Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Текст диссертации изложен на 177страницах и включает 27 рисунков и 25 таблиц.13ГЛАВА 1ПРОЕКТ ЕДИНОГО ПЛАТЕЖНОГО ПРОСТРАНСТВА ЗОНЫ ЕВРО (SEPA):СОЗДАНИЕ И АКТУАЛЬНОСТЬ ВРЕМЕННОГО ПЕРИОДА1.1 Проект SEPA: основания к созданию, этапы формированияС развитием интернет-технологий и началом применения новых методовдля обработки и передачи информации о платежах в середине восьмидесятыхгодовXXвекавэкономическойлитературеприобретаетширокоераспространение термин «розничные платежные системы».В современных условиях в большинстве стран мира, в том числе и в странахЕвропы существует деление платежных систем на две большие группы: системыоптовых платежей и розничные платежные системы.
Каждая система имеет своиотличительные черты и особенности.В.Ю. Белоусова и В.М. Усоскин под розничными платежами понимают«массовые повседневные денежные транзакции на относительно небольшиесуммы». А соответственно, под оптовыми платежами понимаются «крупные посуммеи,какправило,срочныепоисполнениютрансакции,которыеопосредствуют межбанковские расчетные сделки и расчетные операции наденежных и фондовых рынках» [43, с.
40].Брюс Д. Саммерс под розничной платежной системой понимает «системуперевода мелких денежных сумм, удовлетворяющих платежные потребностичастных лиц и фирм при осуществлении простых экономических отношений»[17, с. 144]. На наш взгляд, для полноты понимания данное определениенеобходимораскрытьспомощью включенияприменяемых в данной сфере платежей.платежныхинструментов,14Существует два основных подхода к классификации платежей и отнесенияих к категории розничных: 1) по составу участников сделки; 2) по величинестоимости сделки. В соответствии с первым подходом, Европейская комиссияплатеж определяет как розничный «если хотя бы одна из сторон сделки неявляется финансовым институтом» [42, с.
24].Так, в исследованиях Европейского центрального банка к розничнымплатежам относят платежи, осуществляемые между «частными домашнимихозяйствами,государственнымиучреждениямии(или)нефинансовымикомпаниями», а соответственно к оптовым – взаимные расчеты междуфинансовыми организациями. Однако, как уже подмечено В.М.
Усоскиным,подобная размытость в разграничении типов платежей может привести кобособлению группы «коммерческих платежей», то есть денежных переводов,относительнокрупныхповеличине,«совершаемыхвнефинансовоммежфирменном обороте, однако не полностью отвечающих понятию розничныхплатежей» [44, с. 14].Относительно второго способа, можно констатировать, что в настоящеевремя существует множество различных способов определения стоимости сделкии отнесения ее в категорию розничных или оптовых.
Тем не менее, Европейскийцентральный банк определяет платеж как розничный, в случае прохождения егочерез систему TARGET 2 в сумме не более чем 50 000 евро [42, с. 24].Безусловно, средняя величина платежа является одним из важнейшихкритериев отнесения платежа в ту или иную классификационную группу. Какправило, на практике размер розничного платежа намного меньше величиныплатежа в оптовых системах. Однако, благодаря массовому характеру платежныхоперацийв розничных системах, они превосходят оптовые по количествусовершаемых платежных трансакций.Таким образом, к сфере розничных платежей относятся:- платежи населения по покупке товаров и оплата услуг в потребительскомсекторе экономики;15- переводы денежных средств, которые производятся в пользу различныхсоциальныхгруппнаселениягосударственнымиорганизациями(выплатастипендий, пенсий, пособий и т.д.);- переводы коммерческих организаций, которые непосредственно связаны с ихоперационной деятельностью (уплата налогов, платежи по закупке новогооборудования, поставке товара)Отметим, что наибольшую долю розничных платежей составляют именноплатежи населения по покупке товаров и оплата услуг в потребительском сектореэкономики.
Они могут производиться в качестве разовых операций, напримероплата товаров и услуг в Интернете или в магазинах, а также осуществляться нарегулярной основе (оплата услуг ЖКХ, погашение задолженности по кредиту ит.д.).С юридической точки зрения, под переводом денежных средств понимаетсяпоследовательностьследующихопераций:передачапорученияпереводаинициатором (плательщиком) в свою кредитную организацию, осуществлениемежбанковских переводов между банками-посредниками, принятие порученияперевода банком бенефициара к исполнению в пользу получателя платежа [3].Соответственно, перевод денежных средств, инициируемый плательщиком,является кредитовым, а получателем денежных средств – дебетовым.Потерриториальномупризнакупереводыденежныхсредствподразделяются на национальные, т.е.
осуществляемые внутри одной страны, имеждународные или трансграничные, т.е. осуществляемые между различнымистранами. Перевод является международным, в случае если: 1) банки-участникитерриториально располагаются в разных странах; 2) предметом денежногоперевода является предоставление плательщиком, который территориальнорасположен в одной стране, в распоряжение получателя платежа, которыйтерриториально расположен в другой стране, денежной суммы, размер и валютакоторой согласованы между сторонами [14, с.
214]. Первый критерий являетсяосновным, а второй – факультативным.16Отметим, что в современной экономической литературе разделяют понятиерасчет и платеж. Под платежом понимается «безусловный и безотзывный актпередачи денежных средств от плательщика к получателю, в результате чегопроисходит смена собственника денежной суммы». Расчет, в свою очередь,представляет собой процесс обмена информацией между плательщиком иполучателем денег с целью урегулирования денежных обязательств похозяйственным и иным операциям. Таким образом, платеж завершает расчетнуюоперацию [21, с.
103].Регламент Европейского Парламента и Совета ЕС от 16.09.2009 № 924/2009«О трансграничных платежах в ЕС» регулирует вопрос оплаты платежных услуг,предоставляемых на территории Европейского союза. Статья 2 данногоРегламентаопределяетпонятиетрансграничногоплатежакакплатеж,обрабатываемый в электронном виде, инициированный плательщиком илибенефициаром, поставщики платежных услуг которых расположены в разныхгосударствах-членах. Так действие Регламента распространяется не только натрансграничные платежи, проводимые в евро, но также на платежи внациональных валютах тех стран-участниц, которые приняли решение применятьданный документ. Основное требование статьи 3 Регламента заключается вустановлении равного размера оплаты услуг в отношении трансграничныхплатежей в размере до 50 тысяч евро и в эквиваленте, равному данной сумме,национальных платежей [14, с. 236].Всферерозничныхплатежейприменяютсяследующиесхемывзаимодействия плательщиков и получателей денежных средств.
Наиболееширокое распространение получили платежи в формате «один одному» («one-toone»), когда одно физическое лицо осуществляет перевод денежных средств насчет другого физического лица (так называемый перевод «person to person») иликоммерческой организации («person to business»). Не менее востребован форматпод названием «один многим» («one-to-many»), при котором один плательщикпереводит денежные средства в рамках одной операции разным получателям(зачисление какой-либо организацией заработной платы на счета своим17сотрудникам). В то же время, наоборот, возможна ситуация, при которой в пользуодного получателя поступают денежных средства от разных плательщиков, такназываемые платежи в формате «многие одному» («many-to-one»).
В качествепримера может служить перевод средств в оплату налога на доходы физическихили юридических лиц и др. [130, p. 27].Необходимо отметить, что Европейский центральный банк все розничныеплатежные системы ранжирует по степени оказываемого ими влияния на:- системно значимые розничные платежные системы (systemically importantretail payment systems),- розничные платежные системы особой важности (retail systems ofprominent importance),- прочие розничные платежные системы [110, p.
10].В соответствии с Докладом «Об основных принципах для системнозначимых платежных систем» Банка международных расчетов, платежнаясистема считается системно значимой, если она способна вызывать сбои вфункционировании финансовой системы на уровне одной данной страны или,возможно, на международном уровне. Основную определяющую роль здесьиграют стоимость и объемы платежей, которые обрабатываются системой. Такимобразом, системно значимая платежная система должна удовлетворять хотя быодному из нижеприведенных условий: 1) это единственная платежная система встране, или основная система, с точки зрения общего объема платежей; 2) это, восновном, безналичные платежи с высокой отдельной стоимостью; или3) используется для расчетов по операциям на финансовом рынке или расчетов вдругих платежных системах [110, p.
2].Необходимость создания такого проекта как SEPA была обусловлена,прежде всего, существованием в странах зоны евро различных розничныхплатежных систем с соответственно разными стандартами и платежнымиинструментами, что в свою очередь усложняло процесс расчетов в единой евровалюте.По мнению С.В Криворучко, разнородность европейских рынков для18безналичных расчетов проявлялась, во-первых, в том, что каждая страна - членЕвропейского союза имела свои собственные стандарты (например, в отношениисистематизированнойструктурыномеровсчетов,форматаплатежныхдокументов); во-вторых, платежные операции чаще всего осуществлялись черезнациональные клиринговые палаты с участием национальных поставщиковплатежных услуг.
Дополнительно нужно учесть, что схемы прохожденияплатежей в каждой стране также были различными (например, отличалисьпроцедуры прямого дебета в Германии и Франции) [29, с. 84].Проблема фрагментации рынка платежных услуг имела весомоезначение, в том числе по причине внушительного размера европейскогоплатежного рынка.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
