Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 20
Текст из файла (страница 20)
Дляреализации механизма, аналогичного инструменту прямого дебета SEPA, нароссийском рынке, в первую очередь, необходимо внедрение единых стандартови соответствующее правовое обеспечение.На современном этапе ближайшим аналогом прямого дебета SEPA в Россииможет являться платежное требование, акцепт по которому дан заранее (допоступления платежного требования). Однако, в отличие от прямого дебета,проводимого на территории стран-участниц SEPA, у российского плательщикаотсутствует право на возврат платежа, перечисленного с помощью данногоплатежного инструмента. В рамках правил SEPA право на отзыв платежа уфизических лиц составляет 8 недель.
Данная возможность особенно актуальна всегменте платежей за электроэнергию, так как организации, оказывающиеподобные услуги могут допускать неточности в расчетах.По нашему мнению, для того чтобы ввести данную норму по аналогии сопытом SEPA необходимо не только заинтересованность и участие Центральногобанка Российской Федерации в совершенствовании услуги прямого дебета, но итакже наличие отлаженного электронного документооборота и проработкаюридических вопросов судебной системы при возникновении спорных ситуаций.116Таким образом, присравненииобщихмеханизмов осуществлениярегулярных платежей в Европе и в России были выявлены следующиепринципиальные отличия прямого дебета SEPA от прямого дебета, применяемогов российской практике:− возможность отзыва проведенного платежа физических лиц в течение 8недель;− единые правила и процедуры для межбанковского взаимодействия;− применениедлямежбанковскогообменаинформациейоткрытыхсогласованных форматов, обеспечивающих сквозную автоматизированнуюобработку;− унифицированный порядок процедуры урегулирования спорных вопросов.Таким образом, развитие услуги прямого дебета в России требуеткомплексного системного подхода, с учетом практики применения прямогодебета в странах-участницах SEPA, непосредственного участия Банка России втесном сотрудничестве с Национальным платежным советом и, в том числепроработки данных вопросов в рамках созданной Межведомственной комиссиипри Центральном банке Российской Федерации по развитию электронногодокументооборота на финансовом рынке, а также рабочей группы по прямомудебетованию при Национальном платежном совете.3.2 Стандартизация форматов платежных сообщенийВажно отметить, что одним из необходимых условий вступления в SEPAявляется установление и соблюдение единых форматов данных передачиинформации при осуществлении платежей прямого дебета и кредитовогоперевода.
Передаваемые сообщения между клиентом и банком, а также междубанком плательщика и банком получателя платежа должны соответствоватьформату, установленному на основе международных стандартов ISO 20022.117Преимущество данных стандартов заключается в возможности добавления новыхэлементов или сообщений в формате XML без нарушения структуры баз данных иструктуры существующих электронных документов. Для работы с этимстандартомподходитлюбоепрограммноеобеспечение,позволяющеераспознавать и формировать пакеты данных в формате XML.Применение стандарта ISO 20022 является необходимым шагом кобеспечению возможности использования технологии сквозной непрерывнойобработки платежей (Straight Through Processing – STP).
Данная технологияпредставляет собой процесс полностью автоматизированной и непрерывнойобработки информации: данные формируются в системе плательщика, затемпередаютсявбанкосуществлениеплательщика,платежавпослебанкчегополучателяформируетсяплатежа.запроснаПодобныйавтоматизированный процесс минимизирует издержки обработки платежей доуровня обеспечения работы программ и работы с ошибками системы.Вмешательство сотрудников со стороны банка, занимающихся операционнойдеятельностью, не требуется.Требования к использованию стандартов ISO 20022 в платежах прямогодебета и кредитовых переводах закреплены в Постановлении ЕС от 14.03.2012№ 260/2012 «Об установлении технических и бизнес требований для кредитовыхпереводов и прямых дебетов в евро» [118].В соответствии с данным нормативно-правовым актом при осуществлениикредитовых переводов и прямых дебетов поставщики услуг должны получать отклиентов следующую необходимую информацию: номер IBAN плательщика,наименованиеплательщика,суммаплатежа,идентификационныйномерполучателя платежа, цель платежа.
При осуществлении переводов прямого дебетадополнительно указывается тип перевода (единовременный, повторяющийся,первый/последнийивозвратный)иидентификаторымандата.Привзаимодействии поставщиков платежных услуг плательщика и получателяплатежа дополнительно к вышеперечисленным атрибутам добавляются номераBIC банка получателя и банка плательщика, идентификационный код схемы118платежа и дополнительные условия, связанные с осуществлением R-транзакций(отклонение, отказ, возврат, отмена платежа).В настоящий момент для передачи электронных сообщений междуподразделениями Банка России и коммерческими банками применяется Альбомунифицированных форматов электронных банковских сообщений (АльбомУФЭБС) [73], разработанных на языке разметки XML. Формат унифицированныхэлектронных банковских сообщений схож с форматом сообщений SWIFT MT(MX), принятых в международной практике, но имеет ряд отличий по наборуатрибутов,чтонепозволяетосуществлятьтрансграничныеплатеживавтоматизированном режиме.В 2013 году Банком России была запущена работа по разработке ивнедрению национальных стандартов, соответствующих ISO 20022.
Былразработан перечень реквизитов распоряжения о переводе денежных средств,который был утвержден письмом Банка России от 02.10.2013 № 196-Т «Ораспоряженииопереводеденежныхсредств».Определениереквизитовнаправлено на решение проблем совместимости платежной системы Банка Россиии международных платежных систем.В декабре 2013 года Российской Национальной Ассоциацией SWIFTсовместно с Техническим комитетом № 122 «Стандарты финансовых операций» врамках рабочей группы по взаимодействию банков и корпораций (Russian CMPG)были разработаны рекомендации по использованию стандартов ISO 20022 дляпередачи финансовых сообщений между банком и корпорацией с учетомтребований Национальной платежной системы [75] (рекомендации ISO-RUB).Данные рекомендации обеспечивают ведение расчетов в рублях и соответствуюттребованиям российского законодательства.
Тем не менее, разработанныерекомендации не ориентированы на стандарты электронных банковскихсообщений, принятые в пространстве SEPA.Принципиальнымотличиемроссийскихстандартовосуществленияэлектронных банковских платежей от европейских является отсутствие в119российских стандартах требований к передаче номеров IBAN и отсутствиеатрибутов, относящихся к условиям осуществления R-транзакций.Для успешного внедрения стандартов ISO 20022, в первую очередь, вформатерабочихНациональногогрупп,платежногосостоящихсовета,изпредставителейФедеральногоБанкаРоссии,казначейства,бизнес-сообщества и действующих участников рабочей группы Russian CMPG, должныбыть разработаны рекомендации о порядке размещения атрибутивного составаплатежных поручений, в том числе: между клиентом и банком (стандарты «Payments Initiation); между банком плательщика и банком получателя платежа (стандарты«Payments Clearing and Settlement»); стандарты перехода от Альбома унифицированных форматов электронныхбанковских сообщений к сообщениям по стандартам ISO 20022.На втором шаге после выработки единых стандартов электронныхбанковских сообщений, соответствующих ISO 20022, осуществляется ихвнедрение в деятельность организаций, связанных с предоставлением платежныхуслуг: осуществляется разработка программного обеспечения и корректируютсясуществующие бизнес-процессы.Несмотря на явные преимущества стандарта ISO 20022, его внедрение впрактику деятельности участников платежной системы достаточно трудоемко.Наибольшую выгоду от внедрения стандарта получают крупные финансовыеорганизации,вкоторыхестьструктурныеподразделения,способныесамостоятельно осуществить модернизацию программного обеспечения иизменить бизнес-процессы отправки сообщений о платежах другим участникамплатежной системы.
Малый и средний бизнес, как отмечается в исследованииБанка России, не в состоянии самостоятельно осуществить внедрение стандарта, ивынужден приобретать готовые решения у поставщиков автоматизированныхинформационных систем [74, с.10].По этим причинам на этапе внедрения стандартов ISO 20022 предприятиям– поставщикам платежных услуг, относящимся к малому и среднему бизнесу, по120нашему мнению, на бесплатной основе должно быть предоставлено стандартноепрограммное обеспечение, позволяющее встроить новые схемы в существующиетиповые бизнес-процессы, связанные с обработкой и отправкой платежей.
Либоже возможно выделение целевых субсидий на разработку и адаптациюпрограммного обеспечения силами организаций.IBAN является унифицированным идентификатором счета бенефициарадля платежей в странах-участницах ЕС и ЕЭЗ. В настоящее время в России неиспользуется. Структура IBAN определяется стандартом ISO 13616 и состоит изкода страны (2 разряда), контрольной суммы (2 разряда), задаваемой цифрами, и30 символов (буквы и цифры), в которых указаны реквизиты банка и расчетногосчета. В различных странах IBAN может иметь разное количество символов,однако их количество не может превышать 34 буквенно-цифровых символов.В связи с тем, что использование номера счета получателя в формате IBANи указание банковского идентификационного кода BIC получателя являетсяединственнодопустимымусловиемдляпроведенияSEPAплатежа,представляется целесообразным рассмотреть вопрос о внедрении IBAN в России.В современных условиях для идентификации банков на территорииРоссийской Федерации в соответствии с Положением Банка России от 6 мая 2003года № 225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участниковрасчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банкаРоссийской Федерации (Банка России)» [5] применяются девятизначныебанковские идентификационные коды (БИК), присвоение которых осуществляетБанкРоссии.Банковскийидентификационныйкодпредставляетсобойсовокупность знаков, уникальную в рамках платежной системы Банка России, иимеет следующую структуру: «1 - 2 разряды - код Российской Федерации.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
