Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

В числеобязательных атрибутов плательщик должен указывать IBAN и BIC. Также впоручении содержатся такие атрибуты как цель кредитового перевода икоординаты бенефициара. В числе нововведений также стоит отметить появлениетаких полей в приказе на совершение кредитового перевода как «конечныйплательщик» и «конечный бенефициар», которые позволяют отследить конечныхвыгодополучателей, а не посредников сделки.С 1 января 2012 года банк отправителя платежа обязан осуществить платежи убедиться в том, что сумма кредитового перевода зачислена на счет получателяплатежа в течение 1 рабочего дня, начинающегося с момента полученияинструкции плательщика на перевод средств. При этом, выходные и праздничныедни не учитываются при расчете сроков осуществления транзакции.Также SEPA устанавливает единые стандарты для автоматическойобработки так называемых R-сообщений (R-messages), которые представляютсобой единый набор атрибутов и их формат, передаваемых из банка-отправителяплатежа в банк-получателя платежа.

К R-сообщениям относятся: Отзыв платежа (recall): производится в случае отмены кредитового переводабанком отправителя платежа. Операция отзыва, в соответствии состандартами SEPA, производится в течение 10 рабочих дней. Отказ (reject): производится по требованию расчетно-клиринговой палаты вслучае возникновения технических ошибок (к примеру, неправильный BICили IBAN, либо неправильный формат данных).

Извещение об отказенаправляется в банк отправителя платежа в течение 1 рабочего дня последня отправки платежа. Возврат платежа (return): формируется в случаях закрытия счета, недостаткасредств на счете, недееспособности отправителя или получателя платежа.41Извещение о возврате средств формируется в расчетно-клиринговойсистеме и отправляется в банк плательщика в течение 3 рабочих дней послепоступления приказа о совершении кредитового перевода.Также необходимо отметить, что инструкции, разработанные Европейскимплатежным советом, устанавливают формат XML-сообщений по стандарту ISO20022 отдельно для межбанковских операций и операций типа клиент-банк.Разработчики схемы осуществления кредитовых переводов выделяютследующие ее положительные характеристики для сторон, участвующих всовершении сделки: Вычеты из первоначальной суммы платежей отсутствуют. Клиент-участник сделки платит комиссионное вознаграждение толькосвоему банку. Существуетвозможностьспецифицироватьусловиясделкипутемшифрования дополнительных условий в код, состоящий из 140 символов.Закодированное содержание устанавливается по соглашению сторонкредитового перевода. При операционной обработке данных не имеет значения в какой страненаходится отправитель или получатель платежа.

При осуществленииперевода используется единая для всех стран SEPA операционнаяинфраструктура. Таким образом, трансграничные кредитовые переводыничем не отличаются от национальных переводов. Согласованныеединыесрокиосуществленияплатежейпозволяютплательщику и бенефициару эффективнее управлять средствами на счетах. За счет стандартизации R-сообщений операции отзыва, отказа и возвратаплатежа производятся в определенные сроки и на определенных условиях,что снижает операционные риски сторон сделки. Появляется возможность простой идентификации целей платежа за счеткодирования данной информации в межбанковском XML-сообщении.42Кроме таких платежных инструментов как кредитовый перевод и прямойдебет, Проект SEPA также охватывает и платежные карты.

При этом отметим, чтодля достижения единого европейского рынка карточных платежей необходимоеще предпринять немалые усилия. Безусловно, ЕЦБ и центральные банкигосударств-членов еврозоны заинтересованы в данном интеграционном процессе,прежде всего, в связи с непрерывным возрастанием распространения банковскихкарт в качестве средства платежа. Так, в настоящее время они уступают в этомлишь наличным деньгам.Изначально реализация Проекта SEPA для карт, на наш взгляд, былазатруднена в силу двух причин:1) техническая сложность функционирования рынка карточных платежей, окоторой потребители чаще всего не осведомлены;2) большое количество участников на этом рынке.Банковская пластиковая карта – это «персонифицируемый платежныйинструмент доступа к лицевому счету одного из банков, предоставляющий еевладельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг (в том числе и черезинтернет), а также получения наличных денег в банках и банкоматах» [11, с.

25].Для платежных карт применяется общая типология их классификации,основанная на времени внесения денежных средств. Карты с предоплатнойсистемой необходимо пополнять до их непосредственного использования (модель«сначала плати»). Дебетовые карты позволяют своим держателям осуществлятьпокупки или снятие денег, при этом денежные средства сразу же будут списаны сих счетов (модель «плати сейчас»). Кредитные карты позволяют держателям картосуществлять покупки в пределах условного кредитного лимита (модель «платипосле») [133, р.75].Далее будут рассмотрены основные схемы осуществления карточныхплатежей, которые получили наиболее широкое распространение как в Европе,так и за ее пределами.В карточных платежах участвуют следующие агенты: держатель карты – инициатор платежа;43 продавец – получатель платежа; эмитент – организация,осуществляющаявыпусккартыивзаимодействующая с инициатором платежа в момент совершения платежа; эквайер – финансовая организация, обслуживающая сделки со стороныполучателя платежа; карточные платежные системы [15, с.

57].Следует отметить, что карточные платежные системы (например, Mastercardили Visa) напрямую не участвуют в процессе совершения платежа по картам. Онине осуществляют прием и перевод средств. Их основными функциями являетсяфранчайзинг и обработка и передача информации о транзакциях по картам всемучастникам системы. Также важно отметить, что карточные платежные системыне устанавливают комиссии между финансовыми организациями, продавцами идержателями карт.Четырехсторонняя схема осуществления карточных платежей представленана рисунке 1.7:ПроверкасведенийПроцессинговаяплатформаЗапрос опереводе средствРазрешение на осуществлениетранзакции илиотклонение транзакцииЭмитентОдобрение илиотклонение сделкиЭквайерПеречисление средствПеревод информации окарте и суммы сделкиПеречислениесредств на счетДержатель картыПредъявление картыдля оплаты товара или услугиПродавецИсточник: составлено автором на основе [15, c.58].Рисунок 1.7 - Четырехсторонняя схема осуществления карточных платежей44Держатель карты предоставляет карту продавцу, который считываетинформацию о карте при помощи мобильного терминала и направляет ееэквайеру с указанием суммы платежа.

Поступивший эквайеру запрос проходитавторизацию, после которой формируется запрос в платежную систему(процессинговую платформу). Платежная система обращается к эмитенту с цельюпроверки сведений о плательщике и о наличии средств на счете плательщика.Далее эмитент принимает решение об осуществлении платежа или об отказе впереводе средств, которое пересылается эквайеру через процессинговуюплатформу. В случае одобрения платежа эмитент переводит средства на счетэквайера, который, в свою очередь, осуществляет их перевод на счет продавца.На уровне процессинговой платформы происходит авторизация платежа(одобрение сделки до момента перевода средств), клиринг (передача информациимежду эквайером и эмитентом и расчет комиссионных вознаграждений) и расчет(неттинг по всем сделкам, прошедшим клиринг).Наряду с четырехсторонней схемой осуществления карточных платежейчасто применяется трехсторонняя схема.

Ее отличие от предыдущей заключаетсяв том, что функции эмитента и эквайера осуществляются на уровне платежнойсистемы.Обслуживающаяорганизацияздеськонтактируетнапрямуюсдержателем карты и получателем платежа.Четырехсторонняя схема используется карточными платежными системамиVisa и Mastercard, трехсторонняя – системами American Express и Diners ClubInternational [15, с. 58].Несмотря на то, что индустрия платежных карт успешно развивается вЕвропе с 1983 года, существует ряд нерешенных проблем, таких как карточноемошенничество, нерыночные комиссионные отчисления платежным системам всилу олигополистического состояния рынка, несовместимость стандартов обменасообщениями между кассовыми терминалами, эмитентами, эквайерами иплатежными системами, сложности осуществления трансграничных платежей.

Врамках создания зоны единых платежей в евро регуляторы сделали попыткурешить эти проблемы.45В 2008 году Европейский платежный совет опубликовал документ подназванием «Карточная структура SEPA» («SEPA Cards Framework»), которыйразъясняет кредитным организациям, компаниям, потребителям и другимзаинтересованным сторонам основные принципы функционирования даннойструктуры. Итак, здесь основной принцип также заключается в отсутствииразличий при оплате товаров или услуг в странах-участницах Проекта.Европейским советом по платежным услугам в данном документе изложено,каким образом эквайерам, эмитентам, провайдерам и др.

участникам процессанеобходимо изменить свои операции для соответствия требованиям SEPA дляплатежей, осуществляемых с помощью карт.Учитывая тот факт, что на европейском платежном рынке историческисложилосьмногообразиеплатежныхсистемкакнационального,такимеждународного масштаба, Европейский платежный совет не стал создаватьаналогичный прямому дебету и кредитовому переводу свод правил. SCF, скорее,описывает набор процедур и действий, которые позволили бы эмитентам,эквайерам и платежным системам трансформировать свои бизнес-схемы ксхемам, соответствующим стандартам SEPA [116, p.

Характеристики

Список файлов диссертации