Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Аккредитив используется юридическими лицами и предназначендля предоставления гарантий платежа без отвлечения денежных средств изоборота плательщика. В силу сложности заключения сделок по аккредитивупопулярность данного платежного инструмента в России низка (объем сделоксоставляет менее 0,1% от всех кредитовых переводов).Регулирование аккредитивов, обращающихся на территории России,осуществляется на основе Положения № 383-П.
Унифицированные правилаобращенияаккредитивовприосуществлениитрансграничныхплатежейрегулируются Унифицированными правилами и обычаями для документарныхаккредитивов, утвержденными актом Международной торговой палаты от01.07.2007 № 600. В рамках SEPA отдельное регулирование обращенияаккредитивов отсутствует.При переходе на стандарты SEPA (соответствие SEPA Credit TransferScheme) российские банки для обеспечения возможности осуществлениякредитовых переводов должны будут адаптировать свои бизнес-процессы вследующих направлениях: использование единого идентификатора плательщика(IBAN), идентификатора банка (BIC), условия реализации платежа.
В числеосновныхусловийреализацииплатежа,которыеподлежатотносительно текущей практики, можно выделить следующие:изменению110 создание системы стандартизированных платежных сообщений междубанками: любая операция по отправке платежа, отклонению, отзыву илиотправке уведомления о приеме платежа должна инициироваться путемотправки XML-сообщения определенного формата, содержащего 140символов. Для каждой процедуры установлен свой набор атрибутов XMLсообщения; создание банками специальных сервисов для клиентов, позволяющихотправлять кредитовые переводы в заданном формате, включающемобязательныеполя,позволяющиеинициализироватьплательщика,получателя платежа, сумму платежа, и поля, связанные с дополнительнымисервисами, состав которых определяется самим банком; внедрение таких средств инициации платежа, как мобильные приложения,онлайн-сервисы отправки платежей, выставление счетов с использованиемE-invoicing; внедрениеновыхспособовподтвержденияплатежа,такихкакавтоматическая сверка платежей и счетов на оплату (E-reconciliation),создание выписок в режиме онлайн (Online account statement); изменение сроков осуществления платежей: кредитовый перевод долженбыть осуществлен в течение 1 операционного дня с момента его подачи.
Вроссийской практике в настоящий момент время осуществления платежасоставляет 3 дня.На уровне государства для обеспечения возможности гармонизациикредитовых переводов со стандартами SEPA необходимо внесение изменений взаконодательство в виде поправок к Федеральному закону № 161-ФЗ «Онациональнойплатежнойсистеме»осуществленияпереводаденежныхиПоложениюсредств»,№ 383позволяющие«Оправилахиспользоватьидентификатор клиента в банковских операциях по осуществлению кредитовыхпереводов как внутри страны, так и при осуществлении трансграничныхпереводов.
Для обеспечения возможности сквозной обработки платежей111необходимо также обязать расчетно-клиринговые центры к использованиюидентификаторов банка и клиента.Для сближения российского законодательства с европейским в областиосуществлениякредитовыхпереводовнеобходимосозданиенормативно-правового акта, направленного на регулирование трансграничных переводов,аналогичного Типовому закону Юнситрал 1992 г. «О международных кредитовыхпереводах» [3]. Данный закон является принципиально важным звеном вобеспечениитрансграничныхпереводов.Вдокументеустанавливаютсяследующие положения: обязанности всех сторон, участвующих в трансграничных платежах, условия акцептования или отклонения платежного поручения, сроки исполнения, условия отзыва платежного поручения, последствия неисполнения, ошибки или задержки платежа, условия возмещений, правила завершения кредитового перевода.Типовой закон Юнситрал лежит в основе директивы ЕС от 27.01.1997№ 97/5/EC«Отрансграничныхкредитовыхпереводах».Вроссийскомзаконодательстве данные платежные отношения регулируются законом «Онациональной платежной системе», Положением № 383-П и 46 главойГражданского кодекса Российской Федерации [1].
В данных нормативноправовых актах отсутствует нормативное закрепление условий возмещения,условий отзыва и отклонения кредитовых переводов. Без данных условий,установленныхназаконодательномуровне,затрудненоосуществлениекредитовых переводов от российских плательщиков через российские банки вевропейские банки. В текущий момент подавляющее большинство транзакцийпроходит через корреспондентские счета российских банков в зарубежныхбанках, что увеличивает сроки оказания платежных услуг и их стоимость.112Одновременно необходимо сделать уточнение, что в условиях современнойэкономико-политическойситуацииподинтеграциейнамипонимаетсяпараллельное движение по единым стандартам и единые принципы организацииработы платежных инструментов и процедур, используемых для совершенияперевода денежных средств, которые обеспечат основу для дальнейшихинтеграционных процессов российского платежного рынка и SEPA.В настоящее время стоимость кредитовых переводов в рамках пространстваSEPA намного ниже стоимости переводов из государств, не входящих в SEPA.
Кпримеру, банк Nordea предоставляет услуги кредитовых переводов из России встраны Европы. Стоимость кредитового перевода между странами, входящими вSEPA, составляет 0,96 евро, в то время как стоимость переводов из России встраны Европы – от 11,5 до 30,7 евро [62].Тем не менее, в переходный период внедрения стандартов SEPA CreditTransfer у банков и других организаций, обеспечивающих функционированиеплатежнойинфраструктуры,могутвозникнутьбольшиеиздержкинаперестроение бизнес-процессов и создание специализированного программногообеспечения. Возникшие затраты, вероятнее всего, будут компенсироваться засчет клиентов в виде повышенных комиссионных платежей за осуществлениепереводов.
Подобная ситуация сложилась в Эстонии [58]: при низком объемекредитовых переводов затраты на внедрение стандартов SEPA привели ксильному удорожанию платежей.В настоящее время в европейской практике для осуществления регулярныхплатежей применяются расчеты с использованием прямого дебета SEPA сприсущим ему единым набором согласованных правил и процедур, которыепозволяют производить по инициативе получателя платежа санкционированноесписание со счета плательщика денежных средств, как в виде отдельного разовогоплатежа, так и серии платежей.Прямойдебетнаевропейскомрынкеуспешноприменяетсякакюридическими лицами для целей погашения дебиторской задолженности и приреализации факторинговых сделок и механизмов торгового финансирования, а113также физическими лицами для обеспечения обслуживания регулярных платежей.Однако доля его присутствия на российском рынке очень незначительна в общемобъеме платежей (менее 2 %).Среди причин по-прежнему незначительной распространенности прямогодебета в России можно выделить следующие: во-первых, существование другихплатежныхпродуктов,выполняющиханалогичнуюфункцию,например,постоянные поручения с переменной суммой.
Во-вторых, недостаточный уровеньосведомленности о преимуществах прямого дебета и низкий уровень доверия состороны населения к данному платежному инструменту.Прямой дебет или перевод денежных средств по требованию получателясредств в Российской Федерации осуществляется в порядке, установленномстатьей 6 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»,с использованием платежного требования с акцептом.Отличие прямого дебета, например, от автоплатежей, заключается главнымобразом в том, что инициатором платежной транзакции выступает не плательщик,а получатель средств (предприятия ЖКХ или телекоммуникационная компания).Иными словами в данном случае используется не платежное поручение клиента, асоответственно платежное требование организации, которая оказывает те илииные услуги.В России прямой дебет представлен платежными требованиями иинкассовыми поручениями. Данные по объему и количеству совершаемыхопераций прямого дебета в России в динамике по годам приведены в таблице 3.3.Таблица 3.3 - Количество и объем прямого дебетования в РоссииПрямоедебетованиеплатежныетребования2011Кол-во Объемплате- платежжей,ей,млн.млрд.единиц рублей78,91 220,12012Кол-во Объемплатеплатежей,жей,млн.млрд.единиц рублей51,9992,62013Кол-во Объемплатеплатежей,жей,млн.млрд.единиц рублей46,3928,02014Кол-воОбъемплатеплатежей,жей,млн.млрд.единицрублей39,41 279,0114Продолжение таблицы 3.3ПрямоедебетованиеинкассовыепорученияВсего2011Кол-воплатежей,млн.единиц39,12012Объем Кол-воплате- платежей,жей,млрд.млн.рублей единиц219,230,2118,01 439,3 82,1Объемплатежей,млрд.рублей307,32013Кол-воплатежей,млн.единиц38,51 299,984,8Объемплатежей,млрд.рублей625,82014Кол-воплатежей,млн.единиц45,2Объемплатежей,млрд.рублей564,01 553,984,61 843,0Источник: составлено автором по данным Банка России [60].В зоне SEPA применение инструмента прямого дебета регламентируетсяСводом правил о прямом дебете и схемой прямого дебета (Direct Debit Scheme).Свод правил о прямом дебете включает порядок ведения операций, стандарты,права и обязанности участников схемы прямого дебета SEPA, условияотправления, получения и отклонения платежа, правовое обоснование и прочиевопросы.
Так, согласно указанному Своду правил максимальное времяисполнения разовых операций с применением прямого дебета не должнопревышать 5 рабочих дней, а платежных операций на регулярной основе - 2рабочих дней.До реализации Проекта SEPA исполнение операций прямого дебетасуществовало в двух вариантах, согласно которым дебиторы давали разрешениена списание денежных средств с их счетов либо непосредственно кредиторам,либо своим банкам. Однако с момента вступление в действие схемы SEPA воперациях прямого дебета стал применяться только первый вариант. Такжепроект SEPA для проведения транзакций прямого дебета SEPA подразумеваетпостепенное прекращение оплаты многосторонней межбанковской комиссиибанком получателя банку плательщика сначала для трансграничных, а после и дляплатежных операций, проводимых в пределах национальных границ странучастниц.Отличия прямого дебета SEPA от российских правил осуществленияплатежных требований приведены в таблице 3.4.115Таблица 3.4 - Сравнение прямого дебета SEPA с правилами осуществленияплатежных требований в РоссииПроцессРазличные требования и правила по расчетамплатежными требованиями для юридических ифизических лицСтандартный текст мандата/согласия на списаниеОтветственный за инициирование/хранениемандата/согласие на списаниеОпределенные стандарты сообщений для запросов навозврат/отмены инструкцийВозможность установления кодов типов операцийВозможность использования инструмента прямогодебета в схемах расчета «за/ от имени»Прямой дебетSEPAПлатежныетребования РФДАНЕТДАНЕТДебитор/БанкДебитораКредиторДАНЕТДАНЕТДАНЕТИсточник: [70].Прямой дебет SEPA дает ряд преимуществ для всех участников с точкизрения повышения скорости перевода, а также снижения затрат и рисков.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
