Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 22

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 22)

Из рассмотренных платежных системнаиболее высокий уровень межбанковской комиссии наблюдается у компанийMasterCard и УЭК. Ставки платежной системы «Золотая корона» значительнониже и для всех отраслей фиксированы на уровне 0,5%. Из рассмотренныхотраслей наиболее высокие ставки установлены в розничной торговле итопливозаправочных комплексах.Таким образом, внутренние ставки в России установлены на более высокомуровне, чем в Европе. Например, в 2015 году размер межбанковской комиссии127MasterCard для общей группы [105] установлен в Германии на уровне 0,5%, воФранции – 0,22%, в Италии – 0,7%, в Польше и Испании – 0,2%-0,3%, в Эстонии– 0,6%.Важно отметить, что излишне высокие ставки межбанковской комиссииприводят к удорожанию платежных услуг (увеличению торговой уступки), атакже способствуют снижению конкуренции на рынке услуг платежных систем,т.к.

стимулируют банки к эмиссии карт платежных систем с более высокимиставками. При этом установление неоправданно низких ставок может привести кснижению заинтересованности банков к выпуску и обслуживанию карт, чтоможет негативно повлиять на разработку и внедрение инноваций в данной сфере.При возникновении у России инициативы по присоединению к SEPAплатежные системы будут вынуждены установить межбанковскую комиссию потрансграничным операциям на максимальном уровне 0,2% по операциям сдебетовыми картами и 0,3% по операциям с кредитными картами. Дальнейшийанализ направлен на то, чтобы определить, является ли текущий российскийуровень межбанковской комиссии равновесным, и, если не является, может ли онбыть снижен до уровня 0,2% и 0,3% по операциям с дебетовыми и кредитнымикартами соответственно.Методический подход к определению справедливого уровня межбанковскойкомиссииВ связи с тем, что рынок карточных платежей является двусторонним,требованиякопределениюсправедливого(сбалансированного)уровнямежбанковской комиссии предъявляются как со стороны торгово-сервисныхпредприятий, являющихся отправителями платежей, так и со стороны эмитентов,являющихся получателями комиссии.С точки зрения эмитентов и эквайеров в идеализированной модели торговаяуступка, частью которой является межбанковская комиссия, должна позволятьпокрыть издержки обработки карточных платежей эмитентов, эквайеров,платежных систем и клиринговой инфраструктуры.128Межбанковская комиссия, выделенная из торговой уступки, направлена напокрытие издержек эмитента, которые формируются из следующих компонент:издержки обработки платежа, издержки, направленные на покрытие рискаосуществления мошеннических операций с платежными картами, покрытие рисканевозврата кредита, предоставленного на льготный период, в течение которогоначисление процентов не происходит (только для кредитных карт).В зарубежной практике использовались различные аналитические методыопределения оптимального уровня межбанковской комиссии, в том числе: «тест туриста», направленный на оценку максимально приемлемого уровнямежбанковскойкомиссиидляторгово-сервисныхпредприятий,осуществляющих прием карт (применялся при определении ставок VISA в2001, 2010 гг., MasterCard в 2007 г., в ЕС в 2012 г.

и в Польше в 2014 г.); оценка покрытия затрат эмитентов, связанных с обработкой платежей сиспользованием карт (применялся в Австралии при определении ставокмежбанковской комиссии MasterCard в 2010 г.); регулированиеустанавливаетсяприбылитакимэмитентовобразом,–межбанковскаякомиссиячтобыобеспечитьэмитентамфиксированную норму прибыли (применялся антимонопольными органамиАвстралии); балансирующий подход – покрытие затрат эмитентов осуществляется засчет прибыли эквайеров от сбора межбанковской комиссии (применялсяпри определении ставок межбанковской комиссии VISA).Основываясь на методе полного покрытия затрат эмитентов, межбанковскаякомиссия может рассчитываться по формуле (3.1):(3.1)гдеMIF – балансирующий уровень межбанковской комиссии,– фиксированные издержки эмитента,129– дополнительные (зависящие от объема операций) издержки эмитента.Отметим, что метод определения ставки межбанковской комиссии,основанный на полном покрытии издержек эмитента, имеет недостатки.

Он нестимулирует кредитные организации к повышению эффективности операций сплатежными картами. В данном случае под словом «эффективная» намипонимается система, обеспечивающая оказание платежных услуг с такимсочетанием основных характеристик услуги (стоимость, надежность, скоростьпроведения), при котором невозможно повысить какую-либо характеристику, неснизив при этом остальные. Учитывая изложенное, при оценке равновесногоуровня межбанковской комиссии для эмитентов карт, по нашему мнению,представляется целесообразным использование метода анализа рентабельности.Для торгово-сервисных предприятий справедливый уровень межбанковскойкомиссии определяется тем требованием, что размер издержек на обслуживаниесделки продажи товара или услуги должен быть одинаков вне зависимости отспособа оплаты товара.

Выполнимость данного требования можно проверить спомощью теста туриста, задачей которого является сопоставление издержек наобслуживание платежей с использованием наличности и карт [101, p.4].При этом важно отметить, что в случае определения ставки межбанковскойкомиссии только на основе «теста туриста» у кредитных организаций и торговосервисных предприятий исчезают основания для стимулирования потребителей киспользованию платежных карт (различные бонусные программы), что можетпривести к снижению использования банковских карт, а также не содействуетразвитию конкуренции на рынке услуг платежных систем. По этой причине тесттуриста необходимо дополнить подходом, учитывающим интересы эмитентов иэквайеров.Нами предложен подход определения равновесного уровня межбанковскойкомиссии, совмещающий оценку рентабельности обслуживания карточныхплатежей эмитентов и максимальный приемлемый уровень межбанковскойкомиссии для торгово-сервисных предприятий, который состоит из следующихэтапов:1301) оценка максимального приемлемого уровня межбанковской комиссии дляторгово-сервисных предприятий с использованием теста туриста;2) оценка минимального приемлемого уровня межбанковской комиссии дляпокрытия затрат на обслуживание платежей с использованием карт иобеспечения фиксированного уровня рентабельности банков-эмитентов всегменте обслуживания платежей с использованием карт;3) поиск диапазона допустимых ставок межбанковской комиссии.При сопоставлении максимальной ставки межбанковской комиссии дляторгово-сервисныхпредприятий()иминимальнойставки,необходимой для покрытия затрат эмитентов и обеспечения минимальногоуровня рентабельности (), возможны ситуации, представленные нарисунке 3.2 и рисунке 3.3:a.>, тогда равновесный уровень может бытьустановлен в диапазоне междуи;Источник: составлено автором.Рисунок 3.2 - Определение сбалансированного уровня межбанковской комиссииb.<, тогда покрытие издержек эмитента при ставке,удовлетворяющей ТСП, невозможно.

Ставка межбанковской комиссии вэтом случае должна быть установлена на минимальном допустимомуровне для банка-эмитента.131Источник: составлено автором.Рисунок 3.3 - Определение сбалансированного уровня межбанковской комиссииВо втором варианте в случае снижения ставки межбанковской комиссииниже данного уровня издержки по обслуживанию карт, которые несет банкэмитент, могут частично финансироваться за счет повышения стоимости годовогообслуживания держателей карт или за счет сокращения затрат на предоставлениедержателям карт дополнительных услуг и бонусов.Тест туристаТест туриста (тест безразличия к способу оплаты), разработанныйпрофессорами университета Тулузы Жаном-Шарлем Роше и Жаном Тиролем,основывается на следующих основных предпосылках [120, p.7]: Турист, который совершает покупку в магазине в первый и последний раз,предложит для оплаты наличные.

Если торговец предложит туристуоплатить покупку картой, тогда, по его расчетам, размер торговой уступкименьше, чем стоимость обслуживания наличных платежей. Торговец предпочтет не обрабатывать карточный платеж, если размерторговой уступки превышает выгоды отказа от оплаты наличными(сэкономленные средства от инкассации наличности). Выгоды от обработки карточных платежей и отказа от наличногообращения распределяются в виде межбанковской комиссии междуэмитентом и эквайером.132Таким образом, при проведении теста туриста производится сопоставлениесовокупных издержек обращения карт и обращения наличности, что саналитической точки зрения можно представить в виде формулы (3.2):=0,(3.2)где– выгоды торгово-сервисных предприятий от приема карт,– издержки торгово-сервисных предприятий на обработку карт,– балансирующий уровень межбанковской комиссии.Представляется, что в основе расчета ставки межбанковской комиссии спомощью теста туриста может лежать сравнение переменных издержек напроведение платежей с помощью банковских карт и при оплате наличными.Несмотря на то, что общие издержки торгово-сервисных предприятий наобработку карт и наличности состоят из двух слагаемых: переменные ипостоянные издержки, но в связи с тем, что ТСП всегда несут фиксированныеиздержки вне зависимости от выбранного потребителем способа оплаты и немогут на него повлиять, предпочтение торгово-сервисных предприятий принятькарту или наличные коррелирует только с уровнем переменных затрат.Следовательно, чтобы рассчитать сбалансированную ставку межбанковскойкомиссии, необходимо вычесть переменные издержки на обработку карт изпеременных издержек на обработку наличных денег по формуле (3.3):,(3.3)где- переменные издержки на обработку наличных денег,– переменные издержки на обработку карт,- предельные издержки на обработку наличных денег,– предельные издержки на обработку карт.Переход от равенства переменных издержек к равенству предельныхиздержек возможен в силу предполагаемой линейности функций затрат обработкиналичных денег и карт.

Таким образом, расчет переменных издержек на133обработку платежей наличными или с помощью платежных карт может бытьосуществлен по формуле (3.4):,(3.4)где– переменныеиздержкина обработку платежейсиспользованиеминструмента платежа n, где n – наличность или карты,– переменные издержки в расчете на одну транзакцию с использованиеминструмента платежа n,– количество транзакций, совершенных с использованием инструмента n,– переменные издержки в расчете на каждый дополнительный оплаченныйкартой/ наличностью рубль/евро,– совокупный объем транзакций в стоимостном выражении.Таким образом, с использованием данных функций затрат формула расчета(3.3) может быть представлена в виде формулы (3.5):, (3.5)где– средний размер платежа с использованием наличности,– средний размер платежа с использованием карт.Равновесная ставка межбанковской комиссии определяется на основеданной функции для среднего размера платежа с использованием карт в пунктеприема платежей от населения.

Характеристики

Список файлов диссертации