Концепция взаимодействия банковского и реального секторов экономики в современных условиях (1142190), страница 66

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 66)

Функции таких банков не должныограничиваться только предоставлением ресурсов на возвратной основе, но иориентацией их деятельности на понимание и оценку специфики отрасли и региона, стем, чтобы своевременно оказывать помощь обслуживаемым предприятиям.Государственная форма собственности таких банков, на наш взгляд, облегчаетпроцесс их функционирования на основе доступа к долгосрочным ресурсам ичастичнойкомпенсациирисковдифференцированного подходапосредствомсубсидий,гарантий,к пруденциальной и налоговой политикевсоответствии с результатами деятельности таких банков.Повысить результативность работы банков специализированного уровня, спозиции взаимодействия банковского и реального секторов экономики, возможно наосновеиспользованиямеханизмасовместногофинансирования,которыйпредполагает финансирование и кредитование инвестиционных проектов, в которыхбанк развития и специализированные и отраслевые банки лишь дополняют средства308частных коммерческих банков (опыт Франции, Германии и Японии).

Например,немецкий«KreditanefaltfurWiederaubrau»(KfWкакbank),крупнаяспециализированная кредитная организация осуществляет поддержку кредитованияМСБ через широкую сеть, так называемых, бизнес-банков, сохраняя за собойнейтральную позицию в отношении конкурирующих между собой коммерческихбанков. Механизм такого сопровождения кредитов заключается в том, что KfW bankберет на себя 50% кредитных рисков от их общего объема, уменьшив, риски частногобанка. Однако, чем больше риска берет на себя коммерческий банк, тем большийдоход он получит от KfW bank в качестве финансового посредника [106].

Совместноес коммерческими банками финансирование и кредитование проектов было такжеинициировано и банком развития Японии в середине прошлого столетия, чтопозволило существенно ослабить риски частных банков [255]. Впоследствии, такойопытпосткризисноговосстановленияпозволилсформироватьустойчивыенеформальные институты в банковском сообществе посредством сохранениятрадиций совместного финансирования и кредитования частными банками, но ужебез участия государства.Полагаем, что адаптация такого опыта финансирования и кредитованияусилиями банков второго и третьего уровня имеет перспективы в России иКазахстане, так как направлена на решение проблемных узлов во взаимодействиибанковского и реального секторов экономики: во-первых, банки объединяют ресурсы,объем которых адекватен масштабам проекта; во-вторых, происходит снижениерисков в равной мере для субъектов обоих секторов не только за счет объединенияресурсов, но и за счет действия механизмов государственного страхования,субсидированияигарантирования;в-третьих,расширяетсяопытучастиякоммерческих банков в реализации высокорисковых проектов (эффект «стадногоколокольчика»); в-четвертых, за счет механизмов государственной поддержкивозможно снижение стоимости ресурсов и обеспечение их доступности длязаемщиков из низкорентабельных отраслей и удаленных территорий.Таким образом, деятельность банков специализированного уровня предлагаемойструктуры банковской системы должна быть четко структурирована в зависимости ототраслевой специализации с диверсификацией по регионам, а также в зависимости откапиталоемкости и рискованности проектов.

Функции координации, контроля,принятия решений и ответственности за результаты деятельности банков второгоуровня должны быть возложены наряду с центральным банком на Министерствоэкономического развития.309Опыт экономически развитых стран подтверждает, что полноценный банковскийсектор включает в себя различные по размеру банки, способные удовлетворить самыеразнообразные потребности субъектов реального сектора. В частности, формутесного взаимодействия крупных банков с предприятиями реального секторадемонстрирует немецкий Deutsche Bank, сотрудничая c более чем 400 промышленныхкомпаний в химической, сталелитейной, металлургической, строительной, пищевой,машиностроительной отраслях реального сектора.

Роль банков данного уровняструктуры банковской системы очень важна и с позиции развития субъектовсельскохозяйственного производства. Показателен в этом смысле опыт Китая, гдеобслуживание удаленных сельских регионов осуществляется за счет развития сетибанков нового типа: поселковых банков, сельских кредитных кооперативовфинансовойвзаимопомощиисельскихпочтовыхотделений[227,с.98].Примечательно, что в борьбе за сельскохозяйственный сегмент конкуренциюкитайским поселковым банкам составляют и банки с иностранным участием.

Так,английский банк HSBC создал дочерние поселковые банки в китайских провинциях,территориально граничащих с финансовыми центрами Гонконг и Шанхай. Примеромразвития банковской сети в условиях депрессивных регионов является созданиедеревенских банков («Grameen Bank») в Бангладеше, которые предоставляют кредитыбез залога и длительного юридического оформления. Механизм возврата таких ссуд(возвратность по ним составляет 99%) держится на двух «китах»: доверии (состороны кредитора) и чувстве благодарности и признательности за помощь в труднуюминуту (со стороны заемщика).Свою жизнеспособность в условиях региональной экономики в специфичныхотраслях реального сектора показали региональные банки, формирующиеся ифункционирующие на принципах кооперации.

На долю кооперативных банковприходится до 90% всех кредитов сельскохозяйственной отрасли в Голландии, до80% во Франции, до 60% в Финляндии, до 50% в Японии и до 44% в Германии [197].В этой связи, третий уровень предлагаемой структуры банковской системынаряду с небанковскими организации, правомочными осуществлять банковскиеоперации, включает в себя коммерческие банки (крупные, средние и мелкие),включая самостоятельные региональные частные и инорегиональные банки.

Нельзязабывать о том, что крупные банки появляются не на пустом месте, они вырастают измелких и средних банков, явная недооценка роли которых в социальноэкономическом развитии удаленных территорий, выдавливание их с рынка на основе310стандартного подхода к определению пруденциальных нормативов может лишитьрегионы надежной основы для развития [104, с.48].Учитывая вышеизложенное, результативность деятельности банков третьегоуровня, в контексте повышения качества взаимодействия банковского и реальногосекторов экономики, предполагает: разделение инновационно-проектного и коммерческого кредитования междувторым и третьим уровнями банковской системы: крупные инвестиционные проектыинновационногоиинфраструктурногохарактерасвысокимуровнемкапиталовложений и рисков должны обслуживаться только по линии банка развития,специализированных и отраслевых государственных банков (как совместно, так и поотдельности) с правом частичного и совместного участия частных коммерческихбанков, все прочие некрупные коммерческие проекты – частными банками третьегоуровня и небанковскими кредитными организациями; внесение изменений в структуру инвестиционного портфеля пенсионных,страховых и суверенных фондов в части увеличения доли вложений в ценные бумагии депозиты банка развития не менее 40% (20% и 20% соответственно), что позволитповысить адресность вложений, направив долгосрочные средства на решениеструктурных проблем, и, снизив риски, учитывая их стратегический характер; организацию ресурсной поддержки небольших банков, работающих врегионах со стороны банков специализированного уровня на основе использованиясхем распределения ликвидности внутри регионального банковского сектора наоснове выкупа крупным банками облигационных займов у малых банков ивысоколиквидныхкорпоративных ценных бумаг, эмитированных субъектамирегиональной экономики, что позволит придать импульс для развития региональногофондового рынка и др.Банковская институциональная инфраструктура включает в себя совокупностьхозяйствующих субъектов, созданных и функционирующих с целью поддержанияжизнеспособности и бесперебойного функционирования элементов банковскойсистемы [37].

Рассмотрим наиболее актуальные инфраструктурные институты, спозиции снижения давления действия проблемных узлов «риски» и «ресурсы».Сравнительно молодым инфраструктурным институтом для России и Казахстанаявляется кредитный брокеридж, который зародился в странах с наиболее развитымифинансовыми рынками, а именно в Австралии, США, Великобритании, Испании иКанаде, где брокеры являются наиболее активными распространителями банковских311услуг. К примеру в США до 80%, а в Европе до 70% кредитов выдается с помощьюкредитных брокеров. В России наибольшее распространение получило ипотечноенаправление кредитного брокериджа – в 2014г. выдано 1 млн. ипотечных кредитов,50% из которым при помощи кредитных брокеров [96, с.10].Перспективы развития кредитного брокериджа, на наш взгляд, связаны срешением проблем, ограничивающих взаимодействие банковского и реальногосекторов по причине действия целевой и информационной асимметрии, низкойфинансовой грамотности, не проворности небольших предприятий в области сбора иобработки информации, не уверенности и низкого опыта в оценке ситуации нафинансовых рынках.

Учитывая возможное нежелание субъектов взаимодействияпривлекать кредитного посредника в силу роста соответствующих затрат, считаемцелесообразным переложить бремя оплаты комиссионных на банк, компенсациейпотерь для которого станет оперативное и правильное оформление документов, ростклиентской базы. В случае неблагоприятного исхода дел, инструментом защиты отвозможных потерь может служить применение отзывного платежного документа.Этические стандарты поведения на рынке (ответственность, цели, миссию, функции,принципы, квалификацию персонала и условия взаимодействия с контрагентами)целесообразно закрепить в законодательном порядке.Несмотря на ряд преимуществ в виде повышения уровня информированностикредиторов, прогнозирования возможности возврата ссуд, оперативности принятиярешений, сокращения затрат, связанных с оценкой кредитоспособности, повышенияуровня дисциплинированности заемщиков и др., одной из ключевых проблем в работекредитных бюро является децентрализованный подход, что, на наш взгляд,противоречит самой идее создания масштабной системы сбора информации с цельюминимизации кредитных рисков.

Характеристики

Список файлов диссертации