Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 21
Текст из файла (страница 21)
Используемый код дляобозначения РФ – «04»; 3 - 4 разряды - код территории Российской Федерации в соответствии сразрядами1и2«Общероссийскогоадминистративно-территориальногоделения»классификатораОК019-95объектов(ОКАТО),121принятого Постановлением Госстандарта России от 31 июля 1995 г. № 413.Код «00» в указанных разрядах означает, что территория находится запределами Российской Федерации; 5 - 6 разряды - условный номер подразделения расчетной сети БанкаРоссии, уникальный в рамках территориального учреждения Банка России,в составе которого действует данное подразделение расчетной сети БанкаРоссии, или условный номер структурного подразделения Банка России принимает цифровые значения от «00» до «99»; 7 - 9 разряды - условный номер кредитной организации (филиала), клиента,не являющегося кредитной организацией, в подразделении расчетной сетиБанка России, в котором открыт ее (его) корреспондентский счет (субсчет),- принимает цифровые значения от «050» до «999» [5].Первые два разряда БИК логически повторяют первые 2 разряда IBAN – кодстраны.
При включении БИК в код IBAN цифровой код страны указывать нетнеобходимости. Восстановить код БИК можно, установив взаимно-однозначноесоответствие между кодом Российской Федерации в IBAN RU и кодомРоссийской Федерации в БИК 04. Таким образом, в код IBAN войдут с 3 по 9разряды БИК для идентификации банка на территории Российской Федерации.В соответствии с Приложением 1 к Положению Банка России от 16 июля2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитныхорганизациях, расположенных на территории Российской Федерации» (далее –Положение № 385)[6]схема нумерациилицевыхсчетов представленаследующим образом: 1 – 5 разряды – балансовый счет второго порядка, указывающий назначениеплатежа. 6 – 8 разряды – код валюты в соответствии с Общероссийскимклассификатором валют, а по счетам в валюте Российской Федерациииспользуется признак рубля «810». 9 разряд – контрольный ключ, предназначенный для проверки правильностиномера лицевого счета при обработке расчетно-денежных документов.
При122расчете контрольного ключа в зависимости от места выбора открытия счета,в рассчетно-кассовом центре или кредитной организации, используются 5 и6 разряды БИК, дополненные нулем слева, или 7, 8 и 9 разряды БИКсоответственно. 10 – 13 разряды – номера филиала (структурного подразделения). Принумерации лицевых счетов по учету расчетов с филиалами указываетсяуникальный номер подразделения кредитной организации, как участникарасчетов, в котором открыт счет. 14 – 20 разряды – порядковый номер лицевого счета. В разрядах 14 - 16 (3знака) - нули - резервная позиция; в разрядах 17 - 20 (4 знака) - уникальныйномер подразделения кредитной организации, как участника расчетов, длякоторого открыт счет.В Приложении 1 к Положению № 385-П [6] указано о целесообразности вцелях создания резерва предусмотреть в программном обеспечении для номеровсчетов 25 знаков (резерв 5 знаков).
В связи с этим для указания расчетного счета вкод IBAN необходимо включить лицевой счет в объеме 25 символов, а не 20символов, дополнив порядковый номер лицевого счета в коде IBAN слева нулями,для обеспечения непрерывности произведения расчетов со странами в зоне SEPAв случае изменения разрядности счета с 20 символов в сторону увеличения.При соблюдении указанных условий общее количество символов для IBANв Российской Федерации будет равно 36 символам, что в свою очередь несоответствует его длине, установленной Международной организацией постандартизации в 34 символа.В связи с тем, что все расчеты в зоне SEPA осуществляются в евро, дляобеспечения возможности использования кода IBAN на территории РоссийскойФедерации с целью ее включения в зону SEPA, полагаем возможным исключениеиз лицевого счета в коде IBAN код валюты (6 – 8 разряды), т.е. по умолчаниюпринять его значение «978» – код ЕВРО в соответствии с Общероссийскимклассификатором валют.
Таким образом, общая длина кода в данном вариантеIBAN составит 33 символа.123Таким образом, IBAN для Российской Федерации может быть представлен вследующем виде:RU2!n7!c22!n,где n – цифры, с – цифры/буквыДалее приведем пример получения из IBAN значений БИК и лицевого счетадля обработки полученного кредитового перевода или прямого дебета в форматеSEPA на территории Российской Федерации. Пусть значение IBAN будетследующим:RU25 9805 0003 0101 8000 0000 0000 0074 6Для получения БИК извлечем из кода IBAN символы с 5 по 11 разряды идопишем слева код 04 в соответствии с кодом страны, указанном в первых двухразрядах кода IBAN.
Значение БИК – 049805000.Для получения лицевого счета извлечем из кода IBAN символы с 12 по 33разряды (3010 1800 0000 0000 0007 46), уберем дополнительно введенные 5 нулей(3010 1800 0000 0074 6) и дополним порядковый номер лицевого счета кодомвалюты ЕВРО «978» (3010 1978 8000 0000 0746).В результате получаем значение БИК: 049805000 и значение порядковогономера лицевого счета: 3010 1978 8000 0000 0746.Таким образом, IBAN представляет собой не новый номер счета, а простоновый способ представления национального номера счета в стандартизированномформате, который признается в международном масштабе.Безусловно,официальномупринятиюIBANвРоссиидолженпредшествовать ряд подготовительных процедур, которые в общем виде, на нашвзгляд, должны заключаться в следующем:1) разработка и утверждение структуры номера банковского счета в новомстандартизированном формате;2) информационно-разъяснительная работа с клиентами, банками игосударственными органами;1243) комплексное тестирование программного обеспечения всех участниковплатежных систем;4) проведение Банком России на регулярной основе мониторингаисполнения пользователями платежных систем всех подготовительныхмероприятий;5) непосредственный переход на новые реквизиты.Вместе с тем ключевой особенностью применения IBAN в России должнастать возможность его использования, как при международных платежах, так ивнутри страны.
При этом важно подчеркнуть, что применение в Россиимеждународныхкредитнымстандартоворганизациямбанковскихреквизитовавтоматизацию,ускорениепозволитпроцессаобеспечитьобработкиплатежей и соблюдение принципа сквозной обработки платежа (Straight ThroughProcessing – STP). Также благодаря применению единого для всех стран SEPA, а вдальнейшем и в России алгоритма расчета и проверки контрольного разряда вномере банковского счета будет возможным уже на раннем этапе выявлятьошибки при указании счета конечного бенефициара.По нашему мнению, переход к использованию IBAN в России всоответствии с международными стандартами будет большим шагом понаправлению к созданию благоприятной основы для принятия эффективныхрешений по участию Российской Федерации в будущих интеграционныхпроцессах с SEPA.3.3 Унификация тарифов и комиссионных вознаграждений за платежныеуслугиПо результатам проведенного Банком Росси в 2010 году мониторинга ианализаэффективностирозничныхплатежейибесперебойностифункционирования платежной системы в регионах Российской Федерации был125выявлен ряд факторов, сдерживающих развитие безналичных розничныхплатежей, что представлено на рисунке 3.1.
Наиболее значимым из данныхфакторов для большинства регионов оказался высокий уровень комиссий,взимаемых за осуществление платежей.100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%28%26%18%72%74%82%51%67%91%49%33%9%ПроблемыразвитиярозничнойплатежнойинфраструктурыНизкаяфинансоваяграмотностьПроблемыНарушения при Высокий рискзаконодательства обслуживании мошенничествадержателейплатежных картВысокиекомиссииРегионы, отметившие сдерживающие факторыРегионы, не отметившие сдерживающие факторыИсточник: [57, с.50].Рисунок 3.1- Факторы, сдерживающие развитие безналичных розничныхплатежей в регионах Российской ФедерацииВ результате исследования было выявлено, что размер межбанковскойкомиссии, устанавливаемой платежными системами, действующими в России,сильно превышает размер межбанковской комиссии в странах Европы.По оценке Euromonitor International [72] на первом месте по показателямколичества платежных карт в обращении и по объему операций по картамлидирующее место в России занимает платежная система VISA, на втором месте –MasterCard.
Доля российских платежных систем относительно невелика.Крупнейшим российским игроком является платежная система «Золотая корона»,доля карт в обращении которой в 2012 году составляла 5%. В последние 2 годатакженабираютпопулярностьбанковскиекартыплатежнойсистемы«Универсальная электронная карта» (ПРО100) (расчетный центр - ПАОСбербанк).126Результаты сравнения ставок межбанковской комиссии платежных систем вразрезе категорий оказываемых услуг представлены в таблице 3.5. В числеосновных отраслей выделены следующие группы, занимающие наибольшуюдолю в потребительской корзине населения и имеющие наибольшую долюоплаты товаров и услуг с использованием карт: предприятия общественногопитания, розничная торговля, услуги жилищно-коммунального хозяйства,перевозки воздушным транспортом, топливозаправочные комплексы (продажабензина, дизельного топлива, газа).Таблица 3.5 - Ставки межбанковской комиссии платежных систем, взимаемые приоплате товаров и услуг, действующие в РоссииВ процентахОплатауслугЖКХВоздушныеперевозкиТопливозаправочныекомплексыН/Д1,300,501,30Н/Д5*0,500,50Н/Д1,000,501,00Н/Д1,300,501,301,030,500,831,03Общест- Розничвенноенаяпитание торговляПлатежнаясистемаОбщаягруппаVisaMasterCardЗолотая коронаПС УЭКСреднеезначениеН/Д1,500,501,40Н/Д0,500,501,001,130,67П р и м е ч а н и е - * В рубляхИсточник: составлено автором по данным [68; 69; 106].Средние ставки межбанковской комиссии по общей группе в текущиймомент находятся на уровне 1,13%.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
