Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 6
Текст из файла (страница 6)
Росту конкуренции также должно способствовать ивозможность оказывать услуги в сфере розничных платежей и некредитныморганизациям. Директива призвана служить защите интересов потребителей,раскрывает права и обязанности пользователей платежными услугами, а такжетех, кто предоставляет данные услуги. Положения Директивы должны были бытьвведены в национальные законодательства стран - членов Европейского союза непозднее ноября 2009 года.Прежде чем перейдем к исследованию платежных инструментов SEPA,уточним понятие платежного инструмента в целом.
Платежные инструменты –это любые инструменты, с помощью которых становится возможным дляпользователя/держателя осуществить перевод денежных средств [39, с. 16].Банк международных расчетов под платежными инструментами понимает«инструменты, посредством которых конечные пользователи переводят денежныесредства между банковскими счетами или счетами других финансовыхинститутов» [85, p. 19].Банк международных расчетов разделят платежные инструменты наналичные и безналичные. Иными словами, под платежными инструментамиможно понимать такие инструменты осуществления перевода, как наличныхденежных средств, так и безналичных. В свою очередь платежные инструментымогут быть на бумажном носителе, а также и электронными.31В проекте SEPA действуют единые платежные инструменты:1.
прямой дебет SEPA;2. кредитовый перевод SEPA;3. платежные карты SEPA.В Регламенте Европейского парламента и Совета от 14 марта 2012 года№ 260/2012, устанавливающем технические и бизнес-требования для кредитовыхпереводов и прямого дебета в евро, приведено следующее определение прямогодебета - это «национальная или трансграничная платежная услуга, позволяющаяосуществлять списание средств со счета плательщика, в ситуации, при которойплатежная операция инициирована получателем платежа на основе согласованияс плательщиком» [118, p.
27].Плательщиком выступает физическое или юридическое лицо, котороеявляется держателем счета, и имеет возможность отдавать платежные порученияс этого счета. Получатель платежа, соответственно, - юридическое илифизическое лицо – держатель счета и получатель средств, которые являютсяпредметом расчетной операции.Операции прямого дебета используются, как правило, в тех случаях, когдапроизводятся регулярные переводы денежных средств.
Среди юридических лицэтот инструмент используется преимущественно для оплаты налогов илирегулярных поставок от постоянных поставщиков. Прямой дебет позволяетизбежать постоянного оформления счетов на оплату. Физическими лицамипрямой дебет часто используется для оплаты услуг связи или коммунальныхуслуг.Данный платежный инструмент получил широкое распространение вкрупнейших европейских странах: Германия, Великобритания, Нидерланды,Ирландия. Во многих странах Европы прямой дебет позиционируется какинструмент, обеспечивающий клиенту банка комфорт, в связи с тем, что уклиента отсутствует необходимость беспокоиться о том, был ли произведенплатеж своевременно и в полном объеме.
Все счета будут оплачены в заранее32оговоренный срок по согласованному поручению, выданному единождыклиентом банку.Таким образом, основным преимуществом прямого дебета являетсяэкономия на масштабе: при увеличении количества транзакций стоимостьобслуживания (операционных расходов) практически не изменяется.Однако кроме очевидных преимуществ также необходимо отметить исуществующие недостатки исследуемого платежного инструмента.
Из всехплатежных инструментов прямой дебет является наиболее подверженнымкредитному риску в силу большой вероятности совершения мошенническихопераций со стороны получателя средств. Наиболее распространенный видмошенничества в отношении прямого дебета – несанкционированный переводденег со счета плательщика.В общем виде в механизме расчетов с применением прямого дебетапринимают участие 5 заинтересованных сторон: получатель денежных средств(лицо, выставившее счет), плательщик, банк получателя, банк плательщика имежбанковская система расчетов.
Механизм осуществления расчетов с помощьюпрямого дебета представлен на рисунке 1.5.1ПолучательПлательщикРасчетнаяпалата4423БанкполучателяБанкплательщикаИсточник: [21, с.10].Рисунок 1.5 - Механизм осуществления расчетов с помощью прямого дебета33Первый этап заключается в составлении договора между плательщиком иполучателем денежных средств, в котором прописывается разрешение длярегулярного списания денежных средств с расчетного счета плательщика сприменением платежного инструмента - прямого дебета.
В данном документетакже могут быть оговорены периодичность списания денежных средств, а такжепредельная сумма, свыше которой платеж не будет проведен. Далее плательщикпредоставляет банковские реквизиты.Второй этап. Инициатором платежа выступает именно получательденежных средств. Он отправляет уведомление плательщику о предстоящемсписании денежных средств и выставляет платежное требование за определенноеколичество дней до даты платежа.Третий этап. Банк получателя денежных средств и расчетная палата передобработкой платежного требования проверяют его и могут отклонить. Расчетнаяпалата проводит расчеты между банками, при этом соответственно дебетуетсясчет плательщика банка плательщика и кредитуется корреспондентский счетполучателя в банке получателя.Четвертый этап.
Банк-плательщик полученную от расчетной системыинформацию о произведенных списаниях с его расчетного счета доводит досведенияплательщика,абанк-получательинформируетполучателяозачисленных на его счет денежных средствах (выписка со счета или реестр).Очевидно, что в теории процесс осуществления расчетов с помощьюпрямого дебета в целом схож, однако на практике он имеет свои региональныеразличия. Для наглядности в таблице 1.2 приведены условия и параметрыосуществления схем прямого дебета в некоторых странах Европы.Таблица 1.2 - Параметры функционирования национального прямого дебета вразличных странах Европы до реализации проекта SEPAПараметрыРазрешение междукредитором идебиторомВеликобритания(В2С & В2В)Германия(В2С)Германия(В2В)Италия(В2С & В2В)ЭлектронныйвидЭлектронныйвидБумажнаяформаБумажнаяформа34Продолжение таблицы 1.2ПараметрыУведомление опредстоящемсписании средствВеликобритания(В2С & В2В)Требуется10 дней (еслииное неоговореномеждукредитором идебитором)Платежныетребования междукредитором ибанком кредитораПлатежныетребования междукредитором ибанком дебитораВременные рамкицикла обработкиплатежноготребования(max срок отправкидо даты списания)Возможные срокиоспариваниясписания средствГермания(В2С)Германия(В2В)Италия(В2С & В2В)Не требуется(сложившаясярыночнаяпрактика 7-10днейНе требуется(сложившаясярыночнаяпрактика 7-10днейТребуется(срокисогласовываются междукредитором идебитором)ЭлектронныйвидЭлектронныйвидЭлектронныйвидЭлектронныйвидЭлектронныйвидЭлектронныйвидЭлектронныйвидЭлектронныйвидДо 2 днейДо 1 дняДо 1 дняДо 10 дней4 дня(В2С – 8недель, В2В срокиуказываютсяв разрешенииОграниченияотсутствуют(на практике 2-3месяца)8 недельИсточник: [24, с.77].Как представлено в таблице 1.2, каждая европейская страна разработаласобственную схему прямого дебета с учетом правовой и регулятивной специфики,которая может быть реализована только между двумя банковскими счетами,открытыми в той же национальной валюте.
Данное обстоятельство затруднялопроцесс осуществления платежей посредством прямого дебета на территорииЕвропейских стран. Решением этой проблемы стало создание платежногоинструмента в рамках SEPA, с помощью которого возможно проводитьтрансграничные платежи на таких же условиях, как и на локальных рынках.Прямое дебетование в рамках SEPA представляет собой общеевропейскуюсистему прямого дебета для платежей, номинированных в евро. КлючеваяинновацияпроектаSEPAотносительнорассматриваемогоплатежного35инструмента заключается в создании единой системы перевода денег с любогобанковского счета в зоне евро.
Кроме этого, стандарты SEPA в отношениипрямого дебета распространяются также на некоторые неевропейские счета, такиекак, к примеру, некоторые счета, номинированные в фунтах стерлингов. К нимотносится большинство счетов, открытых в британских банках.Стандарты SEPA предусматривают две базовые схемы прямого дебета:базовая схема (SDD Core Scheme) и схема B2B (SDD B2B Scheme).
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
