Автореферат (1136242), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Это говорит орастущем значении стандартов лучшей банковской практики в современных условиях. Вкачестве другого своего проявления эти процессы приводят к появлению поведенческойсоставляющей в современном банковском регулировании и надзоре, о чем речь пойдетниже.В российском банковском праве этот процесс находится еще в эмбрионной стадии,хотя объективная потребность в нем растет пропорционально росту клиентовпотребителей.
С тем чтобы стандарты лучшей банковской практики перестали бытьпростой декларацией, в диссертации предлагается придать им статус предполагаемыхусловий договора с клиентом, одновременно предоставив клиенту возможность в случаеспора с банком ссылаться к своей выгоде на положения таких стандартов, если положенияконкретного договора либо поведение банка входят в противоречие с такими стандартами.Выполнение кредитными институтами публичных функций в современных условияхстановится не просто еще одной характеристикой правового статуса кредитногоинститута,ностановитсяхарактеристикойсамойегоприроды,обусловленнойсодержанием природы современной банковской деятельности.Наиболее «универсальными» (характерными для большинства, если не для всехправовыхсистем)публичнымифункциямикредитныхинститутовявляютсяпротиводействие отмыванию денег и уклонению от уплаты налогов.
Особую остроту вданномаспектевызвалвопрособобязанностибанковпо своейинициативеинформировать налоговые органы о случаях трансграничных переводов доходов(процентов). Можно тем самым говорить об усилении публично-правовой составляющей вдеятельности кредитного института, вследствие чего он не просто обязан раскрыватьинформацию по требованию компетентных органов, но даже делать это по собственной20инициативе.В последнее время в банковском праве возникла еще одна интересная тенденция:кредитные институты привлекаются к выполнению публичных функций регуляторабанковской деятельности. Как будет показано ниже (в главе III настоящей работы),кредитные институты вовлечены в оценку кредитного риска – современное банковскоерегулирование допускает использование для этой цели не только регулятивных правил(что являлось традиционным подходом), но и внутренних методик оценки риска,применяемых конкретными кредитными институтами.Мы считаем возможным оценить данный процесс следующим образом.
Особенностьбанковской деятельности в сравнении с целым рядом других видов предпринимательскойдеятельности состоит в том, что она не может осуществляться вне банковской системы.Наряду с этим банковская (шире – финансовая) система играет в обществе очень важнуюроль, причем, эта роль по природе своей публична. Отсюда можно заключить, чтодеятельность по поддержанию «здоровья» банковской системы, правопорядка в нейимманентно присуща банковской деятельности, поскольку без правопорядка в банковскойсистеме цель получения прибыли не может быть достигнута, либо может быть достигнутас нежелательными издержками для общественных интересов. Мы считаем возможным втеоретическом плане по этой причине рассматривать выполнение публичных функций нев качестве навязанной государством кредитному институту не свойственной емуимманентно функция, но как раз в качестве функции, имманентно присущей кредитномуинституту в силу особенностей банковского бизнеса как системного бизнеса и в связи стой публичной ролью, которую банковская система выполняет в обществе.Мы считаем возможным в связи с этим заключить, что тенденция подхода к понятиюбанка/кредитного института в современном банковском праве состоит в том, чтобырассматривать его не только как коммерческую организацию, чей бизнес состоит в приемедепозитов, предоставлении кредитов и выполнении иных банковских операций, но и какорганизацию, выполняющую публичные функции по поддержанию правопорядка вбанковской системе.
И соотношение этих составляющих в настоящее время таково, чтооправдывает включение публичного аспекта в само понятие кредитного института (банка,кредитной организации). При этом субъективно эта имманентность выполненияпубличных функций природе кредитного института кредитным институтом может и неосознаваться, но мы говорим об объективной имманентности – о том, как понимаетсякредитный институт современным законодателем. Такой законодательный подходоправдывает включение публично-правовых функций в понятие (и более того, мы даже не21исключаем, со временем, – в определение) кредитного института. Природа кредитногоинститута в реалиях современного банковского права меняется – зародившись каккоммерсант, преследующий цель извлечения прибыли в ходе осуществления банковскихопераций, он наряду с этим становится агентом публичных органов и эта роль всовременных реалиях банковской деятельности для кредитного института становитсястоль же неизбежной, сколь естественно для него получение прибыли вследствиебанковских операций.Мы полагаем в связи с этим, что настало время закрепить в законодательствепринципиальное положение, в соответствии с которым противодействие кредитнымиорганизациями использованию банковской системы в противоправных целях являетсяусловием, при соблюдении которого возможно осуществление банковской деятельности ивыполнение обязательств перед клиентами.
Это принципиальное положение может игратьроль правового основания для корректного, с приоритетом публичных интересовповедения банка в отношениях с клиентурой, например, создавая правовое основание дляотказа в выполнении договорных обязательств перед клиентами, когда их выполнениеможет привести к возникновению риска действий в противоправных интересах.Концептуальную основу второй главы «Клиент как статусный институтсовременного банковского права» составляет понимание клиента банка не просто вкачестве стороны в договоре с банком, но в качестве субъекта с относительно устойчивым(и относительно независимым от конкретного договора с банком) набором прав иобязанностей, что позволяет говорить о наметившейся в современном банковском праветенденции рассматривать клиента в качестве статусного института современногобанковского права.
Сказанное справедливо прежде всего по отношению к клиентупотребителю.В ходе своего исторического развития национальные системы банковского прававыработали правовые конструкции, направленные на уменьшение информационной,договорной и процессуальной диспропорции в банковско-клиентских отношениях.
Этиконструкциилеглисоответствующеговоснову правовогогосударства.статусаДиссертацияклиентаанализируетвбанковскомправевисторико-правовойперспективе подходы к данной проблеме в банковском праве Англии (где статус клиентаформировался в ходе разработки в прецедентном праве подразумеваемых условийдоговора с клиентом), Германии (выработка общих стандартных условий банковскихсделок и судебная оценка приемлемости таких условий с точки зрения баланса интересовсторон сделки), Франции (императивные нормы компетентных государственных органов).22Проблеме информационной и договорной диспропорции в сфере финансовых услугбыло уделено внимание в отечественной науке, в то время как с исследованиемпроцессуальной диспропорцией в российском правоведении дело обстоит хуже. Междутем в современном зарубежном банковском праве общепризнанно, что обычный судебныйспособ защиты своих прав проявляет недостаточную эффективность, когда речь идет оспорах потребителей и финансовых организаций.
В связи с этим была подчеркнутанастоятельная необходимость создание органов альтернативного рассмотрения споров спотребителямифинансовыхуслуг.Отсутствиетакойальтернативнойюстицииоборачивается фактически ограничением доступа потребителя к правосудию в сфереспоров с финансовыми организациями.Диссертация в связи с этим анализирует системы альтернативного рассмотренияспоров с потребителями банковских услуг в различных странах, выделяя три различныхмодели построения таких органов: централизованную, при которой существует единаяслужба финансового омбудсмена, компетентного рассматривать любые споры междупотребителями и кредитными институтами (Англия); децентрализованную, значительноуступающую в эффективности централизованной модели и оправдывающую себя только вситуации, в которой банковская система располагает иными средствами воздействия накредитные институт при возникновении диспропорции в отношениях с клиентомпотребителем (Франция); модель профессиональной ассоциации, демонстрирующуюдостоинства централизованной модели, действующую в рамках соответствующейбанковской ассоциации (Германия).Нарядусэтиманализируютсяобщиепринципиальныеоснованиясистемвнесудебного рассмотрения споров между клиентами-потребителями и кредитнымиинститутами, выработанные современным банковским правом Европейского Союза.Высказанная в диссертации в свете достижений современного зарубежногобанковского права в этом вопросе оценка института финансового омбудсмена вРоссийской Федерации (созданного и действующего при Ассоциации российских банков)подчеркивает недостаточную эффективность этого института в российской банковскойсистеме.
Основная причина – отсутствие законодательных норм, устанавливающихобязательностьимеханизмпринудительногоисполнениярешенийфинансовогоомбудсмена. Соответственно, диссертация предлагает законодательное решение данныхвопросов в качестве практического пути создания эффективной системы финансовогоомбудсмена в Российской Федерации.Диссертация предлагает обобщение современного состояния банковского права в23части признания за клиентом (главным образом, потребителем) статусного достоинства, всвязи с чем предлагаются принципиальные основания формирующейся в современномбанковском праве модели статуса клиента.
Эти принципиальные основания сутьследующие:признание наличия различных категорий клиентов с установлением для нихразличного уровня правовой защиты, зафиксированного законодательством.При этом в современных реалиях некорректно делить клиентов банка толькона юридических и физических лиц, в числе последних выделяя категориюпотребителей. Среди физических лиц существуют лица, обладающиеспециальными познаниями и опытом работы в сфере финансовых услуг, нопри этом они формально могут попадать в категорию потребителей, но врядли с учетом их квалификации было бы справедливо предоставлять им уровеньзащиты, закрепленный в законодательстве для «обычного» потребителя.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
