Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 7
Текст из файла (страница 7)
Базовая схема,как и прочие схемы прямого дебета, основана на предпосылке «я запрашиваюденежные средства от контрагента по заранее согласованным правилам иперевожу их себе на счет» [104]. При этом плательщик и лицо, выставившее счет,должны иметь счет, открытый в организации-поставщике платежных услуг,которая находится в зоне платежей в евро.Важно отметить, что в рамках стандартов SEPA вводится возможностьбесспорного возврата денежных средств по требованию плательщика. В течение 8недель после осуществления платежа по договору прямого дебета плательщикможетнаправитьзапросовозвратепереведенныхсредств.Вслучаенесанкционированного перевода в рамках договора срок возврата средствувеличивается до 13 недель. Положения, касающиеся права на отзыв платежа,закреплены в Директиве о платежных услугах (Payments Services Directive – PSD).Право на отзыв, как правило, используется в сегменте оплаты коммунальныхуслуг, где счета часто выставляются с неточностями.Схема осуществления платежей с помощью прямого дебета в секторе B2Bрегламентирует возможность юридических лиц выступать в роли плательщиков.В отличие от базовой схемы прямого дебета в рамках SEPA, схема B2B непредполагает возможность отзыва средств после совершения санкционированногоперевода.
Кроме этого, накладываются дополнительные условия верификацииплатежей банком-плательщиком и банком-получателем согласно принятомудоговору прямого дебета. Схема платежей B2B также включает опциюиспользования электронной подписи нескольких лиц при заключении договорапрямого дебета.36В рамках SEPA к сделкам прямого дебета предъявляются следующиеосновные требования: Поставщики платежных услуг должны использовать единый идентификаторплатежных счетов в формате IBAN вне зависимости от местоположениякредитной организации. Формат сообщений для обмена информацией о платежах между клиентом ибанком основывается на стандарте сообщений ISO 20022 XML. Этотформатзатрагиваетпередачуинформацииостатусеплатежа,осовершенных операциях по счету, об инициации дебетового перевода и обостатке денежных средств на счете. Кредитная организация, обслуживающая операции получателя платежа,должна проверять соответствие формата всех денежных переводов состороны плательщика, осуществленного в рамках прямого дебета.
Даннаяпроверка предполагает контроль всех атрибутов перевода, включаяреквизиты плательщика, реквизиты его счета и соответствие данныхзаключенному договору (мандату) о прямом дебетовании. Между плательщиком и получателем денежных средств должен бытьзаключен договор о прямом дебетовании, соответствующий особымтребованиям к форме и содержанию, закрепленным в Директиве оплатежных услугах SEPA № 2007/64/EC. Информацияореквизитахсчета,кредитнойорганизациииплательщике/получателе одной стороны должна быть доступна другойстороне, участвующей в сделке прямого дебетования.При этом стандарты SEPA устанавливают право плательщика на введениелимита использования денежных средств на счете при совершении операцийпрямого дебетования или лимита периодичности платежей.В соответствии с определением Банка международных расчетов кредитовыйпереводпредставляетсобой«платежноепоручениеили,возможно,последовательный ряд платежных поручений, переданных с целью предоставитьденежные средства в распоряжение бенефициара [39, с.
10].37В отличие от прямого дебета, инициатором данного платежного поручениявыступает плательщик. При осуществлении кредитового перевода платежныеинструкции и денежные средства перемещаются из банка плательщика в банкполучателя платежа.В российской и зарубежной практике существует несколько разновидностейплатежей, в основе которых лежит кредитовый перевод: Платежное поручение или поручение о кредитовых перечислениях всистемах «жиро» представляет собой письменную инструкцию, в которойсодержится поручение о снятии средств со счета плательщика и переводе ихна счет бенефициара. Поручениеокредитовомперечислении,переданноечерезавтоматизированные расчетные палаты – поручение, посылаемое черезавтоматизированные расчетные палаты на электронном носителе. Постоянное поручение – инструкция плательщика банку об осуществленииповторяющихся платежей.Общая схема осуществления кредитовых переводов проиллюстрирована наРисунке 1.6:ПолучательПлательщикРасчетнаяпалата132БанкполучателяБанкплательщикаИсточник: [21, с.11].Рисунок 1.6 - Механизм осуществления расчетов с помощью кредитовогоперевода38Всхемекредитовогопереводаинициаторомплатежавыступаетплательщик, который обращается в банк и дает ему распоряжение о переводеденежных средств со своего счета на счет получателяплатежа (1).
Банк-отправитель посылает сообщение получающему банку с указанием провестиплатеж в соответствии с полученными инструкциями (обычно через защищеннуюсистему, например, SWIFT). Данное сообщение также содержит инструкции опроведении расчетов. Банк получателя кредитует счет получателя платежа идебетует корреспондентский счет банка плательщика по распоряжению банкаплательщика (2).
Получатель платежа получает извещение о зачислении денег насвой счет, банк плательщика и плательщик получают извещение о проведеннойоперации (3).Особо важно отметить, что при кредитовом переводе платежное поручениеи денежные средства движутся в одном направлении (от плательщика кполучателю), а в операциях прямого дебета – в противоположных.В странах Европы кредитовый перевод достаточно популярен в силунизкого уровня операционного и кредитного риска, поскольку, во-первых, платежинициируется самим плательщиком, и плательщик до фактического переводаденег идентифицируется банком, и, во-вторых, поскольку деньги, зачисленные насчет получателя, становятся доступны после завершения межбанковскихрасчетов.
Кроме этого, существуют процедуры отзыва платежа, которыепозволяют аннулировать мошеннически совершенную операцию.Кредитовый перевод получил широкое распространение как в оптовом, таки в розничном секторе. В случае разовых платежей кредитовые переводыприменяются в ситуациях единовременных выплат по отдельным поставкам, дляперерасчетов по заключенным ранее сделкам и для совершения авансовыхплатежей.
Говоря об оптовых платежах, кредитовый перевод используется вваловых расчетах для устранения риска неплатежа в силу недостаточностисредств на счете плательщика.Наибольшее распространение кредитовый перевод получил в Германии, гдедоля использования данного инструмента в общей совокупности безналичных39платежей по данным 2010 года составляет около 34% [61, с. 43].
В этой странекредитовый перевод преимущественно применяется в форме постоянногопоручения, когда плательщик производит ряд периодических платежей на основедоговора с банком (например, для оплаты налогов, взносов по кредиту и пр.).Компании также используют этот инструмент для выплаты заработной платысотрудникам, перечисления социальных выплат и пенсий.Основы регулирования кредитовых переводов SEPA заложены в документе,разработанном Европейским платежным советом, под названием «Свод правилсхемыкредитногопереводаSEPA»(«SEPACreditTransferSchemeRulebook») [124]. Данный документ содержит набор правил и стандартовисполнения платежных сделок SEPA данного типа.
Кроме основной задачи постандартизации кредитовых переводов, целью создания Схемы являетсявозможность поставщиков платежных услуг варьировать условия предоставленияданных переводов, что позволяет банкам приспосабливать инструмент вдинамично развивающейся конкурентной среде.Принципы регулирования кредитового перевода SEPA основаны наиспользовании лучших практик, предполагающих сквозную автоматическуюобработку (полностью автоматизированное осуществление сделок с финансовыминструментом) без применения ручной обработки.
Основная цель данногоновшества заключается в снижении операционных рисков, рисков мошенничестваи транзакционных издержек финансовых институтов на обработку и хранениеданных о совершенных операциях.В соответствии с определением Европейского платежного совета, схемакредитового перевода SEPA – это схема платежей для осуществлениякредитового перевода в рамках Единого платежного пространства зоны евро,изложенная в Своде правил [124, p. 52].Далее рассмотрим основные постулаты Схемы осуществления кредитовыхпереводов SEPA.40Все кредитовые переводы должны осуществляться в евро. В частности, всестадии совершения сделок, в том числе возврат денежных средств, отказы иотзывы, также должны осуществляться в евро.Стандартыустанавливаютединыетребованиякнаборуиформепредоставляемой информации плательщиком банку плательщика.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
