Единое платежное пространство зоны Евро - вопросы реализации и возможности интеграции с Россией (1142345), страница 12
Текст из файла (страница 12)
транзакций [94, p. 8]. В денежном выражении ущербсоставил 1,44 млрд. евро, что на 8,1% больше соответствующей величины за 2012год. Динамика объема мошеннических операций с платежными картами вденежном выражении, выпущенными на территории SEPA, представлена63на Рисунке 2.4. В процентном выражении доля мошеннических операций отобщего объема всех произведенных транзакций (3,7 трлн. евро) за 2013 годсоставила 0,039%.
Для сравнения в 2009 году данный показатель составил 0,048%,в 2010 году - 0,040%, в 2011 году – 0,036% [82, p. 35].1 6000,05%0,048%1 4000,040%Ущерб (млн. евро)1 2000,036%0,039%0,038%1 0000,04%0,03%8000,02%6004000,01%20000,00%20092010201120122013Источник: составлено автором по данным ЕЦБ [93, р.9; 94, р.7].Рисунок 2.4 - Динамика объема мошеннических операций с платежными картамив денежном выражении, выпущенными на территории SEPA (млн. евро, %)Экспертами было подмечено, что на территории европейских стран, всреднем, по операциям, проводимым с помощью кредитных и дебетовых карт сотсроченным платежом (которые чаще всего используются для платежей черезИнтернет и переводов за границу), мошенникам удается получить 1 евро изкаждой тысячи евро.
При этом по платежным операциям, осуществляемым спомощью дебетовых карт, которые чаще используются для снятия наличных вбанкомате или оплаты товаров в магазинах и других точках продаж, даннаяпропорция составляет соотношение 1 евро из каждых 5400 евро [82, p. 35].Необходимообратитьвниманиена то,чтоЕЦБклассифицируетсовершаемые мошеннические операции в странах Европы не только по видуплатежных карт, но также и по типу транзакций, разделяя их на три группы:64- операции с денежными средствами, произведенные через банкоматы;- транзакции, совершенные с использованием кассовых терминалов вторговых точках (POS-терминалы);- операции без физического использования платежных карт (Сard not present- CNP-транзакции).На рисунке 2.5 представлено соотношение долей (в %) мошенническихоперацийсплатежнымикартамивденежномвыражениипотипаммошенничества в динамике по годам.1 6001 40014%13%17%Ущерб (млн. евро)1 20017%1 00080019%ATM50%60%52%66%56%600CNPPOS40020037%31%25%23%20%201120122013020092010Источник: составлено автором по данным ЕЦБ [93, р.9; 94 р.7].Рисунок 2.5 - Доля несанкционированных операций с платежными картами вденежном выражении по типам мошенничества(млн.
евро, %)Таким образом, по итогам 2013 года 66% от общего объема всехмошеннических операций с банковскими картами (в денежном выражении)составили CNP-транзакции, 20 % - мошеннические операции с картами,совершенные через POS-терминалы, устанавливаемые в торговых точках, и 14% транзакции, совершенные через банкоматы.Анализируя ситуацию с мошенническими операциями с платежнымикартами в странах SEPA, становится очевидным, что такой сегмент карточного65мошенничества как CNP-транзакции, стал наиболее быстроразвивающимся.
Так,начинаяс2009года,доляданныхоперацийстабильнопревышаласоответствующие показатели двух других видов мошеннических операций, что иотражено на рисунке 2.5.Рисунок2.6нагляднымобразомпоказывает,чтообщийобъеммошеннических операций без физического использования платежных карт вденежном выражении в 2013 году увеличился на 21 % по сравнению спредыдущим годом и составил 958 млн. евро. При этом доля мошенничества поCNP-транзакциям от общего объема всех произведенных мошенническихопераций в период с 2009 года по 2013 год возросла на 16% (с 50% в 2009 году до66 % в 2013 году) [94, p. 10].CNP (левая шкала)Доля от общего объема мошеннических операций (правая шкала)(млн.евро)1 000100%90090%80080%70070%60060%50050%40040%30030%20020%10010%00%20092010201120122013Источник: составлено автором по данным ЕЦБ [94, р.10].Рисунок 2.6 - Объем мошеннических CNP-транзакций (млн.
евро, %)Для совершения CNP-операций преступникам нужен номер карты, имя ифамилия держателя карты, срок действия карты, а также CVX2 код, которыйнапечатан на карточке. CNP-мошенничество может быть реализовано благодаряскимминговым устройствам, а также может произойти в результате похищения66как самой карты, так и кражи данных с карты (хакерство, фишинг или незаконноеприсвоение данных).В настоящее время сегмент мошеннических операций, осуществленных безфизического использования платежных карт, является самым крупным средиостальных типов мошеннических транзакций. В связи с тем, что подавляющеебольшинство CNP-транзакций (72%) инициируется через Интернет, государстваучастники Проекта SEPA были вынуждены, в первую очередь, приложитьзначительные усилия для повышения безопасности платежей в Интернете. Так,например,ВеликобританииудалосьдобитьсясниженияуровняCNР-мошенничества благодаря применению технологии 3-D Secure, позволяющейэмитенту банковской карты аутентифицировать ее владельца при совершениипокупки через Интернет (требуется независимый пароль для авторизациитранзакции).
Определенных успехов по решению данной проблемы удалось такжедобиться Германии, Греции и Швеции [32, с.62].В общем виде можно выделить следующие основные направлениядеятельности по противодействию совершению мошеннических операций сбанковскими картами в Европе:− разработка соответствующих рекомендаций;− создание специализированных баз данных;− разработка стандартов безопасности и качества оказания розничныхплатежных услуг;− организация взаимодействия между заинтересованными участниками рынкарозничных платежных услуг;− повышение финансовой и технической грамотности [38, с.
38].Европейским советом по платежным системам был опубликован рядрекомендаций по внедрению на территории SEPA различных антискимминговыхрешений для банкоматов, в том числе проведение независимого тестированиябанкоматов, разработка и применение систем и процедур, направленных навыявление как скимминга, так и других видов мошеннических действий.67К инфраструктурным решениям в области предотвращения мошенническихопераций с платежными картами можно отнести решение о созданииЕвропейскимсоветомобщеевропейскойпоплатежныминформационнойсистемамбазынатерриторииданныхпоSEPAуказаннымоперациям [38, с. 38].Основным назначением данной информационной базы является повышениеинформированностиучастниковрынкарозничныхплатежныхуслугоприменяемых способах и методах проведения мошеннических операций сплатежнымикартами,атакжевыработкасовместногоподходакихпредотвращению в будущем.Для обеспечения высокого уровня надежности проведения платежейкарточная схема SEPA предполагает использование стандарта EMV (исходноеназвание Europay/MasterCard/Visa) в качестве технической платформы, а такжемикропроцессорных устройств защиты (CHIP и PIN) при проведении операций спомощью банковских карт.Тем не менее, очень важно обратить внимание на то, что применение EMVтехнологий на территории стран-участниц SEPA частично перенесло проблемупроведения несанкционированных платежных транзакций в те страны, где картыс чипом еще не распространены, то есть, главным образом, за пределытерритории Европы.
В 2012 году около 81 % всех случаев мошенничества споддельными картами зафиксирован в странах, не участвующих в проекте SEPA.В 2010 году данный показатель составил 61 %, в 2011 году - 78 %. В 2014 годупотери от данного вида мошеннических действий уже были зафиксированы в 43странах за пределами SEPA и только в 4 странах-участницах проекта SEPA.Первое место по объему таких потерь занимают США, далее следуют Таиланд иИндонезия [56].Таким образом, предпринятые меры по усилению безопасности платежныхкарт и основной платежной инфраструктуры явились главной причинойзамедления роста ATM и POS-мошенничества в странах зоны евро.
Наиболее68эффективным в этом плане стало широкое внедрение EMV-технологий, так каккарты с чипом гораздо безопаснее обычных платежных карт с магнитной полосой.По нашему мнению, на современном этапе развития европейского рынкаплатежных услуг новые вызовы и риски в области безопасности производимыхплатежей, в том числе в сегменте CNP-операций, в первую очередь будут связаныс использованием мобильных платежных устройств и технологий. С цельюдальнейшего повышения безопасности CNP-транзакций Европейский форум побезопасности розничных платежей рекомендовал эмитентам, использоватьдвухфакторную аутентификацию пользователя, с тем условием, чтобы один изфакторов не был статичным. В соответствии с рекомендациями может бытьреализован вариант, когда транзакции санкционируются вводом как статичногопароля, так и случайного кода, генерируемого микросхемой считывающегоустройства (ридера) [47, с. 45].
Иными словами, строгая аутентификация являетсяодним из ключевых условий обеспечения безопасности платежей, производимыхчерез Интернет.2.2 Надзорные механизмы со стороны Европейского центрального банкаНадзорзаинфраструктуройфинансовогорынка,платежнымиинструментами и деятельностью субъектов, участвующих в осуществленииплатежей, является комплексным процессом, затрагивающим одновременно вседанные сущности. Надзор в сфере обращения платежных инструментов состороны европейских регуляторов неотделим от надзора инфраструктурыфинансового рынка.Рассмотрим функции участников надзорной деятельности в отношенииплатежной инфраструктуры европейского финансового рынка.
Итак, надзор заинфраструктурой финансового рынка на уровне Евросистемы охватываетплатежные системы, системы расчетов по ценным бумагам, центральные69депозитарии ценных бумаг, центральных конрагентов и торговые репозитории.Большую часть функций по надзору за инфраструктурой финансового рынка,платежными инструментами и основными поставщиками услуг принимает на себяЕвропейский центральный банк. Национальные центральные банки также вносятвклад в надзор за платежными инструментами и независимыми поставщикамиуслуг. На рисунке 2.7 отражена общая схема сфер применения надзора.Сферы применения надзораИнфраструктура финансовогорынка (FMI)ПлатежныесистемыПлатежныесистемы длякрупных суммСистемнозначимыеплатежныесистемыСистемарасчетов поценным бумагамЦентральныйдепозитарийПлатежные инструментыЦентральныйконтрагентТорговыйрепозиторийОсновныепоставщикиуслугКредитовыепереводыРозничныеплатежныесистемыПрямой дебетСистемнозначимыеПлатежныекартыЗаметнозначимыеДругиеИсточник: [127].Рисунок 2.7 - Сферы применения надзора Европейского центрального банка инациональных центральных банков ЕвропыНадзорная деятельность Европейского центрального банка и национальныхцентральных банков регулируется рядом законодательных актов, директив,программных документов и методологических разъяснений к ним.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
