Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 26
Текст из файла (страница 26)
Данная ставка также отвечает условиям к максимальномууровню межбанковской комиссии по трансграничным платежам, установленномув странах-участницах проекта SEPA: 0,2% по дебетовым картам и 0,3% покредитным картам.Для сохранения конкуренции в отрасли карточных платежей придирективном установлении максимального уровня межбанковской комиссиинеобходимо осуществление контроля назначения банками ставок торговойуступки отдельным торгово-сервисным предприятиям для предотвращениясмешивания ставок различных платежных систем в единую ставку.Таким образом, принятие Россией условий, предъявляемых Европейскойкомиссией в рамках проекта SEPA по ограничению максимальной ставкимежбанковской комиссии на уровне 0,2% и 0,3% по дебетовым и кредитнымкартам соответственно может привести к следующим последствиям: значительноулучшитсяфинансовоесостояниеторгово-сервисныхпредприятий, принимающих карты, вследствие чего произойдет заметныйрост точек оплаты товаров с использованием карт; прием дебетовых карт и, возможно, кредитных карт окажется невыгоднымдля эмитентов, что, вероятнее всего, приведет к увеличению годовойстоимости обслуживания счетов держателей карт; в силу необходимости сокращения издержек банки-эмитенты, помимовероятногоувеличениястоимостигодовогообслуживания,могутприбегнуть к практике отключения дополнительных сервисов и бонусов длядержателей обычных кредитных и дебетовых карт.152ЗАКЛЮЧЕНИЕВ результате проведенного диссертационного исследования целесообразнопривести следующие итоговые положения.1.
Необходимость создания Проекта SEPA была обусловлена, прежде всего,существованием в странах зоны евро различных розничных платежных систем ссоответственно разными стандартами и платежными инструментами, что в своюочередь усложняло процесс расчетов в единой евро валюте и приводило кувеличению сроков и стоимости платежей. На момент создания Проектаполагалось, что схема платежей, применяемая в SEPA, позволит преодолетьпрепятствия эффективному проведению трансграничных платежей.2.
С юридической точки зрения SEPA представляет собой свод специальныхправил и стандартов, принятых Европейским советом по платежным услугам,который регулирует три действующие платежные схемы: кредитовый переводSEPA, прямой дебет SEPA и платежные карты SEPA.3. Исходя из специфики задач, решение которых заложено в Проекте SEPA:создание общей законодательной базы, технологическое и организационноеединство, стратегическая и инновационная направленность Проекта, авторомсформулировано, что SEPA – это комплексная экономическая категория,обозначенная определенной географической территорией и включающая в себясовокупность взаимосвязанных правовых, организационных, технологических иинновационных элементов.4.
Реализацию проекта SEPA планировалось осуществить в три этапа,согласно установленным срокам. Однако по причине недооценки, а впоследствииневыполнения участниками всех необходимых требований, предъявляемыхПроектом, переход на новые стандарты осуществления кредитовых переводовSEPA и операций прямого дебета SEPA в запланированный срок осуществить неудалось.153В период перехода на новые стандарты SEPA инструментов прямого дебетаи кредитовых переводов возникли проблемы, связанные с созданием единойплатежной инфраструктуры, такие как сложности гармонизации форматов XMLсообщений о совершенных транзакциях, проблемы распознавания банками однойстраны номеров IBAN, присвоенных в другой стране, и проблемы раскрытияинформации о комбинациях номеров BIC и IBAN.5.
Создание стандартов SEPA для платежных карт было затруднено в связи стехнической сложностью функционирования рынка карточных платежей иналичием большого количества участников на рынке. Кроме указанных проблем,немалуюактуальностьприобрелапроблемасовершениямошенническихопераций с платежными картами в странах SEPA, а также поиск мер попротиводействию мошенническим действиям.6. Несмотря на наличие проблем реализации проекта SEPA в настоящиймомент уже наблюдаются положительные эффекты введения новых стандартов.ДляоценкиположительныхэффектоввнедрениястандартовSEPAвдиссертационном исследовании была разработана модель, задачей которойявляется оценка изменения комиссионных доходов европейских банков врезультате перехода на новые стандарты. Построенная модель свидетельствует отом, что переход на стандарты осуществления кредитовых переводов SEPA иоперацийпрямогодебетованияSEPAприводиткувеличениюобъемакомиссионных доходов кредитных организаций.7.
ФункцииевропейскогонаблюденияфинансовогоинадзорарынказаплатежнойраспределеныинфраструктуроймеждуЕвропейскимцентральным банком и национальными центральными банками стран Европы.Основой наблюдения и надзора Европейского центрального банка являютсясистемно значимые платежные системы: TARGET2, EURO1, STEP2 и CORE.ВработебылпроанализированразработанныйЕвросистемойунифицированный подход к наблюдению и надзору за платежными системами,участвующими в обработке платежей прямого дебета, кредитовых переводов иплатежей с использованием карт, на основе которого были также разработаны154стандарты наблюдения за отдельными платежными инструментами.
При этомдля каждого инструмента выделяются профили рисков, которым они подвержены,и требования к функционированию платежных систем, использующих данныеинструменты. Используемый в рамках проекта SEPA унифицированный подходможет быть внедрен в России для повышения эффективности надзора инаблюдения со стороны Банка России.8. В отношении ценообразования карточных платежей в рамках проекта SEPAустановленыопределенныетребованиякразмерумногостороннеймежбанковской комиссии при осуществлении трансграничных платежей: 0,2% отразмера платежа для дебетовых карт и 0,3% для кредитных карт. Данноерегулированиевступиловсилув2015году.Врамкахнастоящегодиссертационного исследования была построена модель, с помощью которойбыло доказано, что данный уровень ставок не приведет к убыточности сегментаобслуживания платежей по картам европейских банков.На основе проведенного анализа директивного установления ставокмежбанковской комиссии в США сделано предположение о том, что в случае,если при новых ставках сегмент обслуживания карточных платежей станетубыточным для банков-эмитентов, может повыситься стоимость обслуживаниядержателей карт.
Это, в свою очередь, может привести к сокращению объемаплатежей с использованием банковских карт.9. В случае внедрения стандартов SEPA в России банки-резиденты дляобеспечения возможности осуществления кредитовых переводов и операцийпрямого дебета должны реализовать ряд условий:− изменение бизнес-процессов и адаптация программного обеспечения длявнедрения единого идентификатора плательщика (IBAN);− создание системы стандартизированных платежных сообщений междубанками,обеспечивающейсквознуюавтоматизированнуюобработкуданных: любая операция по отправке платежа, отклонению, отзыву илиотправке уведомления о приеме платежа должна инициироваться путем155отправки XML-сообщения определенного формата, содержащего 140символов;− создание банками специальных сервисов для клиентов, позволяющихотправлять кредитовые переводы и совершать платежи с помощью прямогодебета в заданном формате;− изменение сроков осуществления платежей: кредитовый перевод долженбыть осуществлен в течение 1 операционного дня с момента его подачи,также должна быть обеспечена возможность отзыва дебетового переводадля физических лиц в течение 8 недель с момента осуществления платежа.10.
Со стороны государственных органов, в частности, Банка России, дляобеспечениявозможностипереходанастандартыSEPAдолжныбытьосуществлены следующие преобразования:− разработка требований к формату межбанковских сообщений о платежах наоснове стандарта ISO 20022 и установление обязательств их использованияпутем введения поправок в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «Онациональной платежной системе» и в Положение Банка России от19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежныхсредств»;− обеспечение на период внедрения новых форматов межбанковскихсообщений правил перехода от сообщений по стандартам, установленным вАльбоме унифицированных форматов электронных банковских сообщений,к стандартам ISO 20022;− разработка структуры и формы идентификационного номера плательщика(IBAN), соответствующих стандарту ISO 13616;− внесение поправок в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «Онациональной платежной системе» и Положение Банка России от06.05.2002 № 225-П «О справочнике банковских идентификационных кодовучастников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сетьЦентральногобанкаРоссийскойФедерации(БанкаРоссии)»,устанавливающих необходимость использования номеров IBAN и BIC156участниками платежной системы как при осуществлении трансграничных,так и внутренних платежей;− создание нормативно-правового акта, направленного на регулированиетрансграничных кредитовых переводов, аналогичного Типовому законуЮнситрал 1992 г.
«О международных кредитовых переводах» дляобеспечения легитимности осуществления переводов по стандартам SEPA.11.При возникновении у России инициативы по присоединению к SEPAплатежные системы будут вынуждены установить межбанковскую комиссию намаксимальном уровне 0,2% по операциям с дебетовыми картами и 0,3% пооперациям с кредитными картами.Для оценки возможности перехода российских банков, обслуживающихплатежи по картам, на европейские ставки межбанковской комиссии былразработанметодическийподходопределениясбалансированногоуровнямежбанковской комиссии. В соответствии с данным подходом было установлено,что для торгово-сервисных предприятий (плательщиков комиссии) максимальнаяставка межбанковской комиссии составляет 0,26% и соответствует уровню, прикотором издержки обслуживания платежей по картам равны издержкам платежейс использованием наличности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
