Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 18
Текст из файла (страница 18)
Нами былоустановлено, что для повышения безопасности карточных платежей в целомнеобходимо способствовать более широкому принятию стандартов EMV, в томчисле и в странах, не участвующих в Проекте SEPA. Посредством внедрения104действительноEMV-технологийвозможноминимизироватьуровеньнесанкционированных операций, совершенных с использованием платежных картв банкоматах и POS-терминалах.После завершения перехода на новые стандарты SEPA инструментовпрямого дебета и кредитовых переводов возникли следующие общие для этихинструментовпроблемы,инфраструктуры:совершенныхпроблемытранзакциях,связанныесгармонизациипринятыхсозданиемформатовразнымиединойплатежнойXML-сообщенийевропейскимиостранами,входящими в SEPA; проблемы распознавания номеров пользователей платежныхуслуг IBAN одной страны банками-получателями платежей другой страны;проблемы, связанные с раскрытием информации о номере плательщика иобслуживающего его банка – BIC и IBAN.Было доказано, что применение принципов, лежащих в основе стандартовSEPA, приводит к эффекту «экономии на масштабе» для участников процессаосуществления розничных платежей, в том числе для кредитных организаций ипоставщиков платежных услуг, с точки зрения минимизации транзакционныхиздержек взаимодействия с другими участниками европейского рынка розничныхплатежных услуг, а также для компаний и граждан (пользователей платежныхуслуг) с точки зрения сокращения затрат на ведение счетов.Для оценки положительных эффектов внедрения стандартов SEPA вдиссертационном исследовании была разработана модель, задачей которойявляется оценка изменения комиссионных доходов банков Европы в результатеперехода на новые стандарты.
Построенная модель свидетельствует о том, чтопереход на стандарты осуществления кредитовых переводов SEPA и операцийпрямого дебетования SEPA приводит к увеличению объема комиссионныхдоходов банков.НамибылпроанализированразработанныйЕвросистемойунифицированный подход к наблюдению и надзору за платежными системами,участвующими в обработке платежей прямого дебета, кредитовых переводов иплатежей с использованием карт. На основе данного унифицированного подхода105были также разработаны стандарты наблюдения за отдельными инструментами.При этом для каждого инструмента выделяются профили рисков, которым ониподвержены,итребованиякфункционированиюплатежныхсистем,использующих данные инструменты.
Используемый в рамках проекта SEPAунифицированный подход может быть внедрен в России для повышенияэффективности надзора и наблюдения со стороны Банка России.В части вопросов, касающихся области ценообразования, можно сделатьвывод, что Европейский рынок платежных карт остается фрагментированным,несмотря на все усилия, приложенные для реализации карточной структурыSEPA.Тем не менее, нами обосновано, что при формировании ставкимногосторонней межбанковской комиссии за осуществление карточных платежейвозникают «провалы рынка», которые выражаются в ценовой дискриминацииторгово-сервисных предприятий и конечных пользователей их услуг со стороныплатежных систем и эмитентов, обслуживающих платежи со стороны держателейкарт. По этой причине директивное регулирование ставок межбанковскойкомиссии в странах Европы целесообразно в рамках проекта SEPA.В текущий момент в странах-участницах проекта SEPA установленыединые предельные ставки межбанковской комиссии по трансграничнымплатежам по картам, которые составляют 0,3% по кредитным картам и 0,2% подебетовымкартам.устанавливающаяНамибылазависимостьразработанадоходовэконометрическаябанков-эмитентовотмодель,размерамежбанковской комиссии.
С использованием данной модели было доказано, чтоустановленные предельные ставки межбанковской комиссии позволят банкампокрывать операционные издержки обслуживания карточных платежей, и неприведут к существенному сокращению рентабельности.106ГЛАВА 3НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХИНСТРУМЕНТОВ В ЦЕЛЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТИИНТЕГРАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ3.1 Современное состояние российского рынка платежных услугПо состоянию на 01.01.2015 деятельность в качестве субъектов НПСосуществляют 833 оператора по переводу денежных средств, 33 оператораплатежных систем, 103 оператора услуг платежной инфраструктуры (из которых35 операционных центров, 36 платежных клиринговых центров, 32 расчетныхцентра), 97 операторов электронных денежных средств, ФГУП«ПочтаРоссии» [60].При этом из общего количества платежных систем, функционирующих натерриторииРоссийскойФедерации(33единицы),10присвоенстатуснационально значимых, 2 – системно значимых и 5 – социально значимых.По состоянию на конец 2014 года в структуре платежей, проведенных черезкредитные организации, в разбивке по платежным инструментам наибольшуюдолю составили кредитовые переводы (без учета карточных платежей): 57% отобщего количества операций с использованием платежных инструментов и 98%от общего объема платежей.
При этом платежи в форме прямого дебета составилинезначительную долю (менее 2%). Структура платежей, проведенных черезкредитные организации в разбивке по платежным инструментам, представлена втаблице 3.1.107Таблица 3.1- Структура платежей, проведенных через кредитные организации (поплатежным инструментам)Платежные инструменты20102011201220132014Кредитовые переводыКоличество платежей, млн.
2 452,82 501,92 499,02 639,92 647,4единицОбъем платежей, млрд.311 928,8 357 350,1 393 158,4 450 048,1 524 361,9рублейПрямые дебетыКоличество платежей, млн. 136,7118,082,184,884,6единицОбъем платежей, млрд.1 330,11 439,31 299,91 553,91 843,0рублейПлатежные картыКоличество платежных137,8162,9191,5217,5227,7карт, млн. единицПрочие платежные инструменты (чеки, банковские ордера)Количество, млн. единиц971,61 076,11 458,51 711,51 895,4Объем, млрд.рублей4 929,65 574,54 987,65 443,96 571,1Всегоколичество, млн. ед.3 561,13 695,94 039,54 436,24 627,4объем, млрд.
руб.318 188,5 364 364,0 399 446,0 457 045,9 532 776,0П р и м е ч а н и е - В значения показателей включены собственные платежикредитных организаций, а также платежи их клиентов (юридических лиц - некредитныхорганизаций и физических лиц).Источник: составлено автором по данным Банка России [60].В России кредитовый перевод представлен следующими инструментами:платежное поручение, аккредитив, поручение на перевод денежных средств безоткрытия банковского счета.
Данные по объему и количеству осуществляемыхкредитовых переводов в России в динамике по годам приведены в таблице 3.2.Таблица 3.2 - Количество и объем кредитовых переводов в РоссииИнструменты- платежные порученияОбъем, млрд. руб.Количество, млн. ед.- аккредитивыОбъем, млрд. руб.Количество, млн. ед.201120122013201435351312223888131263445424133951951513891640,052530,073560,104940,12108Продолжение таблицы 3.2Инструменты2011201220132014- поручения на перевод д/средств без открытия б/счета плательщика-физическоголицаОбъем, млрд.
руб.3674409342684353Количество, млн. ед.1280123613011258Кредитовые переводы, всегоОбъем, млрд. руб.357350393158450048524362Количество, млн. ед.2502249926402647Источник: составлено автором по данным Банка России [60].Кредитовые переводы составляют почти весь объем безналичных платежейв России (без учета карточных платежей). Объем совершаемых платежей растетежегодно на 10-15%. Наибольшую долю кредитовых переводов по объемусоставляют платежные поручения, по количеству платежей – поручения наперевод денежных средств без открытия банковского счета. Отметим, чтосредний размер платежа с использованием поручений без открытия счета в 2014году составил 3460 рублей, а средний платеж с использованием платежныхпоручений – 374 тыс.
руб. Данная особенность возникает в силу того, чтоплатежные поручения осуществляются преимущественно юридическими лицами,а поручения без открытия счета – физическими лицами (в основном для оплатыуслуг ЖКХ).В соответствии с Положением Банка России от 19.06.2012 № 383-П«О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение№ 383-П)[4]платежноепоручениепредставляетсобой«распоряжениеплательщика банку плательщика о переводе денежных средств по банковскомусчету или без открытия счета получателю средств, указанному в данномраспоряжении».
До принятия Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «Онациональной платежной системе» [2] и Положения № 383-П платежныепоручения могли осуществлять только физические лица, после принятия – какфизические, так и юридические.Положение 383-П содержит требования к необходимому набору атрибутов,которые должны быть переданы в распоряжении от плательщика к банку и от109банка плательщика к банку получателя платежа. В качестве реквизитовплательщика – физического лица указываются фамилия, имя и отчество, ИНН,обслуживающая кредитная организация. Банком могут вводиться собственныетребования к форме и дополнительным реквизитам платежа [4].Действующим российским законодательством предполагается возможностьосуществления периодических списаний денежных средств со счета плательщикана основании платежного поручения.Аккредитив представляет собой обязательство банка, выдаваемое попросьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении документов вбанк, исполняющий аккредитив, предусмотренных условиями предоставленияаккредитива.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
