Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 11
Текст из файла (страница 11)
Стимулы для внедрения правил SEPA надобровольной основе были недостаточны.Во-вторых, недооценка сложности практического применения стандартов иправил SEPA. Кредитными организациями Проект SEPA был воспринят вкачестве простого IT-проекта, успешная реализация которого вполне возможна втечение нескольких месяцев при условии совершения незначительных измененийв платежной платформе. Тем не менее, проект SEPA потребовал не тольковнедрения технических решений в практику деятельности банков и поставщиковплатежных услуг, но и адаптацию существовавших бизнес-процессов проведенияопераций прямого дебета и кредитового перевода.58Кроме того, не всё программное обеспечение участников платежей моглобыть адаптировано для приема и отправки платежных сообщений в формате XMLбез существенных доработок. Такжепрограммноеобеспечение,котороене было разработано стандартноепозволилобымалымпредприятиямбеспрепятственно перейти на новые стандарты.
На практике разработка новогопрограммного обеспечения повлекла существенные издержки для данныхпредприятий.В-третьих, в силу затруднительности проведения количественной оценкиэкономических выгод и преимуществ общеевропейской гармонизации кредитныеорганизации не создавали резерв денежных средств, необходимый для реализациипроекта SEPA. В этой связи, стандарты SEPA были восприняты участникамиплатежейнедолгосрочнойкакинструментперспективе,асокращениякактранзакционныхувеличениеиздержекоперационныхзатратввкраткосрочном периоде.В-четвертых, на этапе разработки и внедрения стандартов SEPA интересыкорпоративных пользователей не были учтены в должной степени, т.к.изначально проект SEPA был инициативой банковского сектора.Затягивание процесса внедрения стандартов прямого дебетования можетбыть обусловлено также самой спецификой данного инструмента: прямой дебетпредполагает заключение долгосрочного контракта на заранее определенныхусловиях. Внедрение новых процедур приводит к необходимости разрыва иперезаключениясуществовавшихдоговоров.Кредитовыепереводыосуществляются преимущественно единоразово.По нашему мнению, реализация проекта SEPA имеет синергетическийэффект: существенная экономия на масштабе за счет внедрения единыхтехнических стандартов и форматов платежных сообщений достигается толькопри использовании этих стандартов подавляющим большинством участниковплатежного пространства.
На начальной стадии использование существующихстандартов и новых стандартов SEPA небольшим количеством участников лишьсоздавало дополнительные издержки на обслуживание параллельно нескольких59процессов проведения платежей. По этой причине кредитные организации неспешили осуществлять массовое внедрение стандартов прямого дебетованияSEPA [34, с.29].Практическая реализация единых платежных механизмов SEPA позволилапоставщикам платежных услуг внедрить технологию сквозной непрерывнойобработки платежей, за счет которой снижаются операционные риски, а издержкии время обработки платежей минимизируются.
За счет перечисленных факторовпроизошло существенное сокращение издержек проведения платежей длякредитных организаций. При этом сократилась и стоимость трансграничныхплатежей для клиентов, что привело к увеличению объема платежных операций:например, объем трансграничных платежей, проведенных через систему TARGETза период с 2009 по 2013 год, увеличился на 33,4% [125].
Таким образом, присохранении размера прибыли банков в расчете на единицу транзакции общаявыручка банков увеличилась за счет расширения возможностей обработкитрансграничных платежей и увеличения их объема в странах Европы.Для граждан и компаний стран Европы экономия на масштабе заключаетсяв отмене необходимости ведения нескольких счетов для осуществления расчетовс использованием валюты евро с контрагентами, находящимися в других странах.С введением в действие стандартов SEPA для осуществления кредитовыхпереводов и операций прямого дебетования используется единый банковскийсчет. Таким образом, средние операционные издержки и затраты на обслуживаниесчетов в расчете на перевод сокращаются.В2014году компаниейPricewaterhouseCoopersбылопроведеноисследование, посвященное анализу эффективности и последствиям реализациипроекта SEPA [90].
В частности, был проведен анализ выгод и затрат населения ибизнеса. В исследовании справедливо отмечается, что многие выгоды проектаSEPA не поддаются прямой оценке и могут быть измерены только косвеннымиспособами.В частности, эффект экономии на масштабе, выраженный в использованииXML-форматов банковских сообщений, изменении правил осуществления60кредитовых переводов, операций прямого дебетования и требований к выпускуплатежных карт, фактически не может быть оценен количественно как баланспрямых выгод и затрат бизнеса.Для оценки положительных эффектов внедрения стандартов SEPA намибыла разработана модель, задачей которой является оценкаизменениякомиссионных доходов банков Европы в результате перехода на новыестандарты.Модель построена на основе данных 16 стран Европы: Кипр, Эстония,Мальта, Словакия, Италия, Испания, Португалия, Германия, Люксембург,Нидерланды, Франция, Ирландия, Бельгия, Австрия, Греция, Словения.
Взятыоценки показателей за 2013 год. Для устранения эффекта размера стран всевходящие регрессоры оценены на душу населения. Объем операций прямогодебетования и объем кредитовых переводов по стандартам SEPA рассчитаны какпроизведение доли платежей по стандартам SEPA и совокупного объемаплатежей за год. Исходные значения для расчета модели представленыв таблице 2.2.Таблица 2.2 - Исходные данные моделиСтранаКипрЭстонияМальтаСловакияИталияИспанияПортугалияГерманияЛюксембургНидерландыФранцияИрландияCYEEMTSKITESPTDELUNLFRIEОбъем платежейпрямого дебетованияпо стандартам SEPA надушу населения в год,тыс. евроОбъем кредитовыхпереводов постандартам SEPA надушу населения в год,тыс. евроЧистые комиссионныедоходы банков на душунаселения, млн.
евроSDD0,000,000,000,000,000,060,011,100,090,490,571,42SCT454,332,2048,01135,3929,76124,4257,5798,672293,58147,23209,316,59CI394,91106,04306,7284,97435,57501,58325,30397,797502,29449,35691,13369,2561Продолжение таблицы 2.2СтранаБельгияАвстрияГрецияСловенияОбъем платежейпрямого дебетованияпо стандартам SEPA надушу населения в год,тыс. евроОбъем кредитовыхпереводов постандартам SEPA надушу населения в год,тыс. евроЧистые комиссионныедоходы банков на душунаселения, млн. евроSDD1,227,150,391,26SCT212,03112,3951,35159,37CI460,93894,61139,65184,48BEATGRSIИсточник: составлено автором по данным [65; 115; 87].Уравнение регрессии (2.1) имеет следующий вид:,(2.1)где– совокупный комиссионный доход банков,– объем операций прямого дебетования по стандартам SEPA,– объем кредитовых переводов по стандартам SEPA.Проведем оценку значимости регрессии и коэффициентов регрессии.Результаты представлены в таблице 2.3.Таблица 2.3 - Оценка значимости регрессии и коэффициентов регрессииРегрессионная статистикаМножественный R0,9820643R-квадрат0,96445029Нормированный Rквадрат0,958981103Стандартная ошибка362,9652678Наблюдения16Дисперсионный анализdf21315SS46464072,51712669,21348176741,72MS23232036131743,8F176,3426Коэффициенты-70,50281,1753,200Стандартнаяошибка113,160559853,718837730,170540288tстатистика-0,6230281,51110418,76519PЗначение0,5440420,1546838,47E-11РегрессияОстатокИтогоY-пересечениеSDDSCTИсточник: расчеты автора.ЗначимостьF3,81E-1062Итак, высокий коэффициент детерминациисвидетельствует о том, чтонет оснований отвергнуть гипотезу о значимости коэффициентов.
Это такжеподтверждается проверкой F-статистики.Значение PValue<5% при коэффициенте SCT свидетельствует о значимостикоэффициента на 5-ти процентном уровне значимости. Таким образом, можноутверждать, что осуществление кредитовых переводов в соответствии состандартами SEPA оказывает высокое влияние на доходы банков от сборакомиссионных платежей.Значение PValue=15,4% при коэффициенте SDD свидетельствует о низкойзначимости коэффициента.
Этот факт говорит о том, что осуществление операцийпрямого дебетования в соответствии со стандартами SEPA не оказываетсущественного влияния на комиссионные доходы банков Европы. Тем не менее,исключение регрессов из модели оказывает негативное влияние на качестворегрессии.Нами также были проверены зависимости целевого параметра от значенийобъемов кредитовых переводов и операций прямого дебетования предыдущихпериодов. Включения этих факторов снизило качество модели.Построенная модель свидетельствует о том, что переход на стандартыосуществления кредитовых переводов SEPA и операций прямого дебетованияSEPA приводит к увеличению объема комиссионных доходов банков.ВходереализацииПроектаSEPAкромепроблемысоблюденияучастниками сроков перехода на новые стандарты осуществления платежей,немалуюактуальностьприобрелапроблемасовершениямошенническихопераций с платежными картами.По имеющимся данным ЕЦБ, общее количество случаев мошенническихопераций с платежными картами, выпущенными на территории SEPA, по итогам2013 года достигло 11,3 млн.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
