Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Применяя данныйпонятийный аппарат, на наш взгляд, можно выявить аналогию с определениемSEPA. Действие Проекта SEPA также ограничено географическими рамками, стой лишь разницей, что не масштабами одного конкретно взятого государства(как в национальной платежной системе), а в пределах всех стран-участницПроекта SEPA.По нашему мнению, SEPA также можно представить в виде совокупностиряда единых элементов национальной платежной системы инфраструктурного иинституционального плана, которые взаимосвязаны между собой и образуютсимбиотическое единство в целом, что представлено на рисунке 1.2.24SEPA и национальная платежная системаИнституциональныеэлементы:Инфраструктурныеэлементы:- Правовая база- Правила и стандарты- Регулятивные механизмы(надзор/наблюдение)- Платежные инструменты: Кредитовый перевод Прямой дебет Банковские карты- Платежная инфраструктураИсточник: составлено автором.Рисунок 1.2 - Взаимосвязь понятий «SEPA» и «национальная платежная система»Важно отметить, что под SEPA часто понимают именно платежную систему(в узком смысле), что, на наш взгляд, является методологически ошибочнойточкой зрения в силу того, что SEPA является более широким понятием ипредставляет собой единую экономическую среду, в которой разнородныеплатежныесистемыевропейскихстранфункционируютпоединымсогласованным правилам и стандартам [34, с.29].Таким образом, Единое платежное пространство зоны евро – этокомплекснаяэкономическаягеографическойвзаимосвязанныхтерриториейправовых,категория,иобозначеннаявключающаяворганизационных,себяопределеннойсовокупностьтехнологическихиинновационных элементов.Исходяизвышесказанного,можносделатьвывод,чтопринятиеспециальных правил и норм на законодательном уровне, действующих в SEPA,отражает системный подход к вопросу регулирования европейских платежей ирасчетов.В современных условиях проект SEPA охватывает 34 страны Европы:1.
28 государств Европейского союза, в том числе:- 19 стран Еврозоны: Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Ирландия,Испания,Италия,Кипр,Латвия,Литва,Люксембург,Мальта,25Нидерланды, Португалия, Словакия, Словения, Финляндия, Франция иЭстония;- 9 стран, не входящих в Еврозону (Болгария, Великобритания, Венгрия,Дания, Польша, Румыния, Хорватия, Чехия, Швеция).2.
4 страны-участницы Европейской ассоциации свободной торговли(European Free Trade Association): Исландия, Лихтенштейн, Норвегия,Швейцария.3. Монако и Сан Марино [65].Все территориальные части каждой из перечисленных стран также входят впокрытие SEPA, за исключением следующих:Нидерланды: в SEPA входит только европейская часть страны; островаКарибского бассейна исключены.Кипр: SEPA покрывает только территорию, подконтрольную РеспубликеКипр.Франция: SEPA охватывает всю территорию страны, за исключениемФранцузской Полинезии, Новой Каледонии, островов Уоллис и Футуна,Французских Южных и Антарктических территорий.Великобритания: в SEPA входят все зависимые территории страны (в томчисле Гибралтар) за исключением Коронных владений (Нормандские острова иОстров Мэн) и всех других заморских территорий Великобритании [128].Как и любой экономической системе, Проекту SEPA характерны чертыдуализма, то есть в рамках данного Проекта можно выделить области, в которыхконкуренция и сотрудничество выступают как диалектическое единство, котороенеобходимо рассматривать во взаимодействии и дополнении друг друга:1) создание рыночной среды, при которой банки имеют возможность наконкурентной основе предлагать свои продукты и услуги;2) организация единых схем, которые предоставляли бы банкам правила истандарты, характерные для всего европейского рынка платежных услуг, дляобеспеченияструктуры;координациидеятельностиисохранениясистемностивсей263) создание единой платежной инфраструктуры и проведение расчетов(клиринга).Таким образом, проект SEPA выступает в качестве дуалистическойсистемы, сочетающей принципы конкуренции и кооперации, как представлено нарисунке 1.3.Конкуренция(дополнительныесервисы)Кооперация(обеспечениебезопасности)ГосударственныеорганизацииКорпорацииМалый и среднийбизнесКонкуренция(дополнительныесервисы)ГосударственныеорганизацииКредитовые переводы SEPAСторона АТорговые точкиПрямой дебет SEPAКорпорацииМалый и среднийбизнесСторона БОбслуживание расчетов по операциямс банковскими картами (POS)Торговые точкиОбслуживание операций в пунктахвыдачи наличных (АТМ)ПотребителиПотребителиКооперация (правила и процедуры)Кооперация (технологические стандарты и инфраструктура)Источник: [8, с.87].Рисунок 1.3 - Конкуренция и кооперация в рамках Проекта SEPAИтак, кооперация затрагивает область применения единых бизнес-правил истандартовосуществлениярозничныхплатежныхоперацийспомощьюплатежных инструментов SEPA (с целью обеспечения их совместимости иисключения наличия разных стандартов обмена информацией о платежах).Конкуренция преимущественно имеет место в области качества и стоимостиобслуживания за предоставляемые банками платежные услуги и различного видадополнительного сервиса, а также между провайдерами платежных услуг.В практической реализации Проекта SEPA можно выделить три основныхэтапа [36, с.
60], которые нами представлены в таблице 1.1.27Таблица 1.1 - Фазы развития проекта SEPAНазвание фазыВременной интервалПроектирование и подготовкаянварь 2004 – июнь 2006Внедрение и развертываниеиюнь 2006 – январь 2008Постепенный переходянварь 2008 – декабрь 2010Источник: [104, р. 54].Первая фаза реализации Проекта носит название «подготовительногоэтапа». Его начало было положено в 2004 году. На этом этапе были разработаныобщие принципы, правила и стандарты, а также подготовлена новая схема прямыхдебетовых и кредитовых переводов.Вцеляхповышенияосведомленностииинформированиявсехзаинтересованных лиц и организаций о создаваемом Проекте, в рамках данногоэтапа Eвропейский платежный совет опубликовал документ под названием«Воплощая SEPA в реальность» («Making SEPA a reality» [104, p.
28]). Основнойцельюданногодокументаявляетсяпредоставление банкам икаждому(национальному) банковскому сообществу информации, объясняющей ПроектSEPA по следующим позициям, а именно:- общее видение и масштаб охвата SEPA;- различные конструктивные элементы, которые в совокупности составляютSEPA;- роли и обязанности участников Проекта;- выгоды и преимущества, предоставляемые данным Проектом.Вторая фаза получила название «этапа внедрения», которая характеризуетсятестированиемновойинфраструктурымежбанковскогообмена,атакжепроцессом наблюдения за схемами, которые подразумеваются Проектом SEPA.Важно отметить, что на данном этапе Европейской комиссией быласогласована унифицированная правовая основа для всего платежного рынка вЕвропе в форме Директивы «О платежных услугах» 2007/64/EC [88].
УказаннаяДиректива обеспечивает необходимую правовую основу для реализации проекта28SEPA. Одновременно данная Директива заложила процесс стандартизации всехплатежных инструментов для всех стран Европейского союза и ввела новыекатегории платежных инструментов: кредитовый перевод SEPA, прямой дебетSEPA и платежные карты SEPA.Заключительная фаза под названием «этапа постепенного перехода» имеетточную дату начала - 28 января 2008 года, так как с этого момента произошлоофициальное внедрение нового платежного инструмента – кредитового переводаSEPA.
Чуть позже - в 2009 году стал доступен прямой дебет SEPA, а более точно два новых вида прямого дебета SEPA: для физических лиц (потребителей) и дляюридических лиц (корпораций). Отметим, что на данном этапе инструментыSEPA не вытесняли национальные платежные инструменты, а сосуществовали сними вместе. Планировался плавный переход к новым стандартам осуществленияплатежей. Данный этап предполагалось завершить к 2010 году, то есть, к этомувремени большая часть всех розничных платежей должна быть осуществлена вформате SEPA. Однако этого не произошло, программа требовала корректировкии уже закрепления сроков перехода на законодательном уровне.1.2 Основные участники и используемые платежные инструменты в SEPAОсновными субъектами, участвующими в создании проекта SEPA, являются:1.
Европейская комиссия;2. Европейский центральный банк;3. Европейский совет по платежным услугам (Европейский платежный совет).Основные функции, роли и полномочия указанных организаций, а такжевзаимодействие с другими участниками проекта наглядным образом показанона рисунке 1.4.29Источник: [104, р. 17].Рисунок 1.4 - Основные инициаторы (основоположники) проекта SEPAТаким образом, Европейская комиссия в тесном сотрудничестве сЕвропейским советом и Европейским парламентом отвечают за логическоеполитическое обоснование, а также создание единой законодательной базы иправовой основы функционирования Проекта SEPA. Срок реализации, графиквремени и продолжительности внедрения данного проекта были определены иустановленыСоветомуправляющихЕвропейскогоцентральногобанка.Европейский платежный совет играет роль основного разработчика ПроектаSEPA, ответственен за спецификацию, технические характеристики проекта, атакже непосредственно контролирует процесс внедрения и перехода на новыеусловия осуществления розничных платежей.Европейский платежный совет является органом принятия решений икоординации Европейской банковской индустрии по вопросам осуществленияплатежей.
Европейский платежный совет разрабатывает схемы оплаты и рамки,которые непосредственно помогают реализовать проект SEPA [64].Проект SEPA – это самая крупная платежная инициатива, когда-либопредпринимаемая в пределах Европы и, возможно, всего мира. Поэтому Проектподобного масштаба не может быть осуществлен лишь объединеннымиресурсамиЕвропейскойкомиссии,ЕвропейскогоцентральногобанкаиЕвропейского платежного совета. В него также вовлечены центральные банкистран-участницПроекта,национальныеклиринговыепалаты(которые30непосредственно несут ответственность за правильную работу инфраструктурыПроекта),национальныебанковскиеассоциации,корпорации,кредитныеорганизации, поставщики платежных услуг и др.Основой произошедших изменений в сфере розничных платежей являетсяпринятая в Европейском союзе в 2007 году Директива «О платежных услугах»,которая определила и закрепила юридическую основу применения платежныхинструментов SEPA по отношению к национальным и трансграничным платежам.Основной целью данной Директивы является гармонизация условий доступа кплатежным инструментам, усиление конкуренции между платежными системамина рынке платежных услуг.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
