Концепция развития денежной системы России в условиях модернизации национальной экономики (1142192), страница 38

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 38)

Вместе с тем, можно отметить, что,несмотря на значительную долю кредитов в общем объеме активов у банков сгосучастием, можно заметить, что они проводят достаточно осторожную политику с точки зрения управления кредитным риском – резервы на возможные потерипо ссудам в структуре факторов снижения прибыли выше, чем для любой другойгруппы банков. Это обусловлено достоверностью отчетности госбанков о величине кредитных рисков.На основании данных таблицы Н.1 Приложения Н можно констатировать,что именно банки, находящиеся под контролем государства, активно выполняютосновную функцию банка – аккумуляция и перераспределение временно свободных средств на условиях срочности, платности и возвратности, обеспечивая, таким образом, возможность создания новых платежных средств, регулированияденежного оборота, а также возможность - как следствие их значимости в кредитной системе - выполнять деньгами присущие им функции.Причем именно банки, контролируемые государством, выполняют и особоесоциальное предназначение банка как института, осознают значимость своей социальной ответственности: перед клиентами и партнерами – за высокое качествопредоставляемых услуг, перед сотрудниками – за предоставление благоприятныхи равных условий труда, перед государством и обществом – за развитие социальных проектов.После приведенных оценок присутствия государства в банковской системе,логично поставить вопрос о том, что позитивного и что негативного несет в себетакая структура банковской системы, где банки, контролируемые государством,сформировали особый сегмент банковской системы, через который в экономику идругим участникам рынка поступают основные ресурсы? Кроме того, вопрос одоле, месте и роли государства в банковской системе России неразрывно связан спроблемами формирования конкурентной среды в банковском секторе.Наличие в банковской системе высокой доли банков с государственнымучастием имеет как положительное, так и отрицательное воздействие на устойчи-192вость банковского сектора, влияющего на развитие национальной денежной системы.К положительным аспектам данного влияния для национальной экономикиможно отнести следующие.– Большую стабильность таких банков за счет высокой рентабельности посравнению с банками других групп.

Так, например, рентабельность капитала банков, контролируемых государством, практически вдвое больше (20,1% в 2012 г.),чем у крупных, средних и мелких российских банков (от 8 до 16% в 2012 г.).– Возможность влияния на банковскую политику и участия в реализациигосударственных программ. С помощью государства происходит концентрациякапитала в нескольких банках, за счет чего их возможности по финансированиюкрупного бизнеса повышаются. Современная отечественная банковская системауникальна как по преобладанию в ней средних и мелких банков, так и по общемуколичеству кредитных организаций.

Основной функцией банковской системы является преобразование сбережений корпораций и домохозяйств в инвестиции. И взависимости от того, как успешно банки осуществляют это преобразование, можно судить об эффективности банковской системы в целом, о ее способности выполнять основные функции в экономике. Вместе с тем, российская банковская система сегодня не выполняет в полной мере функции финансового посредничестваи не способна в должной степени обеспечить модернизацию реального сектораэкономики необходимыми для этого финансовыми ресурсами, а для успешногофункционирования МФЦ – адекватную инфраструктуру в виде крупных (по мировым критериям) банков.

Более эффективно функцию финансового посредникареализуют банки, контролируемые государством, у которых работающие активыдостигают 80-85% совокупных активов, они имеют высокую долю чистого процентного дохода в структуре факторов увеличения прибыли, причем проценты покредитам снижаются, прежде всего, именно у этих банков, что следует из анализатаблицы Н.1 Приложения Н. По мере снижения размера банков, в их активах увеличивается доля ликвидных средств. Это показывает низкие функциональныевозможности мелких банков в кредитовании, низкую диверсификацию клиент-193ской базы, дополнительную ликвидность, а также преобладание в бизнесе расчетно-кассового обслуживания, что следует из анализа долю комиссионного дохода вструктуре факторов увеличения прибыли в таблице Н.1 Приложения Н.

Консолидация и, как следствие, укрупнение банков даст возможность оптимизироватьуправление ликвидностью, повысить эффективность работы банков как финансовых посредников.– В условиях интеграции России в мировой финансовый рынок возникаетконкуренция между российскими и иностранными кредитными организациями.Соперничать с иностранцами по уровню сервиса, продуктам могут сегодня какраз банки, контролируемые государством, и часть крупных частных банков. В период кризиса у банков, контролируемых государством, и у некоторых частныхбанков появились возможности, которые будут использованы не только для преодоления последствий кризиса, для покрытия потерь, но и для развития новогобизнеса.

У нерезидентов тоже серьезные возможности потому, что стоимость ресурсов на западных рынках крайне низка, и на сегодняшний день их использование в России достаточно рентабельно. Другое дело, что те или иные направлениябанковского дела иногда удобнее осваивать национальному бизнесу. Конкурентная ситуация такова: «либо знание и совпадение национальности, либо более дешевые деньги».– Через банки, контролируемые государством, оно может проводить государственную экономическую политику как в региональном, так и в отраслевомразрезе, и выполнять важные социальные функции: смягчение неравенства в доступности разных слоев населения и бизнеса к кредитным ресурсам и банковскимуслугам путем поддержки кредитования малообеспеченного населения, регионального среднего и малого бизнеса; финансовое обеспечение национальных программ; поддержку сельского хозяйства и ряда других неконкурентоспособных отраслей.– Через банки с госучастием государство может реализовать эффективнуюинновационную политику.

Так, ОАО «МСП Банк» реализует программу «Финансирование для инноваций и модернизации», создан фонд прямых инвестиций, где194банк будет участвовать в проектах среднего и малого бизнеса в инновационнойсфере. При этом риски будут минимизироваться, что позволит повысить привлекательность проектов для значительной части региональных банков. Переходэкономики России на инновационный путь развития рассчитан на реализациюкрупных инвестиционных проектов, что возможно при участии крупных банков,где преобладают банки с государственным участием. Именно они в большей степени позволят реализовать крупномасштабные проекты, осуществить кредитование реального сектора экономики, и, одновременно, проконтролировать целевоеиспользование средств.– Через влияние на процентные ставки по депозитам и кредитам в подконтрольных банках, государство фактически имеет возможность регулировать рынок денежных ресурсов и кредитов и для населения и для развития малого и среднего бизнеса.

Так, ОАО «МСП Банк» с августа 2010 г. постепенно снижает ставкипо всем кредитным продуктам для малого и среднего бизнеса на 1-1,5%, а такжедля организаций инфраструктуры поддержки малого бизнеса (лизинговые и факторинговые компании, микрофинансовые организации). В потребительском кредитовании снижение ставок также произошло, в основном, под воздействием политики банков, контролируемых государством.– Банки с госучастием, в отличие от крупных частных банков, могут «позволить себе» инвестиции с низкой отдачей на капитал, если эти инвестиционныепроекты являются проектами государственной важности.

Именно поэтому у банков, контролируемых государством, наиболее высокая доля резервов на возможные потери по ссудам в структуре факторов снижения прибыли и самый высокийвклад в формирование финансовых результатов деятельности банковского сектора, что иллюстрируют данные таблицы Н.1 Приложения Н.– Банки с государственным участием являются единственными конкурентами для иностранных банков и барьером для их экспансии в Россию за счет высокого уровня доверия клиентов и высокой рентабельности.Отрицательные аспекты для национальной экономики и банковского сектора следующие.195Выше отмечалось, что банки с госучастием могут «позволить себе»инвестиции с низкой отдачей на капитал, и в качестве положительного аспектаподчеркивалось, что это допустимо, если эти инвестиционные проекты являютсяпроектами государственной важности.

К сожалению, государственные средствачерез государственные банки направляются и на поддержку неэффективныхпредприятий, государственными средствами погашаются долги государственныхкомпаний, недостаточен и контроль за их использованием, не оценивается иэффективностьихиспользования.Дляснижениявоздействияданногонегативного фактора, Банком России предусматриваются меры по повышениюкачества надзора за данной группой банков, а в качестве приоритетногонаправления работы по инспектированию предполагается осуществлять проверкиструктурообразующих банков, т.е. оказывающихвлияние на системнуюустойчивость банковского сектора.К негативным аспектам в данном контексте можно отнести нарушение вбанковском секторе принципов рыночной конкуренции за счет созданияпреференций отдельным участникам банковского рынка.

Государство не простоподкрепляет «свои» банки капиталом и ликвидностью, но и оказывает имподдержкуисоздаетпреференцииразличнымиспособами,включаяадминистративные. Например, был принято положение, по которому толькобанки, в уставном капитале которых доля участия Банка России или государствасоставляет более 50% были уполномочены выдавать льготные автомобильныекредиты по программе господдержки. Аналогичное решение принято и пообслуживанию счетов товариществ собственников жилья.

Безусловно, такаяполитика государства лишает потребителей банковских услуг свободного выборабанковского учреждения, ставит частные банки в заведомо проигрышноеположение на рынке.Деятельностьбанков,контролируемыхгосударством,приводиткнарушению принципов рыночной конкуренции в региональном разрезе.

Наданном уровне конкуренция существует, в основном, между региональнымибанками и филиалами столичных банков, большинство из которых – банки с196госучастием. Если в 90-е годы филиалы столичных банков составляликонкуренцию региональным банкам, в основном, только на рынке ресурсов,стремясь привлечь как можно больше ресурсов в регионе и вывести их за егопределы, то в последние годы, опять-таки в силу избытка ресурсов у столичныхбанков и ограниченных возможностей их выгодного размещения в столице, банкиактивизировали кредитование региональных предприятий и физических лиц черезсвои филиалы.

Характеристики

Список файлов диссертации