Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

2]. То есть, созданныестандарты, требования и руководства по переходу к ним не создают техническиеи правовые барьеры для участвующих в процессе осуществления карточныхплатежей субъектов.Карточная структура SEPA применима для так называемых дебетовых икредитных карт «общего назначения» с целью снятия наличных денежныхсредств или оплаты товаров и/или услуг внутри государств-участников Проекта.Однако данной сферой еще не охвачены платежи, осуществляемые с помощьюмобильных телефонов, и услуга «электронный кошелек».SEPA для карточных платежей представляет собой двухступенчатую схему.На первой стадии банки и платежные институты гарантируют, что платежнаясистема, участниками которой они являются, удовлетворяет требованиям SCF. Навторой стадии банки и платежные институты предоставляют клиентамудовлетворяющие требованиям SCF продукты и услуги и, таким образом,46открывают доступ к платежам, соответствующим стандартам SEPA [122, p.

4].Разработанные стандарты применяются как для трехсторонней, так и длячетырехсторонней схемы осуществления карточных платежей для основныхтипов банковских карт.Требования, выдвигаемые к участнику платежной системы на первойстадии подтверждения соответствия SCF, заключаются в следующих основныхположениях [122, p. 13]: Деятельность всех участников платежной системы должна основываться напринципах прозрачности и недискриминируемости в отношении другихучастников. Этот принцип должен соблюдаться как на национальном, так ина международном уровнях. Деятельность банков и других институтов карточной платежной системыдолжна лицензироваться для всей зоны единых платежей в евро, а не тольконатерриторииконкретнойстраны,вкоторойзарегистрированаорганизация. Схемы ценообразования, применяемые участниками карточной платежнойсистемы, должны быть прозрачны.

То есть, цены на конкретный продуктили услугу не должны включать цены других сопутствующих продуктов(продукты и услуги не должны оцениваться пакетами). Помимо этогоорганизацияминедолжныприменятьсясхемыперекрестногосубсидирования. Также комиссии, применяемые на территории конкретнойстраны конкретного участника платежной системы, не должны отличатьсяот комиссий, устанавливаемых для осуществления трансграничных сделоквнутри зоны платежей в евро. Бизнес-модель участника карточной платежной системы не можетиспользовать принцип установления разных цен для разных категорийконтрагентов в рамках предоставления одних и тех же услуг. Должна быть построена эффективная операционная модель деятельностиплатежных систем, в которой должны быть разделены процессы управлениякарточнымипрограммамиипроцессыобработкиплатежей47(технологическойобработки)сцельюисключениявозможноговозникновения недобросовестной конкуренции, которая заключается виспользовании эмитентами собственного процессингового центра.Далеебудутописаныосновныетребованиякучастникамсхемыосуществления карточных платежей, выдвигаемые на второй стадии установлениясоответствия принципам SCF [122, p.

10].Эмитенты платежных карт должны предлагать только соответствующиестандартам SCF карты. Для обеспечения безопасности платежей карты итерминалы приема карт должны функционировать на основе технологий EMV.Эта технология в перспективе должна полностью заменить технологиюиспользования магнитных полос. Целью внедрения EMV технологий являетсяобеспечение большей защищенности карт от мошеннических операций.Основное требование, выдвигаемое эквайерам, заключается в обеспеченииполучателей платежей возможностью обработки всех карт, соответствующихстандартам SCF. Также они должны выполнять следующие функции: информированиепродавцовопреимуществахиспользованиясоответствующих стандартам SCF карт и продвижение преимуществиспользования терминалов с применением технологии EMV; обеспечение возможности установленных эквайерами банкоматов итерминалов в торговых точках обработки платежей со всех карт,удовлетворяющих требованиям SCF.В результате внедрения стандартов и принципов, заложенных в SCF,должны быть реализованы следующие основополагающие принципы: У держателей карт должна появиться возможность оплаты и снятияналичных с использованием одной карты во всех странах и регионах, гдедействует SEPA.

Ограничения в приеме карт могут возникать только состороны получателей платежа (торговцев). У получателей платежа должна появиться возможность выбора любогоэквайера и возможность обработки платежа с любой карты, котораявыпущена в соответствии со стандартами SCF.48Таким образом, принципы, заложенные в SCF, направлены на обеспечениеэффективной конкуренции между эмитентами, эквайерами и платежнымисистемами в отрасли карточных платежей [51, с. 33].Стоит отметить, что в момент разработки концепции SCF, одним извозможных вариантов было создание принципиально новой карточной платежнойсистемы для дебетовых карт, которая бы функционировала по единымоперационным правилам на всей территории действия правил SEPA.

Но, в силусложившейсяконъюнктурырынка,которыйфункционируетвусловияхолигополистической конкуренции, внедрение подобной системы оказалосьнерентабельно и нежизнеспособно в среднесрочной перспективе. Тем не менее,наличие на рынке карточных платежных систем нескольких игроков имеет рядпреимуществ, таких как самоуправление, более низкая стоимость процессинга иминимальные расходы со стороны регуляторов.Требованиякстандартизациикарточныхплатежныхсистемсформулированы в 6 томах «SCS Volume» (SEPA Cards Standardization Volume).Эти документы были разработаны Европейским советом по платежным системамсовместно с Cards Stakeholders Group (CSG).Итак, основные требования к стандартизации карточных платежей касаютсяустановления единых операционных правил, порядка расчетов и технологическихстандартов,используемыхэмитентамииэквайерами.Такжеправиламиустанавливается взаимодействие между держателем карт и терминальнымоборудованиемипротоколывзаимодействиямеждутерминальнымоборудованием и эквайером [51, с.

34].Отдельная сфера регулирования карточных платежей в SEPA касаетсяпринциповсовместимости.СтандартыSEPAпредполагаютобеспечениесовместимости всех объектов и передаваемой информации на всех этапахобработки платежей по картам. Торговые терминалы должны иметь возможностьобработкиплатежнымивсехтиповсистемами,картобщегопринявшиминазначения,стандартыобслуживаемыхSEPA.всемиРегламентациявзаимодействия между эквайером, эмитентом и карточной системой заключается49в стандартизации архитектуры используемых информационных систем, описанииформата сообщений и отдельных их элементов. Тем не менее, в настоящиймомент разработанные принципы взаимодействия еще не внедрены в практикудеятельности компаний, вовлеченных в процесс обработки карточных платежей.Общая схема взаимодействия между участниками процесса осуществлениякарточных платежей с использованием стандартов SEPA представлена нарисунке 1.8:Протоколы передачи данныхсоставлены на основестандартов ISO 20022ВладелецкартыEMVSEPAEMVТерминалоплатыТорговосервисноепредприятиеSEPAISO 20022ЭквайерSEPAISO 20022ЭмитентДля терминалов оплаты врамках SEPA установлен наборсертификатов безопасности ифункционированияИсточник: составлено авторам на основе [111, p.6].Рисунок 1.8 - Общая схема взаимодействия между участниками процессаосуществления карточных платежей с использованием стандартов SEPAТекущая позиция Европейского платежного совета по отношению ккредитным организациям, участвующим в схеме осуществления карточныхплатежей, выражается в следующих обязанностях: определение ключевых основополагающих принципов предоставленияплатежных услуг; формулирование стратегического видения стандартизации карточныхплатежей; определение правил, стандартов и лучших практик; поддержка и мониторинг принимаемых решений; определение функций управления карточных платежных систем.50При этом Европейский платежный совет поддерживает саморегулированиев отрасли.

В процессе разработки стандартов и правил организация учитываетмнения всех заинтересованных сторон.Проанализировав критерии и подходы современных авторов, применяемыхдля идентификации сферы и раскрытия специфических особенностей розничныхплатежей, можно констатировать, что большинство из них основано насопоставлении качественных характеристик розничных платежных систем ссоответствующими параметрами оптовых систем, например таких как величинаплатежа и состав участников платежного процесса.Проведя сравнение рассмотренных выше платежных инструментов, можносделать вывод, что организационная структура реализации прямого дебетаявляется более сложной, чем кредитового перевода.

Характеристики

Список файлов диссертации