Автореферат (1136242), страница 7
Текст из файла (страница 7)
Укажем на содержание некоторых соответствующих требований:банк должен вести себя с клиентами, в особенностями с ритейловымиклиентами честно, открыто и профессионально в соответствии с наилучшимиинтересами клиента,банк не должен в отношениях с клиентом – опять же в соответствии спринципом превалирования интересов клиента пытаться скрыть илиограничить свою ответственность каким-либо образом, кроме случаев, когдаэто предусмотрено регулятивными правилами,банкдолженпредоставитьклиентуинформациюопродуктедопредоставления услуги таким образом, чтобы конкретный клиент был всостоянии понять содержание услуги и риски, с ней связанные, правилоподтверждает при этом подход, согласно которому эти требования чаще всегособлюдаются, когда информация предоставляется в стандартизированномформате; предоставляемая информация должна быть честной, ясной и невводящей в заблуждение, с учетом в том числе содержания информации исредств ее предоставления; в качестве других требований к предоставляемойинформации есть требование точности, что в силе прочего означает, чтоинформация не делает акцент на определенных выгодах продукта безодновременного честного и рельефного указания на связанные с этимпродуктом риски; наряду с этим она должна быть достаточной ипредоставляться в форме, в отношении которой разумно полагать, что онабудет понята средним представителем той группы, которой она адресована, атакже не затемняет и не снижает значение каких-либо иных аспектов;29если предоставляемая информация имеет сравнительный характер, т.е.сравнивает один банковский розничный продукт с другим, банк долженобеспечить, чтобы сравнение имело смысл и было представлено в честном исбалансированном виде.Основной законодательный источник банковского права Франции – Денежный ифинансовый кодекс в последние годы «обогатился» параграфами под названием «Правилаведения бизнеса» в отношении различного рода финансовых услуг.
Далее, Министерствуэкономики предоставлено полномочие утверждать своим декретом правила ведениябизнеса, разработанные профессиональными банковскими ассоциациями (ст. L-611-3-1).Управлению пруденциального контроля и реструктуризации предоставлены полномочияпоконтролюсоблюдениякредитнымиинститутамиположенийприменимогозаконодательства и кодексов ведения бизнеса, при этом специально подчеркивается, что всферу ответственности Управления пруденциального контроля и реструктуризации входитобеспечение исполнения банками правил, защищающих интересы их клиентов, в томчисле правил содержащихся в законах или регулятивных положениях, а также в любыхофициально утвержденных правилах ведения бизнеса или лучшей профессиональнойпрактики, равно как и приемлемость средств и процедур, которые банки применяют длясоответствия Кодексу потребителя.
Наряду с этим Управлению пруденциального контроляи реструктуризации вменяется в обязанность публикации сборника правил ведениябизнеса, профессиональных стандартов или иных разновидностей лучшей банковскойпрактики, в отношении которых этот надзорный орган выдал положительное заключение(что также входит в полномочия Управления).Показательнатакжесодержательнаясторонаправилведениябизнеса–проиллюстрируем ее, ограничиваясь теми положениями, которые содержатся в самомДенежном и финансовом кодексе. Так, например, в отношении лиц, которыеосуществляют маркетинг и продажу финансовых услуг (с учетом того, что было сказановыше на примере Великобритании, это уже показательно – банковское право Франциитакже не ограничивается собственно содержанием услуги, но уделяет должное внимание исредствамеераспространения),содержитсятребование,согласнокоторому допредложения услуги, лицо, ее предлагающее, должно получить информацию офинансовом положении адресата услуги, его опыте в финансовой сфере и целях.
При этомлица, предлагающие услугу, обязаны предоставить потенциальному приобретателюуслуги четкую и понятную информацию, предоставляющую ему возможность принятьрешение.30Приведенные примеры (а они показательны уже в силу того, что присутствуют висторически различных банковско-правовых традициях) свидетельствуют в пользу того,что поведенческий аспект стал составной частью содержательной части современногобанковского регулирования и надзора, что повлияло в том числе на институциональнуюструктуру и компетенцию регулятора.В институциональном аспекте банковское регулирование и надзор представленорганами, компетентными осуществлять функции регулирования и надзора финансовойсистемы, используя те средства, о которых речь шла выше в параграфе о содержательнойсоставляющей современного банковского регулирования и надзора.
Не будет ошибкойутверждать,чтооднимизпервоочередныхвопросов,которыйрешаетсявинституциональном аспекте банковского регулирования и надзора в настоящее времяявляется поиск оптимального интегрированного регулирования финансового рынка,включая его банковский сегмент. Эта тенденция возникает как разумная реакция наинтегрированный по своей природе современный финансовый рынок, в силу чего попыткарегулировать его отдельные сегменты (банковский, страховой, ценные бумаги) раздельновыглядела бы искусственной и не приводила к желаемым содержательным результатам.Интегрированность проявляет себя в ряде аспектов, которые в институциональномаспекте могут быть представлены как:-институциональнаяинтеграция–т.е.какпроявлениеинтегрированногорегулирования путем сведения регулятивных (надзорных) полномочий в один илинесколько (минимальное количество) взаимосвязанных органов;- функциональная интеграция, в ходе которой интегрируются, с одной стороны,административные полномочия, а с другой – возможности влияния на финансовуюсистему экономическими методами, методами кредитно-денежной политики, чтовыражает себя в возрастании административной роли центрального банка в системерегулирования и надзора за банковской деятельностью.Эти два аспекта в практике современного банковского права взаимосвязаны,поскольку сведение регулятивных полномочий в один (или минимальное количество)регулятивно-надзорных органов происходит одновременно с приданием центральномубанку более активной роли в процессе банковского регулирования и надзора в частимикропруденциального, а не только макропруденциального регулирования.Институциональная интеграция проявила себя в появлении «мегаорганов» - либомегарегулятора, в компетенции которого находится регулирование и надзор всех трехсегментов финансового рынка (банки, ценные бумаги, страхование), либо к сведению в31одном органе (не являющемся при этом мегарегулятором) компетенции преждесуществовавших различных органов.
Примерами мегарегулятора являются банковскиесистемы ФРГ (BaFin) и Великобритании, в которой с 2000 по 2012 г. существовал единыймегарегулятор; пример второй из отмеченных тенденций представляет Франция, где внастоящее время Управление пруденциального контроля и реструктуризации (до 2013 г. –Управление пруденциального контроля) унаследовало функции ранее различных органов(Комитета кредитных институтов и инвестиционных фирм, Банковской комиссии).Показательным примером функциональной интеграции является банковское правоАнглии, где функции регулирования и надзора в банковской системе по реформе 2012 г.были в значительной степени возвращены Банку Англии, который осуществляет этифункции совместно с подчиненным ему Управлением пруденциального регулирования, атакже Управлением финансового поведения.
В банковском праве ФРГ также заметноусиление роли центрального банка – по закону 2013 г. хотя ему и не переданынепосредственно административные полномочия, тем не менее значительно усилена егороль в процессе регулирования и надзора, осуществляемом БаФин.В этой же главе в диссертации также анализируются современные тенденции вметодах осуществления банковского регулирования и надзора.
В эпицентре современногоанализа этой проблемы находится дискуссия о том, какой форме регулирования и надзораследует отдать предпочтение – системе, основанной на принципах, или системе,основанной на правилах (principles based versus rules based regulation). Каждая из системимеет свои плюсы и минусы, но уже сама постановка вопроса об этом в современномбанковскомправеочевидносвидетельствуетоневозможностирегулироватьиосуществлять надзор за банковской деятельностью в современных условиях, основываясьтолько на правилах, в том числе на жестком закреплении полномочий регулятора (в числепрочего в диссертации показывается неэффективность жесткого закрепления полномочийрегулятора на примере российского законодательства, в частности, на примерелицензирования банковской деятельности).
Вопрос должен решаться в свете оптимальногосоотношения четких законодательных правил, с одной стороны, и свободы усмотрения ипрофессионального суждения регулятора, с другой. В отношении банковского праваРоссийской Федерации в диссертации предлагается законодательное закрепление правапрофессионального суждения регулятора по вопросам, указанным в законодательстве, приэтом в случае возникновения спора за профессиональным суждением регулятора должна apriori признаваться его правильность с возложением бремени доказывания обратного назаинтересованную кредитную организацию.32Второй раздел диссертации (главы с четвертой по шестую) посвящен анализуосновных тенденций в развитии функциональных структурообразующих институтов, кчислу которых относятся прежде всего банковский вклад и банковское кредитование,наряду с этим рассматриваются и платежные услуги постольку, поскольку ониоказываются банками (в современном мире «платежное право» не полностьюукладывается в рамки банковского права).Банковский вклад и банковское кредитование достаточно четко укладываются врамки трехзвенной структуры, состоящей из статусного, предметного и рискстабилизирующего (или риск-компенсирующего) элементов.Статусный элемент относится, как можно заключить из самого названия, к статусусубъектов соответствующей банковской услуги.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
