок 2.8 - Схема движения денежных средств при оплате услуг держателемкарты с использованием торгового терминалаПосле получения банком-эквайером и банком-эмитентом информации обинициации платежа запись вносится в реестр совершенных операций эквайера (1).83На основании этой записи эквайер направляет требование о денежном переводесо стороны эмитента в клиринговый центр платежной системы, эмитентнаправляет в клиринговый центр сведения о непогашенных обязательствах передэквайером (2).
Далее производится клиринг. В зависимости от системы расчетовпроизводится погашение выставленных требований и обязательств: эмитентпроизводит списание суммы, эквивалентной стоимости транзакции, со счетадержателя карты, удерживая при этом свою комиссию, и перечисляет эту суммуплатежной системе (3). Как правило, в Европе используется система валовыхрасчетов в режиме реального времени, которая предполагает погашениеобязательств в момент выставления требований.
Далее оператор платежнойсистемы переводит эквайеру сумму совершенной операции за вычетом комиссииэмитента и платежной системы (4). Эквайер переводит средства на расчетныйсчет торгового предприятия, удерживая при этом сумму торговой уступки (5).При условии абсолютной конкуренции между банками и отсутствии сборовсо стороны платежной системы движение платежа при оплате товара по картеможно представить следующим образом. Предположим, что p – стоимость товара.При оплате через POS-терминал покупатель выплачивает стоимость товара p инекоторую долю от комиссии за оплату картой c.
Комиссия c взимается запокрытие транзакционных издержек участников платежной системы. Списаннуюсо счета плательщика сумму p + c эмитент перечисляет эквайеру, удерживая приэтом транзакционную стоимость a. Таким образом, банк-эквайер получает отэмитента сумму p + c – a. Далее он перечисляет на счет продавца начальнуюстоимость товара p. Комиссия эквайера составляет c – a. Получается, что банкэквайерплатиткомиссиюбанку-эмитенту.Величинаaназываетсямногосторонней межбанковской комиссией (Multilateral Exchange Fee), величина(c – a) – торговой уступкой (Merchant Service Fee). Совокупный размер торговойуступки устанавливается оператором платежной системы и закрепляется вдоговоре оферты с банками, участвующими в обработке платежа. Доли комиссиибанка-эквайера и банка-эмитента определяются ими на основе отдельного84двустороннего договора.
При этом большая часть торговой уступки за вычетомкомиссии, удерживаемой оператором платежной системы, направляется эмитенту.Конечным плательщиком многосторонней межбанковской комиссии вданном случае должен являться покупатель. Тем не менее, как правило, стоимостьтовара при оплате по карте эквивалентна стоимости этого же товара при оплатеналичными. В результате, фактически, издержки за оплату товара картой несетторгово-сервисное предприятие.Аналогично оплате покупки с помощью банковской карты через POSтерминал межбанковская комиссия взимается при снятии наличных в банкоматебанка-эквайера. Но, в отличие от первой рассмотренной ситуации, банк-эмитентвыплачивает комиссию эквайеру, обслуживающему банкомат.Схематично общий механизм взимания комиссий с участников карточнойплатежной системы представлен на рисунке 2.9.межбанковская комиссияБанк-эмитентпреимуществапользованиякартойБанк-эквайеркомиссия заобслуживаниеторговаяуступкаТорговосервисноепредприятиеВладелец картыИсточник: [81, р.11].Рисунок 2.9 - Комиссии, взимаемые с участников карточной платежной системыИтак, межбанковская комиссия выплачивается банком-эквайером банкуэмитенту за обмен данными по розничным транзакциям, совершенным через POSтерминал в различных точках продаж, либо банком-эмитентом в адрес банкаэквайера при осуществлении последним выдачи наличных денежных средствдержателям по картам в банкомате.В рамках создания Единой зоны платежей в евро для повышенияэффективностиосуществленияплатежныхоперацийбылвыдвинутряд85требований.
Позиция Европейского центрального банка [129, р.12] и Европейскойкомиссии относительно соответствия многосторонней межбанковской комиссии,устанавливаемой в рамках карточных платежных систем, требованиям SEPA,сформулирована в следующих условиях.1. На территории стран-участниц Проекта SEPA в рамках одной карточнойплатежнойсистемыдолженбытьустановленединыйразмермногосторонней межбанковской комиссии.2. Участники платежной системы должны предоставлять владельцам карт иТСП одинаковый спектр услуг вне зависимости от страны Европы, вкоторой они осуществляют свою деятельность.3.
Оператор платежной системы должен раскрывать информацию о размеревзимаемой многосторонней межбанковской комиссии и о методологии еерасчета,атакжепредоставлятьсведения,повозможности,всоответствующие органы.4. Функции управления платежной системой должны быть отделены от другихсервисов, предлагаемых оператором платежной системы или другимиагентами держателю платежной карты или торговому предприятию, такимобразом, чтобы исключить возможность перекрестного субсидирования.Из проведенного анализа состояния европейского рынка платежных карт за2012 год было выявлено сильное различие в уровне ставок многостороннеймежбанковской комиссии по внутренним операциям с использованием дебетовыхикредитныхкарт.Сравнениевнутреннихсредневзвешенныхставокмногосторонней межбанковской комиссии по операциям с платежными картами встранах Европы отражено на рисунке 2.10.86Источник: составлено автором по данным ЕЦБ [82, p.
49].Рисунок 2.10 - Внутренние средневзвешенные ставки многостороннеймежбанковской комиссииИтак, в части вопросов, касающихся области ценообразования, можносделатьвывод,чтоевропейскийрынокплатежныхкартостаетсяфрагментированным, несмотря на все усилия, приложенные для реализациикарточной структуры SEPA. В частности, размер межбанковской комиссии повнутренним операциям с использованием банковских карт варьируется в широкихпределах даже в рамках двух крупнейших международных платежных систем(Visa и MasterCard). С учетом данного обстоятельства особо остро встаетпроблема установления величины многосторонней межбанковской комиссии вобласти трансграничных переводов. До 2002 года в Европе многосторонняямежбанковская комиссия за осуществление трансграничных платежей доходиладо 1% - 1,2% от стоимости сделки [81, p.
20].В тоже время, на наш взгляд, важно отметить то, что текущие правиласхемы часто препятствуют тому, чтобы получатели платежа и плательщикииспользовали в своих интересах более низкие ставки межбанковской комиссии (икак правило, более низкий размер торговой уступки), и сборов за обслуживание сдержателей карт. Очевидно, что в большинстве случаев потенциальные держатели87карт просто не имеют возможности получить платежную карту от банкаэмитента, расположенного за пределами их страны постоянного проживания.
Приэтом в случае трансграничной платежной операции эквайер обязан заплатитьмежбанковскую комиссию по ставке, действующей в стране, где фактическипроизводится платеж, а не действующей в стране эквайера. Так, например, еслиТСП, расположенное на территории Германии, заключит соглашение о принятиик оплате потребительских дебетовых или кредитных карт Visa с эквайером,находящимся в Нидерландах, то в момент осуществления платежа с эквайерабудет взята межбанковская комиссия по ставке, действующей в Германии, а не вНидерландах.Соответственно для того, чтобы покрыть межбанковскую комиссию покартам Visa, ставка которой в Германии выше, чем в Нидерландах, эквайер будетвынужден запросить у немецкого ТСП больший размер торговой уступки, нежелиу голландского ритейлера.
Это значительно снижает стимулы для ТСП заключатьподобные соглашения с эквайерами из других европейских стран, а это в своюочередь препятствует конкуренции между эквайерами.Проблема применения различных по величине ставок межбанковскойкомиссии и отсутствие их регулирования при осуществлении трансграничныхопераций заключается в том, что стоимость товаров и услуг для резидентов инерезидентов, находящихся в странах Европы, с точки зрения торгово-сервисныхпредприятий, не должна отличаться. Иначе можно констатировать существованиеценовой дискриминации в отношении одной группы потребителей, чтопротиворечит основным постулатам проекта SEPA.В результате исследования, проведенного Европейским центральнымбанком в 2011 году [81, p.
21], было выявлено, что эластичность спроса наосуществление транзакций по картам по цене платежей у держателей карт иторгово-сервисных предприятий, принимающих карточные платежи, различается.При удорожании стоимости карточных платежей для держателей карт, то есть приповышении стоимости годового обслуживания, объем карточных платежейснижается сильнее, чем при увеличении комиссии, взимаемой с торгово-88сервисного предприятия.
За счет этого, банки-эмитенты получают возможностьувеличить объем транзакций по картам за счет снижения стоимости годовогообслуживания карт и повышения размера межбанковской комиссии.Таким образом, можно сделать вывод, что европейский рынок платежныхкарт ассиметричен, при этом в сравнении с ТСП более выгодная позиция отданавладельцам банковских карт. С экономической точки зрения данный дисбалансобъясняется тем, что эластичность спроса по цене на услуги для ТСП ниже, чемдля владельцев карт. Поэтому для целей увеличения числа потенциальныхвладельцев карт, а также увеличения объемов использования банковских карт дляоплаты различных товаров и услуг банки-эмитенты уменьшают стоимостьгодового обслуживания по картам для физических лиц, в результате чего большаячасть издержек эмитентов перекладывается на ТСП в виде увеличения размераторговой уступки.Итак,вбольшинствегосударственногостран,регулированиявкоторыхразмераотсутствуютмногостороннеймеханизмымежбанковскойкомиссии, для участников рынка карточных платежей возникают негативныевнешние эффекты [31, c.71].
Во-первых, за счет отсутствия стоимостной разницыпри оплате товара наличными или с помощью банковской карты, возникаетэффект перекрестного субсидирования плательщиков, применяющих для оплатытоваров банковские карты, за счет средств плательщиков наличными. Это связанос тем, что комиссия за возможность оплаты картой в цене товара отдельно невыделена.
Этот эффект приводит к тому, что преимущества, предоставленныедержателям карт (отсутствие необходимости хранить наличные деньги, удобствоплатежа) частично финансируются за счет плательщиков наличными.Во-вторых,многосторонняямежбанковскаякомиссияизначальнооплачивается торгово-сервисным предприятием. Эти дополнительные издержкион может либо финансировать за счет снижения прибыли, либо переложить их(целиком или часть) на покупателей путем увеличения цены товара. В-третьих,несмотря на то, что многосторонняя межбанковская комиссия направлена на то,чтобы компенсировать банку-эмитенту и банку-эквайреру издержки обращения89карт, банки могут завышать размер комиссии с целью увеличения собственнойприбыли.По нашему мнению, указанные негативные внешние эффекты приводят квозникновению «провалов рынка», которые снижают стимулы торгово-сервисныхпредприятий к приему карт, выпущенных в других странах, и требуютвмешательства со стороны регуляторов.ВЕвропеоднимизосновныхнормативно-правовыхактов,обуславливающих наличие или отсутствие, а также величину многостороннеймежбанковской комиссии, является Договор о функционировании Европейскогосоюза («Treaty on the Functioning of the European Union» – далее Договор).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
