Автореферат (1136242), страница 9
Текст из файла (страница 9)
Basel Committee on Banking Supervision. April 2005.Электронный ресурс: http://www.bis.org/publ/bcbs113.pdf.В отечественной (учебной) литературе по банковскому праву данный важный аспект правовогосодержания банковского кредитования недооценен. Это проявляется в том, что основным содержаниемглав учебников по кредитным операциям является анализ кредитного договора как гражданско-правовойсделки без рассмотрения дополнительных и специфических банковско-правовых требований. Врезультате уходит на второй план то важное обстоятельство, что действительность кредитной илиобеспечительной сделки с точки зрения гражданского права еще не означает, что она удовлетворяеттребованиям к таким операциям с точки зрения банковского права36Регулятивный комплайенс направлен на сохранение статусных характеристиккредитного института Это достигается соблюдения кредитным институтом регулятивныхнорм в процессе деятельности по предоставлению кредитов, вследствие чего сохраняетсяегофинансоваяустойчивостьиснижаетсярискнесоответствиярегулятивнымтребованиям, что может повлечь за собой прекращение его статусных характеристик(отзыв лицензии).
Современное банковское право не ограничивается установлениемрегулятивных требований на этот счет, но допускает участие самого кредитного институтав определении кредитного риска (о чем шла речь в главе 3), в том числе с использованиемэндогенных рыночных механизмов, под которыми в современном банковском правепонимаются прежде всего кредитные рейтинговые агентства. Глава 5 по этой причинеанализирует основные положения современного банковского права, относящиеся киспользованию данных кредитных рейтинговых агентства в целях оценки кредитногориска, а также кредитных бюро.Информационно-поведенческий комплайенс требует учета характеристик клиентакак статусного института современного банковского права, что предполагает максимальнолояльное поведение банка по отношению к клиенту при использовании банкомпредоставленных ему законодательством прав.
В этой части в диссертации анализируютсяустановленные в современном банковском праве требования к рекламе кредитныхпродуктов, преддоговорной информации, стандартам предоставления консультаций ираскрытию информации – не только в аспекте содержания соответствующих норм, но иповедения банка по отношению к клиенту, исключающего недолжное влияние илиманипулирование клиентом.Предметный элемент банковского кредитования – кредитный договор представлен всовременном банковском праве как средство снижения кредитного риска – путемустановления договорно-правовой основы для требований банка,и как средствоснижения договорной диспропорции – в части императивного регулирования договоровпотребительского и ипотечного кредитования, а также снижения некоторых издержекбизнес-кредитования (например, воспрещение ростовщических процентных ставок,ограничение договорной свободы при кредитовании индивидуальных предпринимателей,ограничение свободы усмотрения банка при прекращении кредитования по договору,заключенному на неопределенный срок и др).Диссертация анализирует договорно-правовые конструкции, выработанные вбанковской практике в целях защиты интересов банка (такие как негативныеобязательства, широкий перечень оснований отказать в продолжении кредитования и37потребовать досрочного возврата кредита и др.)В качестве регулируемых кредитных соглашений в диссертации рассматриваютсядоговоры потребительского и ипотечного кредитования.
Исторически в банковском правеевропейских стран выработались различные модели потребительского кредитования,характеризующиеся относительным различием правовых конструкций и социальноэкономических целей, которые преследовало государство в ходе правового регулированияпотребительского кредитования. В настоящее время эти различия уступают местогармонизированному подходу к потребительскому кредитованию вследствие развитиядирективного права ЕС. В диссертации анализируется выработанный на общеевропейскомуровне договорный комплайенс в сфере потребительского кредитования, включаяобязательные условия кредитного договора, обязательные договорные конструкции,снижающиедоговорнуюдиспропорциювбанковско-клиентскихотношенияхспотребителем (»охладительный период», связанные сделки, право и последствиядосрочного возврата кредита, уступка прав по кредитному договору, возможностьальтернативного рассмотрения споров).
Диссертация исходит из необходимости в целяхрегулирования потребительского кредитования в России использовать выработанный вэтой сфере универсальный (применимый в различных правовых системах) опыт вкомплексе,посколькуиспользованиеегофрагментарнонедостигаетцелицивилизованного правового регулирования данного института. Эти же вопросыанализируются применительно к ипотечному кредитованию.Риск-стабилизирующий комплайенс при банковском кредитовании реализуется всовременном банковском праве через использование общегражданских (поручительство,гарантии, залог) и специфических банковских (например, сделки репо) способовобеспечения исполнения обязательств, правила о которых дополняются специфическимибанковско-правовыми (регулятивными) требованиями. В этой связи в диссертациианализируются общие регулятивные требования к средствам обеспечения (юридическаяэффективность, постоянная ликвидность переданного в обеспечение имущества,надежность лиц, выступивших гарантами или поручителями) и более детальныерегулятивные требования к различным видам обеспечения.Рассмотренный выше структурированный подход к традиционным функциональнымструктурообразующим институтам банковского права позволяет снять дисбаланс визложении этих вопросов в современной методической (учебной) литературе побанковскому праву в Российской Федерации, который уделяет основное вниманиегражданско-правовым аспектам данной проблематики в ущерб специфической банковско38правовой (регулятивной) составляющей функциональных институтов банковского права.В названии шестой главы «Платежные услуги в банковско-клиентскихотношениях в современном банковском праве» выражен концептуальный подход,основанный на понимании того, что в современном банковском праве проявиласьтенденция трансформации «платежной операции» в «платежную услугу».
Суть этойтрансформации проста: если «операция» терминологически означает прежде всеготехническое содержание соответствующего метода расчетов, то «услуга» предполагаетпрежде всего наличие субъекта, которому она оказывается. Это еще одно проявлениевлияния современного «потребительского права» на сферу банковских и финансовыхуслуг. Дело, естественно, не просто в изменении терминологии – по своему содержаниюсовременное банковское право в части платежей и расчетов в значительной степениразвивается в направлении правил оказания платежных услуг клиентам кредитныхинститутов (в том числе потребителям), правил, которые ставят на первое место интересыи права клиентов, а техническая сторона банковских расчетов оказывается переднеобходимостью учесть эти интересы и обеспечить технические средства их достижения(в том числе в форме соответствия технических характеристик платежных системрегулятивным стандартам предоставления платежных услуг).Основное внимание диссертации в этой части сконцентрировано на анализесовременных тенденций развития платежных услуг в коммерческом обороте и«универсальных»платежныхрассматриваются лишьуслуг,предоставляемыхте вопросы, которые имеютпотребителям.Приэтомнаибольшее значение длясовременного банковского права в части банковско-клиентских отношений (припонимании того обстоятельства, что вопросы современного платежного права» не могутбыть всесторонне рассмотрены в рамках настоящего исследования).В части коммерческого оборота рассмотрена актуальная для современногороссийского гражданского права проблема добросовестности в банковско-клиентскихотношениях в связи с осуществлением расчетов по аккредитиву (как формы расчетов,порождающей наибольшее количество споров).
Учитывая универсальный характер даннойформы расчетов, который в большей степени подвергся международной унификации,представляется вполне возможным использовать международный опыт рассмотренияспоров по аккредитиву в целях совершенствования российского законодательства. В связис этим предлагается установить презумпцию недобросовестности и/или злоупотребленияправом при получении платежа по аккредитиву при наличии у банка доказательств всовокупности собственно факта злоупотребления, непосредственно влияющего на право39получения платежа по аккредитиву, и осведомленности бенефициара о злоупотреблении,либо о его непосредственном участии в совершении соответствующих недобросовестныхдействий.Одновременносэтимвцеляхадекватногозакрепленияпринципанезависимости аккредитива в российском праве предлагается закрепить такие положения,как отсутствие у бенефициара обязанности доказывать при получении платежа фактисполнения основного договора, цена исполнения которого оплачивается аккредитивом, атакжеотсутствиеаккредитиваответственностибенефициару,приказодателемвпредусмотренныхслучаепередисполняющегобанком-эмитентом,выплатыаккредитивомбанка,суммыдокументовааккредитива(привыплатившегосуммубанка-эмитентапередбенефициарупротивотсутствиидоказательствнедобросовестности бенефициара), если впоследствии окажется, что бенефициардопустил нарушение основного договора, в связи с чем его право на получение платежаподверглось ограничению или прекратилось.Наряду с этим данный подход оправданно представить как конкретизацию принципадобросовестности в банковско-клиентских отношениях, когда речь идет о клиентекоммерсанте.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
